互聯網金融背景下農村金融轉型發展研究

徐新宇 楊澳

哈爾濱學院

引言：數字化技術和互聯網模式的廣泛應用已經徹底的改善了人們的生活環境。而更多便利快捷的資訊獲取渠道和多元化的多媒體內容也為特定的用戶群體帶去了更多交互式的體驗感受。得益于互聯網環境的可擴展性和廣泛的適應性，其與各種傳統行業的融合應用大多都能獲得十分理想的效果，并且可在傳統行業的運營管理效率方面帶來很大的幫助，取得1+1＞2的效果。

一、互聯網金融模式概述

在如今這個互聯網時代，金融行業能夠充分的享受到互聯網快速發展所帶來的紅利。借助互聯網技術和數據資源的共享平臺，金融模式應運而生。高效的數據傳播和共享途徑及交互式的體驗形式都利于互聯網金融業務的推廣和開展。當前互聯網金融企業所使用的主流互聯網金融平臺是基于傳統金融機構和互聯網企業共同開發打造的金融數據分享和交互系統。其獲得了由互聯網技術和信息通信技術為代表的等各類數據處理、傳輸、存儲技術的支持，并且針對金融行業的業務需求及常規辦理流程進行了個性化的定制和差異化的系統功能設計。以現代化的金融互聯網系統為例，它可提供多種衍生的新型互聯網金融產品，例如移動客戶端的手機銀行，支付寶，微信錢包等新型支付方式和金融產品。這些更加便捷的支付方式讓此類互聯網金融產品獲得了極大的市場覆蓋率和客戶普及度，它們不僅從根本上解決了客戶的金融需求，也憑借更加簡單直觀，低學習成本的操作方式在短時間內獲得了大量的客戶資源基礎。將互聯網環境與金融模式進行整合重組能夠充分融合二者的優勢，以更低的成本和更高的效率逐步滲透入更多的客戶群體中間，實現快速普及拓展的應用效果。為各類用戶群體和企業等潛在的金融發展目標帶去了更多的金融模式可能性，也為互聯網金融經濟的整體發展提供了充足的推動力。

二、互聯網金融背景下農村金融轉型發展的需求與必要性

關于互聯網+的行動計劃最早出現在2015年的政府工作報告中，其中目標明確的指出按照信息化理念在農村地區實現互聯網環境的營造并加強互聯網金融產品的應用與推廣。在農村區域實現網絡覆蓋并且逐步推廣互聯網金融環境的轉型升級屬于順應時代發展趨勢的轉型需求。互聯網金融能夠在網上支付和手機端支付的方式之外，為農村地區的金融客戶提供更多可能性選擇。例如，在農村地區經常涉及的農產品交易過程中，常規的傳統支付方式不僅存在著一定的人力、物力浪費，而且繁瑣的操作步驟也存在一定的安全風險。而互聯網金融產品的介入則可有效拓展農村地區的金融客戶群體，并針對他們的迫切需求和金融領域的痛點精準地提供個性化定制的業務形態。例如，協調推進各大電商平臺進入農村地區，實現農產品的網絡營銷。聯合電商平臺對農產品銷售渠道進行打通，并構建起完整的銷售網絡環節。通過一系列簡單的操作流程，讓農民群體能夠真正的感受到來自現代化科技手段的便捷性。同時也解決了傳統農產品交易過程中的人力依賴。

另一方面，在傳統的農村金融環境中進行常規的金融業務拓展還需要建設大量的金融機構、營業網點等分布式的服務場所。由于原本的農村硬件設施條件就十分有限，在開展金融業務之前的準備工作就需要投入大量的成本。而后續的金融業務類型又十分單一，金融體系結構也不夠完善。這就十分不利于農村地區的金融環境可持續發展。面對這樣的問題，考慮到農村地區的貸款普遍存在利息高，貸款發放困難，程序繁瑣等情況。互聯網金融平臺可聯合P2P，螞蟻金服，京東金融等互聯網模式下的金融平臺對我國農村地區的農業金融平臺進行點到點的支持與幫扶。將互聯網金融的理念逐步滲透到農村經濟的主要組成結構中，切實的滿足農民們對于貸款等金融產品的需求。同時，還可以發揮互聯網金融優勢，改善農民群體從事農業活動的經濟效益。進而有效推動農村地區的金融行業轉型發展。

