探討農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展方向

趙惠俠

摘 要：由于時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)村信用社逐漸轉(zhuǎn)變成了農(nóng)村商業(yè)銀行，并且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)以及經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型，金融改革進(jìn)行了不斷加深，在我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)變成了十分關(guān)鍵的部分。為此，本文對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體措施進(jìn)行了一系列的討論。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)創(chuàng)新;發(fā)展方向

引言：業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新中極為重要的部分，而金融創(chuàng)新主要是對(duì)多個(gè)金融要素重組的活動(dòng)。開展這項(xiàng)活動(dòng)能夠讓金融企業(yè)不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、推動(dòng)企業(yè)效益發(fā)展、實(shí)現(xiàn)科技進(jìn)步。因?yàn)槿瞬?、?jīng)營(yíng)觀念、制度與科學(xué)技術(shù)等各項(xiàng)原因，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展十分緩慢。作為一個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行，怎么面對(duì)目前日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，由此，有必要開展金融創(chuàng)新。只有對(duì)制度、體系、業(yè)務(wù)等各個(gè)方面不斷創(chuàng)新，才可以加強(qiáng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，使其獲得良好發(fā)展。

1創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行的必要性

1.1外部環(huán)境壓力

我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開發(fā)的程度在不斷提高，大量外資銀行逐漸進(jìn)到中國(guó)市場(chǎng)內(nèi)，外資銀行數(shù)量的增加在提升中國(guó)金融市場(chǎng)活動(dòng)的同時(shí)，對(duì)中國(guó)本土商業(yè)銀行需要面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也在加大。然而，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融的探尋還相對(duì)較少，農(nóng)村行業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)濟(jì)不足，國(guó)外銀行近年來的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)非常迅猛，假如不采用良好的處理方式，中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間將會(huì)遭受嚴(yán)重的威脅，并且會(huì)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融的進(jìn)程形成不良影響。此外，近幾年來我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)獲得了飛速的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)份額不斷減少，面對(duì)重大的外部環(huán)境壓力，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行及時(shí)的改革，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新成本，保證農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融系統(tǒng)的關(guān)鍵地位，經(jīng)過提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)揮地方優(yōu)勢(shì)來獲得更多的市場(chǎng)份額，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程。

1.2自我發(fā)展的力量

存款、貸款、結(jié)匯等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式依舊是中國(guó)商業(yè)銀行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)類型，農(nóng)村商業(yè)銀行同樣如此。然而，伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人民群眾對(duì)金融服務(wù)的需求也發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類依舊不能獲得農(nóng)村銀行用戶的需求。并且，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)構(gòu)建極大地阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力，單一的利潤(rùn)來源容易讓商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大，但是外資銀行與民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在金融模式上維持不斷創(chuàng)新。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的利息收入占據(jù)了85%，并受到了極大的市場(chǎng)波動(dòng)影響。面對(duì)目前中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新變成了農(nóng)村商業(yè)銀行找尋突破與發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力，為有效促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代商業(yè)銀行的形成，提升自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，就有必要積極促進(jìn)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，將創(chuàng)新當(dāng)作核心的農(nóng)村商業(yè)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展培養(yǎng)全新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

2.1中西部農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率上升

根據(jù)東部和中西部地區(qū)的具體分布來看，我們可以看出在2018年的時(shí)候西北、東北和華北等各個(gè)地區(qū)的不良貸款率較高，而其他地區(qū)的不良貸款率相對(duì)穩(wěn)定。與此同時(shí)，我國(guó)東部地區(qū)的不良貸款余額以及比例正在不斷減少，然而中西部地區(qū)則與之相反，呈上升趨勢(shì)。

2.2農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸規(guī)模增長(zhǎng)不斷上漲

在我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于具有較大的投資力度，因此貸款規(guī)模也在不斷增加。在涉及農(nóng)貸方面，呈19.23%的增長(zhǎng)比率，從2008年到2016年，在這幾年來涉及貸款余額從69124億上升到282336億，總共上升了213212億;而農(nóng)村貸款方面，則具有19.44% 的增長(zhǎng)比率，從2008年到2016年，農(nóng)村貸款金額從55569億增加到230092億，上升了174523億，并且涉農(nóng)貸款往往集中在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中“抽水機(jī)”的效用越來越弱。

