農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與創(chuàng)新

宋斌

摘要：面對目前復(fù)雜的經(jīng)濟金融環(huán)境和緊張激烈的市場競爭。目前農(nóng)商行要提升自身的創(chuàng)新能力，加快自身轉(zhuǎn)型的發(fā)展。從而使業(yè)務(wù)拓展能力又快又好。

關(guān)鍵詞：存款貸款;信貸服務(wù);創(chuàng)新能力;轉(zhuǎn)型

一、要增加產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸服務(wù)

緊跟客戶的需求，通過創(chuàng)新型的信貸產(chǎn)品給予中小型企業(yè)最優(yōu)惠的信貸政策，從而帶動了該行業(yè)的發(fā)展，一開始是從辦公證抵押業(yè)務(wù)，主動的與司法部門進行對接，從而針對農(nóng)村個人房產(chǎn)公證抵押貸款的業(yè)務(wù)，從而有效地激活城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的結(jié)合部，不能抵押的部分為沉睡的房屋價值基金。累計發(fā)放的抵押貸款為72筆，總共金額為4，281萬元，支持的小型業(yè)務(wù)為72戶。第二是要創(chuàng)辦抵押免評估貸款，與房產(chǎn)土地部門達成溝通協(xié)議后將1，000萬的內(nèi)部抵押貸款，以銀行自評的方式來代替委托評估，從農(nóng)商行的抵押人那進行協(xié)商，合理的確定抵押物的價值。并無需提供公司提供的評估報告，從而減少客戶的財務(wù)負擔(dān)。符合費用支出，已累計辦理的免債務(wù)貸款一共為540筆，總共金額為9.6億元。總共支持的小型企業(yè)為415戶為企業(yè)節(jié)省的金融成本為230多萬元，第三要加大快易貸的推廣力度，借助省政委廳社保廳聯(lián)合開展快易貸的試點，要加強各項業(yè)務(wù)的推廣，不但要有效的推進貸款，低風(fēng)險的營銷還要密切引起之間的關(guān)系，這還能緩和當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)難。用工難等基本的社會問題同時實現(xiàn)，多方共贏，從2019年底，以同時對80家企業(yè)進行了發(fā)放財政貸款1.4億元。貼息的金額達到了420萬元，解決了2000人就業(yè)難的問題。

二、流程創(chuàng)新方式滿足多層次的資金需求

銀行要以客戶為根本。要不斷的優(yōu)化信貸的流程，從而鞏固市場的需要，一方面可以靈活確定貸款的期限，針對于部分企業(yè)和經(jīng)營商的特殊性，資金回轉(zhuǎn)比較慢，貸款期限短期會影響企業(yè)的正常運營，該情況無法改變貸款期限的確定方式，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)周期的合理確定貸款期限時，企業(yè)的貸款周期和資金回轉(zhuǎn)相匹配，從而達到讓客戶滿意。第二是要靈活的確定續(xù)貸的期限，創(chuàng)新創(chuàng)新實施續(xù)貸的模式根據(jù)實際情況要靈活，得提前辦理相對的批準手續(xù)，在對回收信用貸錢提的一個月，辦理授信貸款資料等多方面業(yè)務(wù)，以確保貸款償還后即可直接發(fā)放。

三、科技創(chuàng)新中提供增值服務(wù)

目前該行通過多方移動的。創(chuàng)新方式大大加強了科技創(chuàng)新力度為客戶提供了增值的服務(wù)，在服務(wù)三農(nóng)的同時帶動了全行各項業(yè)務(wù)的拓展，第一可以率先推出銀聯(lián)POS的業(yè)務(wù)，該行從2012年就在全省率先推廣了銀聯(lián)POS的業(yè)務(wù)通過電費繳存的移動POS機具，從而實現(xiàn)村民刷卡充電費的方式。推動了農(nóng)村電表改革工程的進度，解決了很多農(nóng)民繳費的難題，到了2013年12月底時，也在全市300多個偏遠山區(qū)安裝了銀聯(lián)的POS機。第二要創(chuàng)新推出銀醫(yī)，一卡通的業(yè)務(wù)，要積極的配合人民醫(yī)院等方法和方式。通過醫(yī)院的自助設(shè)備和銀行的自助設(shè)備，電話銀行，網(wǎng)上銀行等等渠道，患者可以通過該銀行的通訊卡享受到預(yù)約掛號就診咨詢等相關(guān)服務(wù)，這不但滿足了患者的就診需求，而且還能帶動該行銀行卡和存款業(yè)務(wù)的各項拓展，目前該項目已經(jīng)在各大城市到大力支持下獲得了審批，目前已加快了實施步伐，爭取普及到各個城市及農(nóng)村。

四、通過轉(zhuǎn)型升級提升信貸管理的精細化水平

銀行有明確的信貸工作管理思路。在加快粗放信貸管理模式和精細化信貸管理模式的步伐的同時還要推動信貸管理的轉(zhuǎn)型升級，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定互動。從2019年12月末，不良貸款占比0.67%，相比年初下降了0.3%，年度的違約概率達到了百分之1.53，年度的預(yù)期損失率達到了0%點11，兩項指標準為目前銀行系統(tǒng)最低的標準。

五、要構(gòu)建三項制度，讓風(fēng)險的防控屏障建立起來

該機制是各項工作有序運營的保障和前提，目前該銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控和各項重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)均為穩(wěn)定。要更深層的加強防控風(fēng)險的發(fā)生，第一要嚴格授信管理機制，在各州之間在各個直轄市進行推廣證據(jù)式的受刑管理制度，貸前調(diào)查堅持眼見為實的管理原則，及時地觀察現(xiàn)場財物和現(xiàn)金的流量，是信貸人員能夠準確的合理授信找到客戶貸款的真正用途。讓客戶貸款之前抵制押物，從而確保授信額度的準確合理，第二是要構(gòu)建聯(lián)盟內(nèi)的約束制度，再通過目前推廣的六大管理機制來實現(xiàn)聯(lián)盟自治，聯(lián)盟的運作要更加的規(guī)范，信用聯(lián)盟要篩選客戶的功能和會員貸款的風(fēng)險預(yù)警，從而進行自我消化，要有效的破解聯(lián)盟貸款的風(fēng)險難題，避免信貸人員的道德風(fēng)險。目前三大信用聯(lián)盟已成為高密的農(nóng)商銀行特色。第三，要實施風(fēng)險預(yù)警的機制，成立風(fēng)險預(yù)警的分析，小組實時的監(jiān)控，分辨風(fēng)險苗頭，從而鎖定關(guān)注的對象，提前的制定風(fēng)險解決方案，有效地遏制不良的現(xiàn)代和后增的問題，目前。通過加強風(fēng)景御險的監(jiān)測，以處理風(fēng)險貸款30多戶，總計金額為718萬元，同時實行的大額或貸款。已成為定班的跟蹤對象。班子定期的要研究制定防控風(fēng)險措施，從而實現(xiàn)防范大戶貸款的各項風(fēng)險。

六、結(jié)束語。

要落實不良貸款的責(zé)任制度制定，將不良貸款的管理歸納于行長和客戶經(jīng)理的每月衡量考核制度，加大責(zé)任追究力度，強化貸款人員的履行意識從而使銀行越做越好。

參考文獻

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（陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司三家莊支行?陜西?西安?710021）