關于加快我國農村金融業務發展的思考

張磊 勉縣農村信用合作聯社

一、農村金融發展中存在的主要問題

（一）農村金融體系不健全，市場不健全。從目前農村金融市場主體發展滯后的情況來看，結論是結構相對簡單，功能相對薄弱，服務效率不高。目前，中國農業銀行、中國農業銀行、郵政銀行、農村信用社等大型農業金融機構存在類似問題。比如，由于大量網點資金撤離和前端收縮，信貸對農業的支撐作用減弱；郵政儲蓄只存不貸或者只貸小額信貸，企業規模小，覆蓋率低。對大多數農民來說，惠及老百姓和中小企業的金融服務，基本上依靠農村信用社的壟斷經營，金融機構和經營形式相對簡單，財政資金來源落后，融資途徑狹窄[1]。

（二）農村市場存在著自然風險和監管機制。風險補償和轉移機制尚不完善，經驗表明，城市地區所有農村金融機構的風險都較高，主要是由于市場環境對農業生產的影響。區域市場價格與農民之間存在較大差異，這就導致了多方面的、廣泛的、缺乏規模效益。從系統層面，農村住房價值低，沒有所有權和土地使用權，流動性低，土地屬于集體所有制，不能成為抵押，缺乏保障成為土地信貸的主要障礙；在服務水平上，員工小額貸款多、風險大、金融機構信息成本高、信用率低、高成本、高風險、低回報的特點增加了貸款風險；從管理層面看，由于農業基礎薄弱，基礎設施落后，抗災能力弱，我國農業目標是發展農村科技水平，然而，社會管理公共服務不能滿足農村市場的需求。針對自然災害和農戶違約的風險，在充分考慮成本效益的前提下，農村金融機構沒有采取審慎的風險防控要求，從農業保險過程中為“三農”提供充足的信貸支持和金融服務；雖然近年來增長速度相當快，但絕對數量仍然很低，農業保護的風險有多大，目前仍處于試點階段，農業保險非常有限，尤其是保險份額。因此，影響我國農業保險進一步發展的根本問題尚未解決，制約因素還很多。

（三）金融環境惡劣，信用部門不健全

相比城市信用體系的完善和完善，農村信用體系還存在不足，主要表現在信用觀念不強，缺乏信用道德。基于金融機構對結構性貸款的管理，在農村領域出現“騙貸”的現象，這種現象是社會風氣不好，信用觀念和道德觀念的缺失，信用意識的淡薄，信用習慣的偏差。惡意逃稅、勾銷債務時有發生人們的債務應該先還清，而銀行債務故意滯后于信用保護，懲罰機制不健全，信用體系沒有法律保障。從目前農村來看，住房是農民的主要優勢，住房也是農民融資抵押貸款的主要抵押，因為任何成年農民只能擁有一套住房，沒收和拍賣農民抵押貸款無法得到法律支持[2]。

二、加快發展農村金融服務的措施

（一）完善金融服務體系。服務系統應充分運用不同金融服務的作用，并符合中央機構的職能指引，加快創建和完善多層次、多領域、具有“三農”特色的農村可持續發展。金融體系要進一步加快農村金融體制改革創新，發展農村金融市場，努力培育多元化、競爭性強的農村金融市場，逐步建立功能完善、產權明晰的農村金融機構，加強監管機構的權利和監督，增加農村金融服務的提供。從現階段農村金融市場的變化和發展方向來看，農村信用社要遵循市場化原則，堅持股份制方向，發展農村金融市場和目標，實現農村金融市場主體多元化和競爭性。加強信貸管理要加快轉變經營機制，提高資本金供給效率，完成農村金融服務[3]。中國農業銀行應加快參與制改革進程，將經濟資本配置到“三農”中。要加快改革方案審查，明確功能定位和創業觸角，在政策框架內進一步發展人本治理和管理機制的業務領域，切實強化銀行對農民的政策支持功能。三個新型農村金融機構，包括信貸機構、鄉鎮銀行和農村共同基金協會，要加快建設進程，不斷提高農村金融機構的覆蓋面，充分發揮中商業銀行支農作用。以可持續發展原則，建立有效的貸款功能；同時，支持光大銀行、民生商業銀行等符合條件的投資公司，按照市場資源和風險原則，在縣城設立分行，農村金融市場應積極培育理性項目和多元化投資。此外，要加快民間非正規金融組織的規范化進程，確立民間借貸的合法地位，統一和發展民間信貸機構。

（二）加強農村金融體系建設。為“三農”服務提供保障和政治支持是一項龐大的系統工程，這需要政府當局和社會各界的全力支持。國家應該對保險賠償和保險制度建設，應給予相應的政策，建立和完善農業系統安全。政府應積極探索實現農村真正合法金融體系的有效途徑，通過加強相關立法，鼓勵中小企業和農村的發展，解決農村真正的法律流通問題和農村抵押貸款問題。金融機構創新擔保機制和方法，各類產權清晰、價值評估合理的資產，可以作為貸款抵押，積極探索建立政府支持、企業和銀行支持的農村信用擔保機制。

建立貸款貼現機制，農業貸款貼息是國際慣例。應根據我國農村金融的經驗，建立農村金融的運行機制分擔風險。同時，加大對農村金融機構的稅收優惠力度。

（三）加強人民銀行對農村金融機構的監管和服務。充分發揮中央銀行的主導作用，發揮授權金融機構在收緊貨幣政策執行中的作用。繼續加大力度，重點抓好“三農”信貸供給。農業再貸款的導向作用是增加總量、調整額度、管理農業用途、支持農業和再融資[4]。

三、結束語

農村經濟的發展與國民經濟發展息息相關，要建設農村經濟結構，我們要適應產業結構，必須突出發展休閑產業和現代服務業，努力改變現代農業。通過政府的領導和政治支持，按照區域發展方向發展特色農業，提高農業人口素質，促進農村金融業務的發展。