2.3物理網(wǎng)點(diǎn)的減少和轉(zhuǎn)型

今年來，我們可以逐漸發(fā)現(xiàn)周邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)正在不斷減少，根據(jù)我國(guó)各銀行年報(bào)能夠看出，截至今年上半年，六大銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總共減少了1343個(gè)，在此其中，農(nóng)業(yè)銀行在上半年減少了1149個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。并且，隨著5G網(wǎng)絡(luò)的來臨，各大銀行打破了物理制約，并且加入了大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、全息投影等先進(jìn)技術(shù)的使用。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)樽陨砭哂袕V泛的客戶群體與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)獲得了快速的發(fā)展，并且形成了一定規(guī)模。然而，目前的農(nóng)村商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、中間業(yè)務(wù)能力銷售能力不足等方面的問題，無法對(duì)客戶的需求進(jìn)行充分的滿足，并且中間業(yè)務(wù)還目標(biāo)不明確、責(zé)任不到位、獎(jiǎng)勵(lì)不足等問題，因此無法對(duì)客戶進(jìn)行吸引，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要結(jié)合具體問題，提出有效的改善措施，加強(qiáng)銀行的智能化轉(zhuǎn)型，利用智能手段不斷強(qiáng)化品牌的宣傳、設(shè)計(jì)和推廣，并指導(dǎo)客戶全面采用智慧網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，培養(yǎng)用戶黏性，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與數(shù)字化、智能化的轉(zhuǎn)型奠定穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

3創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的具體措施

3.1建立商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系的主要內(nèi)容包含了提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平、加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新這幾個(gè)方面。首先，應(yīng)該對(duì)以往的存款業(yè)務(wù)實(shí)施創(chuàng)新，經(jīng)過創(chuàng)新存款工具以及服務(wù)方式來對(duì)各個(gè)用戶群體的金融需求進(jìn)行滿足。面對(duì)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的支撐，積極發(fā)展線上銀行、個(gè)人外匯交易、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。對(duì)新的儲(chǔ)蓄和融資產(chǎn)品以及其他金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而吸收更多潛在的農(nóng)村用戶，并對(duì)現(xiàn)有的用戶群體進(jìn)行穩(wěn)定;其次，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，為個(gè)人和企業(yè)用戶開發(fā)各種類型的業(yè)務(wù)種類，基于對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)合用戶的實(shí)際需求開發(fā)更多全新的信貸產(chǎn)品，經(jīng)過設(shè)計(jì)多樣化的貸款償還方法，另外，經(jīng)過強(qiáng)化信貸分析以及貸款抵押擔(dān)保，還能增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.2培養(yǎng)創(chuàng)新型人才隊(duì)伍

農(nóng)村商業(yè)銀行職員的創(chuàng)新觀念是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要因素，因此，企業(yè)應(yīng)該高度重視人才的培養(yǎng)，建立正確的人才培養(yǎng)觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人員應(yīng)該定期召開職員的培訓(xùn)，并組織創(chuàng)新活動(dòng)，與此同時(shí)，還應(yīng)該采用良好的職員創(chuàng)新思想培養(yǎng)指導(dǎo)，及時(shí)調(diào)整和更新商業(yè)銀行職員的知識(shí)構(gòu)建，對(duì)職員的創(chuàng)新精神以及能力進(jìn)行良好培訓(xùn)。為了能夠不斷挖掘職員的創(chuàng)新精神，企業(yè)應(yīng)該創(chuàng)建有關(guān)的金融創(chuàng)新激勵(lì)制度，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行中業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重大貢獻(xiàn)的職員提供福利、獎(jiǎng)金、績(jī)效等方面的獎(jiǎng)勵(lì)，從而有效促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行營(yíng)造良好的創(chuàng)新環(huán)境氛圍。

