互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

陶莉

[摘 要] 在我國金融業(yè)的發(fā)展過程中，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種新的產(chǎn)品，新產(chǎn)品的出現(xiàn)往往會對傳統(tǒng)領域造成一定的沖擊，但同時其出現(xiàn)也會給該領域帶來新的機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念是以客戶為中心，在其產(chǎn)生之后很快被人民群眾接受，越來越多的人開始把個人資產(chǎn)從以往的商業(yè)銀行存款向互聯(lián)網(wǎng)金融過渡。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了非常大的影響。文章通過對于互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹以及互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進行了分析，并對這些影響提出了相應的解決策略，期望能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的大背景下更好地促進商業(yè)銀行的轉型和發(fā)展。

[關鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2021）03-0036-03

在金融領域中，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個新時代的產(chǎn)物，它具有傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具有的特點，并且因為其優(yōu)點突出，越來越多的人開始傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融領域，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務造成了非常大的影響。在幾年前，相關專家曾經(jīng)提出過，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于第三種金融模式，它和以往的銀行金融以及市場金融是完全不同的。在目前的金融市場中，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了一席之地，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行仍然處于不可撼動的地位。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很難說互聯(lián)網(wǎng)金融不會成為挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的新模式，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究具有一定的現(xiàn)實意義，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行部分業(yè)務交叉的背景下能夠找到適合二者協(xié)調發(fā)展的有效方法。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管力度不足，存在風險

相關數(shù)據(jù)表明，近兩年來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)平臺數(shù)量急劇下降，這表明在有關部門的監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了相對應的管控。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的雜亂局面主要表現(xiàn)為，準入門檻低，很多企業(yè)都被吸引加入。隨著企業(yè)的不斷增多，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理難度也越來越大，雖然有關部門在不斷出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關政策，但這其中仍然存在比較大的風險，這也是商業(yè)銀行處于優(yōu)勢地位的一個方面。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險不斷發(fā)生迫使相關部門采取行動來進行限制，避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高風險事件發(fā)生。隨著監(jiān)管力度的加強，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)越來越向規(guī)范化發(fā)展，行業(yè)內混亂的情況也因為相關行業(yè)條例的頒布與實施而得到了改善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量增多

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一個新興的產(chǎn)物，但是在金融市場中卻是受到非常高的關注。由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相較于普通的金融行業(yè)，具有更加高效便捷的特點，吸引了非常多的企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探索。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以滿足大眾的金融服務要求，也在傳統(tǒng)的金融行業(yè)基礎上注入了新的元素。國家金融分析技術平臺對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量的監(jiān)督顯示，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量已經(jīng)達到兩萬多家，在網(wǎng)絡金融行業(yè)的具體業(yè)務中，所涉及的交易額是非常巨大的。在這樣的背景下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)，雖然網(wǎng)絡金融行業(yè)的交易額無法撼動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但數(shù)量如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)開始威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務和實際發(fā)展。

（三）與商業(yè)銀行競爭

新事物的產(chǎn)生必將會影響舊事物的地位，雖然說中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務地位是非常難以撼動的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務還是有著比較大的沖擊。因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅速，業(yè)務眾多，辦理便捷等優(yōu)點，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融在市場份額種所占的比例越來越高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額被不斷擠占，導致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務市場份額占比逐年降低。很難說商業(yè)銀行的金融業(yè)務不會因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展受到比較大的沖擊，甚至商業(yè)銀行的發(fā)展也會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）影響存款業(yè)務

在商業(yè)銀行中，存款業(yè)務是商業(yè)銀行獲取資金的必要手段，是商業(yè)銀行所有業(yè)務的基礎。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，越來越多的人開始把資金存放在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，不再像從前一樣把錢存放在銀行中，這無疑會影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響主要集中在年輕化的群體中，相對于老年群體來說，由于他們對于互聯(lián)網(wǎng)的不熟悉以及計算機操作的難度，讓他們對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一領域探索比較少。許多老年人認為在互聯(lián)網(wǎng)中存錢是不安全的，自己摸不著看不見，所以他們更多的時候愿意把錢存放在銀行中。這也表明商業(yè)銀行的線下存款業(yè)務不能夠被互聯(lián)網(wǎng)金融存款業(yè)務所取代。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務的沖擊，致使商業(yè)銀行存款業(yè)務量越來越少，而商業(yè)銀行對于人員開支以及設備維護所產(chǎn)生的費用卻沒有改變，讓商業(yè)銀行在進行日常的存款業(yè)務中增加了許多成本，降低了利潤。

（二）影響中間業(yè)務

中間業(yè)務對于商業(yè)銀行的全體業(yè)務來說是一個更加重要的盈利業(yè)務。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付比如微信支付、支付寶支付等方式的出現(xiàn)，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務受到了威脅，商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要是通過對銀行卡的使用來進行的，而第三方支付讓許多人開始不再使用銀行卡。在日常的生活中，人們更愿意去選擇手機支付這樣方便快捷的方式，很多人出門都不再攜帶現(xiàn)金，而銀行卡的作用也就變得更加微乎其微。據(jù)有關調查顯示，越來越多的中國人出門不會攜帶銀行卡和現(xiàn)金，甚至由于第三方支付軟件的使用便捷，讓很多人在很長的時間段內都不會使用銀行卡甚至忘記了銀行卡的支付密碼，近五年來第三方支付的交易量呈遞增趨勢也能夠充分論證這一現(xiàn)象。第三方支付對于商業(yè)銀行中間業(yè)務有著非常大的影響，雖然它的發(fā)展勢頭非常強勁，但是國家也對第三方支付進行了相應的監(jiān)管。第三方支付平臺相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，其具有更高的不確定性與風險，為了有效保障第三方平臺交易過程中客戶資金的安全性，對其進行相應的監(jiān)督與管理是非常有必要的。通過國家的相應監(jiān)管，第三方平臺交易規(guī)模開始下降。但這并不是最后的結局，隨著制度的不斷完善，第三方平臺依據(jù)自身所具有的優(yōu)勢，整體業(yè)務又開始呈現(xiàn)增長趨勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務造成了一定的影響，導致中間業(yè)務量下降。

