淺談互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)管理問題

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 馬翔

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合體，其具有雙重特性的同時(shí)也存在著雙重風(fēng)險(xiǎn)。在一定時(shí)間和條件下將導(dǎo)致行為主體遭受損失，損失的大小和可能性就被稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)”。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型有四種：信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，操作性風(fēng)險(xiǎn)，虛擬風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)。

首先，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)自身開放的特性，一些不法分子利用計(jì)算機(jī)的漏洞會(huì)對(duì)用戶和企業(yè)的個(gè)人信息進(jìn)行惡意盜取，并從中牟利。另外，計(jì)算機(jī)的硬件設(shè)備出現(xiàn)問題，相關(guān)信息泄露以及被篡改等，都會(huì)危及到互聯(lián)網(wǎng)金融自身的安全。

其次是操作性風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)技術(shù)有嚴(yán)格的要求，而在實(shí)際操作過程中也存在風(fēng)險(xiǎn)，操作性風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生會(huì)波及較大的范圍，而可控性不強(qiáng)，該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因是由于操作失敗或失誤，或者是系統(tǒng)自身的缺陷所導(dǎo)致。

再次是虛擬風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的虛擬性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融自身也具有虛擬性，虛擬性的特征使得互聯(lián)網(wǎng)交易的用戶信息及資料無法被有效判斷，從而引發(fā)信息不對(duì)稱問題。

最后是法律風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的范圍廣泛，沒有明確的監(jiān)管主體，相應(yīng)的法律法規(guī)不夠完善和具體，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題

2.1 監(jiān)管措施有待健全

在現(xiàn)階段的金融業(yè)發(fā)展中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是其中重要的經(jīng)營(yíng)方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是其中的代表形式，在金融業(yè)監(jiān)管體系中，對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管還不夠完善，監(jiān)管力度嚴(yán)重不足。具體體現(xiàn)在以下兩方面：第一，部門之間的職能進(jìn)行交叉，會(huì)直接影響部門有效職能的發(fā)揮，而其中的管理經(jīng)驗(yàn)存在著不足之處，金融監(jiān)管部門無法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，從而使得信息不對(duì)稱問題產(chǎn)生，監(jiān)管出現(xiàn)了漏洞和重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象，而這種現(xiàn)象長(zhǎng)久發(fā)展下去，會(huì)使得監(jiān)管產(chǎn)生惰性，從而影響監(jiān)管的效力。第二，金融業(yè)的發(fā)展非常迅速，而金融監(jiān)管工作的更新速度始終無法跟上。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)新興的金融模式，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的革新速度始終落后于金融創(chuàng)新的速度，因此不斷完善和健全監(jiān)管措施，嚴(yán)格把控金融業(yè)發(fā)展中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，要將其作為重要的工作來抓。

2.2 安全技術(shù)還需加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)以及金融消費(fèi)者提供了諸多的便利，但隨之而來的也有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)還有待加強(qiáng)，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段的主流金融APP中，每個(gè)APP存在的安全風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)超過了5個(gè)，安全技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融消費(fèi)者在使用APP的過程中，有的APP甚至不經(jīng)過使用者同意，就會(huì)進(jìn)行小程序的下載和廣告的點(diǎn)擊下載，而這對(duì)于金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅，個(gè)人信息被盜、信用卡被刷等，這嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。與此同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，由于機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中有大量的用戶信息，而一旦金融機(jī)構(gòu)沒有形成安全技術(shù)屏障，則給了不法分子以可乘之機(jī)，不法分子盜取大量用戶信息，給用戶帶來信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重影響。

2.3 相關(guān)法律制度不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，必須要有相應(yīng)的法規(guī)制度予以規(guī)范，而現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度完善程度不足，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，完善的法律能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供良性的發(fā)展環(huán)境，確保金融活動(dòng)能夠有效地開展。雖然在近些年國(guó)家出臺(tái)了保障網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的相關(guān)法規(guī)政策，但是法規(guī)制度的更新速度始終無法與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度保持一致，而在這個(gè)期間給了不法分子以可乘之機(jī)。與此同時(shí)，即使有相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，但是仍舊存在著有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的問題，這嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，法律法規(guī)在其中起著重要的作用，如果相應(yīng)的法規(guī)制度不完善，而又缺乏執(zhí)行力度，則損害的不僅僅是金融領(lǐng)域的發(fā)展和消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)還有法律的權(quán)威性。

2.4 投資者投資意識(shí)較盲目

從互聯(lián)網(wǎng)金融案件中不難看出，由于較高的年化收益，使得投資者紛紛涌入，并投入了大量的資金，最后以投資失敗告終，究其原因是投資存在著隨意性和盲目性。相比較傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險(xiǎn)性將更大，而投資者缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷，根本不具備及時(shí)止損的意識(shí)，如果一味地追求最大化利益，而忽視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，盲目不理性地進(jìn)行投資，則會(huì)給投資者帶來嚴(yán)重的損失，更為嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)給社會(huì)帶來影響。

