互聯網金融環境下商業銀行信息化戰略思考

胡 瓊

（江西廬陵農村商業銀行股份有限公司，江西 廬陵 343100）

1.引言

商業銀行是我國金融系統中的重要組成部分，對我國經濟發展有著較為重要的積極影響作用，但是互聯網金融對商業銀行的發展產生了較大沖擊，想要保證商業銀行的健康穩定發展，就必須做到與時俱進，主動適應時代變化，不斷優化商業銀行的管理模式，在擴大業務的同時，降低商業銀行的經營風險，促進商業銀行朝著良好的方向不斷發展。目前商業銀行在信息化建設方面積累了一定的經驗，但是在許多方面存在較大不足，比如信息安全建設存在較大難度、資源共享程度有待提升、產品信息化創新的力度有待提升、信息化建設的資金供應較為緊張等等，這些都影響到商業銀行的信息化發展，需要具備完善的信息化戰略，促進商業銀行的改革發展。

2.互聯網金融的主要特征分析

為促進互聯網金融環境下商業銀行的信息化發展，首先就要提高對互聯網金融的認識，結合互聯網金融的特征對商業銀行信息化建設進行強化，促進商業銀行信息化戰略的有效實施。首先，互聯網金融體現出低成本、高效率的特征。在互聯網金融業務的開展過程中，主要就是利用互聯網進行業務操作，不再需要達到實際的網點進行操作，對人員數量的需求較少，可以利用大數據分析進行融資業務，以最低的成本實現融資需求。同時，通過電腦或手機等終端進行業務操作，可以降低客戶在銀行的等待時間，體現出效率高、簡單方便等優勢。其次，互聯網金融體現出方式靈活的特征?？梢岳没ヂ摼W平臺來完成需求方與供應方的金融交易，幫助客戶及時找到自身需要的金融產品。最后，互聯網金融體現出服務于大眾群體的特征。互聯網金融的準入門檻相對較低，可以為高收入的客戶提供服務，也可以為中低收入的客戶提供服務。除此以外，互聯網金融具有一些管理上的不足，缺乏清收保全制度、完善的管控制度，導致金融風險頻繁出現，且進入門檻及行業規則有待完善，很容易出現一些政策和法律方面的風險[1]。

圖1 互聯網金融審批流程及風控環節示意圖

3.互聯網金融環境下商業銀行信息化建設存在的問題分析

3.1 信息安全建設存在較大難度

目前我國商業銀行在信息化建設方面積累了一定的經驗，其業務系統和管理系統的信息化水平不斷提升，要求商業銀行重視信息安全的控制和防范，加大信息安全建設的力度。但是就實際情況來看，大部分商業銀行的信息安全建設存在較明顯的滯后性，整個過程存在各種各樣的困難，導致商業銀行的信息化發展受到較大阻礙。比如業務系統的數據集中處理存在諸多漏洞，很容易出現客戶信息泄露等不良問題，給商業銀行的發展帶來較大風險。比如各個部門之間的信息交流較為頻繁，很難對信息交流過程的風險進行管控。同時，在技術更新換代不斷加快的背景下，商業銀行的信息安全建設體現出時間緊、工作量大等特征，進一步加大了信息安全建設的難度[2]。

3.2 資源共享程度有待提升

為提高商業銀行自身的信息化水平，商業銀行建立了大量的內部系統，雖然可以滿足商業銀行的業務需求，但是各個系統之間的資源共享存在較大不足，難以保證各部門的工作效率。例如在人力資源系統的運行過程中，該系統存在大量的員工信息，而紀檢部門的系統也要對員工信息進行記錄，兩個系統無法實現資源共享，那么就需要采用人工的方式進行信息錄入，既影響到紀檢部門的工作效率，也產生了較嚴重的人力浪費[3]。其次，在完成信息化系統的建設后，需要將其與外部系統進行連接，比如銀監局部門、工商部門等各部門的系統，若是系統之間未能得到有效銜接，將造成銀行職工頻繁來往于各部門之間，既增加了業務的風險，也產生了大量的人力浪費。

3.3 產品信息化創新力度有待提升

目前互聯網金融產品的種類不斷增多，要求商業銀行對產品創新的力度進行提升，改變以傳統產品為主的局限，使商業銀行在互聯網金融環境下的核心競爭力得以提升。但是就實際情況來看，部分商業銀行在產品創新方面存在較大不足，依舊以傳統金融產品為主，對商業銀行信息化戰略的實施產生了較大影響。具體來講，有些商業銀行都是以理財存款作為主要的金融產品，并輔助一些金融服務，根據客戶的資產等級來推出金融產品，未能充分考慮到客戶的渠道選擇及風險偏好等等，使得商業銀行無法設計出符合客戶需求的產品，不利于商業銀行的穩定發展。同時，在產品的渠道拓展中，主要采用網上銀行、手機銀行等等，而兩者具有一定的局限性，再加上與支付寶、微信等支付平臺的合作力度不足，難以滿足商業銀行的業務發展需求[4]。

