國有商業銀行小微企業貸款風險與防范策略

吐爾遜納依·克依木

摘 要：小微企業作為經濟發展的重要組成部分，長期存在貸款融資難的問題。近年來我國出臺多項措施鼓勵國有商業銀行加大扶持小微企業貸款業務，在一定程度上推動了小微企業的發展，解決了資金難題，降低了融資成本，但也存在諸多的風險。為保護國有商業銀行的利益，做好貸款風險防范工作至關重要。本文首先分析了小微企業貸款風險;其次探討了國有商業銀行小微企業貸款風險防范對策。

關鍵詞：國有銀行;小微企業;貸款風險;防范對策

小微企業的發展，需要充足的資金，國有商業銀行則是重要的貸款渠道。國有商業銀行能夠為小微企業經營發展提供充足的資金，但也存在著諸多的風險問題，例如：貸款違約、資金挪用等等，極易給國有商業銀行造成損失，如何防范小微企業貸款風險成為國有商業銀行思考的關鍵問題。

一、小微企業貸款風險分析

（一）貸款違約風險

小微企業實力薄弱，一旦償債能力不足，就會引發貸款違約風險。小微企業償債能力，是由生產經營、經濟周期性等所方面因素所控制的。和大中型企業相比較而言，小微企業抗風險能力較弱，在經濟下行時期，小微企業極易在市場經濟中被淘汰，進而無法償還國有商業銀行的貸款引發風險造成損失。此外，小微企業經營發展中，大多依靠的是西自身所積累的創業經驗，領導及管理人員缺乏不具備長遠的發展戰略眼光，管理方式方法傳統落后，決策不科學不合理，判斷易錯誤，導致小微企業時常會出現經營困難的現象，重則導致其資金鏈斷裂，無法及時償還國有商業銀行貸款，最終引發貸款違約風險。

（二）擔保品風險

小微企業在向國有商業銀行尋求貸款的過程中，往往需要提供相應的擔保物，國有商業銀行通過分析擔保物價值，判斷借款人是否具備償還貸款的能力，而當前普遍存在重擔保輕實際還款能力的現象。小微企業所提供的擔保物存在價值被高估、無法變現以及一物多抵的現象，當小微企業借款人喪失償債能力的情況下，國有商業銀行則需要拍賣擔保物來償還貸款，在這期間易于出現變現抵債困難、多個債權人同時追索的現象，給國有商業銀行造成利益損失。

（三）資金回流、挪用風險

國有商業銀行為小微企業發放貸款資金后，應嚴格做好監管工作，保證專款專用，降低挪用貸款資金等現象所引發的發生。現階段，國有商業銀行對于小微企業的貸款用途審核非常嚴格，且提款手續較為復雜，部分小微企業在無法滿足貸款用途或者有多次提款需求的情況下，由于礙于復雜的提款手續，往往會偽造發貨通知單、虛構貿易背景，進而一次性提取授信資金，導致出現貸款資金回流及貸款資金被挪用等現象，給國有商業銀行造成巨大經濟損失。

二、國有商業銀行小微企業貸款風險防范對策探討

（一）制定具有市場攻擊性的小微企業貸款政策

國有商業銀行對于小微企業的貸款業務起步較晚，對于貸款政策、營銷策略以及風險防范對策的制定大多照抄照搬，簡單的復制修改中小型銀行現行政策，這極大的降低了國有商業銀行小微企業貸款業務在市場上的競爭力和攻擊性。國有商業銀行在為小微企業提供貸款業務的過程中，對于風險的識別和把控大多按照大中型企業的角度去看待，并沒有充分的意識到兩者之間所存在的巨大差異，使得國有商業銀行對于小微企業貸款產品的設計不具備較高的創新性和針對性，市場攻擊力較弱。新時期，國有商業銀行在為小微企業提供貸款服務的過程中要想更好的規避貸款風險，要高度重視產品設計工作，以市場發展為導向，樹立以客戶為中心的理念，結合自身特點科學合理的進行市場戰略定位，在嚴格控制貸款風險的同時，更好的應對市場嚴峻的考驗，實現國有商業銀行和小微企業共贏。

