我國銀行業個人金融信息的侵權法保護研究

孔翼堯

摘要：近年來，我國銀行業發展的過程中，個人金融信息侵權問題受到廣泛的重視，發生問題的原因就是個人信息濫用或是出現泄露的現象，也可能是因為個人信息不夠準確所出現侵權問題，會造成非常不良的影響與危害。因此，在我國銀行業的個人金融信息方面，應該著重強調侵權法的保護，盡可能完善專門的法律制度，為商業銀行設置有關的個人金融信息的侵權法制度，規范行為、提出嚴格的要求，杜絕銀行業個人金融信息侵權的現象，在確保個人金融信息有效維護的同時，營造良好的信息管理和保護環境。

關鍵詞：銀行業 個人金融信息 侵權法保護

我國銀行業的個人金融信息侵權法保護方面，應該完善有關的個人金融信息保護模式，創建專門的機構，全面掌握銀行業個人金融信息侵權問題發生特點與情況的同時，提出有關的個人金融信息侵權問題的處理方式，保證可以提升個人金融信息的安全性，形成良好的信息安全維護模式。

一、我國銀行業個人金融信息的侵權問題分析

（一）銀行濫用個人信息

少數銀行在營銷期間會出現濫用個人金融信息的現象，在未能獲取到客戶允許的狀況下，就將個人金融信息進行其他產品的營銷處理，目的在于拓寬自身產品的覆蓋面，增加銀行金融產品在市場領域范圍內的營銷力，這樣在濫用個人金融信息的情況下容易導致客戶的利益、日常生活受到影響。

（二）銀行個人信息泄露

此類問題的發生就是銀行為其他的機構提供個人金融信息，導致客戶成為了其他機構的具體營銷對象。從商業角度來講，客戶的個人金融信息具有一定的價值，此類信息屬于其他機構與企業需要的部分，在獲取到客戶的信息后可能會利用多種方式推銷產品，甚至會向客戶手機發送信息、向客戶發放宣傳單與宣傳材料等，導致客戶的生活秩序被打亂，產生不利影響[1]。

（三）個人信息不準確

對于個人金融信息來講，屬于征信系統中十分主要的內容，如果不能準確記錄相關的金融信息，或是內容缺乏全面性，會導致在信用評價期間出現一系列的問題，甚至會對客戶的合法權益造成損害。

二、我國銀行業個人金融信息的侵權保護現狀

目前我國在銀行個人金融信息方面，已經提出了侵權保護的法律制度，但在侵權保護方面還存在諸多的不足。集中表現為：首先，我國已經提出了關于個人金融信息記錄不準確的有關規定，中國人民銀行在頒布相關制度期間提出了有關的異議程序，如果客戶認為自身的信用信息有紕漏，就可以向地區所在的征信管理部門、征信服務中心等提出有關的申請，相關部門按照程序要求與規定進行糾正處理。但個人征信的異議申請需要各個部門層層轉交處理，然后進行核查和分析，具體處理的工作時間較長，流程也較多，不僅程序繁瑣，也容易發生信息丟失與遺漏問題，甚至會引發個人損失。與此同時，如果因為信息登記出現錯誤在處理方面的制度中只提出了行政責任的規定，對于其中所出現的財產損失現象還沒有提出法律救濟的規定要求[2]。其次，從個人金融信息泄露與濫用行為方面來講，如果應用在商業營銷領域中，很容易導致客戶出現利益損失或是正常生活受到影響，此時就需要進行法律救濟。當前我國信息技術快速發展的過程中，采用先進技術進行各種個人金融信息的匯總處理、分析處理與加工處理，能夠減少交易方面的成本，使得消費者獲取到更多的便利性服務。根據我國的侵權責任法律制度規定要求，如果對其他人的隱私權有所侵害，需要承擔自身的責任。但我國在民事法律制度中尚未提出較為詳細的規定要求，甚至于其中的隱私權概念還處于抽象的狀態，難以明確界定個人隱私，也難以合理衡量侵犯的程度，沒有提出賠償的標準，這樣會導致在侵權保護期間面臨很多問題。除此之外，在個人金融信息泄露與濫用現象方面，侵權保護的范圍沒有明確，不利于對客戶隱私權的良好保護[3]。

