互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究

張輝 中國人民大學

在互聯網時代的背景下，我國金融發展進程逐漸加快，越來越多新型的互聯網金融產業的出現，給商業銀行發展造成嚴重阻礙，在這種情況下，商業銀行應當進行積極改變，以適應當前的互聯網時代，并進行持續健康的發展。所以，面對互聯網金融背景下商業銀行發展劣勢，有關人員應加強對商業銀行競爭策略的重視，并針對當前阻礙其發展的因素，采取有效的完善措施，進一步推動我國商業銀行的發展。

一、互聯網金融的特點

（一）業務成本低

現階段，互聯網時代下，金融行業發展的主要特征表現在，其消耗的成本普遍比較低，但這里的成本，并不單純指互聯網金融公司的成本，也包括互聯網金融用戶的成本。之所以互聯網金融業務的成本較低主要是因為用戶可以在互聯網平臺上直接進行交易，就減少了中介以及相應的交易成本，也正是由于這個愿意，才使得互聯網金融倍受大眾青睞。

（二）業務范圍廣

隨著互聯網技術的不斷發展，我國國內的互聯網金融公司數量很大，同時為了提升自身在金融市場當中的地位，各個互聯網金融公司推出的業務也非常豐富，能夠充分滿足社會大眾的實際需求。由于受到互聯網技術本身的優勢以及特征吸引，我國很多的大型互聯網企業都加入到此次的金融改革隊伍當中。在這種情況下，促使我國互聯網金融市場的業務單位更加廣泛。除此之外，方便的支付模式，為人們的日常生活帶來了極大便利，也使得當前社會的信息化水平得到了不小的提升。在實際的生活當中，社會大眾，可以借助支付寶、微信等手機APP直接進行日常消費支付生活繳費。

二、互聯網金融背景下商業銀行發展優勢

現階段大多數商業銀行的發展都經歷了比較長的時間，其中優質客戶占比較大，對于金融行業的發展而言，客戶資源扮演的是基礎性的角色。在互聯網金融的背景下，商業銀行發展的優勢在于，服務內容比較全面，金融服務的配套設施相對完善。與此同時，充足的資金量以及較好的資金來源，是新興互聯網金融企業不能企及的，我國商業銀行總資產近年來一直處于持續走高的狀態，在這種情況下，傳統商業銀行在金融市場當中的優勢還是很強的。除此之外，傳統商業銀行在資金的風險控制方面具有充足經驗，以及全面的應對之策，在金融行業的發展過程中，客戶的資金安全是非常重要的。大多數用戶在選擇金融服務主體時會將安全性放在第一位，并當做其服務質量的評判標準。傳統銀行在網絡安全方面的資源以及能力也是非常強的，在最先進的網絡安全技術基礎上，最大程度避免網絡黑客對客戶資金和資料的竊取和破壞。

三、互聯網金融背景下商業銀行發展劣勢

（一）制約了商業銀行發展

互聯網時代下，線上投資理財產品的出現以及盛行，對我國商業銀行的發展產生嚴重的制約。以往，當人們需要辦理貸款以及類似業務時，只有一種方式，就是去銀行進行相關手續的辦理，其過程非常復雜、繁瑣。但是在互聯網金融背景下，產生了大量的線上貸款業務，人們可以直接在網絡平臺上進行額度相對較小的貸款業務的辦理。與商業銀行相比，網上金融機構能夠節省很大一部分資金，進而使得當前辦理貸款的大多數人愿意選擇網上貸款，除此之外，現階段支付寶、微信平臺推出了很多基金以及理財產品，在處理金融業務方面，給用戶帶來了很大的方便，雖然線上理財產品的安全程度并不高，但是由于其獨特的優勢非常容易受到年輕人的青睞，導致了我國商業銀行缺少了很多用戶，進而制約了商業銀行的發展。

（二）威脅了商業銀行地位

當互聯網的普及程度還沒到達現在的狀態時，傳統的商業銀行是人們在進行金融活動時，用戶會首先選擇的主體。但是，隨著互聯網技術的不斷完善，網絡平臺當中出現了越來越多的金融產業，這些線上的金融產業在提供金融服務的過程中，程序非常簡單，為用戶節省了辦理業務的時間以及在商業銀行網點排隊的環節，給人們的生活帶來了極大的便利。除此之外，互聯網金融安全性也正處于逐漸上升的狀態。并且在互聯網金融平臺上購買產品產生的利息高于銀行，大多數人會選擇將資金存在互聯網金融平臺當中。

