普惠金融風險及其監管措施分析

郎利紅 中國建設銀行浙江省分行

朱新奎 中國建設銀行杭州分行

普惠金融政策是一項為社會不同層級人民群眾，特別是收入偏低甚至貧困群體提供更全方位、科學有效的金融服務。國家推出這一戰略發展規劃，推進落實越來越多的優惠措施，使得人民群眾在承擔可接受范圍之內風險下獲取更大利益，同時保護人民群眾利益不受損害，從而逐步實現消除貧困、人人獲得平等發展的目標。但結合我國國情，貧富差距呈現逐漸拉大趨勢，對人民群眾帶來不良影響，隨著信息時代的到來，人民群眾有了更多走進金融的渠道，更多地主動走向金融，但由于金融投資是存在風險的，如何才能真正讓人民在金融投資中獲取更多的收益，增加收入，是維護社會穩定需要探討的問題。眾所周知，收入的增加能在更大程度上增加其自身投資的抗風險能力，收入低的人群必然抗風險能力要比收入高人群低很多。這就需要人民群眾在金融投資上獲得更及時準確可靠的消息，從而更好地規避風險，獲取更多普惠金融政策帶來的利益。因此，普惠金融政策應充分落實風險控制措施，為人民群眾提供更準確有力的金融政策信息，真正實現“普惠”的目標。

一、普惠金融風險類型及成因分析

信息時代背景下，普惠金融的數據大部分實現了信息化數字化和標準化，我國步入數字普惠金融的時代，促進普惠金融的公開透明性與可靠性，使得其伴隨的金融福利能夠走進千家萬戶，讓更多的人民群眾獲得普惠金融帶來的政策紅利與利益，真正“普惠”。但凡事均有兩面性，在看到普惠金融帶給人民群眾生活水平提高的同時，也應看到其為人民帶來的風險。具體風險類型及成因分析如下：

（一）信用風險

眾所周知，金融機構普遍都會存在信用風險，這也是普惠金融帶來危害最大的風險之一。所謂的信用風險指的是發生交易的雙方中其中一方或雙方未能按時按要求履行約定造成的損失。普惠金融由于其自身普惠性質特殊性，其信用風險會比其他傳統普通的金融機構更大更頻繁，主要源于普惠金融服務的對象一般都是中小微企業、相對弱勢群體等長尾客戶，這些群體本身具有風險性，因為其缺少足夠的信用記錄，甚至抵押物也沒有，所以難以實現規范的風險控制，信用風險非常大。

（二）技術風險

一般而言，傳統金融機構經營運行方面的成本都比較高，若普惠金融也參照傳統方式進行金融活動，將難以取得更大的盈利優勢，因此，普惠金融對技術的要求更高，通過借助信息技術與金融的充分結合，讓普惠金融實現數字化并快速發展，但這樣也帶來了較大的風險，因為信息技術是依托互聯網+計算機實現的，需要金融機構的相關技術人員在使用過程中注重網絡安全，定期維護升級機器設備與軟件系統，但由于普惠金融機構要控制成本，往往在技術上節約成本，很容易造成技術風險。

（三）財務風險

普惠金融機構旨在為社會各層級人民群眾提供金融服務，將普惠性充分發揮出來，在這過程中需要考慮服務群體對金融服務的需求，既要考慮融資成本問題，也要考慮自身運營的可持續性。首先，充分考慮成本問題，結合金融服務開展過程中面向性較廣，需要投入一定的人力、物力，必然會增加運營上的成本；其次，考慮收益問題，普惠金融給客戶的產品是小額、分散的，直接影響了普惠金融的每筆獲得收益金額不會太高，只能通過大量的業務發生才有可能增加收益。當收益提不上去，成本不斷增加，則很可能會導致普惠金融機構出現經營危機。

（四）操作風險

金融機構很容易由于自身內部控制不當而導致出現嚴重的損失風險，這就是操作風險，那么最容易誘發操作風險的有兩種情形，一是內部欺詐，二是外部欺詐。金融機構的終極運營目標是實現利益最大化，哪怕是普惠金融機構理應更多的關注普惠性，以更低成本提供更優質金融服務給長尾客戶，都會有立心不良人士假借普惠金融的名號，用不合法手段吸引更多人民群眾參與金融活動，讓普惠金融機構正當利益蒙受損失。

