淺析我國居民家庭金融理財投資風險管理與防范對策

李賽 對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員

前言：由于現代居民家庭可用來支配的資金越來越多，使得他們想要找到能夠更加有效、快速且較為安全的理財方法，來進一步提升自己的生活水平，隨著金融理財投資途徑和種類的增加，讓更多居民家庭有了更為廣泛的選擇，以往傳統的銀行儲蓄投資已經不再能滿足他們的現實需求，越來越多的人選擇了股票、基金、黃金、債券等方面的投資。但是，投資這件事本身就不是絕對安全和有益的，它一定會伴隨著一些風險，由于受到一些政策、人民幣匯率、銀行利率以及市場情況等各方面因素的影響，我國居民家庭金融理財投資目前仍然還存在著一些問題需要解決，這些問題如果不能夠得到及時地處理，將會在一定程度上增加居民家庭金融理財投資的風險，還可能會對居民家庭的整體生活質量有很大的影響。由此可見，應當通過怎樣的方法來更加科學合理地引導我國居民家庭在金融理財投資方面的操作,是一個亟待解決的重點問題，這同時也關乎著我國在金融領域的長期發展。

一、我國居民家庭金融理財投資的現狀與所存問題

（一）我國居民家庭金融理財投資的現狀

對于我國居民家庭可選擇的金融理財投資途徑來說，主要分為銀行存款、債券購買、保險購買、基金投資以及股票等等。其中，銀行存款較其它途徑來說，是一種我國居民家庭最為信任的金融投資渠道，同時它也是最為主要的且長期以來一直被選擇的渠道；而從債券方面來看，主要分為國債和企業債券兩種形式，并且眾所周知，國債投資更為安全和可靠，而企業債券投資相比較來說就會有較大的風險性；另外，保險投資也是一種安全性比較高的投資理財產品，很多居民家庭也會選擇這種渠道；至于基金投資和股票，風險和收益就相對更高一些。由于居民家庭的資金都是比較有限的，不能夠和那些機構投資者相比，且對于居民家庭來說，更加注重的是投資的安全性與可靠性，在這方面能夠得到保障的前提下，希望通過投資理財來獲取一定的收益回報，所以我國大部分家庭一般都會選擇預期收益有基本保障的國債以及銀行存款等。除此之外，近年來，隨著我國在社保政策方面的進一步完善，使得越來越多的人更加傾向于對保險方面的投資。

（二）我國居民家庭金融理財投資中存在的問題

由于目前金融市場的發展還不夠穩定，并且隨著各種類型金融投資中介機構的建立以及投資產品的不斷增加，使得居民家庭在金融理財投資方面的可選擇性更多的同時，也出現了一些問題，比如說家庭在短時間內投資的動機比較為明顯，但不具備長期投資的能力；其次居民家庭的投資規模相對來說比較小,不具備一定的規模優勢；另外，居民家庭投資者經常容易出現跟風投資的現象，同時一般都是依靠過往的經驗來進行投資，這種想法較為隨意和盲目，影響了投資的質量，再加上居民能夠獲取到的金融投資信息比較有限，當他們面對風險時，很難快速地做出反應，而金融投資是一個需要經過長時間分析討論才能夠做出判斷的事情，這會耗費居民較多的時間和精力等。總而言之，我國居民家庭在金融理財投資方面目前仍然存在著一些問題需要亟待解決。

二、影響我國居民家庭金融理財投資的風險因素

（一）居民家庭的總體收入水平和結構

對于我國居民家庭來說，其用來進行理財投資的資金主要來自于家庭內部人員在保障日常生活所需消費開支后所剩余的那部分財產，所以，一個家庭的總體收入水平和結構對家庭金融理財投資的規模有著很大的影響。從我國目前整體情況來看，大部分家庭的收入結構都比較單一，并且可支配的收入相對來說還是比較有限的，所以人們在保障自身日常生活基本需求的情況下，通常都會選擇一些投資風險比較低的投資方法，以此來降低家庭經濟產生損失的可能性,而這樣的情形也就影響到了我國金融資產結構的合理性，實際上不利于我國在金融領域方面的長期可持續發展。

