典當行業現狀分析和發展對策研究

作者簡介：洪曉彤（1988—），女，本科，經濟師，研究方向為類金融機構監管服務。

摘 要：典當行作為現存最古老的金融機構，以其獨特的融資方式和靈活便捷的優勢，成為社會主流融資渠道的有益補充，集聚民間資本進入金融領域，典當行能快速地為急需資金的中小微企業和個人提供融資便利，服務實體經濟發展，但人們對典當行業仍存在一些理解上的誤區，當下典當行在發展過程中也存在一些問題和風險。該文通過對典當行業現狀分析，探索提出發展對策，旨在推進典當行業的特色經營和長遠發展。

關鍵詞：典當 困境 發展 融資

中圖分類號：F832.38 ?文獻標識碼：A??? 文章編號：1672-3791（2021）12（c）-0000-00

Abstract：As the oldest existing financial institution， pawnbrokers， with their unique financing methods and flexible and convenient advantages， have become a useful supplement to the mainstream financing channels in society， gathering private capital into the financial field. Pawnbrokers can quickly provide financing facilities for small， medium-sized and micro enterprises and individuals in urgent need of funds and serve the development of the real economy， However， there are still some misunderstandings in people's understanding of the pawnbroking industry. At present， there are also some problems and risks in the development of pawnbroking. By analyzing the current situation of the pawn industry， this paper explores and puts forward development countermeasures in order to promote the characteristic operation and long-term development of the pawn industry.

key Words：Pawn; Dilemma;Development;Financing

典當行作為現存最古老的金融機構，在歷史變更和社會進步的大背景下，典當行在保留其傳統經營模式的同時，也逐步順應市場發展的需要，以財產作押，經營限期有償的借貸行為，幫助有資金需求的企業和個人實現快速資金融通的目的[1-2]。

1 典當行業的發展優勢

1.1主流融資渠道的有益補充

近年來，國家對中小微企業的融資扶持力度遠遠不夠，中小微企業持續面臨融資難、融資貴的困境，典當行作為我國多元化融資體系的組成部分，有效彌補了傳統金融機構信貸的不足，拓寬了中小微企業融資渠道。

1.2手續簡便快捷

區別于傳統的金融機構，典當行放貸快，放貸時間靈活，放貸往往不以當戶的信用程度為條件，為主注重當品的合法性及價值，且當金不限制用途。同時，典當行放貸的地域限制不多，除了房地產抵押只能省內融資，其他均能實現全國異地融資。

1.3抵、質押范圍廣泛

商業銀行為了防范風險需要，一般不接受價值較小的抵押品和開展動產質押業務，造成企業授信困難。但中小微企業可以將動產、積壓產品、閑置設備、多余存貨等用來典當，使企業資源得到充分利用，從而最大程度地保障企業融資。

1.4經營風險較小

典當行不能對外吸收公眾存款，其發放貸款的資金均為股東自有資金或向商業銀行融入資金，一旦絕當，不會損害社會公共利益，且典當行可以采用協議折價或者拍賣、變賣的方式及時處置絕當品，緩釋和彌補放貸風險損失。

2 對典當行業的理解誤區

典當行是社會經濟發展到一定階段的必然產物，同時具備金融性質和商業性質，外加獨特的歷史發展背景，使得大多數人還是把典當行傳統認為是“資金應急站”，長久以來對典當行仍然存在幾個理解誤區。

2.1典當行有別于古代當鋪

現代典當行雖是由古代當鋪發展而來，它既傳承和保持了古代當鋪的行業特點，又發展了適應市場經濟客觀需要的時代區別。現代典當行服務對象為收入水平高低不同的中小微企業和個人，當金主要用于短期資金周轉和投資生產，而非古代當鋪針對窮人的高利盤剝。作為國家監管下的金融企業，典當行的經營要嚴格遵守行業制度，執行規范的操作流程、合理的價值評估和收取適當的息費。

2.2典當有別于高利貸

受社會上一些不規范企業的非法放貸行為和誤導性的片面報道影響，有些人會把典當行為與高利貸直接掛鉤，實則不然。雖然典當行不適用LPR利率4倍的司法保護上限，但根據《民法典》《最高人民法院印發<關于進一步加強金融審判工作的若干意見>的通知》等規定，禁止典當行發放高利貸，且借款的利率不得違反國家有關規定。

2.3典當有別于變賣

典當實質上就是足值抵（質）押物前提下的借貸行為，典當行收當基本默認物品是二手的，比如參考當日國際金價、房產中介評估價、二手市場收購價等，在市場流通價的基礎上折當處理，并收取一定數額的綜合服務費，這是典當行的主要盈利來源，當戶獲得借款后在約定的當期內足額歸還本息，當戶是可以贖回當品的。典當行只有出現絕當，才能對當品進行處置，在此期間，典當行對當品賦有妥善保管的義務。

3 典當行業的發展困境和原因分析

典當行在集聚社會閑散資金，發揮“拾遺補缺”作用，有效拓寬中小微企業融資渠道的同時，近幾年受宏觀經濟下行、信用危機、新型金融業態崛起、自身經營模式陳舊等因素影響，典當行業務量呈現下降趨勢，發展出現瓶頸和困難[3-4]。

3.1 法制建設相對滯后

現行《典當管理辦法》為2005年商務部和公安部聯合發布的部門規章，法律效力較低，且一些條款已無法滿足新形勢下行業的發展需要。例如：不動產抵押物范圍過窄，僅限于房地產;絕當物品3萬元以下自行處置的限額過低，不僅不利于保護典當行自身利益，且增加司法部門的負擔;抵（質）押典當余額和單筆限額比例的約束限制較嚴格，制約企業業務拓展。

