網絡借貸存在的信用風險及防范對策

劉晨昕

一、引言

在當前市場經濟背景下，“擴大內需，促進消費”成為我國經濟發展的主導思想。而通過網貸平臺進行資金融通的借款人，多數征信情況較差，自身處于低收入水平或者無業狀態。網絡貸款是指借助互聯網技術向有資金需求的借款人提供以消費為目的的信用貸款，應用互聯網平臺進行授信、用信和放款、還款。利用互聯網也可以簡化操作手續、降低交易成本，拓展了貸款渠道與范圍，滿足傳統金融機構難以覆蓋的群體，從而獲得規模效應。但由于網絡自身的虛擬性，且網絡貸款的監管體系較為薄弱，導致信用風險始終存在，這造成了借貸平臺與借貸對象之間的矛盾，也導致了大量不良貸款事件的發生。因此，克服信用風險問題是當前互聯網金融時代的一個重點。

二、網絡借貸信用風險的相關內容

1.網絡借貸信用風險的分類

信用風險主要是指交易雙方因信息不對稱而存在交易前的逆向選擇，通俗地講就是違約風險。網絡貸款的信用風險大體可以分為借款人的信用風險和平臺的信用風險。

借款人的信用風險主要指借款人到期不能或不愿償還貸款，這種還款的能力或意愿主要取決于借款人自身。具體包括以下幾點：第一，借款人有資金可以償還，但由于個人主觀道德因素，故意拖延還款時間甚至賴賬。第二，借款人有還款意愿，但由于收入不足或者是突發事件，導致還款期不具備還款能力。第三，因一些客觀原因導致沒有還款，比如借款人還款意識不足，忘記還款等。

貸款平臺的信用風險是指貸款平臺因風控能力不足導致無法收回賬款或者故意欺詐資金需求者。大體可以分為以下兩點：首先，網貸平臺對借款人的個人信息的真實性難以保證，對借款人的信用資質審查不嚴，導致授信結果缺乏客觀性，會出現給予部分借款人過高的授信額度，甚至使不合格的借款人也成功獲得授信的情況，最終導致難以收回賬款。其次，如果貸款平臺涉嫌違法集資、融資詐騙等情況，不僅損害多方利益，而且也會對整個市場產生負面影響。

2.網絡借貸信用風險的特點

與傳統的商業銀行或金融機構借款相比，網絡貸款存在更大的信用風險。當借款人選擇去正規的商業銀行貸款時，他們所接觸到的是固定的營業網點，遇到的工作人員也具有較高的專業素養，并且當進行借款時，借款人的信用信息可以隨時在央行征信系統進行查閱，相關的監管和法律體系較為完善和全面，具有較高的社會公信力。由于商業銀行等正規機構貸款，具有成熟、規范程序與體系，而網絡貸款在征信和監管等方面仍然處于起步階段，也就導致了惡意違約事件的高發，進而產生劣幣驅逐良幣的后果。

同時，由于互聯網自身的虛擬性，交易雙方身份的真實性無法保證，因此更加容易出現網絡欺詐的現象。除此之外，在進行交易操作時，因網絡安全技術故障也會導致無法完成交易合約，甚至會出現電腦黑客攻擊的現象，進而損害各方的利益，并給整個金融市場的穩定和發展造成巨大打擊。

三、網絡借貸信用風險的產生原因

1.宏觀環境

（1）缺乏完善的征信體系

央行征信系統自2006年設立至今，已收錄絕大多自然人和企業的信息。但這些信息主要還局限于消費者的基本身份、銀行借貸、信用卡等信息，無法滿足當前市場環境下網絡貸款的信息需求。現階段，社會信用體系由于各種因素尚未應用到網絡貸款行業，雖然2019年，國家出臺了有關政策，推動網絡貸款平臺和征信系統實施數據共享和同步，但其效果微乎其微，難以達到擬定的效果和目標，市場經濟活動依然得不到良好保障。與此同時，網絡貸款平臺信用數據收集能力有限，要求客戶提供的資料過于簡單，或者僅僅只是走個形式進行審核，無法保證信息的準確度和時效性。最后，各個平臺將各自收集的征信數據作為行業競爭的手段，缺乏將信息進行共享的意愿，給網絡貸款行業內信用建設帶來一定阻礙，也給整個互聯網金融體系造成不良影響。

（2）缺乏有效的監管手段

互聯網金融與傳統金融行業的監管大不相同，傳統行業的監管面向各類金融機構，而互聯網金融更多的則是監管相關平臺。由于網絡貸款業務多依賴于網絡操作，而當前針對網絡貸款行業的法律法規尚不健全，仍然存在著一些漏洞或者是灰色地帶，對我國網絡貸款市場的監管帶來了不利影響，增加了金融監管的難度。網絡在給客戶和平臺帶來便捷操作的同時，也顯現出監管手段在網絡貸款領域的空白，加大了網絡貸款的信用風險。過去，我國金融的監管機構為“一行三會”，后來隨著金穩委的成立和銀監會、保監會的合并，我國金融行業的監管機構逐漸形成了“一委一行兩會”的監管體系，但對互聯網金融這種綜合性較強的行業來說，仍然會出現監管不力的情況。因此，由于互聯網金融市場的制度設計缺失，缺乏對信用風險控制的有效手段，形成一定的監管空白。2017年，雖然由中國人民銀行牽頭多個部門，設立了中國互聯網金融協會，但協會屬于行業自律組織，監管的強制力不足。

