互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略思考

胡 瓊

（江西廬陵農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，江西 廬陵 343100）

1.引言

商業(yè)銀行是我國(guó)金融系統(tǒng)中的重要組成部分，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著較為重要的積極影響作用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了較大沖擊，想要保證商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，就必須做到與時(shí)俱進(jìn)，主動(dòng)適應(yīng)時(shí)代變化，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行的管理模式，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時(shí)，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行朝著良好的方向不斷發(fā)展。目前商業(yè)銀行在信息化建設(shè)方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但是在許多方面存在較大不足，比如信息安全建設(shè)存在較大難度、資源共享程度有待提升、產(chǎn)品信息化創(chuàng)新的力度有待提升、信息化建設(shè)的資金供應(yīng)較為緊張等等，這些都影響到商業(yè)銀行的信息化發(fā)展，需要具備完善的信息化戰(zhàn)略，促進(jìn)商業(yè)銀行的改革發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的信息化發(fā)展，首先就要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對(duì)商業(yè)銀行信息化建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化，促進(jìn)商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的有效實(shí)施。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出低成本、高效率的特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，主要就是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不再需要達(dá)到實(shí)際的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，對(duì)人員數(shù)量的需求較少，可以利用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行融資業(yè)務(wù)，以最低的成本實(shí)現(xiàn)融資需求。同時(shí)，通過(guò)電腦或手機(jī)等終端進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，可以降低客戶(hù)在銀行的等待時(shí)間，體現(xiàn)出效率高、簡(jiǎn)單方便等優(yōu)勢(shì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出方式靈活的特征?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)完成需求方與供應(yīng)方的金融交易，幫助客戶(hù)及時(shí)找到自身需要的金融產(chǎn)品。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出服務(wù)于大眾群體的特征。互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，可以為高收入的客戶(hù)提供服務(wù)，也可以為中低收入的客戶(hù)提供服務(wù)。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一些管理上的不足，缺乏清收保全制度、完善的管控制度，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)頻繁出現(xiàn)，且進(jìn)入門(mén)檻及行業(yè)規(guī)則有待完善，很容易出現(xiàn)一些政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融審批流程及風(fēng)控環(huán)節(jié)示意圖

3.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行信息化建設(shè)存在的問(wèn)題分析

3.1 信息安全建設(shè)存在較大難度

目前我國(guó)商業(yè)銀行在信息化建設(shè)方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)的信息化水平不斷提升，要求商業(yè)銀行重視信息安全的控制和防范，加大信息安全建設(shè)的力度。但是就實(shí)際情況來(lái)看，大部分商業(yè)銀行的信息安全建設(shè)存在較明顯的滯后性，整個(gè)過(guò)程存在各種各樣的困難，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信息化發(fā)展受到較大阻礙。比如業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中處理存在諸多漏洞，很容易出現(xiàn)客戶(hù)信息泄露等不良問(wèn)題，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。比如各個(gè)部門(mén)之間的信息交流較為頻繁，很難對(duì)信息交流過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。同時(shí)，在技術(shù)更新?lián)Q代不斷加快的背景下，商業(yè)銀行的信息安全建設(shè)體現(xiàn)出時(shí)間緊、工作量大等特征，進(jìn)一步加大了信息安全建設(shè)的難度[2]。

3.2 資源共享程度有待提升

為提高商業(yè)銀行自身的信息化水平，商業(yè)銀行建立了大量的內(nèi)部系統(tǒng)，雖然可以滿(mǎn)足商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求，但是各個(gè)系統(tǒng)之間的資源共享存在較大不足，難以保證各部門(mén)的工作效率。例如在人力資源系統(tǒng)的運(yùn)行過(guò)程中，該系統(tǒng)存在大量的員工信息，而紀(jì)檢部門(mén)的系統(tǒng)也要對(duì)員工信息進(jìn)行記錄，兩個(gè)系統(tǒng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源共享，那么就需要采用人工的方式進(jìn)行信息錄入，既影響到紀(jì)檢部門(mén)的工作效率，也產(chǎn)生了較嚴(yán)重的人力浪費(fèi)[3]。其次，在完成信息化系統(tǒng)的建設(shè)后，需要將其與外部系統(tǒng)進(jìn)行連接，比如銀監(jiān)局部門(mén)、工商部門(mén)等各部門(mén)的系統(tǒng)，若是系統(tǒng)之間未能得到有效銜接，將造成銀行職工頻繁來(lái)往于各部門(mén)之間，既增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也產(chǎn)生了大量的人力浪費(fèi)。

3.3 產(chǎn)品信息化創(chuàng)新力度有待提升

目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類(lèi)不斷增多，要求商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度進(jìn)行提升，改變以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主的局限，使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的核心競(jìng)爭(zhēng)力得以提升。但是就實(shí)際情況來(lái)看，部分商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在較大不足，依舊以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為主，對(duì)商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的實(shí)施產(chǎn)生了較大影響。具體來(lái)講，有些商業(yè)銀行都是以理財(cái)存款作為主要的金融產(chǎn)品，并輔助一些金融服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)等級(jí)來(lái)推出金融產(chǎn)品，未能充分考慮到客戶(hù)的渠道選擇及風(fēng)險(xiǎn)偏好等等，使得商業(yè)銀行無(wú)法設(shè)計(jì)出符合客戶(hù)需求的產(chǎn)品，不利于商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，在產(chǎn)品的渠道拓展中，主要采用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等，而兩者具有一定的局限性，再加上與支付寶、微信等支付平臺(tái)的合作力度不足，難以滿(mǎn)足商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需求[4]。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略規(guī)劃的建議分析

