我國商業銀行面臨的挑戰及未來發展模式研究

摘 要：我國商業銀行面臨著眾多的困境。利率市場化的影響下，銀行之間競爭愈發激烈，存貸利息差縮小。商業銀行金融創新能力不足，受到互聯網金融、金融脫媒的沖擊，發展多元化的中間業務刻不容緩。未來商業銀行應結合互聯網時代的優勢，找到全新的盈利模式，發展適合用戶的金融產品。抓住混業經營大趨勢的機遇，發展零售業務，分散風險。

關鍵詞：商業銀行;挑戰;發展策略

一、我國商業銀行面臨的挑戰

（一）互聯網金融的沖擊

近幾年，互聯網金融席卷而來。隨著第三方支付的普及，商業銀行的傳統支付業務受到了影響，第三方支付成本更低，覆蓋面更廣，不需要依靠線下網點的支持，突破了時間空間上的限制。

互聯網金融依靠大數據分析用戶的瑣碎需求，為不同的用戶量身打造真正合適的金融產品。互聯網金融催化出了以余額寶為代表的在線理財平臺，使大眾紛紛參與到在線理財里來，用戶能獲得比定期存款更高的流動性，也能獲得活期存款所沒有的可觀利息。零門檻理財使手頭只有較少資金的用戶也能進行便捷的網上理財，更能滿足絕大部分用戶的理財需求。

互聯網金融代替了傳統商業銀行的大部分職能，對其營收造成了打擊，也讓傳統商業銀行的服務理念和模式不得不做出改變。

（二）利率市場化的影響

利率市場化造成了貸款利率下降和存款利率上升，銀行間的利差縮小，對一直靠息差盈利的我國傳統商業銀行無疑是一個挑戰，銀行與銀行之間競爭愈發激烈，并逐步出現了不良貸款規模擴大的現象。在利率市場化的影響下，面臨最大挑戰的是中小銀行，資產規模和業務能力離大型商業銀行都有距離，想要在利率市場化大環境下存活下來，中小銀行必須發揮自己的加速審批和區域優勢，并和中小企業齊心合力，相互扶持，解決中小企業少而頻繁的融資需求。

利率的頻繁波動對銀行的風險管理也有了更高的要求。但因為利率多年來一直受政府的管制，銀行并沒有足夠做好應付利率市場化的準備。銀行必須集中發展新的盈利模式來取代單一的息差盈利。

（三）金融脫媒的沖擊

隨著多樣化的金融工具層出不窮，直接融資比通過商業銀行融資有更大的優勢，金融市場中高效率的直接融資越來越普遍，眾多企業在融資時不再選擇商業銀行。客戶更喜歡有著更大優勢，更高信息技術的非銀行金融機構，比如信托公司、證券公司。商業銀行的資金來源被奪走，失去了籌資領域的壟斷地位。

金融脫媒使商業銀行流失了大量優質的客戶，從而只能接受信譽相對較低的客戶，相應增加了蒙受損失的風險。所以商業銀行必須使盈利模式更加多元化，直面應對金融脫媒。

（四）供給側改革的影響

之前商業銀行把過多資產配置給了落后的鋼鐵煤礦等產業，出現了大量壞賬，商業銀行的發展也遇到了瓶頸。在供給側改革的總方針下，商業銀行開始將主要業務從高消耗高污染產業，轉移到當前社會新興高速發展的互聯網、物聯網、大數據等領域。這就要求商業銀行及時改變自己的經營方式，增強風險管理能力，推出全新的金融產品，告別粗放式的發展模式。更好地支持實體經濟，減少企業獲取資金的成本。

（五）金融創新不足

在經濟高速發展的今天，商業銀行早已不僅僅是一個提供資金的簡單角色，在國際上的金融創新更迭很快，不管是金融工具，經營服務理念，還是風險管理方式都與多年前大不相同。

我國商業銀行在進行金融創新時不擅長分析自己在市場的定位和未來的發展前景，不能根據用戶的實際需求和反映的問題來分析現狀，導致推出的金融產品和市場營銷無法達到預期的功效。銀行還缺少必要的金融創新內部機制，管理層沒有很好地發揮其監督的作用，員工缺少相應的的獎勵機制，金融創新積極性低。

