反洗錢實踐中客戶身份識別問題及對策

魏景茹

客戶身份識別作為金融機構(gòu)做好反洗錢工作的第一道防線，充分了解客戶，識別客戶身份至關(guān)重要。但從近年來金融機構(gòu)受反洗錢處罰原因來看，客戶身份識別問題是最為常見、也是屢查屢犯的現(xiàn)實問題，金融機構(gòu)在客戶身份識別方面大多存在不同程度的欠缺。為此，筆者通過實踐調(diào)查，對如何做好客戶初次身份識別進(jìn)行交流探討。

客戶初次身份識別的風(fēng)險表現(xiàn)

個人結(jié)算賬戶風(fēng)險。隨著金融機構(gòu)從制度與工作流程兩方面對冒名開戶行為予以控制后，冒用他人身份開立賬戶的數(shù)量大大降低，但不法分子為實現(xiàn)洗錢的目的，需要大量個人銀行賬戶轉(zhuǎn)移資金，從而滋生了“賬戶銷售中介”。這些不法中介將黑手伸向老年人、偏遠(yuǎn)地區(qū)人員等對洗錢風(fēng)險意識淡薄的特定人群，高價收購其個人結(jié)算賬戶。近年來，從新聞報道和金融機構(gòu)報告的情況來看，成功堵截老年客戶出租、出借銀行卡的案例數(shù)量不斷增多，不法分子利用老年人法律意識和風(fēng)險意識不強的弱點，通過給予利益等方式，慫恿老年人用自己的身份證件辦理銀行卡，開通大額網(wǎng)銀后出租、出借。這些被不法分子迷惑的老年人等特定人群為了獲取買賣賬戶的利益，將憑借本人身份證明文件開立的個人結(jié)算賬戶倒賣給他人，形成事實上的身份不明客戶。

對公結(jié)算賬戶風(fēng)險。開立對公賬戶雖然有更加嚴(yán)格的身份識別要求，但“賬戶銷售中介”也會及時更新跟進(jìn)。自2014年工商登記制度改革后，工商注冊登記更具便利化，部分不具備實際業(yè)務(wù)、沒有實際經(jīng)營項目的公司也能夠成功完成公司注冊。金融機構(gòu)面對合法的公司注冊資料以及完整的開立對公賬戶證明材料，在開戶數(shù)量任務(wù)指標(biāo)考核、網(wǎng)點工作人員緊缺等多重現(xiàn)實壓力下，大多會把雙人上門、核驗公司客戶經(jīng)營狀況等工作流于形式，或采取“先上車，后買票”的方式，使大量無實際經(jīng)營運作的空殼公司賬戶順利開立，埋下潛在的洗錢風(fēng)險隱患。2019年7月，公安部破獲了一起利用空殼公司犯罪的“企業(yè)對公賬戶”非法買賣案件，就是通過假借他人名義或騙取他人身份證件的方式注冊多家空殼公司、開立對公結(jié)算賬戶，并進(jìn)行倒賣，達(dá)到洗錢的目的。空殼公司開立的對公結(jié)算賬戶因隱秘性更強、注冊難度不大、交易額度較高，在涉黑、涉毒、欺詐、網(wǎng)絡(luò)賭博等洗錢上游犯罪領(lǐng)域涉及廣泛。有效辨別空殼公司，在源頭上減少空殼公司開立對公賬戶的數(shù)量，已成為金融機構(gòu)當(dāng)前需要考慮和解決的重點問題。

電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險。近年來，為滿足廣大客戶需求、提高金融服務(wù)水平和效率，各銀行相繼推出網(wǎng)上銀行、手機銀行等系列電子銀行業(yè)務(wù)，但在方便客戶業(yè)務(wù)辦理的同時，也為客戶身份識別工作帶來更多挑戰(zhàn)，不法分子很可能抓住這一缺口，利用電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢活動。金融機構(gòu)在實踐中發(fā)現(xiàn)，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險主要分為兩大類：一是手機銀行、網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬風(fēng)險。如某可疑客戶開立個人銀行卡，并開通短信認(rèn)證的手機銀行（每日轉(zhuǎn)出限額5萬元）、網(wǎng)上銀行，在小額測試后每日開始發(fā)生大量交易，轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出金額基本一致，交易呈現(xiàn)明顯的分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出特點，歸集資金目的明顯，資金轉(zhuǎn)入方式全部為網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入，轉(zhuǎn)出方式全部為手機銀行，賬戶24小時交易不間斷。經(jīng)分析研判認(rèn)定為該賬戶存在資金過渡性可疑交易，疑似轉(zhuǎn)移非法資金。二是通過第三方支付轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險。如某可疑客戶開立個人銀行賬戶后，開立手機銀行、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。在短暫的靜默期后，開始大量頻繁地發(fā)生業(yè)務(wù)，且交易多為財付通、支付寶、微信等第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬，有意切斷資金交易鏈條。金融機構(gòu)結(jié)合客戶身份背景分析，認(rèn)為該客戶存在洗錢嫌疑。

