互聯網金融對商業銀行盈利模式的影響研究

范家瑋

（湖北經濟學院會計學院，湖北 武漢 430205）

1.互聯網金融概述

1.1 互聯網金融的含義及特征

互聯網金融就是基于互聯網的金融體系，資金的流動全部依附于網絡，借助互聯網平臺進行各種金融業務。相較于商業銀行的傳統業務，互聯網金融最大的特征就是交易信息可以直接在網上呈現，方便快捷，互聯網金融正趨于成熟，金融監管也逐步完善。許多如線上轉賬、在線交易等業務都可以在幾分鐘之內完成，不僅僅省去了去商業銀行排隊等候的時間，也使企業辦公更加有效。

1.2 互聯網金融的主要模式

目前互聯網金融的主流模式有P2P網絡信貸、籌資平臺以及線下支付等。和傳統商業銀行相比較，互聯網金融模式本身更加方便快捷，買賣雙方可以自發進行市場交易，這樣可以大幅度縮減交易成本，互聯網也會逐漸被人們接受，改變著人們的生活習慣和支付習慣以及理財觀念，已于人們的日常生活休戚相關。第三方支付。第三方支付是指非銀行機構通過將客戶鏈接到銀行支付結算系統，緊接著和銀聯以及網聯相連接從而促進買賣雙方進行交易的線上支付模式。正是在這種模式之下，賣方發貨，買方收貨驗收后確認收款，第三方機構再把貨款打給賣家。眾籌融資平臺。眾籌是指一種籌款形式，為滿足一部分資金需求者，在互聯網快速發展下，逐漸形成了眾籌融資平臺。資金需求者在平臺上籌資，一些獲取高額利潤的人則會選擇合適的項目進行投資。由于其均是互聯網客戶，我國互聯網使用人數龐大，網絡眾籌融資也對傳統券商業務造成了很大的影響。P2P網絡借貸。繼互聯網金融風靡依賴，P2P緊隨其后出現在了人們視野，不同于眾籌融資平臺的是其類型和商業銀行貸款類型相似，同時借助互聯網完成整個借貸服務，P2P本身操作簡便，和傳統商業銀行相比，不需要進行排隊，為資金需求者大大縮短了籌款時間。

2.傳統商業銀行盈利模式

2.1 利差主導的存貸款盈利模式

由于國民人數多，將資金存入銀行獲取一定利息是大多數資金盈余者的選擇，而銀行將這部分資金通過金融市場將一部分錢貸給資金短缺者，向其收取高于存款利息的貸款利息。一直到2017年年底，利息收入占據商業銀行總收入比例達75.56%，前年年底這個數值達到了76.34%，目前以利差主導的存貸款盈利模式依然是目前商業銀行模式當中不可或缺的一部分。

2.2 中間業務的非利差盈利模式

中間業務的非利差盈利就是銀行當中的相關人員替代客戶進行一些業務辦理從中收取傭金或者手續費的行為。收入來源主要包含咨詢業務、理財業務、承擔業務、清算業務以及托管業務等。

第一，咨詢業務。銀行可以依照自身高度，為客戶提供全方位的資產管理，為企業提供發展戰略債務重組等服務。第二，擔保承諾業務。企業通過貸款承諾函向商業銀行擔保承諾貸款，商業銀行在貸款給企業的同時，收取費用。第三，結算業務和清算業務。這是銀行的日常業務，主要完成銀行當中本票以及匯票的清算，是指金融機構之間依靠商業銀行進行審查和轉入的金融活動。

3.互聯網金融對中國建設銀行盈利影響

3.1 第三方支付結算業務對建設銀行利息收入的影響

最近幾年伴隨著線下移動支付平臺的迅速崛起，比如微信、云支付、支付寶等，這些移動平臺給用戶帶來了極大的便利，不管是經濟發展水平高的一線城市，還是二線三線乃至城鎮鄉村，越來越多的人消費后掏出手機進行掃碼支付。

2013年移動交易額就達到了9.6萬億元，到了2014年這個數值增長了235.4%，數值飆升到22.6萬億元。次年的交易規模更是攀升到了108.2萬億元。2017年中國第三方交易綜合市場份額顯示：用戶以支付寶形式購物占總比中44.51%，騰訊金融占30.36%，銀聯商務占12.12%等等，根據2018年的中國移動支付市場份額可以看出，騰訊和支付寶兩家平分秋色，而2019年，支付寶占比約48.76%，騰訊金融33.08%，銀聯商務7.53%。而相比較下，建行僅2014凈利潤就達到了417799百萬元，2017年凈利潤452456百萬元，和上一年相比增長了7.6%。而2018年486278百萬元，和上一年相比增長了6.9%，而2019年凈利潤約為510680百萬元，較上一年增長4.7%。

