支付結算新規對銀行業反洗錢履職的意義和建議

代衛疆

摘要：近年來，隨著我國網絡支付的不斷發展，電信網絡詐騙已經成為一種新型的犯罪方式，電信網絡詐騙的發展趨勢逐漸呈現細分工、高科技、多渠道的特征對于人民群眾的財產安全和合法權益造成了嚴重的危害。文章針對目前市場環境下電信詐騙，資金流轉過程以及運作手法，著手總結了中央銀行防范電信網絡新型違法犯罪新規定對反洗錢工作產生的意義，通過強化存量賬戶核查、完善可疑交易監測指標、開展風險評估和預警以及宣傳教育等多個方面提出了相應的工作建議。

關鍵詞：支付結算新規;銀行反洗錢;賬戶管理;電信網絡;詐騙

隨著我國經濟的不斷發展，網絡信息支付已經成為人們生活的常態，針對電信網絡詐騙案件暴露出來支付環節存在一定的問題，我國人民銀行于2016年9月印發了關于加強支付結算管理，防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知，其中包含了20項左右的具體措施，針對我國金融業支付結算進行了分析，并討論了相應的安全防線，對于我國人民財產安全和合法權益有了更為切實的保障，通過強化支付結算管理能夠使我國恐怖融資風險防范以及反洗錢體系建設更為完善。

一、銀行業電信詐騙洗錢分析

近年來，電信詐騙事件在社會上頻發，主要是由于犯罪分子利用人們貪小便宜或者疏于防范的心理，通過電話、網絡、短信等方式編造虛假信息并設置相應的騙局，通過對受害人進行遠程以及非接觸性詐騙，來誘導受害人將資金轉入指定賬戶，犯罪分子在獲得資金后立即通過ATM或者網上銀行等非面對面交易的方式將大量贓款快速拆分完成跨地跨境轉移。這種犯罪方式較為先進在追蹤時較為困難，并且贓款在拆分后會流入許多賬戶，手中警務人員也難以對其進行追查，所以這種詐騙具有較高的危險性，很容易導致居民的財產利益受到威脅。

（一）詐騙資金的流轉過程

就目前來說，電信詐騙資金鏈條通常包含“上游、中游、下游”三個流轉環節，而在每個環節中均有犯罪分子的個人結算賬戶，而每一層中的賬戶數量也有極大的差異，并且賬戶有不同的詐騙分子控制。在收到受害者的資金后，資金會在不同賬戶中進行流轉，并且對資金進行切割處理。上游賬戶直接接收受害者的詐騙資金，并且在收到受害者的資金后，會將資金立即轉移至其他多個賬戶中，而這些賬戶被稱為中游賬戶。中游賬戶中的資金以過渡性質為主，中游賬戶會對上游賬戶轉來的資金進行切割，并且向下游賬戶進行分散轉賬，而犯罪分子通過境外ATM機或者網絡銀行等方式直接對其進行提現，通過這種方式能夠直接將資金的流動鏈條切斷，最終獲得詐騙資金。

（二）主要運作手法

在犯罪分子進行電信詐騙時，通過購買大量他人的銀行結算賬戶來隱藏自身的真實交易身份，這樣會對公安機關進行后續的追查，產生極大的阻礙，同時在進行資金的流動時，通常會選擇網銀等非面對面交易方式來快速轉移資金，并且套取贓款。而在最終進行資金的取現時，往往不會在當地進行取現，會通過跨行、跨地區的方式來對資金進行過渡，同時還能夠通過現金的方式來割斷資金鏈條，避免后續的監管與追查。

二、支付結算新規對銀行反洗錢工作產生的促進作用

（一）制定個人銀行結算賬戶的分類管理機制

為了從源頭上遏制買賣銀行賬戶現象的發生，支付結算新規從個人賬戶的數量控制著手;在規定中明確指出，一個同樣的用戶在同一家銀行只能開設一個I類銀行結算賬戶，并且在對開戶環節進行設置時，加強了相關的管理環節和流程，銀行有權利并且有義務拒絕異常開戶的申請。

（二）規范重新核實客戶身份識別的相關事宜

在支付結算新規中明確規定，涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，需要由銀行以及支付機構通知開戶人對其身份進行重新核實，并且還需要提供自身的有效證件來證明身份。而對于開立卻不用的僵尸賬戶再明確規定，如果賬戶在開戶之日6個月以內未見任何交易記錄，銀行需要暫停營業業務，也就是說如果在6個月內不進行有效的資金交易，否則會被暫時凍結，用戶需要重新在柜臺上核實身份后才能恢復其業務。這種現象能夠有效避免犯罪分子利用僵尸賬戶來。

（三）創新身份檢驗階段，完善用戶的身份信息采集

在進行開戶單位客戶的身份識別時，在我國結算新規定中明確規定，如果用戶的基本資料存在于我國的嚴重違法失信企業名單，并且經過相關核實企業的地址并不存在，或者有虛構的情況，銀行以及支付機構都不應當對企業進行開戶或者進行其他的金融服務。金融機構在這樣的狀態下，不具備為不明身份的客戶開設服務或者進行其他金融交易的權限，并且在面對高風險客戶時，金融機構有義務向公安機關檢舉。所以在進行身份檢驗時，銀行通過對用戶身份信息進行完整采集，能夠了解用戶的征信狀況，可以根據用戶的征信狀況來判斷是否需要與其進行交易，這樣能夠保證銀行資金的安全，避免違法犯罪分子利用銀行開展違法活動。

