高職院校學生校園貸款行為與人格特質相關性研究

■徐聯弟，朱永芳

（九州職業技術學院，江蘇 徐州 221116）

近年來，隨著互聯網金融的發展，高職院校大學生的消費手段逐漸多樣化，高職學生的消費需求也逐漸增強。為滿足日益增長的消費欲望，大學生利用互聯網的便捷，在一些校園貸款平臺借款，雖然校園貸款前期流程和手續便捷，但是學生在暫時滿足消費欲望的前提下，有可能要面臨的是高額的還款利息，而且大學生還款渠道較為單一，一旦發現面臨還款缺口，將會承擔較大心理壓力從而釀成一些悲劇。那么校園貸款行為與人格特質類型是否存在相關性呢?

本文采用實證調查研究的方法，對參與校園貸款和沒參與校園貸款的學生的人格特質進行了調查分析。當面對校園貸款的誘惑時，不同人格特質的人會經歷不同的心理歷程也引發不同的行為反應。每個人的人格發展都是一個長期的過程，是個人的自我成長與社會環境之間交互作用過程，具有階段性，特殊類別的人群往往具有特殊的人格[1]。校園貸款行為的產生不僅是外部環境因素的影響，還與學生個體的內部因素有關。

人格代表了個體穩定的思維方式和行為風格，對個體心理行為具有很強的預測性，可以推測具有某些人格特征的人更容易參與校園貸款。對于校園貸款精準預防有一定的指導意義，同時幫助高職教育的教師更好地理解學生問題產生的原因，從而選擇有效的教育方法。本文旨在探討“人格特質”與校園貸款行為之間的關系，通過實證研究，有助于解釋高職學生個體產生校園貸款行為問題的原因，為學校的心理健康教育工作和學生管理工作提供理論依據。

一、研究方法

（一）研究對象

研究對象為某高職院校學生，本次采用問卷調查的方法，共收回調查問卷1659份，其中有效問卷1655份。男生751份，女生904份。其中有校園貸款經歷的學生33人，有想過貸款但最終沒實施的學生21人。

（二）研究工具

1.大五人格量表

大五人格量表，即NEO人格量表，是建立在大五人格理論的基礎之上設計的量表，問卷共有60題，采取五級評分，包括五個分量表（神經質、外向性、沖動性、順同性、嚴謹性），每個分量表各有12個條目[2]。大五人格量表是測評學生個人傾向性信效度比較高的量表，此量表采用5級評分法，即1（完全不符合）～5(完全符合)，其中神經質 1、2、21、36 題為反向記分，外向性分量表 18、22、47 題為反向記分，沖動性分量表 3、13、28、43、53 題為反向記分，順同性分量表 4、9、14、19、24、44、49、54 題為反向記分，嚴謹性分量表20、30、60題為反向記分。

2.編寫《高職生校園貸款基本情況調查表》

《高職生校園貸款基本情況調查表》共設計題目16題，主要是了解學生是否有貸款的情況，其中1～4題是關于家庭基本情況的調查，5～6題是關于校園貸款的認知，7、8、9、12、13 題是關于消費理念與消費狀況的調查，其余題目是關于被試學業狀況及家庭關系狀況的調查。

（三）統計方法

采用SPSS19.0進行差異顯著性檢驗、相關分析。

二、研究結果統計分析

（一）產生貸款行為的影響因素分析

有貸款行為的學生與沒有貸款學生相比在性別、年齡、生源地以及家庭關系、家庭教養方式、家庭月收入等方面并沒有統計學意義上的顯著差異。但從附表1可以看出，有過貸款行為的同學，在消費觀念、是否有過違紀

行為和生活費給予的周期規律上顯示出了統計學意義上的差異（見附表1）。

附表1 高職學生校園貸款影響因素分析

（二）能否接受校園貸款行為與人格特征相關性分析

從附表2可以看出，能接納校園貸款行為的學生，在大五人格量表中的神經質均分明顯高于其他學生的神經質均分，具有統計學意義上的顯著差異。神經質反映個體情感調節過程，反映個體體驗消極情緒的傾向和不穩定性。高神經質個體傾向于有心理壓力、不現實的想法、過多的要求和沖動，更容易體驗到諸如憤怒、焦慮、抑郁等消極的情緒[3]。對外界刺激反應比一般人強烈，對情緒的調節、應對能力比較差。得高分者比得低分者更容易因為日常生活的壓力而感到心煩意亂。得低分者多表現自我調適良好，不易于出現極端反應。

