淺談我國中小企業融資問題及對策

沈杰

摘 要：融資問題一直是中小企業發展、壯大過程中面臨的實際問題。近些年隨著國內外經濟形勢的發展變化，中小企業融資難的問題日益突出，政府對中小企業融資問題進行了廣泛的分析和研究并積極出臺了一系列的政策支持，但融資問題依然較為嚴重，因此研究我國中小企業融資問題及對策具有十分重要的現實意義。

關鍵詞：中小企業;融資問題;融資對策

融資為中小企業發展提供了流動性資金，是企業發展、壯大的基礎。中小企業發展過程中對于融資一直有著非常明確的需求，但受制于自身條件、金融企業支持等諸多因素，融資難度成為了影響中小企業發展壯大的實際問題，需要在社會市場經濟的條件下進一步研究、分析和指導，破解中小企業融資難的問題。

一、中小企業融資問題分析

（一）企業自身因素影響

中小企業自身因素對融資產生了事實上的影響。中小企業的發展規模普遍比較小，絕大部分中小企業是勞動密集型的產業，這些產業的雷同性比較高，很難獲得銀行等金融機構的支持。中小企業中有一些發展規模比較大有政府背書在融資方面比較有優勢，但近些年隨著政府負債率高等多種因素的影響，金融企業對于有政府背書的中小企業的融資意愿并不高，特別是其中一些企業自身存在較大的違約風險、經營風險。此外，中小企業在發展的過程中也存在企業管理制度不規范、資金使用不規范等實際問題，絕大部分中小企業的賬目并不是很清楚，在盈利能力、資金使用等方面存在不清晰的情況，甚至有的企業是到金融機構融資時才臨時制作了一本賬目，有的甚至采用的內外兩本賬，在這種情況下企業提供的金融信息比較模糊，很難從金融機構中獲取支持。中小企業自身因素是近些年金融融資難的主要問題，在國家大力推進金融支持實體的背景下如何做好自身財務管理、做好經營和財務管理是中小企業融資必須要面臨的實際問題。

（二）金融機構支持有限

金融機構對中小企業支持有限也是客觀存在的事實。從金融機構角度來看，國有金融機構對中小企業支持并不高，授信額度還是貸款總額都有一些具體的限制，同時對中小企業的貸款也存在著“隱形門檻”，因此從國有金融機構中獲取資金的難度比較大，此外國有金融機構的主要注意力集中在大中型國企，認為國有企業有足夠的信用背書和足額的擔保，對國有企業的支持力度比較大，而對于沒有擔保或擔保較少的中小企業基本很少關注。從近些年的金融機構的貸款比例來看，大企業的貸款比例逐年上升且高于中小企業貸款增幅也從側面看出金融機構對中小企業缺乏關注;此外地方金融機構，包括地方銀行等金融機構同樣對中小企業融資的興趣不高，即使有興趣相應的貸款額度利息也比較高，在事實上加重了中小企業的融資負擔。地方性金融機構基于利潤、股東負責等考量，在政府指導下雖然會適當為中小企業提供一定的金融支持但整體的規模并不大，從發展的過程中更多是強調金融整體可控性，不會提供太多的支持。

（三）地方政府支持不足

近些年政府在支持中小企業融資方面提出了非常多的舉措深受中小企業的歡迎，但從地方政府來看，基于多種因素地方政府對中小企業的融資積極性并不高，一方面是地方政府在中小企業融資支持方面依然是個案為主，即針對某家或幾個企業單獨提供支持，由地方政府信用背書來幫助企業獲取融資，其他的中小企業則沒有同等的待遇，無法獲得地方政府的有效支持。中小企業絕大部分都是私企并沒有政府的背書，在無法得到金融支持時會主動向政府相關部門尋求幫助，但政府對于企業需求的回應也不是很積極;另一方面地方政府在中小企業融資發展方面的態度依然模棱兩可，對經濟發展的認識還存在一定的局限性，喜歡大項目、大企業而對于關系民生的中小企業融資問題則不是很關注，在政策支持等方面進度緩慢。地方政府在發展中對于大型基礎項目更加青睞反之對于關系民生就業的中小企業的支持比較少也在一定程度上造成了中小企業經營難的問題。

二、中小企業融資問題解決對策

（一）健全企業制度，改善融資條件

健全企業制度是中小企業融資的重要內容，在發展的過程中企業要從行業發展、自身管理、財務管理等幾方面入手，真正改善自身的融資條件，從行業發展來看，中小企業應積極融入到國家支持的新興產業當中，如高新技術產業等。事實上具有自主知識產權的中小企業融資的需求得到了很好的保障，無論是金融機構還是政府都給予了大力的支持，而對于一些落后產業的融資支持則不是很好，因此通過行業選擇的方式讓廣大中小企業真正融入到對國計民生有發展的行業當中，從而降低融資難的問題;從自身管理來看，中小企業在融資過程中要做好自身的管理，在提出融資需求之前做好融資規模計算，確保融資總成本低于企業發展可能獲得的效益，只有這樣才能助力企業發展而不是增加企業的負擔。如部分企業有較為充足的流動資金而盲目融資導致大量資金在賬目上閑置，這種情況就是一種錯誤的融資方式，對企業發展并沒有太大的幫助，正確的融資是根據自身財務情況基于降低風險而產生的融資，如中小企業發展中大中型設備的引進對企業經營流動資金的影響比較大，此時就可以以設備為抵押進行融資，通過金融融資的方式可以降低設備對企業正常運營資金的壓力，而且融資也容易獲得金融機構的支持;最后中小企業融資發展的過程中要積極做好財務制度的管理，做好賬目清晰并定期進行公示，除了涉及到商業機密信息以外其他的資金使用情況應該公示，通過公示的方式在地區中贏得良好的贊譽，讓金融機構了解企業發展情況、盈利情況，從而增加企業融資的可能性，幫助企業獲得更好的融資條件。總之做好中小企業要積極做好自身建設，加強“內功”，提升管理質量和效率，打造地區有影響、有核心競爭力的企業，只有這樣才能增加企業的融資機會，提升企業融資能力，讓企業盡可能爭取到更多助力自身發展的融資。

