網(wǎng)絡銀行的風險管理策略思考

魯旭

摘 ? ?要：金融業(yè)相對于其他行業(yè)，它所帶有的風險性是其他行業(yè)所不能比的。網(wǎng)絡銀行電子業(yè)務的安全性和國家經(jīng)濟的發(fā)展與網(wǎng)上業(yè)務交易的成功與否息息相關，我們既看到網(wǎng)絡銀行給我們帶來的高效的服務，還要發(fā)現(xiàn)它所隱藏的各類風險。本文從四個方面入手提出我國網(wǎng)絡銀行的風險管理建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行;網(wǎng)絡銀行;風險管理

前言

網(wǎng)絡銀行所提供操作環(huán)境是虛擬的，因此它所帶來的風險以及需要加以防御的內(nèi)容是相當廣泛的，遠超于實體銀行。預防網(wǎng)絡銀行風險除了實體銀行需要加以防范的方面，還要預防具有網(wǎng)絡特征的各種運營風險。比如各種新型病毒的干擾，網(wǎng)絡“黑客”的惡意攻擊，客戶網(wǎng)絡用戶密碼的破譯和篡改等，這對網(wǎng)絡銀行的健康運營提出了更高的安全管理要求。結(jié)合前面介紹，筆者認為對于強化網(wǎng)絡銀行業(yè)務風險監(jiān)管的對策可以從以幾個方面入手。

一、有效督促網(wǎng)絡銀行完善風險內(nèi)控機制

對于網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險內(nèi)控機制的建設和完善，首先應從組織機構建設做起，先建立一個集中統(tǒng)一的風險監(jiān)管決策機構，對業(yè)務風險發(fā)生的概率進行預測、監(jiān)控、預警以及做出應急反應。并在銀行各個部門成立一個風險監(jiān)管決策機構的派出工作組，對各個部門日常工作的出現(xiàn)的、或有可能出現(xiàn)的業(yè)務風險進行嚴密、實時監(jiān)控，做到有效、及時地將預見到的或已經(jīng)發(fā)生的風險問題上報給風險決策機構以及風險所在部門，由風險決策機構與部門負責人共同商討風險解決方案，這樣不僅起到有效針對風險的作用，還能加強各部門之間的協(xié)作，使各部門都能夠為業(yè)務風險的防范貢獻自己的力量，并將風險扼殺在搖籃里。

此外，風險決策機構不僅要監(jiān)控部門由于操作帶來的風險，更要嚴密監(jiān)控由于人的問題帶來的風險，對操作人們與管理人員的稽核實行常態(tài)化，防止內(nèi)部人員犯罪而帶來的風險。同時還需建立一套科學合理的操作流程，實行職務分離制度，對一些不相容的職務將其分離開來，例如管理員與經(jīng)辦員分離、程序員與操作員分離、制作者與執(zhí)行者分離，并對管理核心系統(tǒng)的人員實行身份識別制度，任何人只要進入系統(tǒng)都需要對其身份及其操作事項和流程進行嚴密監(jiān)控和記錄。

二、督導網(wǎng)絡銀行信用風險防范機制的健全

網(wǎng)絡銀行的信用是其能健康發(fā)展的根本保證，只有信用度高才能得到更多客戶的選用和支持，對銀行自身的好處不言而喻。信用對于用戶和銀行來說，均是其開展網(wǎng)絡銀行服務的重要依據(jù)。

對于銀行來說，可根據(jù)網(wǎng)絡信息量大并且實時更新的特點，建立全國性的用戶信用管理系統(tǒng)，在這一系統(tǒng)里，根據(jù)用戶特點對其進行信用等級劃分，不同等級實施相應的管理方式。除此之外，銀行應該與其他的商業(yè)銀行和金融機構，如保險公司、證券公司等進行客戶信息資料的共享，并將客戶的征信情況記錄在案，從而規(guī)避因為用戶個人信用問題而給銀行帶來經(jīng)濟損失。

而對于用戶來說，信用額度高的銀行是其進行電子業(yè)務的首選。這就要求網(wǎng)絡銀行要規(guī)范其經(jīng)營管理，努力提高服務質(zhì)量，建立完善的金融服務體系和誠信考核體系，建立失信懲戒機制和守信增益機制。建立網(wǎng)絡銀行運營資金流動信息的披露機制，并且在此基礎之上強化披露的質(zhì)量。銀行應該定期發(fā)布網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營活動和財務狀況的公允信息，并由注冊會計師審計核查。及時向客戶報告其購買的金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡風險大小及銀行為規(guī)避風險而采取的措施。并且國家相關部門要定期對網(wǎng)絡銀行企業(yè)進行信用等級評定，讓誠實守信的企業(yè)得到更好的發(fā)展環(huán)境和資金支持;對于不講信用的企業(yè)，要對其進行徹底曝光并接受相應的制裁。