可以看到，隨著互聯網金融的發展，第三方支付以支付寶、騰訊金融為主的支付方式正在逐漸取代傳統的銀行支付方式如poss機刷卡等，而中國建設銀行這幾年來凈利息收入增長率陸續下降，這說明由于移動支付方式的出現，確實對建行相關銀行業務造成了沖擊，中國建設銀行乃至傳統商業銀行則需要在這種情況下找出自身的優勢，取長補短，應以順水推舟之勢結合互聯網金融優點，呈現出自己獨特的線上支付模式。

3.2 眾籌業務對建設銀行貸款業務的影響

根據中國建設銀行年報顯示，2017年貸款墊款總額約12.90萬億元，2018年貸款墊款總額約13.78萬億元，增幅約6.38%，2019年貸款墊款總額約14.54萬億元，較2018年增幅約5.22%。據數據顯示，隨著互聯網金融的發展，中國建設銀行每年的貸款墊款總額增長緩慢，且逐年下降。近年來我國眾籌項目的項目成功數總體呈現出逐年上升的趨勢，融資額總體趨勢增加，可以看出眾籌行業未來趨勢較為可觀。而相較于中國建設銀行而言，眾籌項目成功數量和融資額越多，對其影響也應相對較大，雖然有許多銀行共同面臨這一風險，但從2017-2019中國建設銀行貸款墊款總額來看，還是有些許影響。

4.互聯網金融下商業銀行的創新與發展

4.1 利用SWOT分析模型進行分析

SWOT分析模型可以根據機會、優勢、威脅、劣勢這四個方面分析，分析模式如下圖一所示。

圖1 商業銀行SWOT分析圖

目前形勢下，商業銀行的優勢有：四大銀行等早已在人們心中有著一定的地位，其品牌知名度、信譽、資本等有者得天獨厚的優勢。劣勢：業務結構固定化、金融產品較為單一，由于第三方支付平臺的崛起使之不在便民。機會：一些民營企業融資較為困難、而大眾創業則會有國家的扶持政策。威脅：交易成本不斷上升、金融從業人員質量水平參差不齊等。

通過SO戰略，傳統商業銀行應該加快（互聯網+金融）的技術創新和開發，提高個人、企業交易、融資和咨詢業務的高效性、便利性。通過WO戰略，傳統商業銀行應該開發出更多的金融理財產品，提供更好地更完善地個性化服務。通過ST戰略，利用互聯網金融發展這一趨勢，打造各大商業銀行獨有的APP，以及線上交易平臺，從而降低交易成本。通過WO戰略，應重視客戶的體驗感，提高交易的高效便利，與第三方平臺展開合作共贏，從而給用戶提供更加完善的金融服務。

4.2 引入智慧銀行

隨著互聯網金融的不斷發展，許多交易事情憑借互聯網就可以完成。一些銀行辦公業務卻必須去銀行親自操作，但是銀行柜員較少，且每筆業務所花費時間也大大提升。“智慧銀行”是傳統銀行企業借助現代化智慧手段及全新思維方式對自身需求進行審視，同時借助科技對自身服務、產品以及運營模式完善。

4.3 優化各大銀行APP業務

銀行中不僅應有關于存款業務的借記卡APP，同時還應有信用卡APP，避免信用卡客戶的丟失。以中國建設銀行信用卡APP掌上生活為例，其對中國建設銀行信用卡客戶的生活服務提高了許多。掌上生活對持有中國建設銀行信用卡消費的客戶額外送積分外，內部每月會有各種星巴克優惠券、火車飛機票優惠券等便民生活的用品，這一小小的福利也會讓持有建設銀行信用卡的客戶得到滿意，繼續使用建設銀行信用卡進行消費。

4.4 加強與互聯網金融的合作

互聯網金融之所以能快速發展的原因在于互聯網技術與金融的迅速結合，從而讓使用者得到快捷方便的體驗效果。商業銀行要想快速適應當下情況，可以選擇與互聯網金融達成合作，達到合作共贏的目的。商業銀行可以發揮自身的影響力，對互聯網金融當中的信貸業務進行實時監控，保證交易過程安全可靠。互聯網金融亦可以給商業銀行提供數據分析技術，平臺優勢等加速商業銀行的發展。

5.結語

在互聯網金融背景下，以中國建設銀行為代表的商業銀行都受到了一定程度的沖擊。商業銀行依賴以利差主導的存貸款盈利模式，隨著互聯網金融的不斷發展，已經很難適應市場需求。商業銀行必須加強大數據積累，加快數據擁有能力，使商業銀行快速戰略轉型，逐步向科技銀行、智慧銀行發展，在其APP領域更好地為客戶提供更多個性化服務與個性化產品，提高商業銀行的核心競爭能力，進一步擴大建設銀行利潤。本文在分析中對商業銀行的未來發展提出了些許建議，不過對于這些建議是否適用還需進一步驗證。