客戶初次身份識別問題的原因

客戶初次身份識別流于形式。近幾年在國家出臺“放管服”政策背景下，為達(dá)到“只跑一次”的目標(biāo)，各金融機構(gòu)把方便客戶、提升服務(wù)體驗放在第一位。只要客戶提供開戶信息資料能夠滿足規(guī)則上的基本要求，金融機構(gòu)就會一切從簡，甚至部分金融機構(gòu)要求個人賬戶、對公賬戶的開立必須要在規(guī)定時間內(nèi)完成全部開戶流程操作，防止客戶因開戶等待時間過長引發(fā)服務(wù)投訴。在如此高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求下，基層金融機構(gòu)很難拿出切實有效的具體措施在開戶階段識別潛在的風(fēng)險客戶，只能滿足制度形式上的要求。

社會誠信體系建設(shè)不健全。客戶身份識別制度建設(shè)不健全，個人信息泄露問題常見報端，導(dǎo)致部分客戶不理解甚至反感金融機構(gòu)“了解你的客戶”要求，不配合金融機構(gòu)提供詳細(xì)的個人基本信息，造成金融機構(gòu)收集的客戶身份信息不能滿足真實性、準(zhǔn)確性和完整性要求。

工作責(zé)權(quán)不對等。反洗錢工作績效考核通常采取只罰不獎、責(zé)權(quán)不對等的考核辦法。部分基層金融機構(gòu)在制定反洗錢考核制度時只規(guī)定未完成反洗錢相關(guān)工作的人員要接受處罰，但對于那些反洗錢工作做出突出貢獻(xiàn)或取得一定工作成效的工作人員沒有給予相應(yīng)的獎勵，形成付出多、回報少的不良循環(huán)，在客觀上打擊了反洗錢人員工作的積極性，造成反洗錢工作的動力減弱，在滿足標(biāo)準(zhǔn)的情況下敷衍了事，工作流于表面，沒有結(jié)合客戶身份背景深入識別客戶，從而導(dǎo)致客戶身份識別工作不到位。

客戶身份識別技術(shù)手段有待改進(jìn)。一是金融機構(gòu)核對客戶身份信息的手段單一。目前，金融機構(gòu)除可以通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對自然人客戶身份基本信息、通過企業(yè)信用信息網(wǎng)核對非自然人客戶身份基本信息外，沒有其他手段和途徑可以了解客戶職業(yè)、經(jīng)營背景、經(jīng)營狀況等信息，無法知曉客戶真實情況，影響了客戶身份識別核對的工作質(zhì)量。二是隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的客戶身份識別手段已經(jīng)無法滿足不斷創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)。目前，人臉識別、指紋識別等生物識別技術(shù)仍未大范圍應(yīng)用，大部分金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行、自動柜員機、POS機等非柜面交易仍采用Ukey或密碼等傳統(tǒng)的驗證方式核對與識別客戶身份，無法確認(rèn)賬戶的最終受益人或?qū)嶋H控制人，存在較大的洗錢風(fēng)險。拓展客戶身份識別工具的種類、創(chuàng)新客戶身份識別的技術(shù)是金融機構(gòu)急需解決的問題。

受益所有人身份識別困難。一是部分非自然人客戶對受益所有人識別政策認(rèn)識不充分，對金融機構(gòu)提出的身份識別要求不予配合。尤其是在“放管服”改革和優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)政策的影響下，部分客戶以侵害消費者權(quán)益為由提出投訴，金融機構(gòu)難以強制要求客戶配合開展受益所有人識別工作。二是金融機構(gòu)在履行客戶身份識別義務(wù)時，受開戶時長限制，一般只要客戶提供的基本信息能夠滿足大致合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)就為客戶開立賬戶，往往沒有穿透識別客戶受益所有人信息，也沒了解客戶以及交易的真實背景。尤其是對于那些多層嵌套、交叉持股等股權(quán)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的客戶，金融機構(gòu)在識別受益所有人時難度更大。此外，因政府官方披露的企業(yè)經(jīng)營等法定信息、數(shù)據(jù)或資料存在發(fā)布時滯、信息零散等問題，不能實現(xiàn)經(jīng)營情況、受益所有人等信息變更的同步更新，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以主動、精準(zhǔn)地識別受益所有人的有關(guān)信息。