三、加大對網(wǎng)絡銀行業(yè)務風險監(jiān)管專門人才培養(yǎng)力度

我國的網(wǎng)絡銀行起步雖然比國外發(fā)達國家要晚，但是起步以后發(fā)展的態(tài)勢一日千里。然而我國對于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的教育和培訓體系的發(fā)展遠遠落后于網(wǎng)絡銀行的業(yè)務拓展，這就造成了一方面大量的不熟悉業(yè)務的人員（比如退伍軍人）走進了網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管和服務體系，另一方面高素質(zhì)的從業(yè)人員的培養(yǎng)又非常的緩慢。在這種不利的情況下一些業(yè)務熟練的人員又被享樂主義所腐蝕，更加加劇了網(wǎng)絡銀行的金融風險，網(wǎng)絡銀行的服務和監(jiān)管隊伍日益地落后于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

針對以上網(wǎng)絡銀行監(jiān)管和業(yè)務人員對網(wǎng)絡銀行認識不足和人員短缺的狀況，首先，銀行應與各大高校進行人才的聯(lián)合培養(yǎng)，積極引導有條件的高等院校，開設網(wǎng)絡銀行管理相關專業(yè)，為網(wǎng)絡銀行管理輸送儲備人才。其次，對上崗前的監(jiān)管和業(yè)務人員要進行專業(yè)的培訓，培訓內(nèi)容不能僅僅限于對于金融行業(yè)的認識和學習，要把為金融服務的經(jīng)濟學、市場營銷等知識與計算機網(wǎng)絡技術，電子商務和數(shù)據(jù)庫等知識相融合，開設網(wǎng)絡銀行網(wǎng)站的建設、網(wǎng)上的支付與結(jié)算、網(wǎng)絡營銷、電子商務安全、國際網(wǎng)絡銀行實務等專門針對網(wǎng)絡銀行特點的培訓課程。目前，我國為了配合培訓的需要，銀監(jiān)部門還大力推廣《網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管原理與實務》和《金融干部網(wǎng)絡銀行知識讀本》，在這些材料中，闡述了國內(nèi)外對網(wǎng)上銀行監(jiān)管取得的經(jīng)驗啟示，對于我國網(wǎng)絡銀行的未來的發(fā)展以及風險管理問題也做出了明確的闡述。除此之外，對于已經(jīng)上崗的業(yè)務和監(jiān)管人員也要定期的組織學習伴隨網(wǎng)絡銀行發(fā)展而出現(xiàn)的新技術和新的管理方法，使得人員的素質(zhì)水平不會滯后于銀行業(yè)務的發(fā)展。

四、加強用戶的安全意識教育

對于客戶來說，網(wǎng)絡銀行突破了時間和空間的局限，可通過有線網(wǎng)絡或無線局域網(wǎng)，隨時隨地進行交易操作，真正做到省時省力省心。然而客戶在進行網(wǎng)絡銀行的操作時會面臨自己用戶名密碼被盜取的危險。在用戶開通網(wǎng)絡銀行的時候，銀行的客服需要重點介紹網(wǎng)絡銀行的使用知識以及本銀行會對用戶采取哪種聯(lián)系和服務方式，并且在銀行和自主服務點內(nèi)張貼安全防范告示，在給用戶開辦網(wǎng)絡銀行后通過安全手冊對用戶進行安全教育，定期對用戶進行電話回訪，確定安全信息反饋。同時還需加大宣傳力度，可與各種媒體合作，向公眾宣傳犯罪分子新型犯罪手段，從根本上提高網(wǎng)絡銀行客戶的風險防范意識。

結(jié)語

本文從銀行行業(yè)的基本監(jiān)管風險出發(fā)，提出了解決我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管問題的對策和方案。本文初步提出了我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務風險監(jiān)管機制的構建，但這種機制的建立與完善仍需在實踐中逐步摸索，當然，不可否認的是在實際操作過程中還會出現(xiàn)不可預知的問題與障礙，這仍是本人今后研究的重點。

參考文獻：

[1]高勛.我國網(wǎng)絡銀行的風險管理對策研究[J].投資與創(chuàng)業(yè)，2021，32（16）：9-11.

[2]邢凱文.網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的風險與對策探析[J].中國市場，2020

3932501186510