對進(jìn)一步優(yōu)化銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的思考

近年來，隨著農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作的持續(xù)深入推進(jìn)，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)得到全面推廣和快速發(fā)展，在暢通農(nóng)村支付渠道、打通金融服務(wù)“最后一公里”、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的促進(jìn)作用。但受政府主導(dǎo)力量不足、利益補(bǔ)償機(jī)制缺失、服務(wù)點(diǎn)布局不合理、實(shí)際使用率偏低等因素影響，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的功能和作用未能有效發(fā)揮，農(nóng)民群眾對支付服務(wù)的獲得感、幸福感、安全感相對不高，有待進(jìn)一步提升。本文結(jié)合石嘴山市銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，針對存在的問題，提出進(jìn)一步優(yōu)化銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的對策建議。

1.全市助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。截至2020年末，全市共設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)408個(gè)，布放受理終端408臺，覆蓋195個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)到100%。支付服務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬，農(nóng)村居民“足不出村”即可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，有效滿足了農(nóng)村居民小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)繳費(fèi)等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

（二）多種發(fā)展模式并存。組織、指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村支付結(jié)算需求，探索并形成了“生態(tài)移民村+金融超市”“便民支付+農(nóng)村電商”等多種發(fā)展模式。截至目前，全市共設(shè)立金融超市7家，建成加載電商功能的服務(wù)點(diǎn)26個(gè)。多樣化的發(fā)展模式，有效滿足了農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)主體的支付結(jié)算需求，有力促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

（三）服務(wù)點(diǎn)的價(jià)值不斷提高。服務(wù)點(diǎn)的功能由設(shè)立之初只能提供小額取現(xiàn)、余額查詢、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，發(fā)展到可以提供社保繳費(fèi)、涉農(nóng)補(bǔ)貼領(lǐng)取、代繳話費(fèi)、零殘幣兌換、假幣鑒定、金融知識宣傳等多種業(yè)務(wù)，有效落實(shí)了國家便民惠民政策，服務(wù)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)價(jià)值得到顯著提升。

2.助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）服務(wù)點(diǎn)布局不科學(xué)。一是服務(wù)點(diǎn)離營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較近。個(gè)別服務(wù)點(diǎn)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的直線距離不到2公里，選擇到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的群眾相對較多，導(dǎo)致服務(wù)點(diǎn)的功能和作用未能有效發(fā)揮。二是重復(fù)設(shè)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）為完成助農(nóng)取款業(yè)務(wù)全覆蓋工作目標(biāo)，在同一地點(diǎn)分別設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，且服務(wù)點(diǎn)之間的距離較近，服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)功能存在交叉和重疊，導(dǎo)致“一柜多機(jī)”“重復(fù)設(shè)點(diǎn)”現(xiàn)象較為普遍，在一定程度上造成了大量人財(cái)物等資源浪費(fèi)。

（二）服務(wù)點(diǎn)機(jī)具使用率偏低。一是個(gè)別服務(wù)點(diǎn)因代理商戶外出打工，服務(wù)點(diǎn)長期處于關(guān)停狀態(tài)，有效服務(wù)時(shí)間不到3個(gè)月，機(jī)具的功能和作用沒有效發(fā)揮。二是受微信、支付寶、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的沖擊，多數(shù)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大幅萎縮，代理商戶的實(shí)際收益偏低，辦理業(yè)務(wù)的主動性和積極性不高。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）布設(shè)的多數(shù)服務(wù)點(diǎn)全年累計(jì)交易量不到10筆，閑置率達(dá)70%以上。

（三）業(yè)務(wù)融合應(yīng)用度不高。多數(shù)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)未與郵政、供銷企業(yè)、快遞物流、電商、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，未開通網(wǎng)上銀行、移動支付、水電費(fèi)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，服務(wù)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)價(jià)值相對不高，還不能有效滿足農(nóng)村居民多樣化、優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)需求。

（四）服務(wù)點(diǎn)管理不到位。一是安全設(shè)施不完善。多數(shù)部分服務(wù)點(diǎn)未配備、更新保險(xiǎn)柜、監(jiān)控、點(diǎn)鈔機(jī)等設(shè)備，或配置的監(jiān)控設(shè)備功能不完善，無法實(shí)時(shí)監(jiān)控、記錄現(xiàn)金交易和自助機(jī)具操作全過程，存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。二是服務(wù)點(diǎn)管理缺失。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格執(zhí)行定期巡檢等管理制度，對服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)發(fā)展、機(jī)具管理等情況了解不夠全面、深入。

（五）利益補(bǔ)償機(jī)制缺失。一是服務(wù)點(diǎn)布設(shè)、運(yùn)維成本較高。目前，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)布設(shè)服務(wù)點(diǎn)的成本主要包括助農(nóng)取款機(jī)具設(shè)備、驗(yàn)鈔機(jī)具、保險(xiǎn)柜等設(shè)備設(shè)施購置費(fèi)和后期運(yùn)營維護(hù)費(fèi)。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)平均投入約為0.57萬元，農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）服務(wù)點(diǎn)平均投入約為1.50萬元-2.80萬元，每個(gè)服務(wù)點(diǎn)建成使用后的運(yùn)維成本約為每月0.10-0.20萬元左右。上述成本均由各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。二是補(bǔ)貼政策落實(shí)不到位。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)督管理局對自治區(qū)政府出臺的網(wǎng)點(diǎn)裝修費(fèi)、服務(wù)站設(shè)備購置補(bǔ)貼的政策內(nèi)容、申請程序不了解;銀聯(lián)公司未也按規(guī)定對助農(nóng)取款服務(wù)站商戶銀聯(lián)刷卡收單及條碼支付手續(xù)費(fèi)、業(yè)務(wù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)進(jìn)行減免。高投入、低產(chǎn)出的狀況，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自主向農(nóng)村地區(qū)增加和升級改造金融基礎(chǔ)設(shè)施的動力不足。三是缺乏稅收政策支持。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向代理商戶發(fā)放業(yè)務(wù)補(bǔ)貼時(shí)，稅務(wù)部門要求其代扣個(gè)人所得稅，因稅務(wù)部門無相關(guān)的優(yōu)惠減免政策，代扣稅費(fèi)只能由代理商戶承擔(dān)，導(dǎo)致服務(wù)點(diǎn)代理商戶的實(shí)際收入減少。