4.互聯網金融環境下商業銀行信息化戰略規劃的建議分析

4.1 提高信息化建設程度

為促進商業銀行的持續發展，使其能夠適應時代發展的變化，需要對商業銀行的信息化建設程度進行提升，將信息化戰略落實到商業銀行的業務運營和內部管理等各個方面。首先，需要對商業銀行信息化戰略的目標進行合理設定，對信息化建設進行科學的指導，并兼顧信息化系統功能的構建，結合互聯網金融的發展情況進行科學創新[5]。其次，需要充分把握好商業銀行的業務發展戰略，便于對商業銀行信息化戰略建設進行調整，充分滿足商業銀行業務發展的需求，配合商業銀行的各項業務及產品的運營宣傳，促進商業銀行的穩定發展。最后，需要提高信息化戰略的執行力度，確保整個信息化系統的運行穩定，防止出現二次開發等情況，為商業銀行的長遠發展奠定良好基礎[6]。

4.2 加強衍生金融產品的開發

相關數據調查顯示：未來隨著我國征信體系的完善，P2P、電商網絡貸款等新的業態將迎來極大發展。更重要的是，其數據分析的模式和工具也可以為傳統金融機構所借鑒，幫助傳統金融機構真正實現小微業務的下沉；如在P2P、電商網貸等新興融資渠道的驅動下，我國小微企業融資覆蓋率有望提升到2020年的30%—40%，這意味著超過3000萬家目前未被覆蓋的小微企業和個體工商戶的融資需求有望在未來幾年獲得滿足[7]。目前我國金融行業的發展水平不斷提高，金融產品的類型也不斷增多，僅僅依靠傳統的金融產品已經很難支撐商業銀行的發展，這就需要借助信息化系統來開發衍生金融產品，為客戶提供更加優質的產品及服務。隨著國內的科技發展，二維碼支付、手機銀行等新型支付手段被廣泛應用到我國人民的日常生活中，商業銀行可以抓住這一機遇，將市場需求與自身的傳統業務結合起來，開發具有針對性的衍生金融產品。首先，可以開發金融貸、小微貸等互聯網金融產品，為客戶提供更加便捷和安全的產品服務，解決商業銀行在互聯網金融環境下的危機，使商業銀行的市場競爭力得以有效提升。其次，商業銀行需要加強與其他支付機構的合作，比如與銀聯、支付寶、微信等支付平臺進行合作，為客戶提供虛擬信用卡等服務，使商業銀行的市場占有率得以提升。最后，可以與其他部門或企業進行合作，為客戶及客戶群以外的人員提供一定的金融服務，以此改善商業銀行的社會形象，為商業銀行的長遠發展提供有利基礎。

4.3 建立完善的信息化管理制度

完善的信息化管理制度對促進商業銀行的健康穩定發展有著較大的積極影響作用，需要加強信息化管理制度的建設，并提高信息化管理制度的執行力，為推進商業銀行信息化戰略提供可靠的制度支持。首先，需要充分掌握商業銀行的管理需求及業務發展的需求，建立一套科學、完整的信息化管理制度，將信息化管理制度在商業銀行經營管理中的作用充分發揮出來。其次，對于信息化管理制度的建設，必須加強人員之間的溝通，認真傾聽廣大職工的意見，確保建立出的管理制度符合員工的需求，便于將信息化管理制度嚴格執行。最后，在建立信息化管理制度的同時，也要構建一個完善的監督機制，以便能夠及時發現制度執行中存在的問題，采取科學合理的措施進行優化，使信息化管理制度更加符合商業銀行的發展需求，促進商業銀行信息化戰略的有效實施[8]。

5.結語

綜上所述，互聯網金融對傳統商業銀行的發展產生了較大沖擊，需要充分了解商業銀行面臨的挑戰，把握好互聯網金融帶來的機遇，對商業銀行信息化建設進行強化，促進商業銀行的改革發展。具體來講，需要提高對互聯網金融的認識，深入了解商業銀行信息化建設的現狀，做到不斷提高信息化建設程度，加強衍生金融產品開發，建立完善的信息化管理制度，加強復合型高層次人才培養，通過各種措施提高商業銀行的信息化水平，為商業銀行的可持續發展提供有力支持[9-10]。