普惠金融國際模式研究及對城商行的啟示

周娟娟

摘要：發展普惠金融不僅成為城商行支持實體經濟發展的重要手段，也是近年城商行轉型發展的重要舉措。城商行發展普惠金融應充分借鑒國外普惠金融發展經驗，倡導引領普惠金融的價值理念，加快形成具備城商行特色的普惠金融發展路徑，推動普惠金融向縱深發展。

關鍵詞：普惠金融;國外;經驗;城商行

2020年3月5日，國務院總理李克強作政府工作報告時指出，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。據不完全統計，這已是自2014年以來，普惠金融第六次被寫入政府工作報告。2020年“兩會”的政府工作報告，再提對普惠金融的要求，仍是著眼于解決中小微企業與民營企業的融資難、融資貴問題。

長期以來，金融機構提供的金融服務與“三農”、小微、民企客戶旺盛的金融需求一直不相匹配，城商行將扎根當地、服務實體作為其使命，如何更好提供普惠金融服務是城商行新形勢下轉型發展的重要課題。

一、普惠金融發展的國際經驗

自2009年以來，20國集團（G20）成立普惠金融專家組，積極推動構建全球層面的普惠金融指標，普惠金融在國家經濟發展中已扮演著越來越重要的角色。研究普惠金融的國際經驗對于城商行如何發展普惠金融，更好服務實體經濟、乃至實現城商行更好發展具有重要意義。

（一）孟加拉“鄉村銀行”模式

孟加拉鄉村銀行源于20世紀70年代的著名經濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗，采取的是一種非政府組織從事小額信貸的模式。

貸款的資金來源主要包括政府低息貸款、國際機構貸款，以及非政府組織捐贈等。辦理貸款的客戶需在銀行開立存款賬戶，存款賬戶的資金達到一定規模必須購買孟加拉鄉村銀行的股份，成為股東。

貸款的對象主要包括低收入階級，貧困階層，幫助其從事非種植項目;從放貸機制來看，采取“小組—中心—銀行工作人員”的機制，一個中心大概有40個左右會員，每5人為一組，每組的成員互相評估、監督，并承擔聯保責任，在一人無法按時足額還貸的情況下，小組的其他成員要幫其還貸。銀行工作人員通過中心負責人和小組組長可較好了解貸款人的資信情況，減少信息不對稱，同時銀行工作人員要經常上門走訪，了解并指導貸款者的生產經營。

從貸款利率來看，孟加拉鄉村銀行的年化復利一般在10%左右，較高的利率一方面是由于小額信貸無抵押，風險較高，同時小額信貸交易成本高，銀行盈利渠道較窄，如果利率過低無法維持銀行的長久發展。

從風險控制和還貸方式看，孟加拉鄉村銀行的貸款期限一般為一年，從貸款一周后開始每周償付，團體貸款的每個成員每周都要交一個達卡，作為小組基金用來降低風險，同時每戶還要上交5～7個達卡，作為鄉村風險基金以備個別貸款者無力還貸。孟加拉鄉村銀行重視對農民的培訓，提高農民的合作意識、理念和金融意識、管理知識等，從而有利于降低貸款風險，貸款償還率達到98%。

（二）印度“自助小組”模式

印度自助小組是在小額信貸機構等中介組織下由10～20個左右面對相似困難的婦女組成的，采取的是小組—銀行聯結的模式。小組成員定期存儲小額儲蓄，以小組名義在附近的商業銀行或合作銀行開儲蓄賬戶作為小組基金。通過內部評估小組基金可以貸給有需要的組員，利率、貸款模式和還款期限由小組自行決定。在小組運營一段時間各項檢查符合銀行的要求后，銀行便可向自助小組發放貸款，貸款的償還由小組共同承擔。這種模式成本較低，貸款利率由銀行自主決定，小組共同償還降低了違約風險，在印度獲得了金融機構、政府機構的大力支持。

印度自助小組—銀行聯結有三種模式，分別是銀行—自助小組—成員、銀行—促進機構—自助小組—成員和銀行—非政府組織—小額信貸機構—自助小組—成員。其中第二種模式為主要模式，促進機構會對小組人員進行培訓，使之符合銀行的放貸標準。印度的小額信貸也是無抵押貸款，但是小組聯結模式和促進機構的培訓，使對放貸對象的信息收集更加全面，信貸風險大大降低，償還率達到95%。

