車險綜合改革后財險公司的發展路徑

華建鋒

摘 ? ?要：2020年9月2日，中國銀保監會印發了《關于實施車險綜合改革的指導意見》和《示范型商車險精算規定》，從此掀開車險綜合改革的大幕。本文從市場變化、對經營影響和發展路徑等方面進行分析，解決財險公司在車險綜合改革后的關鍵點，實現車險的高質量發展。

關鍵詞：車險、綜合改革、發展路徑

2020年9月19日，為貫徹以人民為中心的發展思想，深化供給側結構性改革，更好維護消費者權益，讓市場在資源配置中起決定性作用，推動車險高質量發展，銀保監會公布開展車險綜合改革。文件執行后，車險市場發生了天翻地覆的變化，從近一年的運行情況看，各家公司的情況也發生較大變化，雖家庭自用車仍是市場競爭重點，但車險市場的經營邏輯已發生明顯變化。

一、車險市場新常態

1、價格差異常態化。商業險保費價格不再緊貼地板價，各主體自主定價，且實時變化，捉摸不定，主體間車險保費存在價差成為常態，如何應對價差競爭已是各經營主體的重要課題。

2、競爭模式多樣化。市場競爭已由單一價格競爭轉化為價格（自主系數）與服務競爭并舉。為提升競爭力，達成經營、監管目標，不同主體因業務結構不同，采取市場策略完全不同

3、客戶運營線上化。保費價格走低是趨勢，服務將逐漸成為核心競爭力。以目前流量為王時代，如何以客戶為中心，加強線上運營時不我待。

4、監管政策。銀保監會將會對市場的不合規行為進行監管。

二、綜改后對經營影響

1、因疫情影響和費率下降，未來幾年車險市場增速預判將出現明顯下降。

2、各主體報價離散度加大，續保率可能會下降，確保續轉率穩定提升是關鍵，不同主體之間業務流動性也會加強。

3、預計車險盈利狀況將經歷二個階段：一是綜改紅利期，到2021年上半年，因市場費用下降，盈利將出現上升;二是風險暴露期，因費率下降和責任范圍擴大，從2021年下半年開始，部分公司將可能出現虧損。

4、綜合改革后可能出現明顯的承保逆周期，規模與盈利出現矛盾。部分財險公司可能犧牲承保利潤，擴大市場份額。中小公司隨波逐流，缺乏定力，走向虧損。

5、因自身經營邏輯不同，各市場主體對各客戶群會采取不同的策略，高賠付率業務的自主系數將會上升，但各市場主體爭搶市場份額的行為不會改變，非理性行為將會層出不窮。

三、車險實現高質量發展的路徑

圍繞車險綜合改革的要求和市場情況，各財險公司結合自身的實際采取不同的發展路徑，實現公司高質量發展。

（一）夯實車險基礎工作，實現精細化管理

1、以市場為準、實行精準定價。以公司歷史數據為定價主要依據，市場競爭比價為輔，同時考慮規模和效益的情況下，對定價調整。

2、優化成本，執行成本領先戰略。通過強化風險選擇與定價能力，降賠減損，降低成本，通過價費聯動，效益為先原則，樹立以保單年綜合成本率作為車險經營結果評價重要指標的觀念。

3、落實車險穿透式管理，將管理做精做細。通過對各級車險管理人員培訓，提升專業管理能力，加強數據監控及分析，對經營中發現問題及時解決，加快應對市場的能力。

4、加強科技賦能，提升管理效益。通過信息系統的廣泛使用，利用技術手段，如OCR、人臉識別、智能質檢、出險熱力圖等，提升風控能力和水平，提升資源使用效率，最終提升車險管理效率。

（二）推進重點渠道建設，轉變模式、提升產能

1、強化續團建設，搶抓增量保費。通過公司歷年經營的數據積累，建立專業隊伍，統一銷售語言，結合其他渠道的優勢，強化續保團隊在公司中的銷售主渠道作用，增加公司的增量保費。

2、加強綜修廠渠道，提升增量產能。通過修理廠與車主接觸界面，利用銷售人員介入展業，加強與客戶接觸，提升公司在車主中的美譽度，增加客戶的投保比例。

3、做實做精4S店渠道，實現新車份額提升，渠道產能穩定提升。通過介入4S店對客戶的服務，加強客戶對財險公司的粘性;建立4S店協賠員制度，增加客戶接觸點，提升互動頻次，提升客戶理賠體驗。

（三）充分利用技術手段，提升車險經營效益

1、通過應用車聯網技術，增加優質客戶的競爭力，降低高風險業務的賠付率，增加可保資源;充分分析“兩客一危”主動安全防御系統的使用效果，并適時推廣至公交車及其他營運車險，通過科技手段減少事故發生，降低賠付率。

2、通過警保聯動，介入社會治理，減少承保車輛的出險率，降低賠付支出;通過低碳維修，降低修理企業的過度維修。

（四）堅持“以客戶為中心”戰略，提升客戶粘性

1、通過簡化流程、應用IT程序等，優化承保理賠流程，減少中間環節、減少客戶等待時間，建立客戶經理協賠制度，客戶出險后，及時聯系客戶協助理賠。

2、注重客戶關懷，貫徹保單周期，比如異常天氣提醒，生日祝福，節假日祝福，年檢提醒等;根據客戶年齡、職業、性別等，建立重要客戶管理辦法，開展客戶評級管理工作，實施差異化服務舉措。

3、完善保險服務供應商管理，通過提供故障救援、代辦年審、代駕、安全檢測等服務，提升客戶滿意度。

最終，財險公司堅持“以客戶為中心”戰略，實現有效益、可持續的高質量發展。

參考文獻：

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