大學生校園網貸的現狀分析及對策

張琳凈

摘?要：近年來，隨著“互聯網+”時代的到來給人們帶來了巨大的便利，同時也給違法犯罪活動提供了滋生的土壤，針對大學生群體的校園網貸就是其中之一。校園網貸現在主要表現為誘惑之貸、高利之貸甚至是催命之貸，侵蝕著大學生的身心。青年強則國強，青年興則國興，當代大學生是新時代建設的重要一員，大學生校園網貸卻危害著這一重要成員。這一問題亟待解決，其成因是多方面的。面對大學生校園網貸的肆虐，政府、高校和學生三方要積極應對，攜手創建健康清新的環境，迎接幸福和諧的新時代。

關鍵詞：校園網貸;大學生;成因分析;對策

中圖分類號：D9?文獻標識碼：A?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.07.056

近年來，隨著“互聯網+”時代的到來給人們的生活帶來巨大的便利，對人們的消費習慣也有著潛移默化的影響。伴隨著互聯網金融的發展，網絡貸款平臺走進校園，并迅速在大學生群體中滋長，填補了大學生金融市場的空白，隨之也帶來了一系列的問題。

這些問題不僅影響到大學生個人的身心健康、家庭和睦，還威脅到了各個高校的校園安全甚至社會公共安全，當務之急就是探究大學生校園網貸表現并就其成因找到解決對策。

1?大學生校園網貸的現實表現

網絡借貸依托互聯網，操作方便靈活、手續簡潔，不失為一種便捷的消費方式，在一定程度上為學生解決了日常生活、助學貸款等問題，但校園網貸平臺魚龍混雜，陷阱重重。校園網貸主要分為三類：第一類為學生分期購物網貸;第二類為單純的 P2P貸款平臺;第三類是傳統電商網貸提供的消費信貸服務。

1.1?誘惑貸

零利息、無抵押、無擔保等口號吸引注意，手續簡單、操作便捷致使大學生進一步踏入陷阱。面對這個大學生這個巨大市場，網貸公司各顯神通。一方面通過大學生作“校園代理”的手段內部突破，輕易獲得學生信任;另一方面通過簡潔的手續、快速放款這樣的外部條件吸引學生，甚至有平臺放松監管，學生可以輕易地通過審核。甚至有些平臺只需要有學生本人的信息就可以貸款，一些學生在遇到資金短缺問題時，又羞于開口尋求長輩幫助使，這些平臺便吸引了這些學生成為校園網貸的一員。

1.2?高利貸

校園貸只是表，高利貸才是里。校園網貸深藏著陷阱，誘惑貸也逐步演變為高利貸，各大媒體也頻頻曝光諸如此類的消息。據《中國青年報》報道，“某某貸以月利率0.99%的噱頭，造成利息不高的假象，但一推演，這款網貸的實際年利率達21.25%，再加上各種名目的手續費、中介費，利率可以達到50%甚至200%。”一些平臺甚至會打出零利息的噱頭，實則為高利貸。學生逾期還錢是他們所樂見的，逾期越久收益越高，而最后買單的往往使一無所知的家長。

1.3?催命貸

部分高校學生處于涉世未深的狀態，安全意識和防范意識并不強，甚至在接觸到校園網貸，踏入這個深淵之后，也并未意識到不能還貸的嚴重后果。大學生借貸之后，如不能及時還貸，借貸公司往往會采用一些極端甚至違法的手段威脅學生家長：電話轟炸、家門口寫紅字、膠水堵鎖眼，甚至會恐嚇學生家長“要把孩子砍死”來逼家長還錢。有些網絡貸款平臺則是使用“裸貸”“佳麗貸”這些手段，其目標群體主要是在校女大學生。如果借貸逾期不還，便會威脅借款的女生把她們的裸照甚至是視頻發送給家人、同學甚至公布于眾。一些學生在這時才會意識到自己踏入了一個怎樣的陷阱，家人、朋友甚至自己的隱私成了他人威脅自己的利器，一些沒有能力償還貸款的學生甚至會在網貸平臺的威脅下從事違法犯罪活動;也有一些學生生不堪忍受，選擇結束自己的生命來“逃避”這種壓力。

