金融科技助力中小企業融資對策研究
——以廣東省茂名市為例

蔡麗琴 孫勵

1 引言

國務院促中小企業發展工作領導小組會議曾指出我國中小企業的數量將占據市場主體比重的90%以上，有效推動了80%以上的城鎮勞動力就業，產出70%以上的技術創新成果，貢獻了全國60%以上的GDP以及50%以上的稅收，是推動經濟實現高質量發展的重要基礎[1]。2020年，突如其來的新冠肺炎疫情給全國各地的餐飲旅游、零售制造、外貿等領域的中小民營企業帶來了巨大打擊。隨著各地方政府相繼出臺扶持中小民營企業的相關政策來支持和保護中小民營企業渡過難關，但相較于大型企業，中小企業由于自身規模小、競爭力弱、抗風險能力較低等因素使“融資難、融資貴”問題變得更加嚴峻。在復工復產背景下，中小企業如何維持穩定、良性運營是當下亟待解決的問題。近年來，隨著新一輪科技革命和產業變革，金融科技正在蓬勃發展。在《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中提出要構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平。因此，探討茂名市金融科技破解中小企業融資困境，助力實體經濟方面具有重要現實意義。

2 茂名市中小企業融資以及金融科技發展現狀

2.1 茂名市中小企業融資現狀

茂名市中小企業數量龐大，涉及的行業分布廣泛，經營種類繁多。據市場監管數據，2020年茂名市民營經濟單位數29.86萬戶，占全市市場主體的95.15%，同比增長10.40%。其融資渠道以間接融資為主，主要有傳統的銀行貸款、民間借貸等。在傳統的銀行貸款方面，中小企業從銀行得到的信貸支持比重很低，信貸被拒絕率高、審批時間長且信貸成本較高。在民間貸款融資方面，其貸款風險大、法律法規滯后、缺乏保障，中小企業融資難、融資貴的問題依然存在。

一方面，中小企業自身特性導致融資困難；中小企業自身特性表現在管理機制不健全、抗風險能力低、誠信意識不強等方面。由于中小企業經營范圍以及資產規模較小，受市場變動影響較大。受疫情影響，大量中小企業需求大幅下降、收入銳減、陷于財務困境，面臨著資金鏈斷裂、資金周轉困難等問題；面對疫情導致的經濟下行，復工復產階段的中小企業其經營決策變動頻繁，加之中小企業的信譽意識普遍較淡薄，常以經營不善為由不按時還款，其融資頻率和風險較高，導致中小企業很難取得銀行等金融機構的融資青睞。另一方面，中小企業融資成本門檻較高。受疫情影響，多數企業停產沒有收益導致許多貸款難以按時收回，虧損嚴重的企業資不抵債面臨倒閉等情況導致銀行不良貸款激增，其資產質量受到嚴重威脅。復工復產階段，銀行業等金融機構為了規避風險對于符合條件的企業貸款申請在審批環節更加謹慎，減少或者低額度地向中小企業提供貸款，造成中小企業融資需求得不到滿足。此外，其融資平臺存在信息壁壘；由于中小企業缺乏合理的管理制度、財務制度，無法提供相對完備、真實的資產經營等數據，銀行及金融機構在發放融資貸款前，無法對中小企業的實際經營和發展情況進行全面的審核，兩者之間的信息不對稱問題使得受理流程多、周期長、成本高，難以滿足中小企業融資“頻率高、時間急”的需求，進一步加深了中小企業獲得融資的難度。

2.2 茂名市金融科技發展現狀

當前，我國金融科技發展迅猛，已成為新的經濟熱點。復工復產背景下，茂名市金融科技的市場從發展趨勢看，當前正處于金融科技走向落地實施的關鍵性起步階段。為應對疫情的影響，幫助中小微企業渡過難關，茂名市于2020年2月5日印發了《關于應對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持中小微企業平穩健康發展的意見》（簡稱“茂十條”），成為全省首個出臺支持企業共渡疫情難關的惠企政策。“茂十條”惠企政策明確從加大金融支持、減輕企業負擔等方面護航企業復工復產。繼“茂十條”后，茂名市金融工作局同市工信局、人民銀行茂名中支、茂名銀保監分局聯合印發了《關于進一步加強疫情防控及企業復工復產金融服務工作的意見》簡稱“茂金18條”，全力幫助企業化解融資困難，為企業復工復產注入了“強心針”。此外，茂名市還通過“粵信融穩企業保就業”平臺向銀行推送重點企業開展對接，開通網上金融直播間，推介金融政策和金融產品等等。總的來說，復工復產背景下，茂名市金融機構充分發揮自身優勢，強化疫情防控期間金融支持，通過快速通道審批、專項服務方案、信貸規模安排、利率優惠等措施積極滿足金融服務需求，解決中小企業融資難問題，為中小企業復工復產保駕護航，切實保護實體經濟穩定增長。