（二）金融投資環境與相關機制不夠完善

一般來說，金融市場除了會受到貨幣匯率、銀行利率以及市場發展情況等方面因素的影響之外，還會在一定程度上受到政府相關政策的影響。我國政府為了穩定市場的整體秩序，會頒布一些干預市場的相應政策，而這種干預如果超過一定限度就會影響到投資環境的發展。除此之外，由于居民家庭金融理財投資本身投資規模就不大，應對風險的能力也不高，并且獲取信息的途徑還比較少，這樣進一步增加了投資者在選擇投資策略方面的難度。所以，金融投資環境與相關機制應當盡快得到完善，這樣才能夠進一步降低金融市場投資行為風險發生的幾率。

（三）金融投資中介機構的不當行為和投資者的心態問題

對于我國大部分居民家庭來說，在金融投資理財的具體認知方面都不足夠專業，所以他們會選擇一些專業的金融投資中介機構來進行相應的操作，雖然這些機構的確可以為居民家庭提供一些合理化建議，但是他們通常會把自身的利益放在首要考慮的位置，在一定程度上忽略了投資者的切身利益，并且為了能夠盡可能減少與投資者之間的后續矛盾發生，他們一般會跟隨市場投資導向來選擇投資方向，并沒有做到真正從委托人的角度出發進行考慮。另一方面，由于受到市場環境和政府政策等方面的影響，一些居民家庭在金融理財投資方面沒有一個正確的投資心態，總是會出現把希望寄托于快速的收益回報方面的現象，從而選擇了風險較大的投資，這種缺乏理性判斷的做法，會很容易導致在投資方面出現錯誤選擇，無形中也增加了投資的風險性。

三、我國居民家庭金融理財投資風險管理與防范對策

（一）加強對金融理財投資的理解，提高風險防范意識

在真正進行金融理財投資之前，居民家庭應當對金融投資方面的相關知識內容進行較為詳細且絕對正確的了解，例如金融投資的渠道有哪幾種，投資風險又有哪些表現形式等類似問題。在居民能夠掌握了這些內容后，就能夠較為全面地去考慮金融投資理財這方面的工作了。特別是對于那些剛入門的投資者來說，除了需要掌握與金融投資相關的知識內容外，還應當保持一個理性、冷靜的態度去做出合理的投資判斷，進一步提高對于投資風險的防范意識，這也有利于提高金融投資的整體質量水平。

（二）選擇符合自身實際情況的金融理財投資方法

能夠很好地降低投資風險的一個方法就是，選擇符合居民家庭自身實際情況的金融理財投資策略。具體來講，居民家庭在進行金融投資之前，需要綜合分析當下家庭收入的整體情況，才能夠做出下一步的選擇。居民家庭在進行投資時，應當按照循序漸進的原則，切忌急于求成，在前期可以選擇一些操作比較簡單、風險比較低的產品進行投資，以保障投資的安全性及可靠性。當在投資方面出現了問題的時候，居民應當持一個積極樂觀的態度，通過不斷磨合，逐步發現適合自己的投資策略，進一步擴大投資的規模，在穩步前進中提高投資的效益。

（三）根據居民家庭金融投資風險承受能力選擇理財投資產品

由于每個家庭對于金融投資理財的風險承受能力是不同的，所以居民家庭在進行投資之前，需要綜合考慮自身經濟情況，慎重選擇理財投資產品，將風險一旦發生所帶來的損失控制在投資者自身能夠承受的范圍里。根據規律來講，收益越大的金融投資理財產品其風險也就越大，相反地，若想要使得投資理財風險較低，那么其收益也不會很高，因此居民家庭在進行投資之前，一定要明確自身的風險承受能力，盡可能避免由于錯誤的選擇給家庭經濟造成巨大的損失。

四、總結

總而言之，從我國目前居民家庭的金融投資理財整體情況來看，仍然還存在著一些需要盡快解決的問題，而應當采取怎樣的措施來有效地引導居民參與金融投資活動，進一步提升居民家庭的金融投資整體水平，更好地防范金融投資風險，是我們現在需要盡快思考和處理的事情，也是一項重點工作內容。本人在文章中具體描述了一些當前家庭金融投資中的問題，并提出了一些相應的解決措施，希望能夠借此來幫助居民家庭在金融理財投資方面做出更好的選擇，進一步降低家庭金融投資的風險，最終推動我國金融事業的長期可持續發展。