（二）協調金融機構，加強金融支持

金融機構是地方金融健康發展的保障，要積極督促地方金融機構加大對中小企業的支持力度。一方面，金融機構應積極根據國家的相關政策做好中小企業的支持，金融總行要對地方金融機構在中小企業融資方面提出具體的要求，包括增加信貸綜合、增加企業數量等考核指標，通過增加指標的方式讓地方金融機構有更多的信心參與到中小企業融資當中。事實上地方金融結構在支持中小企業融資方面有明顯的“需求”，通過總行有條件的放開限制并將融資的權限下放到地方機構的方式可以讓中小企業融資解開束縛，推動金融機構的有效融資;另一方面要積極創新金融支持的工具，除了常規的貸款以外，在貸款的利息方面可以適當降低，如提供低息甚至免息的貸款，此外在具體的支持方面除了貸款以外還可以探索企業設備貸等多種金融工具，從而提升中小企業融資發展的靈活性。增加金融創新工具的支持符合中小企業融資的實際也是金融機構融資發展的重要內容，在具體實施過程中需要做好工具創新，豐富中小企業融資的內容;最后金融機構在加強金融對中小企業的支持的同時也要避免呆賬壞賬等出現，需要建立起企業信用檔案，對融資主體信用度、風險控制能力等方面進行信貸審查，對企業提供的融資需求、融資規模、資金使用、賬目情況等進行逐一審查，通過審查的方式找出一些有問題的中小企業包括一些中小企業弄虛作假，通過賄賂等違規方法獲得資金支持等，這些有問題的中小企業要列入黑名單，停止融資業務，而對于其他優質的中小企業要積極進行貸款。風險控制是防范地區金融風險的有效措施，金融機構在中小企業發展過程中要不斷推進金融機構的支持力度，積極做好對地方中小企業的背景調研工作，對優質中小企業加大融資投入的力度。總之金融機構，特別是國有地方金融機構要切實發揮金融支持的作用，積極開展金融指導工作，積極探索符合地方中小企業發展實際的金融方案和指導策略，積極創新金融工具來支持中小企業更好的發展，推動中小企業健康、可持續的發展。

（三）加強政府支持，建立融資平臺

政府在市場經濟條件下要發揮自身特有的調節作用，通過政府支持的方式統籌各方面的資源為中小企業融資提供良好的發展環境：一方面地方政府要積極出臺相應的稅收支持、融資支持等政策，通過政策支持的方式充分調動市場經濟中各個方面的積極因素，努力調動社會資源來解決中小企業融資難的問題，雖然政策的支持對中小企業融資可以起到關鍵的作用，但也需要符合市場的規律并做好指導工作，對于中小企業的指導要做好具體融資規劃和設計;另一方面要發揮政府在市場經濟的調節作用，積極建立地方政府的融資平臺。融資平臺建設是解決中小企業融資問題的有益嘗試，在發展的過程中政府從財政中拿出一部分的資金放入融資平臺當中，同時調動各種民間資本、金融機構共同支持成立中小企業發展基金，確保資金池的充沛，中小企業發展過程中存在融資尋求時就可以通過融資平臺發布自身的財務報告、融資需求情況等，符合條件的金融機構可以通過平臺與企業取得聯系，通過雙向聯系的方式通過平臺進行金融支持，政府也可以通過平臺對中小企業發展情況、金融機構融資情況等進行指導，讓中小企業發展得到進一步的支持，在平臺中對企業資金的使用情況進一步監督，所有資金情況需要上傳到平臺當中，由此做到有效的金融監管。建立融資平臺由財政每年定期劃撥一定資金可以充分調動地方金融機構的支持，也讓中小企業融資難的問題得到了一定的解決，對中小企業發展提供了有力的支持，在具體實施過程中平臺的建設、資金的比例、使用的方案還需要進一步在實際工作中探索，建立起符合地方實際的金融支持方案。

三、總結

中小企業融資問題既有自身原因也有外部因素的影響，但中小企業是國民經濟發展的重要命脈，在發展的過程中要及時了解中小企業融資存在的實際問題，積極從政府、金融機構和企業自身角度去解決、幫扶企業獲得發展的必要資金，建立健康的金融發展秩序，引導中小企業增強自身在市場競爭中的能力。

參考文獻：

[1]王琳，王曉宏.貨幣政策變動對中小企業融資的影響研究——兼論貨幣政策傳導暢通性[J].中國物價，2021（08）：52-54.

[2]史云，何馨怡.我國中小企業融資租賃決策影響因素分析——以新三板制造業企業為例[J].中小企業管理與科技（下旬刊），2021（09）：81-83.

[3]葉子豪.供應鏈金融中的反向保理模式——中小企業融資困境的解決路徑[J].北方經貿，2021（08）：108-110.

[4]孫益奎.中小企業資金管理瓶頸及破除路徑——以A企業為例[J].現代企業，2021（07）：93-94.

[5]蔡麗琴，孫勵.金融科技助力中小企業融資對策研究——以廣東省茂名市為例[J].上海商業，2021（07）：46-49.

[6]孫益奎.中小企業融資管理存在的問題及對策探討——以Z公司為例[J].現代工業經濟和信息化，2021，11（06）：159-161.