商業銀行網絡信貸風險及應對探究

張 冰

一、商業銀行網絡信貸風險管理的意義

1.促進信貸產品更新換代

進入數據時代后，互聯網金融公司的數量持續增長。相較于傳統的商業銀行，它的最大優勢是有著相對便捷的放款流程、金融產品也比較多元，這給傳統商業銀行造成了一定打擊。故商業銀行將采取各種方式研發網絡信貸產品，借助云計算或其他創新技術了解顧客的實際需求，并為其制定更加合適的網絡信貸產品，以期提高營銷精準度。換言之，在這個全新時代，商業銀行一定會因日漸激烈的市場競爭而加快網絡信貸產品的迭代速度。

2.優化信貸風險管理程序

互聯網金融公司可借助各種大數據基于多個方面分析客戶信息，從而形成具有較高效率的風險評估模型，讓公司在各種科學決策中做出精準且快速的反應。而商業銀行則需持續優化相關風險評估方案，避免由于競爭力低于互聯網金融公司而被市場淘汰。對此，本文認為商業銀行可加快網絡信貸風險業務的處理效率，使相關管理流程得以簡化，并盡量避免在管理期間代入傳統的管理模式，從而提高效率及精準度。

二、商業銀行網絡信貸風險管理的問題分析

1.數據應用能力較低

雖然商業銀行可通過各種方式判斷申請授信業務客戶的信用水平，但只能于某些單一渠道獲取數據。時至今日，仍有部分商業銀行未嘗試借助互聯網平臺，基于各個方面獲取公司或個體的信用數據并展開全面分析，未構建與之相對應的數據信息庫，甚至沒有建立完整的信息檔案。如此一來，若要對相關內容進行多次交叉檢驗，就有可能影響檢測結果，致使一線工作者及負責審批信貸業務人員在評估用戶的信用狀況及還款能力時，摻入過多的主觀觀點。由于不具備良好的數據搜索能力，其應用效率較低，導致商業銀行無法在網絡信貸業務方面展開精準的風險管理工作，此類業務的風險系數也隨之提高。

2.風險評級模式落后

目前，仍有很多商業銀行是以外部及內部評級決定最終的信用等級，其評級的重點也是相關的數據信息。雖然該方法具有一定的合理性，但在數據時代，商業銀行面臨的是瞬息萬變的市場環境，所以必須獲取越來越多的數據信息。此時，若再沿用這種傳統的風險評級模式，根本無法令其針對網絡信貸業務展開高效且精準的風險管理，加上計算機信息技術持續發展，讓商業銀行能運用相關的數據信息，構建科學完備的數據庫，但仍然無法及時更新信用評級模型知識。因此，即便構建了數據系統仍無法被高效利用，甚至還對風險評級模型的運用及優化造成一定影響。

3.風險管理效率較低

以往，商業銀行需要在多次審批之后才能完成信貸風險管理工作。在此期間，若某個工作者與評估期間摻雜了過多主觀意愿，就會讓風險管理決策的真實性及實際效用大打折扣。另外，因同項業務會由多個部門審批，故在發生信貸風險后，經常會有部門相互推卸責任的情況發生，而且審批花費的時間成本較高。進入大數據時代后，商業銀行所處的市場環境有了極大變化，該審批流程無法滿足商業銀行在網絡信貸方面的業務發展目標，甚至會影響銀行綜合業務的開展。

三、商業銀行網絡信貸風險管理的建議

1.全面提升數據應用能力

商業銀行在開展風險信貸管理工作時，要學會如何運用大數據或相關數據技術，提高自身的數據運用與收集能力，并通過內外部兩大渠道收集更多的客戶信息。其中，外部渠道主要是指與其他商業銀行共享信息，再和專業水平較高的互聯網金融機構或大數據分析機構、政府、企業等構建合作關系，基于各個方面了解客戶的信用等級、收支狀況及消費水平等，通過該方式擴大數據覆蓋面；而內部渠道則為運用互聯網金融平臺對信貸產品進行持續優化，并從中收集各種顧客消費行為相關數據。在搜索客戶信息時，采取各種方式保障信息的真實度，再將相關信息作用至網絡信貸業務的風險管理工作中，為相關管理工作提供信息技術保障。

2.創新信貸風險管理模式

商業銀行在沿用以往的信用評級模型時，還需基于大數據思維，找尋各種可挖掘信息的方法并構建客戶信用風險評估模型，借助相關數據及統計手法估算顧客的違約概率。另外，在評估商業銀行的盈虧狀況后，還要制訂相應的信貸管理方案。若要優化網絡信貸風險管理模型，還需基于各個方面分析各類信息挖掘方法，從而找尋出具有較高契合度的風險評估方法及模型。商業銀行還要運用各類信息技術全面剖析金融市場，以便掌握大概的變化規律及存在于市場中的相關信息，再將相關信息作用于網絡信貸風險管理模型中，這不僅能針對此類風險進行全面評估，還可基于評估結果，設計出科學化的管理方案。

3.提升風險管理決策效率

進入大數據時代后，商業銀行持續加快發展速度，還優化了多項業務，在此期間，可能會遇到種種風險，需要商業銀行盡快提高與網絡信貸相關的風險管理決策效率。一方面，要在以往信貸審批流程中引入各類數據信息，把涉及多個部門的信貸審批工作視為具有系統化特性的數據篩選流程，盡量避免摻入各種主觀觀點，借助大數據與短時間內審查，找出當中的風險點，如此方可在控制時間與成本的前提下，達到更理想的信貸審批效率；另一方面，在進行有關網絡信貸風險管理工作的同時，還要運用大數據技術構建可作用于其中的風險識別系統，加之相關風險點可制訂出更科學可行的網絡信貸風險管理方案，此類方案的制訂者為銀行里的管理人員，其目的是為了避免由于參與部門過多而出現推卸責任的情況。還要借助大數據技術監測最終的管理結果，盡可能降低信貸業務的風險系數。

4.實施專業人才隊伍建設

商業銀行要貫徹專業化人才策略，以期提高網絡信貸風險管理水平。一方面需制訂合理的培訓方案及規劃，在規定時間內為在職一線人員及風險管理人員提供專業化培訓，令其了解各種與時俱進的管理理念及管理手段，可著重提高其大數據應用水平，進而優化內部人員的綜合能力及素質；另一方面還需樹立長期可行的人才戰略理念，運用科學合理的內部人力資源管理機制或相關舉措，與外部引進各種大數據或互聯網優秀人才，通過該方式為當前的網絡信貸風險管理團隊注入新鮮活力，使當前的人員團隊在能力及知識結構方面得以優化，為商業銀行提供足夠的人才優勢，使其更好地開展與網絡信貸相關的風險管理工作。

四、結語

商業銀行若要持續推進網絡信貸業務的發展，就必須做好與之相關的風險管理工作，而這一系列的管理流程可能與商業銀行的各個方面存在關系，會對其綜合發展造成直接影響，如今已進入大數據時代，商業銀行在展開網絡信貸風險管理時擁有更多的管理方法及手段。就本研究結論而言，必須采取各種方式強化商業銀行在獲取數據應用數據方面的專業性，嘗試在傳統的信貸風險管理模型中注入創新元素，還需盡快培養專業化人才，從而達到更理想的管理決策效率。