2021保險七大關鍵詞

文熙

2020年，因為新冠肺炎疫情，對很多人來說可能都不輕松，對保險公司來說也是如此。不過，也是因為這場疫情，大眾對保障型產品的認知度和接受度更高了，健康險成香餑餑。低利率常態下，養老年金險也受到更多人的青睞。展望2021年，又會是怎樣一番光景？且看《投資與理財》編輯部總結的2021年保險關鍵詞。

互聯網保險新規

2021年2月1日起，銀保監會發布實施的《互聯網保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）正式施行。《辦法》針對互聯網業務定義、經營要求、營銷宣傳以及售后服務做出了規定，共5章83條。

《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。《辦法》所稱的保險機構，包括保險公司（含相互保險組織和互聯網保險公司）和保險中介機構。

保險機構從業人員能否在朋友圈賣保險？當前保險機構從業人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯網保險營銷宣傳，為規范營銷宣傳行為、保障市場穩定、促進就業和復工復產，《辦法》規定保險機構從業人員經所屬機構授權后，可以開展互聯網保險營銷宣傳。

惠民保

惠民保在全國范圍內大幅推廣。截至2020年10月底，累計已有19省市、47個地區提供超過66個惠民保產品，參保人數超過2000萬人，累收保費超10億元。

因有市場需求，有國家政策支持、政府參與，保額高、門檻低、覆蓋廣、保費低等特點，惠民保一經推出，引起民眾的積極投保。

擇優理賠

2020年11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（以下簡稱“重疾新規”）施行，2021年1月31日為過渡期期末。為了應對重疾新規過渡，目前已有中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、信泰保險、友邦人壽等30余家保險機構推“擇優理賠”方案。

擇優理賠，即指在2021年1月31日前，購買舊版重疾險的客戶，在2020年11月5日后產生重疾理賠時，在2007版舊定義與2020版新規定義中選擇對客戶更有利的范疇進行理賠。

3.5%的預定利率

送走4.025%時代，我們迎來了3.5%時代。

2019年8月，銀保監會出了一項政策：預定利率4.025%的年金險從2018年12月開始全面停售，預定利率上限要從4.025%下調到3.5%。2019年底，4.025%預定利率的保險年金停售潮一波接一波，到2020的4月， 4.025%的年金險基本都買不到了。

很多朋友這個時候問了，預定利率3.5%的年金險，收益比4.025%的低了不少，這樣的年金險還值得入手嗎？

目前來看，3.5%預定利率是市場上比較好的利率水平。3.5%意味著在利率下滑的情況下，保險能保證3.5%的復利（扣除成本大概3.3%的復利）鎖定未來養老生活中固定給付的部分。

進入2021年，這一態勢仍得以延續。雖然年金險的IRR一般低于4%，但是其強制儲蓄、專款專用、“法律工具”等功能在一定程度上彌補其不足。另外，較高的萬能賬戶結算利率也提升了年金險的吸引力，個別險企的萬能賬戶結算利率高達5%～5.5%，在市場上頗具競爭力。

養老年金險

2020年的中央經濟工作會議提到，要規范發展第三支柱養老保險，這也是2021年保險業重點發展的方向之一。

發展第三支柱養老保險是完善我國養老保障體制的關鍵舉措之一。所謂的第三支柱養老保險，是以居民個人為籌資主體的養老保險。

作為養老財富儲備中不可替代的資產，商業養老年金保險引起了越來越多的關注和重視。商業養老年金的功能，是退休以后定時、定額的領取養老金，可以每年領，也可以按月領。

商業養老年金保險屬于年金保險的范疇，其與儲蓄存款、房產、養老基金等其他金融工具共同構成了第三支柱養老金。不過，商業養老年金保險只是眾多第三支柱養老金工具的一種，養老規劃也僅僅只是家庭規劃的一小部分。因此，商業養老年金保險的配置，更應該從家庭資產配置的角度進行整體規劃。

首先是要結合家庭預算，其次是必須重視確定性。無論是分紅型還是“年金+萬能賬戶”的產品形態，應該重點關注明確寫入合同的現金流入能否與滿足需求的現金支出相匹配，而且應該盡量保證合同約定的現金流入無法被輕易改變，以提高保單專款專用于養老。

現在基本每過一年，銀行定存利率就會下調，所以在利率下行周期內，應該果斷地用養老年金險做養老規劃。

增額終身壽險

增額終身壽險已經成為保險公司推薦的主力產品。2020年上半年，光大永明人壽、愛心人壽、華貴人壽、中英人壽等十余家人身險公司加入推新陣營，截至目前，已有40多家人身保險公司推出了增額終身壽險產品。

在中短期保險產品被監管限制，以及預定利率為4.025%的年金保險逐步淡出歷史舞臺背景下，市場對具有保本理財性質的保險產品需求依然很旺盛，急需替代品，而增額終身壽險恰好滿足短期返本，存取靈活的市場需求，因此受到歡迎。

不過，需要注意的是，增額終身壽險所宣稱的固定收益率達到3.6%～4%，實際上指的是保單每年的有效保額增速，而這并不等于保單現金價值真實的增速，也不等于增額終身壽險的實際收益率。

監管趨嚴

繼安邦保險、包商銀行被接管后，2020年7月17日，中國銀行保險監督管理委員會發布公告：接管天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險。接管期限為一年，2020年7月17日-2021年7月16日。如接管工作未達到預期效果，接管期限依法延長。

可以預期，銀保監會對于保險行業的監管將越來越嚴。