金融科技助力經濟高質量發展

中國信息通信研究院

供給側結構性改革是提高金融服務實體經濟能力、創新直達實體經濟金融產品的主要路徑

當前，我國金融業發展不平衡的問題依然突出，供給側結構性改革是提高金融服務實體經濟能力、創新直達實體經濟金融產品的主要路徑。金融科技的發展應該緊密結合金融供給側結構性改革的主題，通過科技手段改進金融服務的結構和質量，促進金融產品更加精準服務于鄉村振興、綠色發展、產業數字化等關鍵領域，實現金融科技助力社會經濟高質量發展。

金融科技賦能鄉村振興，實現重點領域“精準滴灌”

農村數字基建能力持續提升，助力農村金融精準扶貧。隨著我國網絡強國建設進程不斷推進，截至2020年底，全國農村寬帶用戶總數達1.42億戶，農村寬帶用戶占比達29.3%，全國行政村通光纖和4G比例均超過98%，電信普遍服務試點地區平均下載速率超過70M，農村和城市實現“同網同速”。農村數字基建能力的不斷提升，為農村金融的精準扶貧奠定了堅實基礎。例如通過大數據平臺，構建起貧困戶的跟蹤機制，精準提供小額信貸、農戶小額信用貸款、創業擔保貸款、助學貸款、康復扶貧貸款等金融服務，滿足建檔立卡貧困戶生產、創業、就業、生活等多方面合理貸款需求。又如用物聯網等技術手段對人、地、作物進行關聯，依托衛星遙感攝像、光譜識別技術等進行大數據風控和預授信服務，為玉米、小麥、水稻、棉花、大豆等農產品生產經營者提供個性化貸款服務。用科技助力農村金融精準扶貧，充分體現了金融科技在推動共同富裕中的作用。

金融科技嵌入農業生產全流程，促進農村供應鏈金融深度創新。近年來，我國農業呈現出產業規模逐步擴大、參與主體逐漸多樣的特征，對產業鏈、信息鏈、物流鏈的有機整合與利用的需求不斷提升。5G、物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技的應用，可有效嵌入農業供應鏈的各環節，基于數據的采集、挖掘、存儲、分析，為農業供應鏈的資金流、商流、物流、信息流深度融合提供支持。例如以農業園區為主要載體，對農業生產資料供應商、種植養殖商、加工制造商、批發零售商以及農業協會等主體深度分析，對技術、信息、資源、物流、銷售等多環節進行關系挖掘，在此基礎上提供多樣化的融資產品，如園區建設融資、“企業+企業”的組合融資、“企業+基地+農戶”的組合融資等。

科技助力民生金融系統打通，提升鄉村民生保障水平。根據2020年第七次全國人口普查數據，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。其中，農村60歲以上人口占比約為23.8%。農村老年人口、務工人員、留守兒童、留守婦女等弱勢群體的社保、醫療、交通、繳費等公共服務需求日益突出，“就近辦、線上辦、異地辦”的適老化、特殊化民生金融服務成為剛需。目前，各地充分利用互聯網、云計算、大數據等技術，建立農村民生服務平臺，集政務服務、檔案管理、基層黨建、生活繳費、村民辦事、數字信貸等服務功能于一體，在強化民生服務的同時提升農村金融服務能力，為農村弱勢群體提供便利化的民生服務，以及更加適應農村弱勢群體的金融服務。

金融科技提升綠色金融供給，形成低碳經濟“綠色共識”

金融科技拓展綠色金融服務，助力各行業綠色發展。傳統綠色金融多聚焦交運、能源行業。隨著金融科技的引入，綠色金融呈現多元化推進趨勢，并向各行各業拓展。截至2021年一季度末，傳統產業如電力、熱力、交通運輸業綠色信貸余額占比為58%，綠色農業、綠色制造、綠色建筑等非傳統產業綠色信貸余額占比升至42%，呈現逐年遞增的態勢。這其中，金融科技發揮了重要作用：金融機構利用大數據、物聯網等技術，高效采集行業環境效益數據并實時監測，為不同行業提供精準化、特色化綠色金融支持。在此基礎上，金融機構聯合企業建立管理信息平臺，完善各行業綠色金融需求數據，從而解決綠色金融供需錯配問題。

金融科技提升綠色金融資產規模，促進綠色金融工具創新。以綠色信貸和綠色債券為主的傳統綠色金融產品，在科技賦能下實現了快速的規模擴張和模式創新。截至2021年一季度末，我國綠色信貸余額達13萬億元，同比增速高達25%。

