對我國商業銀行在互聯網金融時代創新發展的思考

蓋翔　崔萌

摘要：隨著科技進步的速度越來越快，逐漸進入互聯網金融時代。此時，實現互聯網時代下的商業銀行創新發展對商業銀行的社會定位至關重要。文章通過分析基于互聯網時代的商業銀行發展現狀，闡述了商業銀行在當下發生的改變，最后詳細介紹了互聯網金融時代商業銀行的創新性發展策略，希望能給相關人士提供借鑒。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;創新發展;市場營銷

隨著信息技術的快速發展，金融業與互聯網行業的聯系越來越密切，商業銀行的發展離不開互聯網金融的幫助。我國的商業銀行開展業務的目標在于為客戶提供金融產品和服務，而金融產品的屬性是綜合性、個性化、相互融合的。當前，商業銀行利用計算機技術管理著客戶信息、業務資金和組合性投資項目。基于互聯網金融背景，信息收集的成本變低，信息存儲效率反而增加。商業銀行的發展策略為不斷改革創新和把握好商業份額，需要穩固自身競爭力，所以研究我國商業銀行在互聯網金融時代的創新性發展策略具有現實意義和實踐價值。

一、我國商業銀行在互聯網金融時代的現狀

（一）基于需求改變引發客戶分流

傳統的商業銀行經營模式是客戶在銀行內填寫表單辦理業務，互聯網金融時代下的商業銀行經營模式辦理業務的方法更加靈活，只需要在移動智能設備上就可以辦理業務。針對資金融通業務來說，基于互聯網金融時代的人們對于融資的需求變得更大，從一定程度上造成客戶的分流現象。人們更喜歡在固定資產方面進行投資操作，商業銀行的存款業務受到一定影響。

（二）沒有掌握先進的市場經營理念

我國的商業銀行市場經營在國際市場上與外資企業競爭，競爭的不是金融產品，而是市場營銷理念和經營思維方法。市場營銷指的是對現有市場的經營管理模式手段，市場營銷理念在整個營銷環節中占據重要地位，它是基礎性環節，能夠為后續工作打好基礎，對發展和管理商業銀行來說至關重要。我國的商業銀行最首要的市場營銷問題就是沒有掌握最前沿的市場經營理念，例如，市場營銷的工作人員理念意識匱乏，認為市場營銷就是打廣告;服務意識不強;文化建設方法錯誤等。傳統的商業銀行經營模式不能與時俱進，不能適應當下快速發展的經濟，不能給予商業銀行適當的理論指導，不能滿足客戶對于營銷的需求。我國的商業銀行沒有掌握最前沿的經營理念，導致銀行與客戶間的溝通交流模式不正確，商業銀行不能正確正視與客戶的關系，缺少創新的發展模式。

（三）工作人員缺乏自主創新能力

從員工層面上來講，我國商業銀行發展的問題在于工作人員缺乏自主創新能力，改革發展模式的意識不夠，具體表現為：第一，工作人員的市場改革發展意識不足，在建立起互聯網金融框架下不能對客戶的需求進行詳細分析，不能重視客戶需求，對客戶的態度不好。在推銷金融產品時，工作人員以業績最為首要參考依據，向客戶推薦自己的營業要求達到指標的產品，不考慮客戶的實際需求和自身資金管理現狀。第二，工作人員缺乏職業素養，不能熟悉使用各種技術，在發掘和引導客戶方面存在問題。第三，商業銀行業務所涉及的產品存在滯后性，不能提供精準服務。

二、互聯網金融時代影響商業銀行發展的因素分析

（一）支付平臺的搭建

在互聯網金融背景下，商業銀行迎來發展的困境，因為其他的支付平臺逐漸取代了商業銀行的地位，將銀行的傳統作用削弱，動搖了銀行在人們心中的穩定位置。銀行的金融業務不受關注的重要原因在于第三方支付平臺的興起，這些支付平臺依賴于互聯網經濟，在生活中的應用廣泛且實踐起來方便，例如微信支付、支付寶支付等。搭建的支付平臺不僅包括支付功能，還包括理財功能，用戶不僅方便支付流程，還可以體驗多種不同功能，例如查詢相關業務信息的進展情況。支付平臺的搭建可能會影響商業銀行的發展，對銀行社會地位和社會價值有一定的影響。

（二）金融框架的完善

隨著金融互聯網體系的不斷完善，國家對金融互聯網的關注程度增加，并頒布了一系列的政策支持發展金融框架，支持商業銀行發展經濟，建立起創新性的發展模式，金融框架的完善會影響到商業銀行發展。隨著金融業和電子商務行業的快速發展，兩大行業間溝通交流的機會越來越多，將兩者進行結合有利于商業銀行企業的發展，但是在結合過程中也會有一些問題產生，例如市場缺少金融元素、價格市場化、融資數量問題、供求矛盾問題、資金循環問題等。對于這些問題，應該要立即采取措施解決，保證問題的快速消失和實現機制革新，為我國的金融行業健康發展做出貢獻。