（3）缺乏明確的法律法規

我國現有的金融法律法規體系，主要針對傳統金融行業，但針對網絡貸款領域的專門立法尚不健全，嚴重影響了市場信用體系的構建。盡管近年來，隨著一些部門規章和規范性文件的頒布，對進一步規范網絡貸款市場有積極的促進作用，但相對于網絡貸款的監管要求來講，還存在很大差距。大量利用網絡而產生的問題越來越觸及法律底線，卻沒有得到法律性的規范和治理。與此同時，借款人受信息不對稱的限制，在交易市場多處于被動地位，就會助長網絡平臺違約的想法，最終導致借款人的合法權益得不到有效保障，最后只能承受巨大的損失，也影響了網絡貸款市場的正常合理運營，最終甚至會出現信任危機。

2.微觀環境

（1）客戶自身產生的道德風險

網貸平臺相對于傳統商業銀行，要求的貸款利率往往會更高，這是因為網絡貸款更容易發生壞賬。因此，征信能力強的用戶不會選擇網絡貸款，在網貸平臺上進行借款的客戶，資信水平相對較差，如處于融資困境的小微企業或學生和無業人群。由于資金的需求方和提供方互相之間存在信息不對稱，而當前的法制環境仍然存在真空區。在信用體系沒有健全的情況下，一些借款人可能會隱瞞自己的真實狀況，在這種信息不對稱條件下容易產生道德風險問題和逆向選擇。此外，由于沒有合理懲戒措施遏制貸款人的違約行為，相關的金融公司也不具備行政強制性，因此在借款人違約之后，金融公司只能通過法律訴訟的方式收回欠款，不僅時間長，最終還可能打了水漂。

（2）貸款平臺運營不規范

近幾年，互聯網的普及涌現了大批的網絡貸款平臺，但多數平臺缺乏規范性，其放貸方、服務方與信用評定方之間容易存在利益勾結，獨立性與公正性難以保障。部分金融平臺涉嫌惡意欺詐，將非法平臺偽裝成合法平臺，甚至對借款人層層設置各種所謂的“手續費”“服務費”。此外，部分網絡貸款平臺沒有形成完整的產業鏈，其信用評級體系無法描述借款人真實的信用狀況。平臺自身業務風險意識不強，風險控制技術不足，無法對信用風險采用有效的手段進行預防和控制，最終進一步加大了信用風險。

四、網絡借貸信用風險的防范對策

1.健全相關法律法規體系

在當前互聯網消費金融行業高速發展階段，我國網絡貸款業務沒有健全的法律法規體系，仍然存在一定的滯后性。因此，需要結合我國的基本國情，建立健全有關的法律法規體系。既符合我國網絡貸款發展的規章制度，明確權利和義務，通過法律的強制性手段對網絡貸款平臺進行規范，不給不法分子可乘之機。同時，對相關信息的數據安全進行立法保護，建立風險防范預警體系。此外，加大對違法行為的處罰和懲治力度，提高違法成本，使違反者不敢違法。另外，健全法律法規，切實保護消費者的融資權利與合法利益。以政府的信托力和法律法規的強制力減少信用風險摩擦，促進互聯網金融行業的平穩健康發展。

2.建設社會信用體系

信用風險之所以會發生，主要是信息的不對稱所導致，因此需要建設社會信用體系。在社會信用體系下，所有企業和個體都應該對數據的完整性和真實性負責。需要以中國人民銀行為主導，制定信用報告標準。具體可從以下幾點入手：第一，充分利用互聯網相關技術，將征信管理辦法標準化和統一化；第二，建立風險預警指標，對預警指標實時監控，降低風險發生的可能性；第三，政府機構有必要督促各類金融企業在開展業務過程中對客戶進行基本教育和引導。

3.建立長效監管機制

互聯網金融的健康穩健發展離不開有效的監管機制，針對金融行業新的業態環境，政府要出臺相關的法律法規，明確相關金融監管部門的監管職責，加強不同監管部門的溝通協調，對網絡貸款市場能夠加強監管，提高信息的透明度。除此之外，政府要對市場上的網貸平臺進行動態審核和管理，保證用戶的財產安全，建立合法合理的網絡貸款市場環境。對于一些不符合當前發展情況的法律法規，要及時做出修改，強化懲罰力度，避免一些不法分子從中獲利。在實際的監管工作中，對于一些薄弱環節，要不斷完善和調整，以確保監管效果的最大化。同時，也可以積極發展行業自律組織，推動同業監管。

4.增強借款人的風險意識和信用意識

一是借款人應該積極配合國家征信體系的完善，積極落實契約精神，提升自己的信用意識；二是及時了解金融行業的最新政策，不斷提高金融素養，切實增強個人的金融知識儲備；三是樹立正確的消費觀念，不要超出自身經濟能力過度消費，具有正確的消費和理財觀念，針對各項消費產品進行理性衡量；四是保持安全意識，積極主動維權，全面了解各項金融產品的合同要求，減少不正當、不公平合同條款的坑騙。消費者在交易過程中要保持安全意識，避免泄露個人信息，積極利用國家法律法規進行維權。