一方面，傳統綠色信貸一般以點狀形式投放，服務難以覆蓋全產業鏈。而金融科技通過大數據與人工智能技術區分各企業特征，將集中化的產品體系轉變為可針對不同企業的多元產品服務，滿足融資主體的多樣性需求。目前我國已形成包括綠色信貸、綠色債券、綠色保險、ESG投資、碳金融產品等多層次綠色金融產品體系，綠色金融資產規模得到快速提升。另一方面，在金融科技的推動下，諸如綠色融資租賃、碳中和債、綠色REITs、綠色建筑保險、碳中和指數收益互換等創新產品不斷涌現，逐步走入金融市場。例如，已有公司開始嘗試將區塊鏈技術應用于分布式可再生能源交易，將能源資產標記化在房地產領域進行探索，加速可再生能源基礎設施建設，助力投資者精準投資。

金融科技助力綠色金融風險防控，實現綠色風控能力全流程覆蓋。金融科技加強綠色企業的評級和征信，降低信用風險。通過金融科技技術的引入可有效降低企業“偽綠”“漂綠”的信用風險。例如通過建立綠色金融信息平臺，金融機構收集、分析綠色數據后上傳并進行一定范圍的公示，可提高數據透明度，實現綠色信息資源的有效監督和共享。

金融科技簡化綠色企業貸款流程，推動綠色金融市場交易高效發展。區塊鏈技術的引入和使用可極大提升綠色貸款流程的透明度和可信度。例如，通過信貸流程線上化，并利用區塊鏈建立綠色資產服務平臺、綠色產業金融服務平臺等，引入分布式賬本技術記錄貸款每個步驟并上鏈，通過智能合約實現即時交易結算，可去除冗余線下流程，構建高效、透明、可追溯的貸款新模式。

金融科技構建綠色金融評價追蹤體系，實現貸后高質量保障。一方面，保險機構基于大數據收集整合客戶周邊交通、水體、工廠生態系統等數據，建模量化評估企業環境風險，個性化定制綠色保險方案。另一方面，金融機構利用區塊鏈、物聯網等技術建立綠色金融使用效果評級模型，用于追蹤企業對綠色金融產品的落地使用情況，作為后續對其評級和增信的參考。

金融科技與產業數字化雙輪驅動，完善數字經濟內生動力

金融科技賦能金融業更好服務于產業數字化轉型。金融科技助力金融業數字化轉型，歸根結底是為了促進金融業更好服務于國民經濟各行業高質量發展，產業數字化轉型是國民經濟高質量發展的突出表現，金融科技賦能金融業服務于產業數字化轉型的路徑和模式已初步形成。

一是通過金融科技手段，促進金融服務更廣泛和更深入地嵌入到各產業數字化轉型場景中。在人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網等技術的驅動下，數字化金融服務在一定程度上已成為產業數字化解決方案的有機組成部分，如多個工業互聯網平臺嵌入了基于區塊鏈的金融服務方案，可以對上游供應商、下游采購商信用和信貸數據進行上鏈管理，將進一步提升工業互聯網平臺的服務能力，增加產業鏈黏性，尤其是對解決工業互聯網平臺上中小企業的融資難問題有明顯作用。

二是金融機構以其技術經驗的積累，直接為多個行業提供數字化升級的方案。在多年技術布局基礎上，一些金融機構尤其是大型機構已形成一定技術積累，這些機構將其對金融業務數字化賦能的經驗向其他行業復制，對外部行業提供數字化方案。例如，工行云平臺提供“行業+金融”綜合化服務，截至2020年底已覆蓋6大行業和19個細分領域，實現行業用戶“即租即用”;平安集團在金融和科技經驗基礎上，在智慧城市領域發力，提供智慧醫療、智慧教育、智慧園區、智慧三農等行業數字化方案。

產業數字化規模落地為金融科技注入創新要素。“十四五”規劃綱要提出“實施‘上云用數賦智行動，推動數據賦能全產業鏈協同轉型”，各產業將持續采用新型數字化技術，并產生豐富的數據，這些將為促進金融科技持續創新發展提供核心要素。

一是為金融科技助力金融產品創新注入豐富的數據要素。隨著“上云用數賦智”行動的規模落地，各傳統行業的研發、設計、生產、流通、服務等各環節都實現了數字化，從而產生大量實體經濟運行數據，這些數據作為重要的輸入，通過金融科技手段進行挖掘、分析、處理，將形成各種創新的金融服務。二是為金融機構科技體系布局注入成熟的技術要素。各行業數字化轉型過程也是對技術體系深入應用的過程，在其他行業數字化轉型中已形成的成熟數字化解決方案基礎上，金融機構也在提煉相關技術應用經驗，豐富自身金融科技體系。以物聯網為例，多家大型銀行在其他行業實物資產管理經驗基礎上，引入物聯網相關技術，建立起涵蓋感知技術、物聯專網、應用平臺等在內的物聯網技術體系，賦能內部貴金屬管理、安防以及對外提供動產融資、動態風控方案。

編輯：張程? 3567672799@qq.com