長期護理保險落地 助力體面養(yǎng)老

林岸

長期護理保險制度的實踐和落地，正是國家為應對人口老齡化而創(chuàng)建的新型保障制度，將滿足中重度失能人群的護理需求，減輕失能人員家庭的經(jīng)濟負擔，我國老齡人口體面養(yǎng)老指日可待。

2021年，作為社保“第六險”的長期護理險或會全面推行。

2020年11月8日，深圳市人大常委會發(fā)布《深圳經(jīng)濟特區(qū)養(yǎng)老服務條例》，明確長期護理保險將于2021年3月1日起實施，并于2021年10月1日起在深圳市征繳。

深圳的行動不可謂不快。2020年9月16日，經(jīng)國務院同意，國家醫(yī)保局、財政部印發(fā)《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》（下稱《指導意見》），將長期護理保險試點城市增至49個，試點期限為兩年。

長期護理保險是國家為應對老齡化社會而嘗試創(chuàng)建的新型保障制度，也標志著在國家層面推進全民護理保險制度建設與發(fā)展的正式啟動。

推出長期護理險正當其時

2019年底，中國60歲及以上人口達2.54億，失能人員超4000萬。預計未來20年中國平均每年增長1000萬老齡人口，2053年左右達到4.87億峰值，每3人便有1名老年人。

伴隨著老齡化社會到來的是社會養(yǎng)老壓力的加大，“一人失能，全家失衡”成了不少家庭面臨的難題，失能人員長期護理保障不足成為亟待解決的社會性問題，建立長期護理保險制度的社會需求越來越迫切。

被稱為社保五大險種外的第六大險種——長期護理保險，便以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象，重點解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護理所需費用，減輕失能人員家庭護理費用負擔。

根據(jù)有關政策規(guī)定，如果老年人自理能力受限，或老年人患了某些老年病需要醫(yī)療照護，申請失能護理并被評為二至六級護理等級后，每周可以獲得3-7小時的護理服務，在享受完護理服務之后，長期護理保險可以對護理費用進行報銷，其中90%由長期護理保險基金支付，個人只需要支付剩余10%的部分。

此次，深圳市明確長期護理保險保費以上年度在崗職工月平均工資為基數(shù)，按0.1%比例逐月繳交，在崗職工由單位和個人各繳50%，退休人員、居民及其他人員則個人繳費，困難人群繳費由財政補助。待遇則按照參保人的照護評定等級、服務提供方式、累計參加長期護理保險年限等確定。

為建立可持續(xù)的養(yǎng)老服務經(jīng)費保障機制，深圳在向居家社區(qū)養(yǎng)老服務提供財政經(jīng)費支持的基礎上，對公辦養(yǎng)老機構區(qū)分收住對象，實行分類收費。其中，對深圳戶籍特困老年人免收費用;對低收入困難家庭的中度以上失能、殘疾、高齡老年人按居民最低生活保障標準收取費用;其他符合入住條件的老年人，按照非營利原則扣除政府投入、社會捐贈后的實際成本，實行政府定價或者政府指導價管理。

此次《指導意見》中明確提出要將長期護理保險打造成獨立險種，由此可以看出，長期護理保險已被國家看作是應對人口老齡化、緩解失能人員“社會型住院”問題的一大利器，同時也意味著長期護理保險將成為社保“第六險”。

人才和資金短缺成為掣肘

中國長期護理保險制度才剛起步，有專家認為，目前這一制度與人口老齡化快速發(fā)展的新趨勢，以及老年人快速增長的護理服務需求還不完全匹配。

例如，護理人才短缺便是當前制約我國養(yǎng)老護理服務發(fā)展的一個重要瓶頸，從事長期護理專業(yè)服務的人員數(shù)量較少、年齡偏大、文化程度和業(yè)務能力偏低等問題普遍存在。據(jù)測算，以4000萬失能老人為基數(shù)，按照3∶1的護理服務配置，至少需要1300萬護理人員。

