探討農村商業銀行的業務創新及發展方向

趙惠俠

摘 要：由于時代的發展，農村信用社逐漸轉變成了農村商業銀行，并且隨著社會經濟的不斷增長以及經濟模式的轉型，金融改革進行了不斷加深，在我國目前的農業經濟中，農村商業銀行已經變成了十分關鍵的部分。為此，本文對農村商業銀行業務創新的具體措施進行了一系列的討論。

關鍵詞：農村商業銀行;業務創新;發展方向

引言：業務創新是金融創新中極為重要的部分，而金融創新主要是對多個金融要素重組的活動。開展這項活動能夠讓金融企業不斷增強市場競爭能力、推動企業效益發展、實現科技進步。因為人才、經營觀念、制度與科學技術等各項原因，農村信用社業務創新的發展十分緩慢。作為一個農村商業銀行，怎么面對目前日益激烈的競爭，由此，有必要開展金融創新。只有對制度、體系、業務等各個方面不斷創新，才可以加強市場的競爭能力，使其獲得良好發展。

1創新農村商業銀行的必要性

1.1外部環境壓力

我國金融業對外開發的程度在不斷提高，大量外資銀行逐漸進到中國市場內，外資銀行數量的增加在提升中國金融市場活動的同時，對中國本土商業銀行需要面臨的市場競爭壓力也在加大。然而，當前中國農村金融的探尋還相對較少，農村行業銀行發展經濟不足，國外銀行近年來的業務增長非常迅猛，假如不采用良好的處理方式，中國農村商業銀行的發展空間將會遭受嚴重的威脅，并且會對中國農業經濟與金融的進程形成不良影響。此外，近幾年來我國民間金融機構獲得了飛速的發展，導致農村商業銀行市場份額不斷減少，面對重大的外部環境壓力，農村商業銀行有必要結合實際情況進行及時的改革，提高業務創新成本，保證農村商業銀行在農村金融系統的關鍵地位，經過提高自己的市場競爭能力和發揮地方優勢來獲得更多的市場份額，推動農村商業銀行以及農業經濟的進程。

1.2自我發展的力量

存款、貸款、結匯等傳統的業務模式依舊是中國商業銀行的關鍵業務類型，農村商業銀行同樣如此。然而，伴隨社會經濟的持續發展，人民群眾對金融服務的需求也發生了很大的變化，傳統的業務種類依舊不能獲得農村銀行用戶的需求。并且，簡單的業務構建極大地阻礙了農村商業銀行的盈利能力，單一的利潤來源容易讓商業銀行的經營風險極大，但是外資銀行與民營金融機構作為農村商業銀行的競爭對手，在金融模式上維持不斷創新。中國農村商業銀行的利息收入占據了85%，并受到了極大的市場波動影響。面對目前中國農村金融的發展趨勢，業務創新變成了農村商業銀行找尋突破與發展的內部動力，為有效促進農村現代商業銀行的形成，提升自己的市場競爭能力，就有必要積極促進表外業務的發展，將創新當作核心的農村商業銀行利潤結構，為銀行經營發展培養全新的利潤增長點。

2我國農村商業銀行的現狀

2.1中西部農村商業銀行不良貸款率上升

根據東部和中西部地區的具體分布來看，我們可以看出在2018年的時候西北、東北和華北等各個地區的不良貸款率較高，而其他地區的不良貸款率相對穩定。與此同時，我國東部地區的不良貸款余額以及比例正在不斷減少，然而中西部地區則與之相反，呈上升趨勢。

2.2農村商業銀行涉農信貸規模增長不斷上漲

在我國的農村商業銀行中，由于具有較大的投資力度，因此貸款規模也在不斷增加。在涉及農貸方面，呈19.23%的增長比率，從2008年到2016年，在這幾年來涉及貸款余額從69124億上升到282336億，總共上升了213212億;而農村貸款方面，則具有19.44% 的增長比率，從2008年到2016年，農村貸款金額從55569億增加到230092億，上升了174523億，并且涉農貸款往往集中在我國農村地區，農村金融機構中“抽水機”的效用越來越弱。

2.3物理網點的減少和轉型

今年來，我們可以逐漸發現周邊的銀行網點和ATM機正在不斷減少，根據我國各銀行年報能夠看出，截至今年上半年，六大銀行網點數量總共減少了1343個，在此其中，農業銀行在上半年減少了1149個網點。并且，隨著5G網絡的來臨，各大銀行打破了物理制約，并且加入了大數據、生物識別、全息投影等先進技術的使用。此外，農村商業銀行因為自身具有廣泛的客戶群體與網絡優勢，促進中間業務獲得了快速的發展，并且形成了一定規模。然而，目前的農村商業銀行中，中間業務發展不平衡、中間業務能力銷售能力不足等方面的問題，無法對客戶的需求進行充分的滿足，并且中間業務還目標不明確、責任不到位、獎勵不足等問題，因此無法對客戶進行吸引，農村商業銀行有必要結合具體問題，提出有效的改善措施，加強銀行的智能化轉型，利用智能手段不斷強化品牌的宣傳、設計和推廣，并指導客戶全面采用智慧網點進行操作，培養用戶黏性，為銀行業務發展與數字化、智能化的轉型奠定穩定的基礎。

