如何防范金融創(chuàng)新帶來的金融風(fēng)險

施建偉

在我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，金融行業(yè)也緊跟著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得了史無前例的創(chuàng)新，其逐漸演變成了我國市場經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新過程中具有舉足輕重影響的構(gòu)成部分。但是，在金融創(chuàng)新的過程中，不可避免的會產(chǎn)生金融風(fēng)險?；诖?，本文就主要對現(xiàn)階段金融創(chuàng)新所帶來的金融風(fēng)險進(jìn)行了簡單的闡述，并且根據(jù)金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風(fēng)險防范過程中存在的問題，提出了一系列金融創(chuàng)新環(huán)境下防范金融風(fēng)險的高效措施，從而在一定程度上推動我國金融業(yè)的發(fā)展以及社會主義經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

眾所周知，一個國家要想維持自身經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，就不能單純地依靠市場的力量以及依靠國家自身的力量。一方面需要政府部門和貨幣當(dāng)局對市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)范有清楚明了的認(rèn)知和了解。另一方面則需要適當(dāng)開展國際間的經(jīng)濟(jì)合作以及合理協(xié)調(diào)相關(guān)政策。在此過程中，相關(guān)企業(yè)還可以最大限度地防范金融創(chuàng)新所帶來的金融風(fēng)險，這對于國家的發(fā)展有著非常關(guān)鍵的作用和現(xiàn)實(shí)意義。

金融創(chuàng)新帶來的金融風(fēng)險

系統(tǒng)風(fēng)險

緊跟著金融創(chuàng)新工作的開展，大量經(jīng)濟(jì)成效明顯和高風(fēng)險并存的新型金融工具漸漸地出現(xiàn)在國民的生活之中。例如：股票指數(shù)交易、期貨交易等工具的出現(xiàn)。與此同時，也正是因為新型工具自身所具有的虛擬性特點(diǎn)使得金融市場漸漸地成為了一個充滿不確定性的市場。除此之外，新型的金融工具還在一定程度上為投機(jī)倒把人員提供了大量操縱市場的高新手段，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致其具有了影響一國或者一個區(qū)域金融市場的巨大能量。比如：在1997年東南亞發(fā)生的金融危機(jī)，其已經(jīng)被證實(shí)是國際投機(jī)資本企業(yè)運(yùn)用新型金融工具來增強(qiáng)風(fēng)險，從而獲得大量的經(jīng)濟(jì)效益。

技術(shù)風(fēng)險

在金融技術(shù)獲得發(fā)展的過程中，金融創(chuàng)新也在一定程度上獲得了一定的進(jìn)步。金融技術(shù)在為金融行業(yè)帶來發(fā)展便利的同時，也給國家和個人帶來了不穩(wěn)定和不安全的因素。從國家層面而言，我國金融創(chuàng)新工作的開展主要是以計算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，而當(dāng)前銀行計算機(jī)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)平臺大部分都是引進(jìn)的國外高新技術(shù)，其核心代碼我們的研究人員并不知曉。而從個人層面而言，金融創(chuàng)新所帶來的最為關(guān)鍵的風(fēng)險就是隱私風(fēng)險問題。部分團(tuán)隊和企業(yè)通過信息采集和數(shù)據(jù)剖析等手段非法獲取個人和企業(yè)的信息，甚至有些團(tuán)隊還形成了龐大的客戶數(shù)據(jù)信息庫，這對于個人隱私而言，存在著非常嚴(yán)重的潛在風(fēng)險。

經(jīng)營風(fēng)險

隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，各種金融企業(yè)原有的分工界限與日混淆。在經(jīng)濟(jì)自由主義潮流的影響和維護(hù)本國金融競爭力的動機(jī)引領(lǐng)下，在20世紀(jì)80年代，部分西方國家降低了對金融企業(yè)業(yè)務(wù)的限制力度，這在一定程度上導(dǎo)致不同的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)了同質(zhì)化的問題，嚴(yán)重的甚至縮小了以往的存貸利差。與此同時，為了獲取必要的經(jīng)濟(jì)效益，部分金融企業(yè)走上了高風(fēng)險、高收益的業(yè)務(wù)創(chuàng)新道路。在以往賬務(wù)處理的過程中，這部分創(chuàng)新活動不計人資產(chǎn)或者負(fù)債方，僅僅在資產(chǎn)負(fù)債表上表明原因。簡單來說，其本質(zhì)上就是在不擴(kuò)展資產(chǎn)負(fù)債的過程中，開展部分投機(jī)、收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，這部分環(huán)節(jié)在很大程度上提升了金融企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險。