但當前，中國僅有30萬養(yǎng)老護理從業(yè)人員，而且持證上崗的養(yǎng)老護理人員不到10%，絕大部分養(yǎng)老機構護理員集中在40-50歲的年齡段，學歷大多在初中以下。此外，有資料顯示，中國只有10余所院校設有專門的養(yǎng)老護理專業(yè)，遠遠難以滿足市場需求的缺口。中國老齡協(xié)會副會長朱耀垠曾表示，長期護理保險制度建設必須與促進護理人才隊伍建設相聯(lián)動，加大護理服務從業(yè)人員的職業(yè)培訓力度，按規(guī)定落實職業(yè)培訓的補貼政策，逐步建立長期護理專業(yè)人才的培養(yǎng)機制。開展長期護理保險業(yè)務的企業(yè)也要積極參與到護理人才的培養(yǎng)中來，形成保險業(yè)務、護理服務、護理人才相互促進的良性循環(huán)，不斷提高老年人長期護理服務的供給能力和服務水平。

除了“人才短缺”的問題，另一個需要解決的重要問題便是“資金渠道”。在長期護理保險的籌資上，大部分試點城市探索建立多元化的資金籌集模式，包括個人繳費、單位繳費、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)、財政補貼等，但這種多方責任共擔的籌款機制還有進一步完善的空間。

國家醫(yī)保局曾表示，“從資金來源和籌資結構來看，還存在渠道單一、結構不合理的問題。醫(yī)保基金占比較高，個人繳費占比較低，沒有體現(xiàn)保險權責對等原則，各方負擔還不合理，從長遠看，不可持續(xù)。”

此次，在《指導意見》中也明確提出，要探索建立互助共濟、責任共擔的多渠道籌資機制。科學測算基本護理服務相應的資金需求，合理確定本統(tǒng)籌地區(qū)年度籌資總額。有條件的地方可探索通過財政等其他籌資渠道，對特殊困難退休職工繳費給予適當資助。建立與經(jīng)濟社會發(fā)展和保障水平相適應的籌資動態(tài)調(diào)整機制。

社保與商保齊頭并進

長期護理保險作為社保第六險，它的落地意味著我國的社保體系越來越完善，參保人員獲得的保障也越來越多。但僅僅依靠長期護理保險的出現(xiàn)，并不意味著養(yǎng)老可以從此高枕無憂。

從當前長期護理保險的理賠條件可以看出，它更主要面向的是中重度失能且失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上的參保人員，失能人群在通過失能評估認定后，方可按規(guī)定享受相應待遇;同時，協(xié)議機構和人員提供的基本護理服務費用的70%左右才可以報銷。在申請資格和報銷額度上，長期護理保險都有一定的門檻和限制。

一個成熟、完善的養(yǎng)老體系，應當是社會保險和商業(yè)保險“兩條腿走路”的模式，社保管“溫飽”，商保管“吃好”。

我國商業(yè)長期護理保險始于本世紀初，近年來發(fā)展勢頭良好，但由于發(fā)展時間較短、基礎薄弱等原因，仍面臨較大挑戰(zhàn)。養(yǎng)老支出預期不足以及養(yǎng)老意識的單薄，是造成商業(yè)長期護理保險受到冷落的客觀原因。

此外，商業(yè)長期護理保險目前還面臨著幾大挑戰(zhàn)，例如，覆蓋范圍和保障層次等方面仍處于初級階段;保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高、保障內(nèi)容簡單、保費高昂;以及護理依賴等級和服務內(nèi)容等標準面臨體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標準等。

不過隨著長期護理保險逐步落地成為社保第六險，各項配套措施的完善以及市場教育的逐漸深入，這條賽道勢必會不斷被拓寬。

有業(yè)內(nèi)人士提出，提議保險公司與護理機構進行合作。保險公司對于制定險種的流程已經(jīng)成熟，但目前我國的護理機構發(fā)展時間相對較短，對于專業(yè)性的疾病護理建設并不完善，一來與保險公司的合作能幫助其降低護理成本，并提升護理服務質(zhì)量，建設完善、專業(yè)化的護理體系;二來保險公司也能獲得相對真實有效的護理數(shù)據(jù)，包括客戶數(shù)據(jù)、護理成本等，從而降低自身的經(jīng)營風險。

長期護理保險的實踐和落地，讓老齡人口體面養(yǎng)老成為可能。而隨著各項制度和配套措施的完善和實施商業(yè)保險公司在長期護理保險的市場里會發(fā)揮越來越重要的作用，在“社保”管溫飽的基礎上，商保能為大眾提供更多元、優(yōu)質(zhì)的服務。