4.1 提高信息化建設(shè)程度

為促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，使其能夠適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的變化，需要對(duì)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)程度進(jìn)行提升，將信息化戰(zhàn)略落實(shí)到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和內(nèi)部管理等各個(gè)方面。首先，需要對(duì)商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的目標(biāo)進(jìn)行合理設(shè)定，對(duì)信息化建設(shè)進(jìn)行科學(xué)的指導(dǎo)，并兼顧信息化系統(tǒng)功能的構(gòu)建，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況進(jìn)行科學(xué)創(chuàng)新[5]。其次，需要充分把握好商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，便于對(duì)商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略建設(shè)進(jìn)行調(diào)整，充分滿(mǎn)足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，配合商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)宣傳，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。最后，需要提高信息化戰(zhàn)略的執(zhí)行力度，確保整個(gè)信息化系統(tǒng)的運(yùn)行穩(wěn)定，防止出現(xiàn)二次開(kāi)發(fā)等情況，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)[6]。

4.2 加強(qiáng)衍生金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示：未來(lái)隨著我國(guó)征信體系的完善，P2P、電商網(wǎng)絡(luò)貸款等新的業(yè)態(tài)將迎來(lái)極大發(fā)展。更重要的是，其數(shù)據(jù)分析的模式和工具也可以為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所借鑒，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的下沉；如在P2P、電商網(wǎng)貸等新興融資渠道的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)小微企業(yè)融資覆蓋率有望提升到2020年的30%—40%，這意味著超過(guò)3000萬(wàn)家目前未被覆蓋的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的融資需求有望在未來(lái)幾年獲得滿(mǎn)足[7]。目前我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展水平不斷提高，金融產(chǎn)品的類(lèi)型也不斷增多，僅僅依靠傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)很難支撐商業(yè)銀行的發(fā)展，這就需要借助信息化系統(tǒng)來(lái)開(kāi)發(fā)衍生金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品及服務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)的科技發(fā)展，二維碼支付、手機(jī)銀行等新型支付手段被廣泛應(yīng)用到我國(guó)人民的日常生活中，商業(yè)銀行可以抓住這一機(jī)遇，將市場(chǎng)需求與自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的衍生金融產(chǎn)品。首先，可以開(kāi)發(fā)金融貸、小微貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更加便捷和安全的產(chǎn)品服務(wù)，解決商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的危機(jī)，使商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得以有效提升。其次，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與其他支付機(jī)構(gòu)的合作，比如與銀聯(lián)、支付寶、微信等支付平臺(tái)進(jìn)行合作，為客戶(hù)提供虛擬信用卡等服務(wù)，使商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率得以提升。最后，可以與其他部門(mén)或企業(yè)進(jìn)行合作，為客戶(hù)及客戶(hù)群以外的人員提供一定的金融服務(wù)，以此改善商業(yè)銀行的社會(huì)形象，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供有利基礎(chǔ)。

4.3 建立完善的信息化管理制度

完善的信息化管理制度對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展有著較大的積極影響作用，需要加強(qiáng)信息化管理制度的建設(shè)，并提高信息化管理制度的執(zhí)行力，為推進(jìn)商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略提供可靠的制度支持。首先，需要充分掌握商業(yè)銀行的管理需求及業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，建立一套科學(xué)、完整的信息化管理制度，將信息化管理制度在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的作用充分發(fā)揮出來(lái)。其次，對(duì)于信息化管理制度的建設(shè)，必須加強(qiáng)人員之間的溝通，認(rèn)真傾聽(tīng)廣大職工的意見(jiàn)，確保建立出的管理制度符合員工的需求，便于將信息化管理制度嚴(yán)格執(zhí)行。最后，在建立信息化管理制度的同時(shí)，也要構(gòu)建一個(gè)完善的監(jiān)督機(jī)制，以便能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)制度執(zhí)行中存在的問(wèn)題，采取科學(xué)合理的措施進(jìn)行優(yōu)化，使信息化管理制度更加符合商業(yè)銀行的發(fā)展需求，促進(jìn)商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的有效實(shí)施[8]。

5.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了較大沖擊，需要充分了解商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇，對(duì)商業(yè)銀行信息化建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化，促進(jìn)商業(yè)銀行的改革發(fā)展。具體來(lái)講，需要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，深入了解商業(yè)銀行信息化建設(shè)的現(xiàn)狀，做到不斷提高信息化建設(shè)程度，加強(qiáng)衍生金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建立完善的信息化管理制度，加強(qiáng)復(fù)合型高層次人才培養(yǎng)，通過(guò)各種措施提高商業(yè)銀行的信息化水平，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供有力支持[9-10]。