金融風(fēng)險防范存在的問題

風(fēng)險監(jiān)管不理想

緊跟著政府部門對金融風(fēng)險監(jiān)管力度的增強(qiáng)，網(wǎng)貸行業(yè)漸漸的展現(xiàn)出“優(yōu)勝劣汰”的市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，其成交額不斷增長，行業(yè)逐漸地走上了良性發(fā)展的道路。從成交量的層面而言，網(wǎng)貸行業(yè)整體呈現(xiàn)出增長的趨勢。2016年我國網(wǎng)貸行業(yè)的成交數(shù)額為20638.7億元，其同比增加了10815.7億元，增長了110%。與此同時，從停業(yè)平臺數(shù)目的層面而言，2016年網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)平臺數(shù)目快速增長，問題平臺同比幾乎降低了二分之一，但是停業(yè)平臺在數(shù)目上依舊較多，約1500家，其中問題平臺350家。這在一定程度上表明監(jiān)管措施并沒有實(shí)現(xiàn)最初的落實(shí)目標(biāo)，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展依舊存在著非常多的不足和問題。

金融監(jiān)管的范圍過窄

金融風(fēng)險貫穿于金融市場的各個環(huán)節(jié)中，其可以通過各個途徑進(jìn)行擴(kuò)散。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)對象的角度來看，金融風(fēng)險不僅僅要對商業(yè)銀行、投資銀行等傳統(tǒng)金融企業(yè)開展監(jiān)管工作，而且還要盡可能地對對沖資金、影子銀行等非傳統(tǒng)金融企業(yè)開展監(jiān)管工作。在當(dāng)前社會中，從我國現(xiàn)階段金融監(jiān)管的范圍和體系化風(fēng)險監(jiān)管所要求的監(jiān)管范圍相對比來看，其還存在著部分沒有覆蓋的金融市場、金融產(chǎn)品以及金融企業(yè)。比如：如今市場上的各種“銀信合作”以及“投資理財”產(chǎn)品就沒有辦法從單個行業(yè)的層面來對其性質(zhì)開展分析和認(rèn)定工作，這在一定程度上導(dǎo)致相關(guān)管理人員并沒有辦法確認(rèn)其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的問題。

金融風(fēng)險監(jiān)管的法律體系不完善

從當(dāng)前金融風(fēng)險監(jiān)管的法律層面來看，其還普遍存在著很多空白領(lǐng)域。例如：不能依據(jù)法律來調(diào)節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融交易主體的關(guān)系；對于跨國的業(yè)務(wù)交易平臺，網(wǎng)絡(luò)金融極易出現(xiàn)管轄權(quán)、法律適用性等法律界定問題，其甚至都沒有專門的法律來開展約束工作；而且我國現(xiàn)有的金融法律之中對黑客問題的處理也存在著一定的問題。即便是已經(jīng)頒布的法律法規(guī)也大都具有問題和不足。比如：在2004頒布的《中華人民共和國電子簽名法》，此部法律法規(guī)的頒布雖然在一定程度上明確了電子簽名的法律地位，但是其對客戶的安全教育并沒有提出相應(yīng)的要求，而且對于現(xiàn)階段證書極易被導(dǎo)出的風(fēng)險也沒有設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)。

加強(qiáng)金融風(fēng)險防范的措施

加強(qiáng)企業(yè)外部監(jiān)管體系的建設(shè)

相關(guān)部門要想防范和解決金融風(fēng)險中存在的問題，那么就一定要全方位的增強(qiáng)金融監(jiān)管力度，在此過程中，信息暴露是金融監(jiān)管的主導(dǎo)型制度安排。企業(yè)增強(qiáng)信息披露的力度，創(chuàng)建完善的客戶信息征信系統(tǒng)，可以說是當(dāng)前社會防范金融風(fēng)險措施中具有不可或缺作用的關(guān)鍵組成部分之一。與此同時，其還在一定程度上要求監(jiān)管部門一定要盡可能地提升監(jiān)管能力，重視運(yùn)用科技手段，激勵金融部門統(tǒng)籌兼顧創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險防范方面的投入，這對于持續(xù)提升信息化水準(zhǔn)有著非常積極的作用。除此之外，企業(yè)的管理人員還要盡全力完備信息科技治理體系，這樣一來，不僅僅確保了客戶數(shù)據(jù)的安全以及用戶權(quán)益，而且還可以創(chuàng)建完善的風(fēng)險監(jiān)測和網(wǎng)絡(luò)安全管控體系。