2?大學生校園網貸的成因分析

校園網貸在各大高校如此肆虐泛濫，一步步從誘惑貸或者說是騙貸，成為高利貸，甚至最終發展成催命貸，其成因也是多方面的，本文主要從政府、高校和學生本身三個方面進行研究探討。

2.1?政府監管不到位，法律體系不完善

傳統意義上的校園貸款主要以助學貸款為主，對學生申請的條件、程序有著非常嚴格的要求，同時也會對學生履行較為嚴格的審批手續。 助學貸款審批嚴格，對申請人的申請材料、申請程序等有著嚴格的規范制度，然而網絡借貸平臺的虛假宣傳、程序簡化，使“校園網貸”逐漸演變，對于這種不良現象，政府并沒有一個明文規定來說明如何對它進行管理。法律是道德的底線，也是保護自己的重要工具，而民法或者刑法中關于大學生網絡借貸行為的約束和規范并沒有明確規定，甚至連出現已久的“高利貸”的相關規定都寥寥無幾，法律體系的不完善使得網貸平臺特別是一些小額貸款平臺肆無忌憚，尋找法律的漏洞，誘導大學生踏入“不良網貸”的陷阱，產生極為嚴重的惡劣影響。

2.2?高校教育引導措施不到位

各高校為了提高學生的風險防范意識也是煞費苦心，效果卻不甚明顯。自2016年以來，特別是大學生校園網貸事件頻繁發生后，各高校就采用了多種形式來宣傳大學生網貸的危害：宣傳片、主題班會、定期收集學生是否有網貸的情況，可謂是用心良苦。然而一些同學仍不以為然，依舊使用“分期樂”等平臺進行貸款來滿足自己的欲望;一些學生知道大學生校園網貸的危害，但是由于對金融知識、法律知識的接觸不足，仍然會步入網貸陷阱。同時，盡管各高校都大力打擊大學生網貸，但宣傳網貸的海報、傳單、小廣告在校園內仍比比皆是;高校對于學生防范意識的培養、相關知識的培訓、校園環境的管理工作還有待提高。

2.3?大學生風險防范意識不足

許多學生是進入大學之后，才首次離家開始住校生活的，這也使得許多學生一進入大學就猶如脫韁的野馬，放飛自我。首次離開家長的羽翼庇護、監督管教，涉世未深的大學生對于許多事情了解不深卻又充滿好奇，再加上風險防范意識不足，以至于上當受騙。一些學生開始接觸到新事物，甚至會產生價值觀、消費觀的扭曲，只在乎眼前的享受，做事不計后果，這也是許多學生深陷校園網貸陷阱的主要原因之一。

一方面，許多大學生思想單純，涉世未深，容易輕信他人的話;除此之外，許多學生在缺錢時不愿與父母商量，事情發生后不愿意告訴家人或身邊的人，這也就導致了許多學生走上“以貸還貸”的道路，深陷不良網貸的泥潭。另一方面，一些學生并沒有意識到自己所提供給網貸平臺的這些個人信息會給自己帶來多大的危害，缺乏相關法律知識，辨別是非的能力不足。一些平臺打著“花明天的錢，圓今天的夢”這樣的口號吸引大學生，但對于沒有穩定經濟收入的學生來說，這種消費觀無疑是扭曲的、異化的。還有一些學生想自己靠兼職賺取額外的生活費，這樣的初衷是好的，但由于風險防范意識不足，卻踏入了“培訓貸”“刷單貸”等陷阱。不良網貸影響著大學生的世界觀、人生觀、價值觀的形成，影響著大學生的價值取向和消費習慣，刺激了大學生潛藏的欲望，導致了大學生腐朽的人生觀的滋生。

3?應對大學生校園網貸的策略

解決大學生校園網貸的這個問題需政府、高校及學生三方強強聯手：政府加強監管力度，健全相關法律法規;高校可以開設金融、法律相關的公共課，發揮教育“主陣地”的作用;大學生提高自身風險防范意識，提高是非辨別能力。

