淺談大型企業(yè)構建風險安全墊體系的方法
——以保代修實現生產運行和設備保障的全隔離

張卿 國電保險經紀（北京）有限公司武漢分公司

隨著社會經濟的發(fā)展，國內各行各業(yè)的保險密度和深度不斷增加，人們的保險意識也不斷增強。保險本質上是基于大數理論構建而成的風險安全墊，其損失補償功能的重要性在日常生產生活中體現得越來越明顯。

日常生活中比較常見的是4S店車輛以保代修模式，即客戶只負責使用，車輛所有的維護保養(yǎng)及出險維修均由4S店負責。該模式基于4S店可以用出廠價格獲得所有零配件；可以用長協(xié)價格采購各種維修保養(yǎng)材料；可以通過渠道價格代銷各大保險公司的車險。4S店通過為客戶提供維修、保養(yǎng)、保險投保理賠等各項服務賺取服務費，而客戶只需把車輛的維護維修交給4S店即可。這種將使用端和維保端完全隔離的以保代修模式完全可以復制到大型生產運行企業(yè)中。

對于電力、石油、化工、通信之類特種設備居多的大型企業(yè)，財產保險基本上涵蓋了所有的風險點，已經具備構建以保代修模式的基本條件。建立以保代修模式，構建基于生產運營的風險安全墊體系，可以降低生產運營成本，實現生產運行端和設備保障端的風險隔離及成本分離。下面我們就來探討一下構建設備以保代修模式，打造核心資產的風險安全墊的方法。

一、選定保障核心資產范圍

（一）核心資產價值與風險的同頻性。對于電力、石油、化工、通信等大型生產運行企業(yè)，風險不是平均分布的。資產的價值密度和風險密度呈正比分布，高價值資產分布相對集中，風險有隨著資產集中同步匯聚的特點。在日常生產運行中，這些高價值資產出險后造成的損失較高、影響較大，是風險屏蔽和維護保養(yǎng)必需涵蓋的部分。

（二）區(qū)分核心資產與普通資產。核心資產的范圍不宜過廣，務必與普通資產進行區(qū)分。核心資產價值高，設備廠家和供應商較為固定，這正是建立以保代修模式的必要條件。普通資產由于可替代性較強，不宜采用以保代修模式，而應該通過普通財產險統(tǒng)保來進行風險規(guī)避和平衡，以獲取更優(yōu)惠的保險費率來提升經濟性。

二、選定動態(tài)更新的穩(wěn)定供應商池

（一）建立供應商池。在確定核心資產包之后，就可以選定供應商池了。大型企業(yè)的生產運行設備具有用量大、價值高、設備專業(yè)性強等特點，而能夠提供類似成套大型設備的廠家并不多。對于大型生產企業(yè)所需要的巨量采購，往往可以通過長期協(xié)議、批量采購的方式降低采購成本。建立相對穩(wěn)定的供應商池，是以保代修模式實現經濟性的必要條件。

（二）供應商池的動態(tài)更新。由于行業(yè)發(fā)展和技術更新的需要，必須以一定的周期對供應商池進行動態(tài)更新。更新周期宜根據設備的投資造價、使用年限、結合行業(yè)技術更迭速度等方面綜合考慮。為不同類型的設備供應商池設定不同的更新周期，可以確保在每個技術條線上都能以較低成本與行業(yè)前沿保持同步技術更新。

三、建立風險安全墊

（一）厘定平衡費率。以保代修模式的關鍵在于厘定平衡費率。平衡費率由風險屏蔽費率和保養(yǎng)維修費率組成：基于設備價值及賠付率數據，確定一個風險屏蔽費率；結合各種設備長期穩(wěn)定的維修養(yǎng)護成本，核定一個保養(yǎng)維修費率。

平衡費率=風險屏蔽費率+保養(yǎng)維修費率

需要指出，平衡費率是一個相對固定的組合費率，但也應隨著分項費率的浮動進行定期動態(tài)調整。

（二）蓄納資金池構建風險安全墊。核心資產每年以平衡費率繳納費用，建立一個滾動資金池作為風險安全墊。核心資產的維護保養(yǎng)、保險投保、事故修復費用均由資金池承擔，每年除平衡費率外再無其他費用。即使出現重大事故，通過保險賠付后，超出保險保障范圍的維修恢復費用也完全由資金池承擔。滾動資金池作為風險安全墊起到了風險隔離作用，減少了生產運行的不確定性，降低了生產運行成本。

四、以保代修模式的優(yōu)勢

（一）固定費率降低生產運行成本。目前大型設備的維修維護費用與出險后的保險賠付是分離的，保險實務中會出現因責任劃分不清、臨時采購市場溢價、部分費用不符合規(guī)定造成無法納入保險賠付范圍的情況，這些費用最終只能歸入生產運行成本。一旦出現較為重大的事故，當年的生產運行成本必定上浮，利潤也必然會受到影響，大型企業(yè)多風險點造成的疊加影響更是不可小覷。建立以保代修模式后，資金池對所有的風險屏蔽和保養(yǎng)維修成本進行了全覆蓋。

（二）維修賠付周期短資金成本低。傳統(tǒng)的理賠修復模式，按正常流程必須在資料完全齊備的情況下才會進行全額給付，一般來說賠付周期都比較長。大型設備出險，大多數案發(fā)情節(jié)復雜，采購修復周期長，資料搜集過程繁瑣。賠案往往具有結案周期長、占用資金成本高、理賠手續(xù)復雜等共性特點。而以保代修模式可以解決這些問題。

引入以保代修模式，建立風險安全墊后，實現了生產運行端和設備保障端的成本、風險隔離。這種運行模式的好處在生產運行端更趨近于確定的成本，不確定的部分全部納入設備保障端，大大降低了生產運行費用，減少了資金占用成本，實現了前后端隔離。

結語：通過以保代修模式設立風險安全墊，使生產運行端的成本更加明晰，更容易控制；設備保障端費用包干全覆蓋，減少了摩擦成本，提升了經濟效益。這種模式適用于大型生產運行企業(yè)，實現了生產運行端和設備保障端的完全隔離，是一種可行的風險控制和成本優(yōu)化方式。