（六）風(fēng)險(xiǎn)意識相對不高。一是農(nóng)村留守人群對金融知識的認(rèn)知度較低。伴隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快和勞動力逐漸向城市地區(qū)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)“空心化”傾向日益凸顯。因農(nóng)村留守人群多為老人和未成年兒童，其對新業(yè)務(wù)、新知識的接受能力相對較弱，對移動支付、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)知識和支付工具的知曉率和認(rèn)知度不高，使用意愿偏低。二是部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人文化水平低偏，對非法集資、新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的危害、特點(diǎn)等認(rèn)識不夠全面，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，識騙防騙能力較低，導(dǎo)致電信網(wǎng)絡(luò)詐騙在農(nóng)村地區(qū)時(shí)有發(fā)生。

3.對策建議

（一）充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)支持作用。一是進(jìn)一步完善“政府主導(dǎo)、央行協(xié)調(diào)、銀行主辦、多方參與”的工作機(jī)制，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)和支持作用，組織協(xié)調(diào)移動運(yùn)營商、商務(wù)局、扶貧辦等單位，進(jìn)一步加大對偏遠(yuǎn)地區(qū)通信網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村電商等方面的資金投入和建設(shè)力度，不斷提高農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面。二是建立科學(xué)的利益補(bǔ)償和激勵機(jī)制，通過出臺助農(nóng)取款設(shè)備購置更新補(bǔ)貼、代理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)稅收減免及專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼，降低貧困地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)價(jià)格、減免刷卡收單、條碼支付手續(xù)費(fèi)、業(yè)務(wù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)，提高商戶刷卡跨行交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)收益比例等政策體系，進(jìn)一步減輕涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和代理商戶的成本壓力，增強(qiáng)各參與主體發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

（二）不斷優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)布局。按照因地制宜、分類管理的原則，對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的布局進(jìn)行優(yōu)化、整合。一是對長期無業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)量偏低的無效、冗余站點(diǎn)，服務(wù)時(shí)間無法有效保障的站點(diǎn)進(jìn)行裁撤。二是對服務(wù)半徑、客戶群體交叉重疊的站點(diǎn)，協(xié)調(diào)、指導(dǎo)相關(guān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對業(yè)務(wù)量較小的站點(diǎn)裁撤后重新布設(shè)。三是根據(jù)服務(wù)點(diǎn)所處的地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、交通等情況，對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布局進(jìn)行科學(xué)調(diào)整。應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)相對落后、地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便地區(qū)的助農(nóng)取款服務(wù)站點(diǎn)的建設(shè)，逐步縮減經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)、交通便利地區(qū)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量。

（三）推動服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷拓展服務(wù)站服務(wù)功能，全面提升服務(wù)站綜合服務(wù)能力，對具備條件的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行提檔升級和增質(zhì)擴(kuò)容，整合業(yè)務(wù)資源，積極打造加載國庫直補(bǔ)、農(nóng)村電商、精準(zhǔn)扶貧、社會保障、保險(xiǎn)理財(cái)、網(wǎng)上代購、物流配送、反假幣、消費(fèi)維權(quán)、涉農(nóng)信息發(fā)布等服務(wù)資源的“一站式、多功能、綜合性”綜合金融服務(wù)站，以業(yè)務(wù)的整合發(fā)展帶動信息流、資金流、商品流向農(nóng)村地區(qū)集中，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展。

（四）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一是完善安全設(shè)施。指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn) 支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范》相關(guān)要求，進(jìn)一步更新完善點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜、監(jiān)控系統(tǒng)等配套設(shè)施，不斷提高服務(wù)點(diǎn)的安防能力，確保服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金和人員的安全。二是強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。督促、指導(dǎo)人民銀行縣支行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理，加強(qiáng)安全巡檢、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)服務(wù)點(diǎn)代理商戶規(guī)范業(yè)務(wù)操作，有效防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保助農(nóng)取款業(yè)務(wù)安全高效開展。

（五）積極開展金融知識宣傳。認(rèn)真貫徹落實(shí)農(nóng)村地區(qū)金融宣傳教育全覆蓋工作要求，積極推動金融知識進(jìn)鄉(xiāng)入村，組織、引導(dǎo)人民銀行縣支行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用多種載體、平臺和形式，多渠道、全方位、全覆蓋開展銀行卡用卡安全、個(gè)人信息保護(hù)、防范非法集資、電信詐騙等知識宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民群眾切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識和識騙防騙能力。

作者簡介：趙平生（1977.2-），男，寧夏中衛(wèi)人，本科，經(jīng)濟(jì)師。

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