客戶初次身份識別問題的建議

監(jiān)管培訓(xùn)發(fā)揮客戶身份識別實效。一是加強監(jiān)督檢查力度，強化制度執(zhí)行力。監(jiān)管部門本著以查促改、以改促效、以效促規(guī)的原則，通過現(xiàn)場檢查、監(jiān)管走訪等形式，及時發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)在客戶身份識別工作中存在的問題，督促金融機構(gòu)嚴(yán)格落實制度，規(guī)范工作程序。二是加大反洗錢專項培訓(xùn)力度。通過現(xiàn)場或網(wǎng)絡(luò)視頻會議、微信等形式開展專項培訓(xùn)，指導(dǎo)金融機構(gòu)的工作人員理解和把握政策的最新要求，明確識別規(guī)則和具體措施，使金融機構(gòu)工作人員能夠全面正確地處理客戶身份識別工作。

雙管齊下加快社會誠信體系建設(shè)。一方面，探索建立與中國人民銀行征信管理部門相掛鉤的機制，將客戶配合金融機構(gòu)開展客戶身份識別等義務(wù)以合理方式納入征信管理，在征信系統(tǒng)中創(chuàng)建履行反洗錢義務(wù)情況模塊，真實完整地記錄拒不配合反洗錢工作且沒有合理理由的客戶及其個人信息。另一方面，積極營造反洗錢社會輿論氛圍，引導(dǎo)社會公眾履行反洗錢義務(wù)，配合金融機構(gòu)做好客戶身份識別及身份基本信息的登記。同時，還要不斷加強金融機構(gòu)對客戶信息的安全保密建設(shè)，從制度和實務(wù)兩方面采取有效措施，嚴(yán)厲打擊販賣、泄露客戶信息的不法行為，消減社會公眾對于個人信息安全的顧慮。

科學(xué)合理建立反洗錢績效考核辦法。建議金融機構(gòu)提高對客戶身份識別工作的重視程度，補充完善內(nèi)控制度，建立健全管理組織架構(gòu)，根據(jù)工作難度以及工作量，科學(xué)合理地制定績效考核與激勵約束機制，采取精神獎勵與物質(zhì)獎勵相結(jié)合的方式，充分調(diào)動員工對待反洗錢工作的積極性，嚴(yán)格落實相關(guān)政策規(guī)定。

協(xié)調(diào)配合搭建大數(shù)據(jù)信息共享平臺。建議由反洗錢主管部門主導(dǎo)，合理利用大數(shù)據(jù)，建立金融機構(gòu)協(xié)調(diào)配合、資源共享的大數(shù)據(jù)信息平臺，幫助金融機構(gòu)解決信息查驗的難題。將大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用于反洗錢客戶身份識別當(dāng)中，實現(xiàn)公民身份信息的完全對接，進(jìn)一步提升客戶身份識別的有效性，降低金融機構(gòu)客戶身份識別風(fēng)險，提高金融機構(gòu)客戶身份識別工作效率。同時，要加強信息共享平臺中涉及客戶信息的保密管理，采取有效措施，防止信息泄露，切實保證金融機構(gòu)客戶身份識別工作的正常進(jìn)行。

積極穩(wěn)步落實受益所有人身份識別制度。一是加強識別受益所有人的宣傳。采取多種接地氣的宣傳方式，讓更多客戶了解配合金融機構(gòu)識別受益所有人是每個法人應(yīng)履行的義務(wù)，樹立洗錢風(fēng)險防范意識，營造良好的輿論氛圍。二是金融機構(gòu)應(yīng)堅持勤勉盡責(zé)，多手段、多途徑地做好受益所有人身份識別工作。在培訓(xùn)方面，建議加強對反洗錢從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，提升反洗錢從業(yè)人員對反洗錢政策法規(guī)的理解程度和防范洗錢風(fēng)險的敏銳度。在機制層面，建議將受益所有人身份識別制度與客戶風(fēng)險等級劃分、大額和可疑交易監(jiān)測等制度有機融合，形成金融機構(gòu)防范洗錢風(fēng)險的制度屏障，在整個交易過程中穿透識別受益所有人，減少洗錢風(fēng)險。在操作層面，建議政府有關(guān)部門在保障客戶隱私權(quán)不被非法侵犯的基礎(chǔ)上，盡快建立健全法定受益所有人信息查詢渠道，降低識別難度，提高識別效率和準(zhǔn)確性。

（作者單位：中國人民銀行松原市中心支行）