3.2 融資渠道單一

近幾年，各行各業在經濟下行的大環境下，企業資金周轉困難，貸款逾期違約增多，不少商業銀行為了穩定不良貸款率，直接將典當行定義為高風險行業，甚至將典當行列入負面清單，拒絕向典當行發放貸款。所以，絕大多數的典當行只能依靠股東的原始資金來運營，一旦出現絕當，將會出現較大的資金缺口，在必須遵循“只貸不存”的框架制度下，資金來源不足很大程度上限制了典當行的持續發展。

3.3 行業競爭激烈

典當行的服務行業、客戶群體和貸款產品與小額貸款公司、當地農村信用社等機構有高度的同質性，且近年來商業銀行在自身傳統業務發展受阻的情況下，不斷擴張業務領域、下沉服務對象，把目標定位于普惠金融領域。同時，隨著互聯網金融的興起和壯大，基于電商平臺的小額貸款公司、互聯網消費金融等也為中小微企業提供了“小額、分散”的融資渠道，無形中擠占典當行的市場份額，市場競爭更加激烈。

3.4 專業人才匱乏

典當業務本質上屬于金融業務，但當前典當行經營團隊的專業水平遠遠不能滿足其發展的需要，難以合理把控資產質量，科學管控信貸風險，尤其是高端的專業鑒定人才嚴重不足，導致許多典當行無法開展民品典當業務。另一方面，典當行的股東背景大多不具備金融或類金融經驗，在理念、知識、管理等方面較為欠缺，對典當行的定位、管理、規劃等存在偏差或誤區，從而導致大部分的典當行處于較為低水平的發展狀態。

3.5 風險把控能力弱

一方面，由于典當行的單體體量、平均典當余額均較小，導致宏觀經濟一有波動、行業風險發生時單體典當行難以承受大量不良帶來的沖擊，導致經營虧損，難以為繼。另一方面，典當行大多處于粗放式經營管理狀態，業務操作大多采取民間借貸模式的運作手法，業務過度集中，單筆大額貸款占比較高，甚至一些典當行存在違規使用注冊資本金、賬外經營等行為，內控制度和風險防范制度的建設較為欠缺。

4 典當行業發展的對策研究

4.1 強化政策扶持

根據新形勢、新需求出臺高位階、高效力的典當法律法規，明確典當經營規則、監督管理等規范化要求。明確典當行業金融企業屬性，在產權抵質押登記、司法保護、稅務繳納等方面享有與其他金融機構同等待遇。監管部門嚴格市場準入，鼓勵龍頭企業、上市企業等有實力的民營資本參股或發起設立典當行，提高注冊資本規模，加強高管任職指導，強化現場檢查和非現場監測，促進典當行業規范發展。

4.2 鼓勵特色經營

一是典當行要根據自身的特色和優勢，充分利用股東的背景和資源，確立經營定位，打造核心競爭力。二是開展多元化經營，細分市場，挖掘不同的行業領域的客戶，實行“白名單”制，并結合個性化的需求，建立可持續的業務模式。三是與銀行、信托、融資租賃公司等金融機構進行錯位競爭，發揮典當行靈活、機動、快捷的優勢，做其他金融機構不想做、不能做、做不好的業務，實現差異化發展。

4.3 創新業務模式

在民品典當業務上，可以與專業經銷商、批發商合作，互利共贏，借助外力彌補典當行在鑒定、絕當品處置、信息收集等方面的不足，或者幾家典當行集團合作，取長補短，抱團發展。建立“互聯網+典當”，拓展金融服務的功能與層次，主動把握金融科技帶來的發展機遇，將人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等新興金融科技與典當行在小微、“三農”等領域獨特優勢相結合，借助金融科技力量實現行業轉型升級。

4.4 快速絕當處置

通過“線上+線下”模式，線上通過借助網上拍賣平臺、入駐網上商城、接入電商合作等方式，線下開立銷售門面或工作室，進一步盤活存量資產，拓寬絕當物品處置的渠道，促進自有資金的循環供給。依法加強債權保護，推行強制執行公證業務，縮短不良資產的處置周期，法院部門開辟典當行等類金融機構訴訟與執行綠色通道，提高辦案效率。

4.5 建立健全風險防控機制

典當行業持續健康發展，專業人才是關鍵。典當行應大力引進熟悉市場的金融人才、經驗豐富的管理人才和技術精湛的專業鑒定人才，以有效應對流動性風險、管理風險和操作風險。規范完善公司治理結構，制定合理、全面的典當風險管理制度，明確業務操作流程、調查評估辦法、貸后管理制度等，有效防范和控制經營風險。加強社會信用建設，強化對惡意逃廢債行為的打擊和曝光，實現典當行與人民銀行征信系統的數據對接，提升典當行對違約風險的預警和防范能力[5-6]。

5 結 語

典當作為一種歷史悠久的融資方式，它的客觀存在與社會經濟的發展有著密切的聯系，作為當代社會主流融資渠道的有益補充，典當行業不斷順應市場經濟的發展要求，逐步向多元化發展，集聚民間資本進入金融領域，有效拓寬了中小微企業的融資渠道，服務實體經濟。雖然人們對這個備受爭議的行業仍存在著理解誤區，典當行業在發展過程中也存在一些困境和問題，但隨著政策的不斷調整和企業的創新突破，典當行業仍具有很大的發展空間和良好的發展前景。

參考文獻

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[6] 劉叢.典當，古老行業的困局與新生[J].現代商業銀行，2019（13）：63-70.

3609500338211