金融科技背景下汽車金融發展初探

傅晛

在金融科技的背景下，汽車金融作為汽車工業和金融業的重要推動力，也取得了飛速的發展。當前，我國的汽車金融行業雖然存在不少問題。本文主要對汽車金融發展存在的問題及對策進行了分析，以期提高汽車金融的發展。

隨著經濟發展和人民生活水平地提高，汽車作為高端耐用品，汽車不再是普通百姓的奢侈品。尤其是消費者金融和汽車金融地逐漸普及，我國汽車工業迎來了前所未有的突破。與此同時，在汽車金融促進汽車銷售的過程中出現了許多問題。解決這些問題，對保持我國汽車工業可持續健康發展具有重要意義。

一、金融科技

近年來，隨著信息技術在金融領域的深入集成和應用，技術驅動型金融已成為金融領域的規范。金融技術創新產品和服務的快速發展，極大地豐富了我們的國家，為金融消費者提供了更多的經濟便利。隨著勞動分工的高度發展和社會生產的加速運轉，科學技術在諸如生產等一系列經濟活動中發揮著至關重要的作用。在經濟學中，金融領域自然具有大數據的存儲和交換，適合于技術扎根。近年來，金融技術受到了國家的高度重視。金融技術打破了傳統金融，行業發展競爭相對激烈，技術滲透率也在提高。同時，復雜的金融產品設計流程，多樣化的合作模式，創新的高杠桿率以及虛擬的疊加，使得金融技術創新產品越來越脫離實體經濟和人們固有的認知，對金融行業和金融科技監管規則的有效性和適用性提出了嚴峻地挑戰。

二、汽車我國汽車金融業發展存在的問題

（一）信用分制不健全

我國的信用體系不健全，承受風險的能力很低。信用體系不完善，汽車金融行業很難掌握消費者完整的信用信息。這樣一來，由于信用信息的不對等，汽車金融行業無法真正地了解汽車金融消費者的真實收入水平和后期的償還能力，無法采取針對性地措施，來保護汽車金融行業本身的經營秩序。缺乏相應的信用體系，汽車金融行業開展了很多的信貸業務，但是貸款回收率受到了很大的影響。這種行為不僅加劇了壞賬和壞賬的發生概率，而且也極大地增加了汽車金融行業的風險。但是，汽車金融貸款不健全，當經濟形勢呈現下降趨勢時，消費者的汽車消費需求將受到抑制。其次，應收賬款也存在不可行的內容。我國汽車金融公司的規模相對較小，汽車金融融資的條件還不成熟。而且沒有成熟買賣應收賬款的交易市場無法完全實施應收賬款融資。

（二）消費者對汽車金融的接受度不高

由于缺乏完整而健全的風險控制和操作機制，當前的貸款審查和分拆操作機制增強了部門之間的約束和監督效率。雖然可以更好地控制風險，但是降低了工作效率。由于傳統思維的影響，大多數中國消費者愿意以現金購買汽車，普遍不愿意通過貸款的方式購買汽車。雖然我國金融科技水平已經得到了很大的發展，當前，中國居民使用汽車金融購買汽車的比例仍然不是特別高。

（三）單一模式，缺乏合作創新

最初的汽車金融運營模式是所有類型的汽車貸款產品具有相同的模型和單一的品種，這導致風險過度集中和無法有效分散風險。一旦發生默認事故，受影響的產品將涉及廣泛的范圍，這很可能引起流動性風險并嚴重影響公司和行業。給公司和行業帶來不可挽回的損失。另外，人才匱乏也是重要原因。在金融技術的背景下，汽車金融的技術要求水平較高。我國汽車金融行業人才仍然短缺，如果有大量相關人才，那么汽車金融行業可以獲得迅速發展。但是，我國目前的汽車金融從業人員存在或者缺乏汽車專業技術知識，或者不了解汽車金融服務營銷的問題。如果要解決此問題，會從國外或外國公司引進相關人才，以加快汽車金融行業的發展速度和發展質量，但這不是一個長期和有效的解決方案。

（四）缺乏相關法律法規

當前，我國汽車金融領域的法律法規還有待完善，關于債權人和債務人合法權益的保護還不夠徹底和全面。盡管我國已經制定了汽車金融服務的規章制度，但支持的解決方案還不夠詳細。一旦雙方發生汽車金融合同沖突和矛盾，無法及時地根據有關制度有針對性地提出解決方案。缺乏完善地法律規范不僅給消費者帶來不便，而且不利于汽車信貸業務的發展和汽車金融公司的長期發展。目前，汽車金融行業的業務和利潤來源比較單一，有關汽車抵押融資的相關政策也不是很詳細，這使得汽車金融公司的風險管理方法得以簡化，并且也影響了汽車金融行業的市場發展。與某些發達國家的汽車金融公司相比，它們的競爭力大大減弱了。此外，我國尚未開放利率管制，這也使汽車金融公司無法充分發揮其在特定業務中的獨特優勢，也不利于更好地適應不斷變化的市場環境。