3創新農村商業銀行業務的具體措施

3.1建立商業銀行業務創新體系

銀行業務創新體系的主要內容包含了提高負債業務創新水平、加強資產業務創新、重視中間業務創新這幾個方面。首先，應該對以往的存款業務實施創新，經過創新存款工具以及服務方式來對各個用戶群體的金融需求進行滿足。面對現代科學技術的支撐，積極發展線上銀行、個人外匯交易、手機銀行等業務。對新的儲蓄和融資產品以及其他金融衍生產品進行創新，從而吸收更多潛在的農村用戶，并對現有的用戶群體進行穩定;其次，對貸款業務進行創新，為個人和企業用戶開發各種類型的業務種類，基于對農村金融市場的調查，結合用戶的實際需求開發更多全新的信貸產品，經過設計多樣化的貸款償還方法，另外，經過強化信貸分析以及貸款抵押擔保，還能增強農村商業銀行控制風險的能力。

3.2培養創新型人才隊伍

農村商業銀行職員的創新觀念是實現業務創新的重要因素，因此，企業應該高度重視人才的培養，建立正確的人才培養觀念。農村商業銀行的領導人員應該定期召開職員的培訓，并組織創新活動，與此同時，還應該采用良好的職員創新思想培養指導，及時調整和更新商業銀行職員的知識構建，對職員的創新精神以及能力進行良好培訓。為了能夠不斷挖掘職員的創新精神，企業應該創建有關的金融創新激勵制度，對農村商業銀行中業務創新具有重大貢獻的職員提供福利、獎金、績效等方面的獎勵，從而有效促進農村商業銀行營造良好的創新環境氛圍。

3.3創新產品的開發和銷售

在農村商業銀行中，產品主要可以分成開發與銷售兩個環節。在對金融服務產品進行開發的時候，應該牢牢遵守農村市場導向原則，對農村商業銀行優質用戶的服務品質進行保證。為了能夠落實這些目標，企業應該采取人性化服務思想，對不同用戶的儲蓄、投資等各方面需求進行滿足。在創新業務產品階段，企業應該適當財務促銷的方式來提升新型金融產品的知名度，不斷提升農村商業銀行的利益，其主要可以分為優化基層網點服務、開發電子銀行辦理也以為、拓展業務范圍等。經過加強創新產品的銷售力度，不斷增強金融新產品的覆蓋面積。

3.4創新中間業務

創新中間業務，與其他民營金融機構相比，農村商業銀行在政策性、信息化、專業性等方面擁有諸多優勢，通過優勢的支撐，有必要對中間業務實行積極地創新，提升市場份額。中間業務是銀行中新的利潤增長點，發展前景較好，種類繁多，具有大量手續費收入，農村商業銀行可逐漸引入以下類型：（1）大力發展網上銀行、手機銀行、個人電子匯款為代表的電子金融產品。網上銀行能夠減少銀行運營成本，打破時間和空間的現狀，落實機構虛擬化，讓農村商業銀行機構網點可以無處不在，讓業務活動無時不在，真正為客戶實現“三甲”式服務;（2）不斷處理具有的環境較差、應用不便利、功能少等各種問題，不斷實現環境線上交易功能;（3）不斷開發個人理財產品，在各個行業中，個人理財產品屬于競爭十分激烈的領域，并且客戶資源十分豐富，農村商業銀行應開展代銷基金、國債等金融業務，努力打造理財品牌;（4）加強信貸業務的辦理;（5）逐步開展資產證券化、咨詢、保管箱等各項業務。

3.5完善銀行創新環境

通過分析農村商業銀行內部環境創新需要和市場信息，對銀行成本與業務支出信息、市場信息、同行信息進行收集，農村商業銀行有必要先開展內部和外部業務支出的詳細統計，掌握支出力度;然后通過分析市場信息，合理分析銀行形式，對銷售與現金流的具體狀況進行了解。另外，外部環境創新還應該對國外銀行先進技能進行學習，對國內四大國有銀行的業務有點進行了解，融合自身的業務特征，引進先進的業務創新觀念，使得農村商業銀行進行離岸業務發展，使銀行業務創新能夠有效落實。

結論：綜上所述，想要發展農村商業銀行必須在社會現狀于農村經濟發展的基礎上實現，并充分采用經濟全球化以及金融一體化為農村金融提供發展的機會，對農村商業銀行發展戰略進行相應的調整。對國外農村金融創新的先進經驗進行參考，改革傳統金融服務模式以及辦公模式，引入先進的信息技術、互聯網技術等，利用信息集成以及銀行操作系統的數字化來實現對中國農村商業銀行現代化水平的提升。

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