三、我國銀行業個人金融信息的界定

目前雖然在法律方面尚未提出明確的個人金融信息概念，但中國人民銀行已經提出了關于個人信息的定義，在通知中認為個人金融信息主要就是銀行在業務工作、征信與支付系統或是其他系統中的個人信息，從這個角度來定位，主要是將信息來源當做界定的標準。銀行在工作中取得個人金融信息的主要目的就是開展日常的業務活動，深入進行審核計算處理，預防風險問題等，近年來，在社會快速發展的過程中銀行的風險問題逐漸增加，為了能夠有效控制和預防風險問題，必然會獲得更多和工作有關的個人信息，此情況下在界定期間就不能局限于個人金融信息的來源，而是要按照其他特點針對性界定處理，例如：在進行信息保護期間，如果銀行需要獲得信息，就必須要保密處理，不能因為保存介質的改變出現保密義務的變化，并且在保密期間也需要延伸到信息加工品方面，將信息界定成為結算類型的信息、風險防范類型信息、風險監控類型信息等，確保能夠有效地進行個人金融信息的保護。在有關的侵權法保護領域中，應該從個人身份角度、財產角度、賬戶角度等入手界定金融信息，在保障信息安全性的同時，通過信息的準確界定為法律制度的完善、信息保護制度的制定等提供幫助，在準確界定信息的同時不斷履行保護金融信息的義務和職責，使得銀行在保護信息的過程中不會出現客戶金融信息泄露、濫用現象等，保證信息的準確性[4]。

四、我國銀行業個人金融信息的侵權法保護措施

上述研究了當前我國銀行個人金融信息侵權保護的現狀，發現當前存在一些問題和不足，不利于銀行客戶個人金融信息的良好保護，也無法為侵權保護提供一定的幫助。此情況下就應該按照目前的狀況，提出有關的侵權法保護措施，能夠起到良好的侵權保護作用。具體措施為：

（一）制定專門法規制度

當前我國在個人信息保護方面局限在行業內部規范中，其中的規則主體通常是交易期間的優勢一方，會引發公平性的缺失。且個人金融信息的保護、應用權限都是利用合同明確，如果不能上升到法律方面，很難起到良好的個人金融信息保護作用。所以在具體的工作中應該創建專門的法律制度，為個人金融信息的保護提供準確的依據。首先，應該組織各個部門參與到法律制度的制定和完善中，收集各個部門所提出的意見、建議，明確個人金融信息的侵權范疇、侵權程度、法律責任的追究標準等，彰顯出信息保護價值的獨特性。其次，在制定相關法律制度期間，還應結合目前所存在的銀行個人金融信息的泄露問題發生情況、濫用問題發生情況、記錄不準確問題的發生狀況等，設置有關的法律制度內容、法律體系元素等，便于進行個人金融信息的有效保護和維護，預防出現侵權的問題，從根本上杜絕客戶被侵權的現象，保證銀行領域中的個人金融信息安全性與合理性。最后，在創建專門法律制度的各個環節，還應征求銀行客戶的意見和建議，在客戶的幫助下完善法律體系內容、法律制度的元素，在各方的支持下健全法律制度，起到一定的規范性和約束性，杜絕出現個人金融信息的侵權問題[5]。

（二）建立有關的維權機構

為了在新時期的環境中有效維護銀行個人金融信息的安全性，保護客戶的合法權益，應該建立有關的維權機構，這樣除了能夠降低客戶的維權成本，還可以保護銀行中客戶金融信息的安全性，不會出現信息泄露現象或是信息濫用的現象，形成良好的維權作用。目前雖然銀行已經開始重視客戶個人的維權，但是由于維權成本較高、證據難以獲取，很難確保相關維權工作的高效化開展。所以，建議在市場領域中建立相關的維權機構，在專業機構的幫助下，解決目前銀行的客戶維權缺失問題，在保護個人金融信息的過程中，維護客戶的合法權益。之前的消費者協會由于缺少專業性，很難進行金融消費者權益的保護，此時就應該建立獨立性的銀行金融領域方面的維權機構，安排專業化的人員，要求其掌握關于個人金融信息維權方面的專業知識與技能，提升關于維權工作的專業化水平，為銀行客戶提供維權的更多渠道。在建立有關維權機構的過程中，需要注意集中進行監督管理，在金融消費者維權、跨行業問題方面，要求證監會部門、銀保監會部門等相互合作，形成良好的維權合力，在合力維護金融消費者權益的過程中，每個部門之間相互協作，使得金融消費市場與行業能夠向著健康、穩定的方向進步[6]。為保證專門維權機構日常工作的良好實施、高效化開展，建議銀行為期投入足夠的經費支持，創建并且升級風險防控的平臺，預防出現個人金融信息被盜取或是被篡改現象。如果在銀行發展中有委托外包服務商的現象，相關部門就應該要求銀行和相關的外包服務商之間簽訂保密協議，然后謹慎履行監督管理的義務，使得相關的個人金融信息不會出現非法轉存、非法查詢、非法修改等現象。

