城市商業銀行對中小企業的金融服務研究

劉志剛 濟寧銀行股份有限公司

一、中小企業融資難的主要因素分析

（一）政府與社會因素

當前，中國政府對中小企業的融資政策不足，導致中小企業融資不規范，融資結構不合理。這個問題的存在與政府部門的態度密切相關，因為政府越來越重視大公司，而好的政策往往是大公司。商業銀行對中小企業融資有不同的態度，因為政府對大型企業和中小企業的政策不平等。關于間接融資，由于缺乏保護融資渠道的立法以及缺乏完整的市場維護體系，因此很難為中小企業籌集資金。

（二）河岸系數

目前，我國一些商業銀行尚未建立適合中小企業的融資體系。關于貸款，銀行加強了對公司財務狀況的檢查，檢查了公司的銀行狀況，收緊了貸款條款，并要求銀行提供抵押擔保。這不是問題，因為這種銀行業務方法主要是為了降低風險。隨著我國市場經濟的深入發展，銀行的商業化程度逐步提高，銀行和企業已成為市場交易的主要參與者。銀行還必須面對復雜的市場競爭和市場風險。結果，銀行的風險防范機制逐步完善，更廣泛的貸款管理模式發生了變化。但是，在加強內部控制的過程中，一些商業銀行僅使用抵押擔保，不使用信貸營銷的技術手段，也沒有相應的激勵機制。因此，從信用等級和產品設計的角度很難滿足中小企業的金融服務需求。

二、商業銀行針對中小企業加強完善金融服務對策

（一）構建信貸管理體系

當前，中小企業的金融需求主要是金融服務，加強中小企業的信貸支持是商業銀行的主要發展方向和主要研究主題。由于中小企業的運營與大公司的運營本質上是不同的，因此商業銀行需要在負責信用管理的原始信用管理部門的基礎上建立一個中小企業信用管理辦公室。中小企業信貸業務，包括有關中小企業發展，信貸政策制定和建立中小企業的研究。實施并監督公司信用管理辦公室，信用批準流程設計，信用業務流程設計，建立以及相關的信用激勵評估系統。有必要通過建立制度，安排程序，建立制度來建立中小企業信用管理體系，以有效地防范和管理風險，提高貸款質量和效率。一種是建立專門機構。建立信息系統平臺，加強對中小企業的監督管理。商業銀行需要建立完整的信用管理信息系統。整個系統可以分為四個部分：信用風險識別，信用風險度量，信用風險監控和決策以及信用工作流管理。

（二）利潤模型

商業銀行可以適當提高中小企業的貸款利率。此時，商業銀行正在捕獲客戶對銀行利率的不敏感性。當然，高風險地區的貸款利率更高。對于無法發放貸款的初學者來說，很明顯，他們不介意貸款利率是否高出1.5 美分。

（三）擴展服務類型和方法，為中小企業實現綜合服務

在發展和創新過程中，商業銀行可以從客戶的角度更加關注他們的需求，與時俱進，發展業務并滿足他們的需求。首先，商業銀行需要考慮中小企業的特點，并根據其特點采取多種措施。我們為不同行業和類型的中小企業提供各種金融產品。對于新型的小微企業，特別是農村的小微企業和城鄉的小微企業，由于融資困難和抵押融資不足，只能采取單一形式的擔保，需要改變和使用權利。使用商店。作為促進中小企業快速融資的抵押。同樣，運輸行業的中小型企業可以使用勞動車輛作為抵押，以促進快速的資本周轉和確保正常運營。此外，商業銀行還需要改變其金融服務方式并尋求突破。例如，銀行已經全面提高了小微企業金融服務的效率，推廣了信貸工廠模型，實施了小微企業貸款的一站式服務，并設計了企業貸款，可以形成一個過程，直至風險管理。提高效率，便利性和速度。效率相對安全。

（四）發展多元化服務，滿足多樣化小微企業需求

由于經濟發展和中小企業的持續增長，這種傳統觀念已不適應現代社會的發展。中小企業不僅需要貸款，還需要商業銀行的其他日常業務，例如存款，保險和與資本有關的服務，以及一些特殊服務，例如股票服務和增值服務。因此，商業銀行需要調整思路，拓寬視野，采取一系列步驟來滿足中小企業的多樣化需求。當然，中國的商業銀行可以借鑒其他國家的有關政策，不斷完善服務方式，尋找具有中國特色的金融服務中小企業的發展道路。從參考的角度來看，商業銀行可以借鑒孟加拉銀行向窮人提供小額貸款的做法，同時為這些客戶提供一站式服務投資信息共享服務。我們在技術和人力資源方面也提供了一定的支持，為減輕貧困和促進銀行自身業務的發展做出了巨大貢獻。

（五）建立完善的中小企業信用擔保機制

有效分散銀行信貸風險和促進中小企業融資是困難的。為了鼓勵和支持社會商業擔保機構的發展，有必要建立和完善中小企業信用擔保體系?？梢怨膭钣心芰εc小型企業合作建立商業擔保公司的大型公司和行業團體，通過收取適當的費用為小型企業提供貸款擔保服務。另一方面，可以鼓勵有能力的大型公司。公司或行業協會為中小企業提供貸款擔保服務。鼓勵有能力的公司或行業協會為中小企業提供貸款擔保服務。鼓勵建立相互保證。中小企業會員制。行業中的SME 依靠行業協會，商會和其他組織來建立擔保人，這些擔保人通過聯合擔保，相互擔?；蛸M用來提供SME 貸款擔保。

（六）積極開發滿足中小企業需求的新型貸款

由于中小企業的獨特性，在為中小企業提供服務的過程中，商業銀行不斷創新自己的業務，積極開發和創新新型的貸款，優質，靈活的服務，市場競爭應與中小企業建立自己的領土競爭。

三、結語

總而言之，隨著我國銀行間競爭的日趨激烈，城市中的商業銀行已經意識到其市場地位，挑戰以及為中小企業提供的金融服務的積極發展。商業銀行的未來發展需要改善信貸管理，為企業提供信息和金融服務，為中小企業建立健全的信息網絡，加強對相關信息的審計，并降低銀行風險。只有這樣，才能實現使銀行和企業都受益的局面。