互聯(lián)網(wǎng)金融視角下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新

李曉輝

(濰坊工程職業(yè)學(xué)院，山東 青州 262500)

黨的十八大以來，中央和各地方政府出臺了一系列政策大力推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展水平，處于領(lǐng)頭羊地位的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔(dān)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重任。當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要規(guī)模經(jīng)營，需要多樣化，要打破單一的個體承包經(jīng)營。家庭農(nóng)場及農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等多種形式的發(fā)展是我國農(nóng)業(yè)持續(xù)前進(jìn)的重要部分，但當(dāng)前由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身處于金融末端外加農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不健全等系列原因，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍然面臨著融資不暢的問題，這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)快速發(fā)展，已處于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新階段，給傳統(tǒng)金融帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)也給予資金需求者更廣闊的融資渠道，真正改變了一直以來傳統(tǒng)金融一支獨(dú)大的壟斷局面，使得資金需求者有了更多選擇，也給信息化帶來了革命。在互聯(lián)網(wǎng)金融融資新模式下，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，可以自行完成信息從識別、契合、定價(jià)到最終達(dá)成交易的全過程，沒有傳統(tǒng)中介，也真正降低了交易成本，壟斷利潤不存在，并且提高了效率。研究表明以P2P信貸融資、眾籌融資、供應(yīng)鏈融資等模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融資，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資具有較高的一致性，通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺(P2P)、基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資、供應(yīng)鏈融資等模式，挖掘潛力，并將其運(yùn)用到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資中。

1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀，從3個方面進(jìn)行分析：以濰坊市作為樣本選取區(qū)域，采用調(diào)查問卷的方式，對濰坊市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀進(jìn)行摸底調(diào)查研究；歸納研究文獻(xiàn)結(jié)合學(xué)者關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀的論述進(jìn)行綜合歸納分析；結(jié)合調(diào)查結(jié)論及學(xué)者研究結(jié)論，分析歸納新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資特點(diǎn)。

1.1 基于濰坊樣本數(shù)據(jù)分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀

濰坊市是重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、出口的重要基地，當(dāng)前推進(jìn)濰坊國家農(nóng)業(yè)開放發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)是濰坊三農(nóng)模式再發(fā)力的重要舉措。近年來，在培育壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面，濰坊市通過政策支持、示范工程、從業(yè)者素質(zhì)提升等方法取得一定成績，有力地帶動了濰坊市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，在研究過程中，以濰坊市為樣本選取區(qū)域，具有一定代表性。

截至2018年，濰坊市已有的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體近4萬余個，按照區(qū)域共計(jì)發(fā)出紙質(zhì)調(diào)查問卷879份、電子調(diào)查問卷1789份，收回紙質(zhì)問卷876份、電子調(diào)查問卷1752份，共有2628份有效問卷，約占新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體總數(shù)的6%，具有區(qū)域代表性。通過分析發(fā)現(xiàn)，樣本新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展過程中遇到的最主要困難為缺少資金，約占84.48%，其次是缺乏農(nóng)業(yè)技術(shù)支持，約占49.39%。在84.48%的樣本數(shù)據(jù)中，有893個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求額度達(dá)到30萬元以上,通過鄰里、親朋好友信用借款幾乎無法滿足。在2628個樣本中，有21.46%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過銀行貸款籌借所需資金，但貸款額大都在10萬元以內(nèi)，僅有49家規(guī)模稍大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體銀行貸款額超過10萬元?；谡{(diào)研分析認(rèn)為，當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展資金缺口較大，無法通過傳統(tǒng)信貸和銀行貸款滿足資金需求，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍需國家給予大力信貸支持，同時(shí)39.16%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也對互聯(lián)網(wǎng)金融寄予厚望，但卻對互聯(lián)網(wǎng)金融了解甚少。

1.2 基于文獻(xiàn)歸納關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀的論述

近年來對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的研究主要集中在體系構(gòu)建、政策支持、發(fā)展特點(diǎn)方向等方面，對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的研究少之又少，文獻(xiàn)也少，并且都與金融體系、保險(xiǎn)惠農(nóng)等相關(guān)。本文梳理相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)者在研究過程中大都會提到，資金的缺乏導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展中受到嚴(yán)重制約。

郭迎春在政融保應(yīng)用研究中，調(diào)研河南永城新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資存在貸款困難、貸款成本高、民間借貸發(fā)展不足、政策支持不夠等問題。戴娟娟認(rèn)為資金支持有限是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系構(gòu)建存在的問題，在對黑龍江省金融機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員僅占23.70%。袁宏偉在對安徽省黃山市農(nóng)民專業(yè)合作社調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民專業(yè)合作社資金缺口偏大，很難從外部獲得資金支持，58.67%的農(nóng)民專業(yè)合作社通過內(nèi)部集資的方式獲取資金。另外，在梳理文獻(xiàn)過程中發(fā)現(xiàn)，很少有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資聯(lián)系起來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠受到重視。

1.3 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式的特點(diǎn)

黨的十八大以后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體才被人們了解，之前這個概念很少被提到。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自然與普通農(nóng)戶不同，啟動融資特點(diǎn)主要體現(xiàn)在幾個方面：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融市場的末端，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受氣候等因素影響較大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也比較高，另外除農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財(cái)務(wù)體系不健全，也沒有成熟的商業(yè)模式，資金供給嚴(yán)重不足，存在麥克米倫缺口，金融機(jī)構(gòu)不會看重，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體約有30%的貸款申請銀行未受理發(fā)放，即便發(fā)放一般也達(dá)不到申請額的70%；由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)要素的投入增大，農(nóng)業(yè)科技化和機(jī)械化程度提高，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為滿足經(jīng)營融資具有差異化，不同主體差異化高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展融資需求大額化、融資期限需求更傾向于長期，融資用途更多。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融市場中處于尾部，沒有政策扶持和融資模式的創(chuàng)新很難使資金流向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