（三）印度尼西亞“小額信貸體系”模式

印度尼西亞人民銀行（BRI）于1984年在內部設立了村鎮銀行（BRI-UD）主要經營農村小額信貸業務，并取得了巨大成功。BRI-UD的小額信貸貸款對象為無地農戶、佃農、家庭作坊加工者、養殖戶及小漁民等貧困線上的群體，其中主要為婦女。BRI-UD將這類群體組成一個個小組， BRI-UD和政府人員對小組成員就農業技術和儲蓄貸款條件、申請程序、經營計劃、資金安排和還貸等進行培訓，促進貸款項目的順利開展，并且讓農戶對貸款的相關程序及還款等基本知識有一定了解。在小組成立滿6個月，且在接受完相關培訓后，政府部門為相關項目撰寫推薦信，小組集體簽名申請貸款。貸款的利率一般為一年，不超過18～24個月，利率一般在22.5%左右，貸款只能用于短期資金流動和購買固定資產，不能用于消費。還款可按月、按季度、半年或者一次性償還。貸款300美元以下無需抵押，超過300美元的可用汽車、土地等作為你抵押。

BRI-UD的成功之處在于以下四個方面：第一，小組合作+專業培訓，小組合作共同還貸，專業培訓確保項目高效運行，為還款提供支持。第二，較高利率+較短期限，高利率有利于覆蓋小額貸款的較高交易成本和風險損失成本，同時還款期限短，也有利于降低風險，加快資金回籠。第三，貸款保證金+激勵機制，BRI-UD讓貸款小組貸款時保留一部分保證金在銀行，以防止個別小組經營不善無法還貸，對于按時還貸甚至提前還貸的，可滾動借貸、增加額度、降低利率等，同時對培訓人員還有農村銀行工作人員提供補償，大大提高其工作的積極性。第四，規定貸款只能用于生產，不能用于消費并且貸后跟蹤到位，有利于保證貸款資金真正用于生產，保證還款來源。

二、發展普惠金融對城商行的現實意義

隨著經濟增長動能發生轉變，發揮長尾效應已變成銀行普遍采用的策略。對于城商行而言，將經營重心逐漸向“三農”、小微、民營企業轉移，是在城市地區競爭白熱化、跨區域經營受限背景下重要轉型。

（一）促進金融服務轉型，適應經濟增長動能變化

自改革開放以來，中國一直采用投資拉動的方式促進經濟增長，但資本的邊際產出已呈逐年下降趨勢。投資需求日益疲軟，投資驅動的模式難以為繼。中國未來經濟的增長動能正在發生轉變，未來金融體系要發揮支撐經濟發展的作用，必須調整信貸資金投向、推廣信用融資模式，提升普惠金融服務能力將是適應經濟增長動能轉變的重要舉措。

（二）拓展金融服務領域，開辟金融服務藍海

從我國金融發展的現狀來看，金融行業“二八定律”的盛行導致金融服務的不均衡性顯著，“三農”、小微和民營企業的金融需求難以得到有效滿足。這一局面嚴重阻礙了經濟結構和社會結構的調整優化，在當前改革進程深入推進的大趨勢下，建立普惠金融體系日益凸顯其重要性和緊迫性。

從金融競爭環境來看，對城鎮、大型企業和富裕人群的金融服務豐富多樣，競爭激烈，邊際產出擠壓效應明顯。而小微、民營企業、“三農”階層的金融服務單一量少，投入金融資源的邊際產出可能比對城鎮、大型企業和富裕人群的要高，“二八定律”或可能被倒寫。隨著中國銀行業30多年的發展，部分領域的金融競爭已經白熱化，做深做細普惠金融，拓展金融服務能力將是銀行業適應日益激烈金融競爭的重要舉措。

（三）構建普惠金融體系，拓展城商行轉型新方向

城商行基于 “服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民” 的定位，服務重點一度是在城市區域，在縣鄉區域的滲透不足。但隨著城區的金融競爭日益激烈，且受制于跨區域經營的限制，城商行進一步發展受限，在此背景下，城商行發揮好熟悉當地文化、貼近當地居民、了解社情民意等比較優勢，實現金融服務的全面覆蓋，著力開展普惠金融將是未來重要的增長點和轉型方向。