（三）完善個人金融信息保護模式

從個人金融信息方面來講，其和個人隱私之間存在緊密的聯系，通常情況下，個人金融信息、資料內容具有私密性的特點，如果個人信息丟失、非法篡改或是應用，就會出現侵犯個人隱私權的現象。我國部分研究中已經提出了對于個人金融信息的保護，應該設置在隱私權的保護領域中，部分國家已經按照個人隱私的保護要求來進行個人金融信息與資料的保護，尤其是美國、德國等國家，重點關注個人資料的維護。但是對于隱私權的保護來講，就是預防權利人受到非法的干擾，有著一定的隱私空間，具備被動型的特點[7]。此情況下就應該完善有關個人金融信息的保護模式，除了要注重不會出現非法披露現象，還應該明確規定信息的控制權力，例如權利人可以進行已經公開或者是其他人占用信息的糾正，也可以拒絕其他人在規定范圍之外將信息利用到其他途徑。與此同時，對于個人的金融信息而言，除了屬于隱私性的內容之外，如果和公共利益有關聯，就要進行合理的公開性處理，此期間可給予權利人已經公開信息的控制權力，在自主性控制信息的情況下不會出現被侵權的現象。需要注意的是，如果已經出現了侵權現象，就需要提出救濟的制度要求，不僅需要補償精神損失，還需著重考慮財產損失方面的賠償，形成一定的個人金融信息保護的良好作用。

從個人金融信息的層面來講，其和一般性的個人資料相互類似，但是不可以單純根據隱私權的制度進行保護，主要因為金融信息和個人的財產安全存在直接聯系，如果受到侵害就容易誘發嚴重的財產損失問題。所以在制定有關信息保護模式的各個階段都應研究個人金融信息的特點與范疇，提出針對性的措施和建議，預防客戶的金融信息受到影響，維護客戶的權益[8]。

（四）完善商業銀行法律制度

在銀行個人金融信息的侵權法保護方面，建議完善商業銀行法律制度，利用法律規范銀行的行為。目前在我國的商業銀行法律制度方面，還沒有提出關于個人金融信息的保護規定要求，如我國的商業銀行法律制度中只提出了為存款人保密的制度要求，而存款屬于銀行眾多業務中的一部分，此類制度很難覆蓋到各個業務領域中。所以應該完善關于商業銀行方面個人金融信息保護的法律制度，提出銀行各個業務中維護客戶信息的規定、標準與法律要求，銀行無論在日常的哪項工作中都需要按照法律制度的規定維護客戶的金融信息安全性，不可出現泄露現象或是其他問題。與此同時，在完善商業銀行法律制度期間，還需明確定義個人金融信息的范圍，提出有關銀行保護、應用信息的法定要求，銀行必須要結合法律規定合理維護個人金融信息的安全性，在信息收集、保存與應用環節都要履行告知義務，這樣才能起到良好的個人金融信息的保護作用。除此之外，還應該建立關于銀行的監管體系，各個部門相互合作監督管理銀行的行為，要求銀行創建個人金融信息查詢登記平臺、修改登記平臺、使用登記平臺，創建相應的審批制度，如果超出個人申請辦理業務范圍，就必須要嚴格審批，以免出現非法查詢使用的現象。日常監管工作中還需規范銀行的行為，創建專業化的監督管理體系模式，在完善商業銀行法律制度的規范約束下維護客戶個人金融信息的安全性[9]。

五、結語

綜上所述，雖然近年來我國在銀行個人金融信息的侵權保護方面已經提出了很多意見，但還存在不足和問題，難以起到維護個人金融信息安全性、私密性的良好作用。所以應該著重管護法律制度的制定和完善，制定專門的法律制度，完善關于商業銀行方面的法律規定，建立專業化的維權機構，通過綜合性的措施和手段不斷保護個人金融信息的安全性，維護客戶的合法權益，起到促使銀行持續性發展的良好作用。

參考文獻：

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作者單位：中國人民銀行常德市中心支行