三、互聯網金融背景下農村金融轉型發展存在的主要問題

（一）金融風險防控和抵御

面對如今普遍存在的互聯網金融風險防控問題，農村地區由于客戶群體本身在風險防范意識層面就較為薄弱，更容易遭受網絡詐騙等金融風險問題。互聯網環境中的金融交易并不是面對面直接進行的，而互聯網金融企業本身又會因借款人不按期還款或存在違約行為而影響其信用等級的評定。目前實行的信用等級資產交易保證方式仍然存在著一定的風險性，客戶在填寫資料時可能存在不符合實際情況的問題。在農村地區這種情況就更容易出現，農民群體的文化程度普遍不高，在信用等級評定方面也無法對個人的實際還款能力進行足夠客觀的評價。傳統銀行所選取的依據客戶個人資產進行評定的方式不適用于互聯網金融業務的辦理。房產、土地等固定資產在互聯網環境中所提供的無抵押貸款面前無法作為有效的抵押資產，這就容易引發違約操作的情況。作為互聯網金融的主要參與主體，農民和互聯網金融公司都容易遭受由詐騙和惡意操作所帶來的風險。再加上互聯網環境本身具有一定的虛擬性，不法分子可能趁虛而入，騙取農民用戶的錢財。對于互聯網企業來說，遭受非法網絡攻擊或惡意入侵也容易造成巨大的系統性金融風險。

（二）農村征信系統不完善

推動農村征信系統的發展是強化農村金融環境的必要環節。現階段，我國已深刻的認識到農村地區的征信基礎薄弱的問題。并且正有針對性的對農村征信系統的建設投入更多的經費和精力。但就目前取得的成效來說，依然有很大的提升空間。大多數的農村居民仍保留著傳統觀念，不愿意相信也不愿意積極參與農村信貸，寧可將現金存放在家中也不愿送入銀行。加上對于傳統征信工作不夠了解，農村地區又缺乏專項推廣和宣傳工作。一些已經享受借貸服務的村民無法及時還款，沒有形成按時還款的意識。直到銀行或貸款方前來催款才會被動的進行償還。這些都會給征信工作的實施與推進帶來巨大的障礙。此外，農民在進行信用等級評價時也沒有專業的信用評級機構對其進行專業的信用標準體系建設，導致在后續的貸款業務辦理時也找不到有效擔保人，更沒有權威的擔保機構。最后，我國對于農村征信的法律法規及政策制度方面仍存在很大的空白。缺乏權威法律法規的依據，農村地區的征信工作自然就會因各種因素而停滯。

四、互聯網金融背景下農村金融轉型發展的改善和促進對策

（一）構建完善的農村互聯網金融監管體系

鑒于目前我國的農村互聯網金融行業正處于起步階段，為了保證其能夠始終獲得穩定的發展動力，切實促進農村經濟發展。需要制定完善的監管體系來對互聯網金融的相關操作和業務流程進行管理和約束。考慮到農村地區的特殊條件，可在既有的管理體系上單獨創建出適用于農村金融管理的新型結構。并配置專門負責農村互聯網金融監管的機構。另外，在法律法規方面，完善互聯網金融的相關管理制度。最后，對參與農村互聯網金融的從業者進行全面的培訓和宣傳教育。加強工作人員的職業素養和綜合素質，確保金融業務開展過程的效率。

（二）合理設定金融業務準入門檻

農村環境相對更加開放，農民的文化水平普遍較低，法律意識不強。因而在農村互聯網金融環境中必然會伴隨有較大的金融風險。為此，可對進入農村互聯網金融領域的企業和機構設定合理的準入門檻。另外，在考察農村互聯網企業和機構的專業資質與互聯網技術儲備方面也需要著重對照相關的風險防控標準。確保風險控制管理制度能夠全面的覆蓋所有金融業務類型和操作。以此避免一些不法機構和金融公司打著發展農村金融的旗號開展違法的經濟活動。全面保障農民群體的個人利益，塑造安全有序的農村金融發展環境。農村金融業務相關的企業和機構人員也應具備基本的道德素質。并且能夠積極主動的參與到農村金融環境建設與發展的行列之中，兼具金融從業資質和農村金融體系的運營經驗。

五、結語

綜上所述，對于金融行業來說，互聯網金融模式能夠為金融業的發展注入新的活力。不但能夠讓數字化資本的運作模式更加流暢，也可為客戶帶來更高質量的服務體驗。不可否認的是，農村地區的金融市場環境相較于城市中的成熟應用和穩定發展，呈現出的是相對保守和固化的金融環境。與此同時，農村地區的金融市場受制于用戶數量、客戶群體及金融業務類型單一的限制往往缺乏足夠的發展動力和契機。而將互聯網思想引入其中，必然會激發起新一輪的農村地區金融轉型浪潮。在加快各類金融產品推廣覆蓋的同時，也能為農村地區的金融客戶提供更加多樣化、個性化的業務類型選擇，切實的解決了他們迫切的金融業務需求。