（二）加強信貸流程管理

和標準貸款相比較而言，小微企業貸款業務在審批、發放、風險識別及控制等方面存在諸多的不可控制因素，信貸流程過于難化，則無法準確講解貸款產品，導致貸款無法可依，無章可循。基于此，國有商業銀行在為小微企業提供貸款業務的過程中，要進一步優化貸款操作流程，完善貸款標準，樹立較高的風險防范意識，從貸前、貸中、貸后三個層面入手，全程化指導、規范小微企業的貸款業務，并將操作標準和流程逐漸滲透到基層一線，加強對信貸、審批人員的教育培訓，切實提高其專業化水平及業務素質，降低操作風險的發生幾率。

（三）建立信息共享平臺，改變信息不對稱現象

新時期，國有商業銀行要重視對信息共享平臺的構建，積極拓寬數據來源，應用大數據技術，采集、整合、分析、利用各渠道數據，解決信息不對稱的問題。具體來說，金融及政府機構，應定期結算小微企業的經營和交易數據，并做好數據儲存工作，分析數據即可了解掌握小微企業貸款人資產狀況。與此同時，國有商業銀行要重視對網絡平臺、電子商務平臺以及移動網絡平臺數據的采集，通過數據分析即可對小微企業產品銷售狀況，了解產品競爭力，進而判斷是否為其提供貸款。最后是通過比較分析貸款小微企業和行業內企業的發展差距，控制貸款業務量，進而有效降低貸款風險。

（四）重視貸款審查工作

國有商業銀行在為小微企業提供貸款業務的過程中，積極做好貸款審查工作是有效降低貸款風險的重要舉措。國有商業銀行貸款人員在貸款調查工作中，要重點調查業務來源、業務開展方式，有針對性、有目的地展開貸款前調查工作。貸款預審期間，要認真篩選客戶，準確妥當各項資料，為審核工作的開展提供便利。要明確審查內容及審查重點，一般情況下，小微企業貸款金額較少，往往會選擇抵押物貸款，這需要的貸款審批人員認真做好審查工作，樹立高度的風險意識，端正工作態度，確保抵押物具備較高的變現價值，避免出現一物多抵的現象，規避風險因素的發生。

（五）注重服務和貸后監控

國有商業銀行為小微企業提供貸款后，要認真做好后期監控及風險防范工作。信貸人員要定時定期的聯系客戶，了解掌握小微企業的經營發展狀況，分析其對銀行的忠誠度，定期回訪，及時的發現潛在的風險問題并加以解決。不僅如此，國有商業銀行要加大對信貸人員的監督管理力度，針對其道德風險問題，要做到零容忍，最大限度的減少業務執行風險的發生。新時期，銀行要加快構建新型風險管控模式，摒棄傳統思想理念，加快制定健全完善的并且符合小微企業顯得風險識別機制、風險評價機制以及風險處置機制，遏制信貸風險的發生。具體來說，國有商業銀行應要求信貸人員做好對貸款小微企業的現場調查工作，明確其經營狀況。同時決策人要以現金流為主要還款資金，結合現金流及其他要素科學合理的評價小微企業貸款客戶的清償欠款意愿、能力和長期營運能力，實時化控制其分期還款和營運狀況，對其償債表現和能力進行準確評估。并且要明確授權、明晰責任，將貸款責任落實到每一個人，避免出現相互推卸責任的現象，有效降低貸款風險。

三、結語

綜上所述，國有商業銀行作為小微企業貸款發展的重要支撐力量，針對當前所暴露出的諸多風險問題，要高度重視起來，充分結合實際情況，制定切實可行的小微企業貸款風險防范對策，規避風險因素的發生，在降低小微企業融資成本的同時，提高資金利用率，保護國有商業銀行利益，促進國有商業銀行和小微企業的雙贏發展。

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