三、我國商業銀行在互聯網金融時代的創新發展路徑

（一）創新商業銀行互聯網業務

商業銀行在發展互聯網金融業務時，重點發展智能化平臺，例如智能終端、智能金融體系、智能第三方支付平臺等智能平臺建設。根據不同客戶的不同需求，制定完善的銀行業務模式，創新網絡支付途徑與策略，增加網絡理財業務，增加業務體驗環節和業務個性化服務環節，探索最新的服務模式和途徑，在銀行發展過程中融合進商業化的因素，融合進高新科技成果，實現高效服務和高質量服務。在商業銀行的網絡化發展過程中，應用現代APP技術，結合新媒體框架開展網絡理財業務、網絡融資業務、網絡自主貸款業務和智能供應業務，可實現在線咨詢、在線購買、在線操作、在線查詢等功能，人們只需要手機或電腦設備，就可以滿足自身對于銀行業務的需求。商業銀行在發展互聯網金融業務時，還可以借助大數據和云服務技術，開發具備大數據功能的應用軟件，實現信息采集環節的便捷性，信息處理環節的精準性和信息分析環節的科學性，與其他智能平臺實現相互合作，相互共享資源，在財務支付環節保證信息的安全和保護。銀行服務系統需要有查詢、支付、登陸等功能，互聯網金融業務可以保證銀行服務的優質性和。

（二）借助現代化技術創新互聯網框架

傳統的商業銀行的發展理念不能與時俱進，不能適應當下快速發展的經濟趨勢，不能給予商業銀行適當的理論指導，所以，需要借助現代化技術創新互聯網框架，保證發展優勢。首先轉變理念，在發展商業銀行的工作中，正視客戶需求，以市場為導向，把產品設計結合售后服務更好地為客戶服務。其次，銀行發展問題不僅是市場經濟利益問題，還需要創新發展策略。創新的方法可以從互聯網技術著手，將商業銀行發展結合互聯網技術，優化銀行程序的界面和設計，界面是與客戶直接接觸的地方，直接影響客戶的使用感受。讓互聯網程序緊貼客戶需求，不斷學習新的計算機技術，實現與客戶的溝通無時延。互聯網平臺是一個交互式平臺，商業銀行業務通過互聯網平臺可以實現與外界世界互聯互通。在策劃銀行發展活動時，借助互聯網熱點開展活動，吸引潛在客戶，穩定老客戶，提升商業銀行金融價值和社會地位，從而豐富客戶獲取渠道。最后，借助現代化技術創新互聯網框架，重構發展框架不僅要重視平臺建設工作，例如微信平臺、QQ平臺、第三方支付平臺等。實現平臺間的相互合作可以完善發展框架，吸收對方的優勢，彌補自己的弊端，獲取市場盈利。我們可以利用大數據技術快速獲取、處理、分析海量數據，用整合后的數據來分析用戶行為目的，積累用戶行為數據，進行數據挖掘和精確分類，采取個性化的市場營銷策略，增加市場營銷的針對性，更新市場營銷理念。加大力度發展移動服務經濟，發展移動支付模式，發展移動理財模式，移動端的用戶量大，用戶的需求量也大，將傳統的金融體系與移動金融體系實現戰略上的融合發展。

（三）提高銀行工作人員職業素養和市場營銷意識

商業銀行內部工作人員的創新發展意識不足，不能重視客戶需求，缺乏職業素養，不能熟悉使用各種技術，過于依賴客戶經理。所以，需要建設一支具有先進市場發展意識和很強的職業素養的市場營銷團隊，提高團隊內工作人員職業素養和市場營銷意識。對于銀行工作人員的要求是復合型人才，不僅要掌握現代化技術水平，還要有豐富的經驗和解決問題能力，在互聯網金融的時代背景下熟練掌握市場營銷流程和方法策略，個人的道德水平需要與工作相適應。提高團隊內工作人員職業素養和市場營銷意識，企業應該要加強相關技能的培訓工作，培訓社交能力、專業理論知識、實戰經驗等，在訓練考核中充分發揮自我能力，提高工作人員的核心素養。銀行內部建設逐漸完善的前提下，發展外部合作機制，尋找合適的聯盟伙伴，開展企業間的合作發展機制，聯盟合作原則是互利互惠，聯盟的結果是開發更加豐富的銀行產品，聯盟的好處在于資源整合和優勢互補，促進商業銀行創新發展。

（四）商業銀行創新發展需要重視客戶需求

商業銀行創新發展的目的在于找到客戶需求，迎合需求進行工作。在商業銀行創新發展中，客戶需求至關重要，銀行工作的中心就是客戶，對普通客戶、高端客戶和重點客戶的服務模式不一樣，在互聯網金融的時代背景下，工作人員需要借助信息技術手段對他們進行個性化定制，針對不同的受眾客戶推薦不同的金融產品，細分客戶需求、挖掘客戶需求、滿足客戶需求，找到適合的金融產品。利用銀行的一系列政策優勢，創新個人業務的風險管理方法和資金管理策略，保證銀行利益。

四、結語

我國的商業銀行在發展過程中要重視創新發展模式，而創新的根基在于時代需求，創新的技術基礎是互聯網技術，因此要注重實現金融行業與互聯網行業的完美融合，以穩固銀行競爭力和社會地位。

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（作者單位：蓋翔，中國農業銀行股份有限公司東營分行;崔萌，中國農業銀行股份有限公司山東省分行）