3.1?政府加強監管力度，完善相關法律法規

大學生校園網貸事件層出不窮，這使規范網絡貸款平臺運營的問題進入大眾視線，借貸平臺紛雜、方式多樣，但普遍存在監督管理機制不健全，法律體系不完善的形勢。針對校園不良網貸的問題，政府可以實施以下三個策略：

首先，政府作為社會治理的管理者，應該統攬全局，做好頂層設計，要完善關于大學生網絡借貸的法律法規，讓執法部門有法可依，司法部門完善對相關案件處理的司法解釋及關于網絡借貸的相關規定。有了法律依據，在批準網貸平臺進入市場時，在取締非法平臺時也是有理有據，從源頭減少大學生網絡貸款平臺。其次，各省市監管部門、工商管理部門可通力合作，完善對于大學生網貸監管的規章制度，攜手構建完善的監管機制，讓不法平臺無漏洞可鉆。最后，針對網貸平臺對申請人審核不嚴這個問題，相關部門也應加強規范和監督管理，嚴格把關。

3.2?高校加大宣傳力度，營造健康消費氛圍

首先，各高校應積極加強宣傳力度，發揮核心價值觀的引導作用，不斷地引導學生樹立積極、正確、健康的消費觀。其次，學校可以開設金相關課程，或者定期開展金融、法律、網絡安全專題講座，進一步向學生普及相關知識，幫助學生掌握貸款、違約等相關知識，引導學生提高是非辨別能力，從源頭上減少學生受騙數量。最后，學校可以加強家校溝通和與學生的交流。學生有問題及時向老師反映，與老師協商，老師多與學生交流，了解學生的思想狀態;有些學生在出現問題時不敢向家長反映，面對這種情況，輔導員可以登記好學生的家庭情況，一旦發現有問題，及時與學生家長取得聯系，在學生出現問題時，家長和老師能及時掌握學生動態，進行實時溝通處理，把危險扼殺在萌芽狀態。

3.3?學生提高自控力，增強風險防范意識

在關于大學生校園網貸這個問題中，大學生自身是解決這個問題的關鍵。

首先，大學生要樹立正確、健康、綠色的消費觀，攀比之心不可有，不盲目消費。《周易·否》中提到“君子以儉德避難”，勤儉節約是我們中華民族的傳統美德。節儉并不是說要生活得多么貧困還要精打細算，而是要我們樹立一個健康的、正確的消費觀念、價值觀念，建立一種“斯是陋室，惟吾德馨”的精神狀態。

其次，大學生要培養自己的責任心和誠信。如果學生能夠培養起自己的責任心和誠信意識，那么在借貸之前，他便會想到因為自己的這一舉措很可能會給自己和家人帶來很多麻煩和壓力，做好風險預判，從而遠離大學生網貸。

最后，大學生要提高自身的風險防范意識。不要輕信他人的甜言蜜語，在做事前要考慮清楚，天上是否會掉餡餅？這個餡餅是否會砸到你？當代大學生可謂是同互聯網一同成長起來的，盡管接觸網絡較早，但一些學生的網絡安全意識仍然不強，作為一名成年或將要成年的大學生，要學會明辨是非;同時要學法懂法用法，保護好自己的隱私和權益，不僅要學會用法律保護自己，更要尊法守法。

校園網貸的出發點可能是好的，校園網絡貸款的興起也說明它是有市場的，但是它卻被不法分子所利用，逐漸發展成為誘惑貸、高利貸甚至是催命貸。如今在多方努力下，大學生校園網貸發展趨勢有所緩和，但仍然以各種各樣的方式和途徑侵害大學生。政府、高校和學生三方要通力合作，抵制大學生校園網貸。特別是作為網貸平臺主要目標群體的大學生，要提高自身風險防范意識，提高自控力，逐漸對大學生校園網貸產生“免疫”。久而久之，大學生校園網貸自然會消失得無影無蹤，還學生一個健康安全的環境。

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