（三）影響理財業(yè)務

俗話說人不理財，財不理人。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，人們的財務管理意識也越來越高。不在單一地把資金存入銀行中，而開始購買各種基金以及理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資金的收益。對于商業(yè)銀行來說，個人理財業(yè)務是一項綜合性的金融業(yè)務，商業(yè)銀行通過個人理財業(yè)務所獲取的利潤是比較大的，作為商業(yè)銀行盈利的途徑之一，個人理財業(yè)務因為第三方支付以及余額寶等理財產(chǎn)品的出現(xiàn)受到了前所未有的影響。余額寶等理財產(chǎn)品相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有更多的優(yōu)點。它們提供與客戶相對應的理財業(yè)務，并且有較高的投資回報率，以此來吸引更多的業(yè)務量。在商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務中，客戶一般會選擇定期業(yè)務進行理財，在客戶整個投資期間，理財資金作為定期存款不能夠隨意被支取，資金在使用上受到一定限制，如果一定要支取的話，那么利息將會減少，讓很多客戶在資金不是十分充足的狀況下，通常會避免選擇此種投資方式。而對于余額寶這類理財產(chǎn)品來說，人們所進行的投資可以隨時收回，收益也可以隨時取出。投資期限短，最短的只有七天，并且理財金額不受限制，吸引了非常多的人轉向互聯(lián)網(wǎng)理財，而互聯(lián)網(wǎng)金融在理財方面的優(yōu)點讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務受到了較大影響[1]。

三、商業(yè)銀行的應對方法

（一）轉變經(jīng)營模式

在許多行業(yè)的發(fā)展中，由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)都受到了一定的沖擊，但這并不代表互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)的影響是不可磨滅的。事物一般具有雙面性，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展從另一方面來說可以有效地推動企業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的地方，無非是在對用戶的服務上。如果傳統(tǒng)的商業(yè)銀行能夠改變以往傳統(tǒng)的服務模式，通過改變自身的服務來提高客戶的體驗，不僅可以吸引更多的客戶，也可以發(fā)掘非常多的潛在用戶。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，其自身所具有的安全性高等特點是互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內難以實現(xiàn)的，因此，只要商業(yè)銀行抓住自身優(yōu)點，轉變經(jīng)營模式，一定能夠吸引來更多的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就是抓住了對于用戶服務的重視，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該借助這一成功的經(jīng)驗，通過對于用戶體驗的提升以及利用網(wǎng)絡操作進行相關業(yè)務的辦理，可以讓更多的用戶更便捷地使用商業(yè)銀行的金融業(yè)務。作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，轉變經(jīng)營模式，簡化金融業(yè)務并提高工作人員的服務水平與專業(yè)水平，才可以得到更多客戶的青睞，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中占據(jù)一席之地，保障在新領域興起的過程中自身還能夠得到更高的發(fā)展[2]。

（二）培養(yǎng)專業(yè)化人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及發(fā)展，導致需要越來越多的專業(yè)化人才。而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅速自身所具有的優(yōu)點也是非常多的，更多的專業(yè)化人才相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行工作開始更加青睞于從事于互聯(lián)網(wǎng)金融有關的工作。這導致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在內部人員需求上不能夠得到充分的滿足，有些時候為了滿足人員的需求開始降低對于人員專業(yè)的要求。長此以往，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展必然受限。商業(yè)銀行如果想要提高內部員工的專業(yè)水平，要堅持對于內部工作人員的培養(yǎng)，并且提高相關的待遇來招聘到更多外部優(yōu)秀人員。只有內部和外部相結合，商業(yè)銀行才能夠保證員工水平一直處在相對比較高的位置。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，復合型人才的需求越來越大，比如說傳統(tǒng)商業(yè)銀行在招聘過程中，不應簡單的依照以往的招聘經(jīng)驗來進行。可以適當?shù)卣衅妇邆溷y行要求的專業(yè)水平并且對互聯(lián)網(wǎng)技術有一定了解的專業(yè)人員，復合型人才所組成的專業(yè)化團隊可以為商業(yè)銀行帶來更好的發(fā)展。

四、結語

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的出現(xiàn)以及迅猛成長，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要包括第三方支付平臺以及理財產(chǎn)品等。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊，但這同時也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型的機遇。由于互聯(lián)網(wǎng)金融所具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務所不具備的特點，比如便捷高效，投資回報率高等。讓互聯(lián)網(wǎng)金融在社會經(jīng)濟的發(fā)展中更加受到青睞，也因此擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務。商業(yè)銀行如果想要得到更好的發(fā)展，就必須要進行相對應的改變，不管是對于專業(yè)人才的培養(yǎng)，還是對于自身經(jīng)營模式的改變都是非常有必要的。

參考文獻：

[1]閆詩妤.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].財富時代，2019（11）：207-208.

[2]李蕾.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].中外企業(yè)家，2019（28）：76-77.