3 茂名市金融科技助力中小企業融資面臨問題

3.1 線上金融服務和科技創新產品不足

伴隨著互聯網、移動通訊技術、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等一系列前沿信息技術的巨大進步和大規模應用推動，客戶的金融需求日益多元化與個性化，客觀上要求商業銀行等金融機構利用金融科技提供綜合服務平臺讓客戶更快速便捷地連接各類金融市場和各類金融業態，圍繞客戶需求來提供線上線下的產品與服務。通過運用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術，根據客戶收入、消費以及理財習慣等數據將線上線下資源整合，再利用金融科技智能化實現便利支付、風險管理等個性化金融服務的同時，還提供客戶購物、醫療、健康、娛樂等非金融服務需求[2]。如茂名市引導銀行業金融機構優化信貸管理，創新信用貸款產品，提高信用貸款投放占比；通過信息共享機制和建設“粵信融”平臺，采集反映企業經營狀況的關鍵數據，引導商業銀行依據行業的信用信息設計產品，幫助中小微企業獲得信貸資金等等。通過金融科技推進創新相關金融產品以及服務，解決中小企業貸款問題。

3.2 線上金融服務產品面臨安全風險

數字化時代的到來，進一步促進了以數據為基礎的金融科技發展，但也為監管帶來許多考驗。金融科技的互聯互通性、覆蓋面廣、滲透擴散速度快等特征加劇了風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發性等新的系統性風險隱患[3]。由于信息技術自身的不安全性，在金融科技發展過程中可能存在操作風險、道德風險和技術風險等，同時加上金融科技借貸機構存在的流動風險，加大了中小企業融資的風險管理難度。金融科技融合了大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、5G等新技術，受疫情的影響，產品與服務的線上化、移動化、智能化趨勢在不斷加強。數據作為金融科技公司開展業務的核心，對數據的需求可能誘發違規獲取或采集客戶信息侵犯客戶隱私等行為，在跨部門、機構等合作使用數據時也可能存在數據泄露等安全隱患[3]。此外，隨著大量產品、服務的推出以及大量用戶的產生，這些新技術更可能被不法分子應用在違法犯罪領域，呈現風險化趨勢，造成如金融詐騙等事件的發生，給社會造成了不良的影響。

3.3 金融科技機構較少，綜合實力較弱

疫情期間，金融機構提供的線上信貸服務為眾多中小企業解決了融資難的問題，2020年上半年茂名市通過累計發放再貸款超過14億元，惠及市場經營主體近1700戶，累計發放復工復產專用額度再貸款3.73億元、常規再貸款7.4億元等措施來營造良好的融資環境，扶助企業渡過難關。根據中國金融科技企業數據庫顯示，截至2020年7月，全國共有金融科技企業18827家，其中，金融科技企業數量排名前三的省市分別為北京市、上海市、廣東省，但受機構規模、技術實力等因素的綜合影響，不同金融機構的數字化轉型能力和速度有著明顯的差距[4]。明目前茂名市金融科技行業的發展還處在初級階段，缺少規模大質量高的金融科技企業帶動，金融科技整體綜合實力有待加強。一方面，部分中小企業因對金融科技機構的認知不全面。隨著網上銀行、手機銀行、線上保險等綜合性線上金融服務不斷普及，但仍然有不少客戶因擔心身份認證、資金安全等問題選擇線下網點由客戶本人到達現場辦理業務。另一方面，國有銀行、股份制銀行較區域性中小銀行而言能夠把更多的資源投入到金融科技領域，而不同銀行之間科技實力的差距也造成金融科技信貸產品之間的利率差異較大[4]。由于綜合實力較弱，在金融機構線下展業受到沖擊的背景下，不少金融機構倉促推出的線上替代產品缺乏完整的安全體系保障，容易面臨線上假冒身份帶來的騙取開戶、騙貸、騙保等風險[4]。

3.4 高層次科技專業人才稀少

科技是第一生產力，高層次科技專業人作為推動實體經濟發展的重要源泉，在復工復產背景下，大力發展金融科技產業，打造高素質金融科技人才隊伍，也是茂名市金融科技行業發展的重中之重。在人才培養方面，隨著人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等金融科技技術的發展，各金融機構的金融科技部和數據管理部一般招聘的人數最多，崗位包括涉及區塊鏈、人工智能、云計算等技術的產品經理、數據分析師、互聯網安全專家等[5]。而根據2019年公布的校園招聘學科門類難度指數顯示，經濟學就業難度指數為1.45，是所有學科門類中最難就業的，客觀反映出企業招聘需求和高校培養傳統經濟學人才之間已經產生錯配[5]。在人才引進方面，與一線城市的人才政策相比，茂名市對人才補助的力度不足；此外，對人才新政的內容趨向于同質化，缺乏自身特色導致對高層次金融科技人才的吸引力不足，也進一步限制了茂名市金融科技行業的發展速度。