（五）利潤模式較為傳統

汽車金融的利潤模型是指利用各種資源和方法在與汽車有關的業務系統中創建利潤點。基本利潤模型主要包括：汽車銷售，保養維修和保險代理利潤模型。傳統的汽車金融利潤模型是指以汽車經銷商為中介，提供汽車購置貸款和售后服務的金融服務模型。汽車金融公司通過銀行金融產品的分銷渠道獲得商業傭金。汽車金融貸款程序很簡單，門檻很低。很明顯的缺點消費者保護自身安全利益的能力較弱。例如，由于金融服務模型的弊端，客戶可能會與一些缺乏市場信譽且無法更好地保護其利益的汽車金融公司合作。

三、問題對策分析

（一）建立汽車金融信用評估和風險控制機制，以達到專業風險管理的目的。為了有效降低金融科技和服務的風險，非常有必要建立完整的汽車金融信用評價體系，及時完善擔保法律制度建設。例如，可以建立汽車金融信用風險管控，降低汽車金融行業的經營風險，以確保汽車金融機構能夠合理有效規避奉獻，促進汽車金融信用機制平穩運行。同時，為了進一步加強信用體系建設，需要繼續加強和完善中央銀行和私人信用調查體系。依靠中央銀行信用信息中心建立的公司和個人信用數據庫，該數據庫可以廣泛地記錄包括公司和個人的社會信用績效等新用戶記錄，以建立和評估消費者的債務履行能力。于此同時，需要逐步建立健全信用糾正、擔保機制，不斷增強全社會的信用守約意識和道德約束水平，以期為汽車金融行業的發展創造良好的信用環境和社會消費環境。

（二）加強與多家機構的合作。商業銀行和汽車金融公司擁有不同的資源和渠道，每個都有其優點。汽車金融公司具有專業優勢，可以為客戶提供更高滿意度的金融產品，但它們不如商業銀行強大，服務網點也比商業銀行少。因此，兩者之間的合作可以相互補充。同時，需要加強與汽車經銷商的合作。汽車經銷商可以很大程度上幫助提高汽車銷售的產量，并拓展新的業務品種和業務范圍。同時，更重要地是需要加強與保險公司的合作。汽車金融公司應有效利用商業保險的優勢，整合其他資源，盡可能地減少消費者的風險分擔，改善整體汽車金融的支持結構。

（三）培養信用消費意識。受傳統觀念的影響，人們傾向于投資儲蓄和房地產。盡管信貸消費會在一定程度上造成浪費，但只要我們掌握程度并充分利用信貸消費，它將有助于我們合理安排預期收入并為我們的未來收入做出貢獻。更合理的計劃。銀行，汽車金融公司等有關機構要加強宣傳，有效履行職責，為消費者帶來便利，產生良性效果。充分發揮新聞媒體的引導作用，加強公民汽車金融消費信貸宣傳，使信貸消費能夠得到大眾的支持，促使大眾更多地使用和選擇汽車金融服務。

（四）完善汽車金融行業相關法律制度。對于汽車金融行業發展來看，必須要完善汽車金融信用風險轉移機制，完善相關的信用風險轉移機制，并促進建設第三方擔保機構，以確保汽車消費者的信用擔保有法律可循。其次，完善消費信貸法律制度。我國目前還沒有適合發展消費信貸的征信調查法律制度。我國有關法律部門要完善消費信貸信用擔保機制，完善法制建設，明確獎懲制度。最后，加強消費者立法以保護金融服務是一項商業交易，應給予參與交易的所有消費者平等和公平保護，尤其是通過立法加強對消費者的保護。

四、汽車金融發展的前景

從當前我國經濟發展和社會需求現實出發，人們對旅行和交通的需求和服務一定越來越多。我國的私家車數量也在增加，汽車已經非常普遍。中國的汽車市場位居世界前列，對中國汽車的需求逐年增長。中國市場已經非常龐大，而我國的汽車金融業仍處于起步階段。如果可以充分利用此市場資源，則汽車金融行業可以快速，更好地發展。甚至可以說，汽車金融業在國內可以很好地發展，并且在全球市場上也將具有一定的地位。中國市場的發展越來越好。因此，汽車金融行業具有良好的市場前景。同時，我相信國內相關的法律法規將更加完善，相關的人才將越來越多，我國的社會信用調查體系正在逐步完善，金融業沒有太多限制，它可以更好地發展，也可以更好地促進國民經濟發展。與其他金融機構相比，汽車金融機構也具有很大的優勢。相比之下，所需時間更短，可以很好地吸引客戶的注意力。我國的汽車工業是國民經濟的重要組成部分，因此我國汽車金融公司的前景非常好我國汽車金融公司的市場規模增長將更快，金融與產業的融合將更加緊密，產品將更加多樣化，運營和管理將更加高效。

五、結語

在新時代的背景下，汽車金融業必須在國家政策和監督管理的指導下，大膽改革和創新機制，加強自我約束和風險管理，借助新的手段促進產業轉型升級。產業政策和創新發展，以促進快速優質的汽車金融產業發展，實現金融技術背景下汽車金融的健康發展。

（作者單位：山東豪沃汽車金融有限公司）