防范企業(yè)的內(nèi)部管理

金融風(fēng)險中占據(jù)比重最大的就是機(jī)構(gòu)風(fēng)險。因此，金融監(jiān)管部門一定要在落實(shí)國家高效監(jiān)管措施的同時完備內(nèi)控機(jī)制，從而通過創(chuàng)建和完善內(nèi)部管理規(guī)范的手段，來全方位的實(shí)行審慎經(jīng)營。與此同時，在金融機(jī)構(gòu)開展落實(shí)和完備工作的過程中，要盡可能地對貸款風(fēng)險責(zé)任制度、貸款審批權(quán)限制度等各項信貸資產(chǎn)管理制度抱有高度的重視和關(guān)注，從而通過高效的手段來降低不良資產(chǎn)的出現(xiàn)。除此之外，在金融創(chuàng)新的背景下，企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門也要在最短的時間內(nèi)以金融科技發(fā)展的特點(diǎn)為基礎(chǔ)來完善監(jiān)管工作中存在的問題，進(jìn)而通過創(chuàng)新監(jiān)管方式和工具的手段，來升級監(jiān)管數(shù)據(jù)體系，這對于提升監(jiān)管水準(zhǔn)、確保監(jiān)督的高效性有著非常關(guān)鍵的作用。

提升個人用戶面對風(fēng)險的應(yīng)對能力

有關(guān)企業(yè)要想增強(qiáng)用戶的金融風(fēng)險知識儲備程度，那么就一定要及時、持續(xù)的提升用戶素質(zhì)教育工作的開展力度，并高度關(guān)注用戶的思想道德素質(zhì)以及金融能力的培養(yǎng)。首先，從宏觀層面而言，企業(yè)要持續(xù)增強(qiáng)用戶的普法教育程度，進(jìn)而最大限度地確保用戶的合法權(quán)益。其次，從行業(yè)的角度來看，企業(yè)應(yīng)該全面增強(qiáng)行業(yè)的自律規(guī)范和教育宣傳指導(dǎo)力度。最后，金融行業(yè)還可以適當(dāng)?shù)慕M建金融風(fēng)險專業(yè)委員會，從而讓委員會通過頒布行業(yè)教育規(guī)范的手段，讓更多的企業(yè)和人才參與到行業(yè)的發(fā)展歷程之中，這對于實(shí)現(xiàn)金融業(yè)互為促進(jìn)、互為提升的初衷有著至關(guān)重要的作用。

加強(qiáng)國際間的協(xié)作

現(xiàn)階段是一個經(jīng)濟(jì)全球化的時代。怎樣防范本國的金融風(fēng)險，防止金融風(fēng)險在國家之間蔓延已然成為世界各國所關(guān)心和重視的問題之一。金融監(jiān)管的國際合作主要出現(xiàn)在20世紀(jì)70年代，其是緊跟金融監(jiān)管國際化的腳步而發(fā)展起來的。金融監(jiān)管的國際合作在一定程度上表明了國際金融監(jiān)管發(fā)展的關(guān)鍵趨勢，對其開展分析和研究工作有著非常深遠(yuǎn)的意義。既然當(dāng)前社會中具有金融監(jiān)管的國際合作機(jī)制，那么必然具有金融監(jiān)管國際合作機(jī)制的要求。在金融國際化背景下開展的金融監(jiān)管工作，不但需要金融企業(yè)在國內(nèi)增強(qiáng)金融監(jiān)管的力度，而且還要盡可能地開展金融監(jiān)管的國際合作。這對于防范金融創(chuàng)新中金融風(fēng)險的出現(xiàn)有著非常關(guān)鍵的現(xiàn)實(shí)意義。

結(jié) 語

隨著現(xiàn)階段社會主義經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和創(chuàng)新，金融創(chuàng)新的發(fā)展一定會伴隨著金融風(fēng)險的出現(xiàn)，只有創(chuàng)新和風(fēng)險之間不斷結(jié)合、博弈，才能相互促進(jìn)，形成最為完善的循環(huán)體系。有關(guān)企業(yè)要想防范金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險，一定要對技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險以及系統(tǒng)風(fēng)險等因素抱有高度的重視和關(guān)注，從而通過分析風(fēng)險監(jiān)管不理想、金融監(jiān)管的范圍過窄、金融風(fēng)險的法律體系不完善等實(shí)際存在的問題，全方位的運(yùn)用增強(qiáng)企業(yè)外部監(jiān)管體系的創(chuàng)建、防范企業(yè)的內(nèi)部管理、提升個人用戶的應(yīng)對能力以及增強(qiáng)國際間合作等手段來解決。這樣一來，可以確保金融行業(yè)更為穩(wěn)定、健康、有序的發(fā)展，同時能在一定程度上推動我國社會主義經(jīng)濟(jì)的飛速進(jìn)步。

（北京碧桂園鳳凰置業(yè)發(fā)展有限公司）