2 互聯(lián)網(wǎng)融資模式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的一致性

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體當(dāng)前存在籌措資金難的問題，資金缺口大、融資渠道少，很難得到資金支持，處于金融市場尾部。本文運(yùn)用SWOT分析法總結(jié)出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的劣勢和威脅，與此同時(shí)，運(yùn)用SWOT分析法總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢和機(jī)遇，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融資在很大程度上能規(guī)避新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的劣勢和威脅，兩者的結(jié)合不僅是技術(shù)帶給金融市場的變革，也是當(dāng)下傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融互補(bǔ)共存的結(jié)果。

運(yùn)用SWOT分析法歸納出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的劣勢和威脅主要有幾個方面：自身起步晚，資金需求有缺口(主要集中在10～30萬)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高；可抵押擔(dān)保資產(chǎn)較少且不容易評估，變現(xiàn)能力差；整體規(guī)模較小，財(cái)務(wù)制度不夠健全；信息的不對稱，信息流通不對等，提供及獲取信息的能力較差，處于金融市場的末端；所處地域金融市場不活躍，農(nóng)村金融活躍度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城區(qū)。

運(yùn)用SWOT分析法歸納出互聯(lián)網(wǎng)融資模式的優(yōu)勢和機(jī)遇主要有幾個方面：運(yùn)用大數(shù)據(jù)云計(jì)算等技術(shù)獲取信息的能力大大提高；借助平臺，就可完成從開始的信息識別、統(tǒng)一、定價(jià)到最終交易的完成，整個過程沒有傳統(tǒng)中介、降低交易成本、壟斷利潤不存在并且提高了效率；融資模式更加的靈活，一般無需固定資產(chǎn)抵押；普惠性強(qiáng)，對金融市場尾部客戶具有較強(qiáng)吸引力；市場敏銳性強(qiáng)，能對市場進(jìn)行高度細(xì)分；信息技術(shù)吸附性強(qiáng)，區(qū)塊鏈金融應(yīng)用已實(shí)現(xiàn)。

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢和機(jī)遇能很大程度避免新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的弱點(diǎn)和不足，所以說互聯(lián)網(wǎng)融資模式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求有較高的一致性。

3 新視角下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新

通過前面分析可知，互聯(lián)網(wǎng)融資新模式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求一致性高，借助所說的互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺(P2P)、大數(shù)據(jù)小額貸款融資、供應(yīng)鏈融資等模式將拓寬融資渠道，提高融資規(guī)模，從而緩解融資難的問題。

3.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P信貸融資模式

聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺(P2P)信貸指給資金供需兩方提供平臺實(shí)現(xiàn)資金的交易。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P信貸融資是指，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體借助專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺貸款(如人人貸、網(wǎng)易貸)與資金提供者達(dá)成協(xié)議，完成資金籌集的過程。這種模式的主要特點(diǎn)為交易手續(xù)簡便、一般無需提供抵押擔(dān)保、幾乎所有環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)線上操作不受地域限制等，某種程度上規(guī)避了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資劣勢，能有效提供新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營所需資金。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P信貸融資模式如圖1所示。這里需要說明的是，有的P2P信貸融資有可能會引入第三方擔(dān)保機(jī)制，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩碚f，P2P信貸融資模式一定程度上能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供一定資金，增加渠道，但是一般金額相對較小，可滿足臨時(shí)性應(yīng)急性資金需求。

圖1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P信貸融資模式流程圖

3.2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)由大型電商成立的專門為資金需求者提供資金的融資新模式，如京東小貸和支付寶小貸。這種模式建立在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)基礎(chǔ)上，降低了信息不對稱現(xiàn)象，互相更了解，風(fēng)險(xiǎn)也相對小，也降低了借貸融資成本。大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式流程如圖2所示。

圖2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式流程圖

3.3 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌融資模式

眾籌融資模式通過借助團(tuán)購加預(yù)購模式來實(shí)現(xiàn)，是一種通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的形式，這種模式最大的特點(diǎn)是入門低，借助大眾力量實(shí)現(xiàn)資金的籌集。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌融資模式是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將自己的新點(diǎn)子新產(chǎn)品新想法借助平臺推廣，得到了大眾認(rèn)可后向網(wǎng)民籌集資金的新模式。眾籌模式以產(chǎn)品、股權(quán)等非資金作為回報(bào)，不僅能節(jié)省資金也能督促其健康發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌融資模式的流程如圖3。

圖3 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾籌模式融資流程圖

3.4 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈融資在我國發(fā)展較為成熟，主要運(yùn)用在制造業(yè)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了銀行和企業(yè)的共同進(jìn)步。以大數(shù)據(jù)和往來為基礎(chǔ)向金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)聯(lián)信息，提供擔(dān)保，獲取銀行貸款。通過核心企業(yè)的幫助，借助大數(shù)據(jù)消除信息流通障礙，打通了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與金融機(jī)構(gòu)之間的彼此不信任。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應(yīng)鏈融資模式流程如圖4。

圖4 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體供應(yīng)鏈融資模式流程圖