附表2 能否接納校園貸款與大五人格特征相關性分析

（三）是否有過校園貸款經歷與人格特征相關性分析

根據附表3的結果，可以看出有過校園貸款經歷的學生在人格特征嚴謹性均分上顯示了顯著差異。嚴謹性主要是描述個體自控力、條理性、可靠性、持久性等特征，表現在不屈不撓或半途而廢、整潔或粗心、自律或沖動等方面；指我們如何自律、控制自己[4]。處于維度高端的人做事有計劃、有條理，并能持之以恒；居于低端的人馬虎大意，容易見異思遷，不可靠。

附表3 是否有過校園貸款經歷與大五人格特征相關性分析

三、分析與討論

通過研究發現，消費觀念、個體是否有過違紀行為以及生活費的給予方式是影響個體是否產生校園貸款行為的重要因素，個體成長的客觀環境（性別、年齡、生源地）以及家庭教養方式、家庭關系、家庭收入水平等并不會直接影響貸款行為的發生，但是不排除有可能產生間接影響。具有高神經質人格特質的人，更加能夠接納和認同校園貸款行為。參與校園貸款的同學表現出來較低的嚴謹性。

(一)消費觀念、違紀行為及生活費的給予周期對校園貸款行為的影響分析

從附表1可以看出，情感型消費觀念更容易產生校園貸款行為，情感型消費人群的特點是往往沒有明確的購買目的，購買行為由感情動機所引發，易受個人情緒支配，容易受廣告宣傳影響也更易接受促銷員的熱情勸說。從現實層面來說，情感型消費群體可能會比其他類型需要更多的費用來滿足自身的需求，從而更易產生貸款行為。在曾經想參加但是沒有實施校園貸款行為的群體中，疑慮型消費觀念的個體占比較大，疑慮型消費者具有內傾型的心理特征，在消費過程中善于觀察，較為謹慎，做事時會表現出更多的三思而后行，可見疑慮型消費者在出現資金缺口時，對校園貸款的遲疑是符合其個體特征的。經常有違紀行為的學生，參加校園貸款的幾率比其他沒有違紀行為或者偶爾有違紀行為的同學高很多，這也從另一個角度顯示了參加校園貸款的學生對規則意識的不清晰，或者是在生活、學習中無目標或者目標太低，容易觸及底線而不自知。生活費給予的方式中按學期給予生活費是參加校園貸款學生的另一特征。家長把整個學期的費用一次性給學生，但是學生可能缺少理財的經驗，同時還不具備良好的理財能力，容易造成生活費用分配不均，從而產生費用缺口，進而增加了個體校園貸款行為發生的幾率。

（二）高神經質人格特征的人，對校園貸款行為接納和認同程度更高

從附表2可以看出，具有高神經質人格特質的人，接納和認同校園貸款行為程度更高。高神經質人格特征的人敏感、易怒、更易焦慮，情緒調節能力較差，有不良情緒時很難拔出[5]。當面臨壓力事件時，高神經質人格特征的人呈現出更多的無力感，無法有效應對，負向情緒無法排解，更容易出現極端行為。高神經質人格特征的學生群體在校園生活中會更容易出現人際交往困擾，較多的高神經質人格個體會因交往困擾而選擇獨自一人生活、學習。在面對經濟壓力或者消費需求超出個人所能承受的經濟支持時，不善于向他人求助的高神經質人格特征個體會更傾向于選擇校園貸款。

（三）參與校園貸款的同學具有較低的嚴謹性特征

從附表3可以看出，參與校園貸款的同學表現出來較低的嚴謹性。嚴謹性體現出一個人對規則的認同與遵循傾向，低嚴謹性的人在自律與謹慎性方面均表現不佳，具有意志力薄弱、自控力差、做事無條理等特點。這些特點導致個體很難合理分配自己的生活費用，容易出現生活費不能滿足自身需求的現象。個體在自我控制的程度方面又比較弱，易沖動，這會使得個體為滿足自身的消費欲望而不顧及其他，沖動的行為會帶來暫時的滿足，就像校園貸款行為一樣，短期內滿足了消費欲望，但卻容易產生長期的不良后果。

消費觀念、個體是否有過違紀行為以及生活費的給予方式是影響個體是否產生校園貸款行為的重要因素。高職學生校園貸款與人格特征之間的關系：能夠接受校園貸款行為的個體，具有高神經人格質特征；有過校園貸款經歷的個體，具有低嚴謹性人格特征。本研究為我們打開了認識參與校園貸款行為學生的一個新的視角，同時也為高職院校更好地預防校園貸款行為提供了新思路。