四、互聯網金融背景下商業銀行競爭策略

（一）優化商業銀行業務流程

面對現階段互聯網金融對商業銀行發展產生的制約，商業銀行可以通過業務流程的優化，改善這一現狀。在實際的商業銀行的日常運行過程中，可以從以下幾個方面進行業務流程的優化。一方面，開發網絡業務模式。在此環節中，首先應當進行互聯網金融頂層設計為網絡業務的開展提供充分保障。制度方面，可以設置相應的互聯網發展委員會，主要負責商業銀行的一切互聯網業務發展。部門設計方面，成立專門的互聯網金融部門，專人負責互聯網金融產品的研發。人才方面，積極進行具有專業互聯網技術的人才引入。其次，加快業務模式開發。推出各項業務的線上辦理。最后，引導用戶通過互聯網在線上辦理業務。

另一方面，對網點進行智能化改造。對于已有網點，進行相應的智能設備升級，對于日常生活當中，不需要進行人工審核的任務，都可以進行高效的智能終端整合。與此同時，無人銀行的打造也是非常重要的。用網點內的智能機器人引導用戶進行相應業務的辦理，在此過程中，需要注意的是智能機器人的開發，在客戶服務系統相對發達的商業銀行，可將客戶的實際需求和客戶可能遇到的問題，直接編入智能機器人的系統當中，進而達到全面解決用戶問題、滿足用戶需求的目標，當出現人工智能無法解決問題的情況時，可以通過智能機器人直接與人工連接，滿足客戶的業務操作需求[1]。

（二）開展商業銀行產品創新

在傳統的商業銀行發展過程中，業務以及產品內容基本相同，包括：存款、貸款、結算等產品，只是在辦理條件方面有所不同。在這種情況下，我國商業銀行應當全面進行產品的創新以及開發。在實際的商業銀行產品的創新過程中，一方面，需要創新差異化產品。可以借助大數據平臺，對貸款用戶進行信用評價，同時把握客戶的消費方向，進而有效進行貸款風險的控制。給予不同用戶差異化的收益效率，同時將用戶的平時的消費習慣與投資進行連接，為客戶的資金使用提供便利。現階段，生活當中人們利用的支付手段大多通過互聯網金融APP，所以銀行提供的結算產品應當進一步融入生活。

另一方面，創新營銷模式。全面利用互聯網技術進行營銷模式的創新，在進一步滿足客戶實際需求的同時，突破客戶的地域限制。在具體的營銷模式的創新過程當中，應當改變當前的線下營銷活動的占比，將主要重點放置于線上渠道，創建統一、規范的線上營銷模式，根據商業銀行自身的發展特點設計具有特色的金融產品以及金融服務。與此同時，營銷模式應當全面的貼近客戶的實際需求，進而達到增強商業銀行市場競爭能力的目的[2]。

（三）重視商業銀行客戶體驗

在商業銀行的實際發展過程中，用戶的體驗是其在金融市場當中處于較高地位的主要原因，所以面對互聯網金融的重大影響，商業銀行應當將此項優勢進一步擴大，達到商業銀行的金融市場份額加重的目的，進而實現商業銀行競爭能力的提升。在實際的商業銀行的發展過程中：一方面，應當對客戶的需求進行充分引導。也就是，針對商業銀行現存客戶，應當進一步挖掘其潛在需求，同時充分利用商業銀行已有的互聯網金融服務以及產品向其提供全面的服務。可以通過對客戶金融習慣的培養，達到創造客戶金融需求的目的。另一方面，做好客戶服務工作。建立全天候的客戶服務機制，現有的商業銀行客戶咨詢，常常是通過電話的方式，時間也有限制。面對激烈的市場競爭，商業銀行應當充分利用互聯網技術以及互聯網平臺，實現咨詢方式的多樣，咨詢時間的延長。創設客戶需求收集機制以及客戶信息反饋機制，做到進一步的深入客戶、了解客戶、幫助客戶解決金融問題。同時，可以通過微博、微信等平臺，查看用戶對于銀行服務的評價，根據評價進行整改，進而全面的達到滿足客戶需求、提升服務質量的目的[3]。

（四）引進新型人才

在互聯網時代當中，具有單一專業的人才已經遠遠不能滿足商業銀行的實際發展需求，在當前的競爭環境中，商業銀行要想進行快速的發展，就需要引進相應的具有多方面能力的復合型人才，才能進一步促進商業銀行的各個環節的發展，使其適應當前競爭市場，并且能夠合理利用互聯網技術以及互聯網時代的特征開展相應工作，最大程度的提升商業銀行的競爭能力。例如，在具體的商業銀行的人才引進過程中，不僅需要考察人才的金融專業知識，也需要對其計算機管理知識進行適當考察，同時，對于銀行內部已有人才而言，可以適當進行一些互聯網技術、計算機技術培訓，以推動商業銀行科學化發展。

結論：綜上所述，面對當前互聯網金融的快速發展，金融行業的競爭越來越激烈，在這種情況下，商業銀行應當進行積極改變，借助互聯網金融的優勢，對自身優勢進行進一步擴大，對自身劣勢，通過相應手段，進行相應的完善。進而在提升商業銀行服務能力的同時，增強其市場競爭力。