三、城商行發展普惠金融的路徑

（一）加強普惠金融服務渠道建設

在支持“三農”方面，城商行應著力向縣域滲透，打造深入人心的當地金融服務品牌，結合各個區域金融資源潛力以及經濟發展需要，在經濟相對活躍區域的鄉鎮、城鄉結合部設立功能齊備、成本可控、兼顧收益的輕型網點。

城商行可爭取在農業人口較多及小微企業集中的市轄區、縣區設立村鎮銀行，充分發揮地緣優勢、熟人社會優勢，利用村鎮銀行植根農村。同時在經濟較為活躍的區域布設村鎮銀行網點，完善在農村地區的網點布局。

在支持小微、民企方面，城商行在小微、民企集中的市場、開發區、產業聚集區鋪設專營支行，結合區域產業特點設立特色專營支行、科技支行等實現小微、民企的專業化服務渠道體系。并推動設立專營部門，打通小微金融服務的總分支服務通路，充分發揮專營網點的金融服務功能。

（二）推動薄弱領域支付結算體系建設

完善金融薄弱領域支付結算體系，主動適應市場變化，城商行可通過技術創新和管理創新開拓金融薄弱領域的支付市場。加強普惠性金融機構與商業性金融機構的合作關系，充分整合現有資源，促進農村結算體系與城市結算體系的互補，如借助電信運營商的代理網絡，降低運營成本，推動移動支付的可持續發展;與政府部門溝通，引入財政補貼、稅收優惠等政策，擴大薄弱領域支付結算的覆蓋面。其次，城商行應借助各類渠道，加大對金融支付知識的教育和宣傳力度，打消薄弱地區市場主體對其安全性的疑慮，改善非現金類金融工具的使用環境，大力推廣銀行卡、票據、手機銀行、網絡銀行等非現金金融工具的應用，提高金融薄弱領域的支付結算水平，改善金融基礎設施環境。

（三）依托大數據推進信用體系建設

信用體系的建設可以有效改善區域金融生態環境，提高金融對薄弱領域滲透力度。此外，基于數據分析技術在風險管理領域的應用，城商行還可以對客戶違約行為做出提前風險預警，從而提升自身風險管理能力和水平。

完整的數據畫像不僅需要城商行收集來自網點、信貸等傳統渠道的結構化數據，還要收集來自物聯網、互聯網、機構系統的各類非結構化數據。城商行應積極與監管部門溝通，推動建立基于地方的大數據分析系統，將分屬于人民銀行、海關、公安、工商等系統內數據集中起來，改善金融服務方式，深入推進信用企業建設，營造良好的金融生態環境。

（四）推動建立政府補償機制緩釋風險

發揮與地方政府的合作關系，推動建立財政風險補償基金，完善貸款風險補償機制，對重大損失給予一定的補償，實行普惠金融貸款部分貼息，充分發揮財政資金對金融資源的撬動和引導作用。聯合縣域農業擔保、評估、公證等中介機構，建立農業經營風險分攤機制，在符合監管要求的前提下，考慮設立“三農”、小微貸款專營機構，研發針對性產品，提高金融服務的專業化水平。

此外，城商行應主動加強與監管部門溝通，爭取經濟下行期的差異化監管政策支持，如給予特定群體更高的不良風險容忍度，搭建全國性、多主體參與的不良資產處置平臺，加速不良資產核銷和流轉，化解特殊時期的潛在金融風險，解除城商行發展的沉重包袱，實現對“三農”、小微和民企群體的更好服務。

（五）以創新實現差異化發展

城商行發展普惠金融應通過創新形成差異化的發展模式和道路，實現與地方經濟發展的深度融合，在激烈的競爭中獲得生存。一方面細分客戶群體，深入研究客戶需求，如針對日益興起的農村土地流轉市場，為種養大戶研發專屬產品，為小微企業提供快速、便捷、價廉的融資通道，針對不同行業民企特征提供一體化服務方案，全面滿足客戶多樣化的金融需求。另一方面結合地源特征，因地制宜設計產品和方案，針對不同區域居民在生產、生活、消費乃至資金融通的不同需求，制定不同的產品和服務方案，如在以農業為主的北方地區提供作物種子、農業器械、農產品流轉以及農民日常生活中的金融服務需求為主的金融服務方案，在以商業較為發達的南方地區提供專業化的小微融資、小微企業交流溝通平臺、便民金融服務為主的金融服務方案等。

（作者單位：徽商銀行總行合規部）