3 防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

3.1 加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融兩者的結(jié)合體，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更需要互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)部門的通力配合，建立并不斷完善合理的金融監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健和良性發(fā)展提供保障。具體可以從事前、事中和事后三個(gè)方面進(jìn)行著手：第一，事前控制，在進(jìn)入金融市場(chǎng)前期，要做好調(diào)查分析工作，并建立一套完善的資格審查標(biāo)準(zhǔn)，以對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查，嚴(yán)禁不符合標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入，提高準(zhǔn)入門檻；第二，事中控制，對(duì)于交易活動(dòng)信息要進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，不斷完善參與金融活動(dòng)的個(gè)人和企業(yè)信息系統(tǒng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸趨向真實(shí)性和現(xiàn)實(shí)性轉(zhuǎn)變；第三，事后控制，在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件，必須要嚴(yán)懲不貸，對(duì)金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，以幫助受害者追回?fù)p失，進(jìn)一步凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

3.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的過程中，要重視互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)防范工作，不斷強(qiáng)化安全技術(shù)，以降低由于外來入侵以及黑客入侵所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失。具體可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行著手：第一，采取電子簽名技術(shù)，以規(guī)范金融交易活動(dòng)，在傳統(tǒng)金融模式下，通常采用的是紙質(zhì)簽名，互聯(lián)網(wǎng)金融下，通過利用電子簽名技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上簽名并完成活動(dòng)交易，而線上簽名交易更需要注意信息的安全性，嚴(yán)禁電子合同被修改等現(xiàn)象發(fā)生。第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要建立屬于企業(yè)自身獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)域名，并為其提供安全技術(shù)保護(hù)，嚴(yán)禁其他機(jī)構(gòu)盜用企業(yè)域名，以開展非法活動(dòng)，從而有損企業(yè)品牌形象。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要聘請(qǐng)具有較高專業(yè)技術(shù)的人員，并對(duì)交易活動(dòng)以及客戶數(shù)據(jù)信息等開展保密工作，最大程度地保障信息的安全性，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)相關(guān)法律

由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，而現(xiàn)行的法律條款無法跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，法律的滯后性非常嚴(yán)重，究其原因在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，相關(guān)法律條款除了要對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生的法律漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)，同時(shí)還要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)完善的過程中，還要注重與國(guó)際相接軌，要不斷學(xué)習(xí)西方先進(jìn)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情，確保立法的嚴(yán)謹(jǐn)性和可執(zhí)行性。通過對(duì)相關(guān)法律的完善和優(yōu)化，促使互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，從而推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。

3.4 投資者樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)開展的過程中，對(duì)于投資者而言，要積極樹立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別意識(shí)，從而在金融活動(dòng)中能夠提前防范風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。具體可以從以下三方面著手：其一，投資者在進(jìn)行投資前，要搜集投資對(duì)象的相關(guān)信息，結(jié)合以往的案例和相關(guān)法律條款，提前規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，并不斷加強(qiáng)對(duì)虛假信息的識(shí)別能力。其二，在選擇金融平臺(tái)時(shí)，要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行深入的了解，通常規(guī)范的投資平臺(tái)都會(huì)設(shè)置線下觀察團(tuán)，以為投資者們更好地了解投資平臺(tái)提供便利，供投資者觀察。另外投資者應(yīng)該優(yōu)先選擇本地的投資平臺(tái)，并對(duì)其進(jìn)行全面了解最終確定平臺(tái)。其三，投資者分散資金進(jìn)行投資，也不失為一項(xiàng)分散風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，對(duì)多個(gè)投資平臺(tái)進(jìn)行考察，并將資金分散到幾個(gè)平臺(tái)中，這樣會(huì)大幅降低投資風(fēng)險(xiǎn)，收益也會(huì)較為穩(wěn)定。

4 結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，越來越多的金融模式和金融業(yè)務(wù)隨之產(chǎn)生，而這給人們的生活和工作提供了諸多的便利。而在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，對(duì)于國(guó)家監(jiān)管部門而言，要不斷建立并完善相關(guān)法律法規(guī)，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)，以將金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降到最低；對(duì)于個(gè)人投資者而言，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)要保持冷靜、清晰的頭腦，切勿盲目跟從，要優(yōu)先選擇本地的金融平臺(tái)，在進(jìn)行詳細(xì)考察后方可確定。在互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展時(shí)期，其未來的發(fā)展前景無限，現(xiàn)階段更應(yīng)該不斷把握其中核心的趨向，引導(dǎo)不同市場(chǎng)參與者找準(zhǔn)市場(chǎng)方向。隨著各類新興金融業(yè)態(tài)未來的不斷成長(zhǎng)，如何探索出符合我國(guó)國(guó)情的有效模式，并不斷促進(jìn)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，其所面臨的挑戰(zhàn)不容小覷。