4 茂名市金融科技助力中小企業融資對策建議

4.1 政府強化對金融科技發展的宏觀調控和指導

復工復產背景下，金融科技可以為中小企業融資創新提供一個數字化服務的平臺，利用數字身份認證技術能夠精準中小企業的信用畫像，降低高成本與高風險的評估。政府部門要引導中小銀行將金融科技的深度應用，精準支持風險能力較弱的小微企業，為其提供個性化的金融科技產品和服務，深化銀行在服務中小企業方面的作用。推動相關金融機構不斷完善金融科技的整體布局，發揮政府引導資金作用，帶動社會資本，通過市場化方式運作，組建更多金融科技公司和融資產品專業化團隊。在協助中小企業的融資創新的過程中，加快大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等關鍵技術在金融領域的落地與實施，也推動經濟向高質量發展轉型。

4.2 強化金融科技在風險防控中的應用，完善檢測體系及監管制度

現階段，茂名市金融科技借貸機構的監管格局仍處于不健全的局面，需要建立完善的金融科技借貸機構的監管體系，強化數據保護，嚴防數據泄露、篡改和濫用，形成與金融創新發展相配套的監管機制。其次，健全金融科技發展的法律制度，根據我國金融市場的發展規律制定金融科技機構管理標準，使金融科技的發展符合金融市場發展規律，實現金融科技適度監管和協調監管的結合，推動我國金融市場的穩定發展。在監管主體方面，金融科技機構屬于混合型經營模式，在對其進行監管時需要政府相關部門根據金融科技機構的具體情況進行不同領域的監管，同時做好各監管機構的溝通工作，為金融科技機構的穩定發展提供有利的監管環境[6]。

4.3 順應金融科技發展趨勢，助力中小企業健康發展

復工復產背景下，應大力發展人工智能、大數據、云計算以及區塊鏈技術等基礎設施建設，茂名市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標就提出大力發展數字經濟，加快5G基站、數據中心、工業互聯網等信息基礎設施建設，營造新一代信息技術產業應用場景，爭取設立茂名水東灣數字城市5G移動物聯網全景應用產業開發試驗區。在供應鏈金融、農村金融、綠色金融等方面促進更多新技術的應用，如廣東省中小企業融資平臺推出的區塊鏈＋供應鏈融資模式，平臺應用區塊鏈、人工智能等金融科技技術，使上下游供應鏈體系中核心企業的貿易信用得以穿透延伸，企業得以盤活資金經營發展[7]，從而有效緩解中小企業與貸款機構信息不對稱問題，降低中小企業的融資成本及風險，改善中小企業的融資困境，助力復工復產。

4.4 加大人才引進力度，校企合作培養應用型人才

金融科技人才具有需求廣泛、結構多樣、多角度、多層面等特征[8]，在人才引進方面，需要完善高層次人才在住房、就醫、子女入學等方面的保障措施來充實茂名市金融科技人才庫。同時，金融科技企業也應因地制宜大力培養金融科技骨干人才、重視人才的交流學習，堅持人才引進與人才培養并重，通過人才引進提升茂名市金融科技水平。在人才培養方面，目前茂名市高校還沒有設立金融科技專業，要改革傳統人才培養方案，進行專業調整與設置來進一步規范學生的培養計劃，保證金融科技人才培養的數量和質量，培養突出茂名市金融科技服務特色的人才。可以通過校企之間積極合作，可實現企業與高校優勢互補，共同培養適應金融科技業發展需要的高素質、應用型金融科技人才[8]。

5 結語

2021年，是“十四五”規劃的開局之年，也將是復工復產階段的“恢復性增長之年”。在大數據時代，金融科技的發展推動了傳統金融行業的改革，帶來了許多金融新業態。中小企業作為實體經濟的重要組成部分，但傳統的銀行貸款、民間借貸等金融模式并不能有效解決小微企業融資難、融資貴問題，而金融科技能夠通過影響融資環境、信息對稱、風險控制等方面為小微企業融資帶來新的機遇。當前，金融科技的發展還面臨不少問題，在一定程度為中小企業的融資帶來一定風險。茂名市政府應采取進一步加強金融科技的宏觀指導、加大金融科技的監管力度、加快培養金融科技人才等措施來應對金融科技帶來的挑戰，充分發揮金融科技推動金融業高質量發展，推動實體經濟增長的作用。