二、未來發展模式研究

我國商業銀行轉型刻不容緩，轉型需要適應當下大環境，適應國家政策，滿足客戶新的需求，保持商業銀行地位和市場份額。

（一）合理利用互聯網進行轉型

在互聯網、大數據迅猛發展的今天，互聯網金融蓬勃發展，這對于銀行業而言既是對傳統理念的挑戰，也是完成轉型的一次機遇。

商業銀行可以向互聯網金融學習，與第三方平臺聯手。我國的商業銀行有著雄厚的用戶量基礎，在互聯網金融的風險問題尚未解決的情況下，若商業銀行能通過優惠措施吸引用戶到其手機銀行進行生活消費，就能留住大量用戶。比如招商銀行，農業銀行等，都推出了火車票購票折扣，電影票的滿減等活動，且達到了預期的效果。

互聯網金融作為一個新的金融形式，我國還未能對其進行完善的監管，隱藏的風險較高。在這種情況下，會有不少對風險較為敏感的用戶回到商業銀行的懷抱。而商業銀行應該抓住這個機會，憑借自己的公信力，做出多方面的調整，爭奪市場份額。這對于我國商業銀行而言，既是一個在激烈復雜的競爭中喘息的機會，也是一個加緊互聯網金融布局、增強風險管理、加強業務多元化的機會。

（二）混業經營趨勢

我國這些年來一直是分業經營，銀行，證券公司，保險公司在自己的傳統領域內各司其職，在國家的規定下界限分明，誰也不會去別的領域搶占份額。雖然專業性有所保障，但也限制了很多其它的可能性。

早在上個世紀80年代90年代，美國日本等發達國家就已經廢除了分業經營的限制，出現了金融業務的多元化，國際上的混業經營大趨勢變得十分明顯。商業銀行也可以融入新的業務，比如增加保險業務，甚至涉足房地產行業這種幾乎完全非金融的領域。

自從2008年金融危機以來，嚴格的金融監管一直限制著我國的商業銀行創新發展。但最近，投貸聯動開始了試點，這是我國從未接觸過的，所以對其進行了高強度的監管措施，這對商業銀行的投資發展無疑是破冰之舉。

在個別試點進行的債轉股嘗試，也給混業經營的明天帶來了希望，如果試點效果出色，將是推動商業銀行投行業務重要的力量。這對商業銀行來說是一個不小的機遇，商業銀行應該設立子公司來集中發展股權投資，來成功降低目前令人頭疼的不良貸款，令盈利多元化發展。

（三）重視中小型信貸

在人均收入可觀的今天，我國的商業銀行依舊專注于與大型企業的合作，出現了過多的中長期信貸，投資行業也出現了重復，容易出現周期性衰敗，造成貸款無法回收，流動性不足，積累了風險。在人民投資欲望強烈，閑散資金較多的今天，我國商業銀行應抓緊發展零售業務，嘗試與小微企業和居民們的金融投資密切接觸，這種零售業務服務對象多，單筆交易金額不大，分布廣，各個領域都有均衡，很好的規避了重大風險，而且在交易過程中，商業銀行也擁有更強的主動權。

商業銀行相對于互聯網金融就沒有掌握客戶交易地點、交易習慣的優勢，所以一直以來造成了產品推銷效率低下，推薦的產品與客戶不符合。商業銀行可以將大數據與零售業務結合起來，利用大數據收集多渠道信息，分析客戶的偏好，為客戶量身定做金融產品。

（四）向國際化靠攏

經濟全球化使各國之間的貿易越發頻繁，加上我國的“走出去”政策，是我國商業銀行向國際進發的重要轉折點，不能只關注本土化的業務，應學習國際上的優秀經驗，讓自己的業務走向國際，讓自己的經營理念和業務種類與全球接軌，實現銀行網點走出去，集結國際上的優秀人才，將業務對象擴展到全球范圍。

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作者簡介：夏佳慧（1997.1-）;女;漢族;山東濰坊人;碩士在讀;福建師范大學;經濟學院;研究方向：國際商務。