（五）信息不對稱風險

普惠金融服務的客戶大多為中小微企業，而這些企業主要是一些鄉鎮型企業或者個體工商戶，缺乏先進的內部管理制度，有的甚至只是家庭式作坊型，更別提建立科學合理的財務制度，在實際經營中支出非常不規范，大部分以現金支付為主，極少運用商業銀行支付方式，使得金融機構無法有效獲取企業日常運作信息。加上這類型企業也不會落實年報制度，其經營情況無從考究。這就使得金融機構與中小微企業客戶間無法達到信息對稱的目標，極易出現信息不對稱風險。

二、普惠金融風險的有效監管措施

從上述分析可知，普惠金融存在較多的風險，且由于我國當前在推行實施普惠金融的金融機構越來越多，涉及的種類也越來越復雜，除了傳統金融機構外，還涌入了不同業態的互聯網金融機構，推出的普惠金融產品是百花齊放但又良莠不齊，加上當前各普惠金融機構對普惠金融方面的風險控制體系尚在探索階段，亟待健全完善，這就要求落實監督管理工作，才能助力普惠金融健康可持續發展，下面提出幾點監管措施，以供參考。

（一）充分融入科技，完善風險控制體系

信息時代背景下，金融必然要與互聯網技術緊密聯系才能與時俱進，推動普惠金融實現更大發展。因此,普惠金融的監督管理應以更加積極主動的姿態去探索信息技術的深度應用，政府相關管理部門應充分發揮引領作用，積極引導普惠金融數字化發展，首先，出臺相關有力扶持政策，鼓勵金融機構主動投入更大力度開展科技研發，加快推動普惠金融數字化，給予一定的資金補貼。其次，政府可強化信息技術優勢廣泛宣傳，讓更多普惠金融機構獲得深入學習的機會，創新經營思維。最后，政府相關部門應從全局上強化信息技術應用，整合各金融體系下的不同數據，搭建統一的信用系統，協助普惠金融機構全方位掌握小微企業這類型長尾客戶的數據信息，降低信息不對稱風險帶來的損失。

（二）健全普惠金融風險監管制度

普惠金融風險監管制度是開展有效的普惠金融風險監管的基礎，將普惠金融機構、普惠金融產品都統一納入到整個監管制度內容中，讓監管行為有據可依，要監管的內容包括一是金融機構的經營行為是否合法，若出現違法亂紀行為，要及時發現并從嚴查處。二是金融機構的經營活動是否合理，若出現擾亂正常市場活動秩序的，要及時糾偏。三是金融產品是否符合普惠金融的核心要素，能否實現公開透明化，接受正常的監管。

（三）提高普惠金融風險管理意識，實現全員監管

當前我國正處于普惠金融發展的探索階段，不管是規模上，還是金融機構設置、金融產品配備等方面都在起步，水平不高，但是國家大力扶持推動的普惠性政策之一，也是人民群眾提高生活水平的迫切需求，所以擁有廣闊的市場空間，發展潛力是巨大的，一旦普惠金融踏入高速發展階段，其潛在的風險必然會轉化為制約發展的因素之一，不利于監管工作開展，必須做好提前部署，多措并舉提高全員普惠金融風險管理意識，實現全員共同監管。在政府層面可強化宣傳力度，通過宣傳欄、宣講會等宣傳普惠金融風險點，提高普惠金融從業人員風險管理意識，規范自身工作行為。還可以組織大范圍的知識問答競賽等趣味性活動，強化人民群眾對普惠金融風險的深入認知，協助監管工作開展。

（四）強化風險識別，推動風險監督管理落地

普惠金融存在較多潛在風險，雖然暫時還沒有凸顯出來，但作為重要的金融組成部分，必須要在其風險爆發引起社會動亂之前做好防范，這就要求普惠金融機構自身要結合普惠金融的特征準確識別其風險并做好管理，其核心關鍵點是科學合理運用信息技術與金融服務的互聯互通，將風險防控工作細化到整個普惠金融每個環節包括像小微企業等長尾客戶在貸款前、中、后期的評估、審核等每個流程，從根本上落實風險的監督管理。

三、結語

綜上所述，普惠金融正穩步向前發展，普惠金融機構、規模、產品都在發生更多變化，為推動國家經濟繁榮發展，提高低收入人群生活水平，消除貧困有著極大的推動作用，擁有廣闊的發展前景。但發展過程中切忌忽視普惠金融存在的眾多風險，通過健全制度、強化風險識別、提高風險意識、優化金融技術等方面，落實監管措施，將風險防患于未然，推動普惠金融健康可持續發展。