隨著我國網絡社會的不斷建設與發展，實名制已經成為了現代網絡環境中一項十分重要的內容，在留存個人身份基本信息環節支付結算，新規定中強調需要建立聯系電話號碼與身份證件號碼之間的對應關系，并且我國通信商在進行電話號碼的售賣時，也要求用戶提供自身的身份證件，這樣才能保證實名制的可行性。這項規定強化了賬戶身份核實的準確性，并且保證身份登記具有一定的追蹤性，通過這種方式大大提升了個人信息的資料完善度。

（四）強化可疑交易的監測

在支付結算新規定中明確要求銀行需要加強詐騙洗錢，對可疑交易活動的監測分析，銀行主要通過智能監控系統對用戶的資金流動狀況進行監測，將存在詐騙洗錢活動的資金交易賬戶作為高風險賬戶，對其進行人工核實，必要時還需要聯系賬戶的開戶人進入銀行接受調查，通過這種方式能夠有助于提升監測成效，使電信網絡新型違法犯罪得到有效的控制與監督。

三、支付結算新規對銀行反洗錢的建議

（一）強化對存量多賬戶的真實性核查

在支付結算的新規定中，銀行需要針對同一存款人的多個賬戶進行合理性分析，但是在這個合理性的界定時還存在一定的模糊，我國相關的政策與單位都沒有出臺關于這方面的規定，各銀行在執行時也沒有公布自身的標準，所以建議在規定中完善多賬戶和理性的操作細則，明確在實際管理工作中出現的問題，尤其是需要做好具有多個銀行賬號的用戶身份核實，明確其賬號的應用風險，針對高風險用戶進行全面的資金活動量檢測，這樣能夠保證多賬戶的真實性和可靠性，避免犯罪分子利用制度漏洞進行違法活動。

（二）開展風險評估與預警

在進行銀行金融機構的產品發布和服務設計時，需要將現代化的第三方支付機構安全性作為考量的主要內容，根據現在市場上的支付需求，盡可能將具有多個支付渠道的電子支付工具作為監督和預警的主要對象，同時還需要加強支付渠道的防詐騙安全評估。如果相關工作人員在進行評估時發現其中存在無法處理的安全漏洞，應當停止產品向市場推廣。除此之外，銀行或支付單位需要與公安機構建立良好的合作關系。公安機關可以在不違反我國相關規定的前提下，為銀行提供部分具有風險的賬戶和相關信息，銀行將這類信息錄入數據庫中進行智能審核，將這些具有高度風險的賬號錄入灰名單預警系統中。在工作中如果發現黑名單中的賬號或信息存在活動，則應當立即報警，配合公安機關展開調查。

（三）建立完善的可疑交易指標檢測

近年來，在我國發布的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中，要求金融機構在運行過程中，根據自身的運行狀況建立可疑交易的報告標準，銀行業的金融機構需要根據自身的業務運行實際狀況，關注業務和產品中的各種洗錢風險點，相關工作人員需要及時整理并歸納在交易過程中存在的疏漏，根據銀行的經營狀況設置適合自身的異常交易分類預警指標和風險評估標準。銀行在進行指標的建立時，需要保證建立的制度切實可行，并且能夠科學地對可疑交易的指標進行監測，這樣能夠提升可以指標監測的準確度和科學性。

（四）強化宣傳教育，提升民眾安全意識

銀行單位需要與社會資源相互交流和溝通。已派出相關的工作人員進入現代媒體中，通過在媒體上介紹典型案例的方式，向社會公眾傳播關于電信網絡詐騙的防范知識，也可以在部分單位內張貼宣傳畫報和宣傳單，值得注意的是，在進行宣傳畫報和宣傳單的張貼時，不可以直接將各種規章制度貼出，這樣會影響公眾的閱讀興趣，可以選擇圖文并茂和小故事的方式來吸引公眾閱讀，這樣能夠提高教學質量，使公眾在閱讀小故事的期間就能夠獲得防騙知識。。銀行還可以與當地的公安部門進行交流與溝通，通過合理的管理方式來使社會宣傳教育的質量得到提高。銀行業的金融機構可以利用各自的營業網點、自助銀行來張貼防范提示語，也可以借助現代化的網絡工具，例如微信、微博等現代化的網絡平臺為民眾推送相關的防范技巧和防騙措施，盡可能以現代公眾喜聞樂見的方式進行多維度的宣傳，還可以開設抖音賬號，通過短視頻的方式拍攝情景劇，這樣能夠增強公眾對于金融業務和電信詐騙的了解度，使民眾對于電信網絡詐騙有較高的防范意識和辨別能力。而銀行內部還需要開展有效的風險教育，在對銀行工作人員進行教育時，銀行內部需要建立完善的教育平臺，定期為工作人員提供學習機會，工作人員可以通過教學平臺了解高科技的電信詐騙活動，這樣能夠保證工作人員在日常的金融活動操作時具有較高的防范意識，如果發現某一個用戶存在高風險活動，或者其操作較為隱匿，有較高的嫌疑，則應當立即提高警惕，必要時交由公安機關進行配合處理。

四、結語

支付結算新規對于銀行反洗錢工作來說有極強的可用性，但是在新規中依舊存在一定的問題，相關工作人員需要明確其中存在的風險和漏洞，并對其進行有效的優化，這樣才能保證銀行業開展反洗錢工作能夠更為順利。

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（作者單位：中國人民銀行眉山市中心支行）