3.3創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和銷售

在農(nóng)村商業(yè)銀行中，產(chǎn)品主要可以分成開發(fā)與銷售兩個(gè)環(huán)節(jié)。在對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)的時(shí)候，應(yīng)該牢牢遵守農(nóng)村市場(chǎng)導(dǎo)向原則，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)用戶的服務(wù)品質(zhì)進(jìn)行保證。為了能夠落實(shí)這些目標(biāo)，企業(yè)應(yīng)該采取人性化服務(wù)思想，對(duì)不同用戶的儲(chǔ)蓄、投資等各方面需求進(jìn)行滿足。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品階段，企業(yè)應(yīng)該適當(dāng)財(cái)務(wù)促銷的方式來提升新型金融產(chǎn)品的知名度，不斷提升農(nóng)村商業(yè)銀行的利益，其主要可以分為優(yōu)化基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、開發(fā)電子銀行辦理也以為、拓展業(yè)務(wù)范圍等。經(jīng)過加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，不斷增強(qiáng)金融新產(chǎn)品的覆蓋面積。

3.4創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，與其他民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村商業(yè)銀行在政策性、信息化、專業(yè)性等方面擁有諸多優(yōu)勢(shì)，通過優(yōu)勢(shì)的支撐，有必要對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行積極地創(chuàng)新，提升市場(chǎng)份額。中間業(yè)務(wù)是銀行中新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展前景較好，種類繁多，具有大量手續(xù)費(fèi)收入，農(nóng)村商業(yè)銀行可逐漸引入以下類型：（1）大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人電子匯款為代表的電子金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠減少銀行運(yùn)營(yíng)成本，打破時(shí)間和空間的現(xiàn)狀，落實(shí)機(jī)構(gòu)虛擬化，讓農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可以無處不在，讓業(yè)務(wù)活動(dòng)無時(shí)不在，真正為客戶實(shí)現(xiàn)“三甲”式服務(wù);（2）不斷處理具有的環(huán)境較差、應(yīng)用不便利、功能少等各種問題，不斷實(shí)現(xiàn)環(huán)境線上交易功能;（3）不斷開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在各個(gè)行業(yè)中，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品屬于競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的領(lǐng)域，并且客戶資源十分豐富，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)開展代銷基金、國(guó)債等金融業(yè)務(wù)，努力打造理財(cái)品牌;（4）加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的辦理;（5）逐步開展資產(chǎn)證券化、咨詢、保管箱等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3.5完善銀行創(chuàng)新環(huán)境

通過分析農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境創(chuàng)新需要和市場(chǎng)信息，對(duì)銀行成本與業(yè)務(wù)支出信息、市場(chǎng)信息、同行信息進(jìn)行收集，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要先開展內(nèi)部和外部業(yè)務(wù)支出的詳細(xì)統(tǒng)計(jì)，掌握支出力度;然后通過分析市場(chǎng)信息，合理分析銀行形式，對(duì)銷售與現(xiàn)金流的具體狀況進(jìn)行了解。另外，外部環(huán)境創(chuàng)新還應(yīng)該對(duì)國(guó)外銀行先進(jìn)技能進(jìn)行學(xué)習(xí)，對(duì)國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)有點(diǎn)進(jìn)行了解，融合自身的業(yè)務(wù)特征，引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新觀念，使得農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展，使銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠有效落實(shí)。

結(jié)論：綜上所述，想要發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行必須在社會(huì)現(xiàn)狀于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，并充分采用經(jīng)濟(jì)全球化以及金融一體化為農(nóng)村金融提供發(fā)展的機(jī)會(huì)，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行參考，改革傳統(tǒng)金融服務(wù)模式以及辦公模式，引入先進(jìn)的信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，利用信息集成以及銀行操作系統(tǒng)的數(shù)字化來實(shí)現(xiàn)對(duì)中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)代化水平的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]武明媚. 淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J]. 科學(xué)與財(cái)富， 2018， 000（003）：164-165.

[2]陳剛. 淺談區(qū)域性商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展[J]. 科技創(chuàng)新與應(yīng)用， 2014， 000（028）：267-267.

[3]張棟. 農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究——以無錫農(nóng)村商業(yè)銀行為例[D].? 2016.

[4]余文燕. 淺析農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[J]. 福建質(zhì)量管理， 2017， 000（011）：97.

[5]余松炎. 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐及發(fā)展建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)， 2009， 14（14）：31-31.

[6]高雅， 許文君， 張寧，等. 江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式探究[C]// 中國(guó)人的發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)會(huì)2016年年會(huì)暨學(xué)術(shù)研討會(huì). 0.

[7]黃豪佳. 淺談農(nóng)村商業(yè)銀行人力資源管理模式的創(chuàng)新[J]. 管理學(xué)家， 2014， 000（015）：603-603，604.