科技金融趨勢下農商銀行的發展研究

摘要：近幾年來，伴隨著我國社會經濟的高速發展，當前市場經濟中各個行業領域之間的競爭越來越激烈，其中特別是金融行業中銀行業務，各大銀行之間競爭趨勢十分嚴峻，并且在現代科學技術不斷創新和更新中，社會經濟逐漸向著多元化的方向發展。在科技金融快速崛起背景下，農商銀行的未來發展方向和實際運營模式受到了極大的沖擊，農商銀行在以往運營基礎上進行創新和改革，將現代化新型互聯網銀行金融運營體系運用在農商銀行實際工作過程中，不僅有效的提升農商銀行在整體金融服務質量和效率，還對我國社會經濟建設發展起到推動作用。

關鍵詞：科技金融;農商銀行;發展策略

引言

現階段，金融行業中農商銀行應該做到與時俱進，順應科技金融發展趨勢，對農商銀行整體金融運行模式進行改革和優化，將現代科學技術與農商銀行中金融經濟相融合，從而使得農商銀行中服務形式變得更加多元化[1]。與此同時，農商銀行將現代科技融入在實際運營過程中能夠使得農商銀行整體生產效率變得更加高效，從而有效的推動我國科技金融戰略改革計劃進程，這也是農商銀行順應科技金融不斷發展和深化的趨勢下所要做出的轉變。但在享受科技金融實踐中所帶來的的便捷和好處的同時，也不能對其過程中存在的一些不足之處予以忽視。本文主要針對科技金融趨勢下農商銀行的發展進行研究分析，希望為農商銀行今后進一步發展提供幫助。

一、現階段農商銀行的發展過程中存在的問題

1內控管理有待完善

農商銀行內控管理有待完善的問題主要在以下幾個方面反映出來，分別是：（1）觀念存在偏差，農商銀行中某些員工并沒有真正理解內控制度，在主觀意識上認為內控制度只是簡單的規章制度，忽略了農商銀行的內控制度與金融業務運作之間關系是相輔相成、密不可分并且相互監督約束的，是一種動態制度[2]。（2）執行力不高。農商銀行在建立制度時與實際工作結合不夠，有些制度流于形式，或者后期督查不到位、評價體系不完善。（3）權力制約不平衡。由于權力制約失衡，在農商銀行整體運營過程中偶爾會發生工作人員濫用職權、越權行事等負面情況。（4）風險管控不到位。農商銀行管理風險的金融工具配置不足，并且受到國家擔保國有商業銀行信用和壟斷市場的影響，市場競爭越來越激烈，農商銀行在發展過程中面臨著極大的運營風險。與此同時，農商銀行中業務結構形式過于單一和集中，并且缺乏行之有效的風險解決措施和對策，在面對金融風險時不能及時予以解決。

2客戶的信任度不高

從以往農商銀行客戶反饋中可以得知，有一部分在農商銀行辦理儲蓄業務的客戶逐漸降低了對農商銀行的信任程度，根據調查資料數據中發現，對于農商銀行所推出的金融產品，有70%的群眾表示不會參與。在我國金融行業不斷發展過程中，銀行中還有一部分產品，要有客戶辦理才能夠繼續保留下去。有一部分農商銀行因其缺乏完善的定價體系，所以，無法依照客戶的期限時長、擔保等方面，明確運營成本和經濟預算的具體定價[3]。金融行業中市場利率之間差值會產生較大的變動，因此農商銀行應該對自身運營體系進行創新和調整，將精細化管理模式融入其中，從而有效地落實利率定價。

二、科技金融趨勢下農商銀行發展的有效策略

1實行數字化轉型

農商銀行雖然運營規模不大，并且自主研發能力不高，但是可以通過開放合作彌補農商銀行的不足之處。（1）可以借力所處地區省級聯社，積極主動參與和幫助省級聯社實行數字化轉型計劃，從而達到推廣、應用和共同分享科學技術成果的目的。（2）與其他相關合作機構形成合力優勢，我國農商銀行在所處地區省級范圍之內存在小型商業銀行或者農信系統等下屬機構，農商銀行可以與這類機構共同實行數字化轉型方案，發揮聯合合作的作用和價值。（3）農商銀行與現代科技金融企業進行合作，利用科技金融企業現代化新型工作理念、較強的互聯網科學技術能力以及完善的數據信息庫的優勢特點，相互扶持，互惠互利。（4）建設專業素養較高的科技人才團隊，農商銀行內部應該選拔和培養更多專業素養高、實踐能力強、業務水平高的復合型高質量人才。（5）在農商銀行客戶服務體系中運用現代科學技術，向一些偏遠地區和小型企業等科學技術涉及較淺的地區領域中開展科技輸出，使得農商銀行客戶服務體系中科技應用率有所提高，從而有效的提升農商銀行科技金融整體收益。

2推進創新改革，豐富銀行網點功能

農商銀行受到科技金融不斷發展的影響，對內部網點服務功能進行調整和優化，摒棄傳統物理網點功能形式，采用科學有效的措施共同兼顧農商銀行金融服務和非金融因素，積極探索研究現代化新型網點動能，從而充分滿足客戶的實際金融發展需求。并且要注意不能隨波逐流，只停留于表面，進而無法實現將客戶從線上的注意力轉移到網點中的目的。與此同時，應該注重構建線上溝通平臺，完善線下服務體系，為客戶提供人性化網點服務，使得農商銀行在客戶心中扮演著財富管理者、業務執行者、信息提供者等角色，農商銀行的網點為客戶提供一個可以交流溝通、業務商談、積累人脈的空間，讓客戶在農商銀行網點獲得全新的體驗，從而增加客戶的信任度。

結束語

總而言之，在科技金融趨勢下農商銀行應該改變以往運營模式，立足于根本，堅持為中小型企業、城鄉居民等群體提供業務服務。在承擔政策性責任義務的同時，拓展業務形式，充分滿足中小型企業和城鄉居民的實際業務需求。精準定位客戶群體，把握市場業務定價，與其他銀行進行良性競爭，了解市場經濟發展走向，順應時代發展趨勢，做到與時俱進，將現代科技融入農商銀行實際運營中，制定清晰的戰略發展方案，進而促進農商銀行未來向著高質量、現代化的方向發展。

參考文獻：

[1]郭涵，鄭娟.量身定制，給你最需要的金融服務——浙江臨海農商銀行優化營商環境側記[J].中國農村金融，2019（18）：17-19.

[2]郭炎興.做科創企業的孵化銀行——上海農商銀行行長徐力談深耕細作科技金融[J].中國金融家，2016（07）：60-62.

[3]周英秀.農商銀行應對利率市場化策略——以四川威遠農商銀行為例[J].當代縣域經濟，2016（02）：81-82.

作者簡介：

孫夢羚（1991.04-），女，江西余干，本科，企業管理專業。

吉安農村商業銀行股份有限公司? 孫夢羚