淺談互聯網消費金融發展趨勢、問題及對策建議

莊晨菲（南通理工學院）

引言

近幾年，消費金融已成為我國普惠金融的重要板塊，圍繞國內消費發展的新金融服務模式不斷涌現，特別是在“互聯網+”發展戰略的影響下，以電子商務平臺、互聯網金融公司等為代表的互聯網消費金融主體發展迅速，帶來了極強的社會效益。但是，在互聯網消費金融快速發展的同時，也出現了一些風險和問題，甚至給社會造成了較為嚴重的惡劣影響。

我國互聯網消費金融的發展現狀

（一）互聯網消費金融的特點

與傳統消費金融相比，互聯網消費金融具有以下三個特點：一是便捷化，更具普惠性；二是場景化，更注重客戶體驗；三是大數據化、更具針對性[1]。

（二）互聯網消費金融的分類

互聯網消費金融主要包括四大類，分別是電商平臺、互聯網消費金融平臺、持牌消費金融公司和商業銀行。電商消費金融具有場景優勢，以京東、阿里巴巴、蘇寧為代表的電子商務公司以自有平臺為依托，獲取客戶的同時可以控制風控成本，降低欺詐風險。互聯網消費金融平臺可以細分為垂直分期購平臺和P2P 平臺，垂直分期購平臺主打分期購物，此平臺對于風險控制的要求高，缺陷在于易形成壞賬；P2P 平臺提供的消費金融產品以小額分散的貸款為主，可以利用平臺的信息優勢，將資金供應方和需求方進行對接。持牌消費金融公司實質是持牌消費金融公司互聯網化，其業務水平更專業，對于風險的容忍度更高。商業銀行一方面在原有信用卡業務上開展消費金融業務，另一方面相繼推出了自己的互聯網消費金融產品，商業銀行在資金成本及風險控制能力上優勢最為明顯。

互聯網消費金融發展中存在的問題

（一）相關法律不完善，監管不到位

雖然互聯網消費金融發展迅速，但由于整個行業是新興行業，出現時間較短，相關經驗累積較少，在發展過程中暴露出諸多為題。例如，某些非法人員騙取互聯網消費金融的信貸資金后拒不歸還，使得消費金融公司利益損失；某些互聯網消費金融平臺投資失敗“跑路”，給投資者造成了巨大的損失；甚至還有某些非法機構改頭換面包裝成互聯網金融公司，提供高利貸服務，貸款利息遠超國家標準。這些不合規的經營方式嚴重擾亂了互聯網消費金融行業的健康發展，給社會造成了極其惡劣的影響。

上述不合規的行為都與相關法律不完善、監管不到位有關。從2017 年開始，為了規范整個行業健康發展，國家出臺了各項業務監管政策。2017 年，銀保監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，整治校園網貸并暫停相關網貸業務。同年，《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》《關于整頓規范“現金貸”業務的通知》相繼發布。2018 年8 月，銀保監會印發《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，釋放了“一手抓風險，一手促發展”的信號[2]。

法律監管的不斷完善有助于互聯網消費金融行業的發展，但仍存在一定的滯后性。互聯網消費金融的產品、模式不斷更新迭代，伴隨的各類問題也不斷出現。從潛在問題出現隱患，到問題徹底暴露，政府監管部門進行診斷，出臺相應措施，繼而修改、擬定政策法規，最后法律法規試行、正式實施，歷經周期時間長，各種對策的時效性和針對性大大減弱，監管效果也會大打折扣。此外，監管空白領域仍然較大，還需不斷加強監管力度，避免引發風險事件。

（二）消費者防范意識薄弱、用戶權益保護力不夠

由于互聯網消費金融便捷化、普惠性的特點，互聯網消費金融市場發展迅速，互聯網消費金融用戶數量增速驚人。在消費金融交易過程中，互聯網消費金融用戶始終是弱勢群體。另外，由于互聯網消費金融用戶群體涉及面較廣，不同的消費者在金融知識的掌握程度和風險防范意識方面都存在著較大差異，一些消費者的合法權益更容易受到侵害。例如，一些互聯網消費金融企業過度夸大廣告詞，進行非常規營銷，給消費者尤其是自我防范意識較弱的消費者造成誤導，消費者容易做出偏離理性甚至錯誤的投資或買賣決策，產生被不當誘惑的風險。另外，數據安全方面也存在隱患。大量涉及消費者個人隱私的數據，比如身份證號碼、電話號碼、家庭住址等需要消費者在申請互聯網消費金融產品時提供，這些重要信息經常被一些信息技術公司后臺掌控甚至售賣，給用戶帶來信息泄露的風險，甚至威脅消費者的人身財產安全，嚴重影響了消費者的正常生活。最后，一些互聯網消費金融企業對違約信貸的用戶進行“惡意催收”，甚至“暴力催收”，給消費者及其家人帶來很大的心理創傷。

（三）信用體系發展不健全

互聯網消費金融機構眾多，作為互聯網消費金融市場的參與主體，提供的互聯網消費金融產品大多是小額無抵押無擔保貸款，一旦用戶不能按時償還，將會面臨很大的信用風險。但是，在信用懲戒方面，互聯網消費金融沒有統一的征信體系，最具權威的中國人民銀行征信系統未能深入滲透到互聯網消費金融，未能與互聯網消費金融企業掌握的個人信息共享融合。甚至各個互聯網消費金融企業之間也缺乏合作，雖然也有一些企業掌握了較為全面豐富的個人征信信息，但是彼此之間信息獨立，沒有建立有效的信息共享機制，數據孤島的情況比較嚴重。

促進互聯網消費金融健康發展的對策建議

（一）不斷提高法律和監管的有效性和長效性

雖然我國互聯網消費金融的法律不斷完善，監管不斷加強，但仍有不合規的經營問題發生，給社會造成了不良影響，為了促進互聯網消費金融的健康持續發展，要不斷提高法律和監管的有效性和全面性。從法律層面，進一步完善嚴格的市場準入、經營規范等法律法規，規范和引導互聯網消費金融的創新發展[3]。從監管方面，協調運用多種監管手段，加大執法力度，對所有互聯網消費金融機構進行有效監管，探索分級分類監管，針對不同的互聯網消費金融機構，不同的互聯網消費金融用戶，甚至不同的監管管轄區域，采取差異化監督管理，細化監管范圍，創新監管方式，提高監管的有效性和全面性。

（二）加強宣傳教育，提高消費者的防范意識

一方面，要加強宣傳教育，在改變人們傳統消費金融觀念的同時，引導人們正確認識互聯網消費金融。如何做好宣傳教育？要針對不同的消費群體，從不同的渠道開展不同的方式進行教育。政府要通過官方宣傳，從整體上增強消費者對互聯網消費金融的認知和認可。互聯網消費金融企業可以通過網站、手機終端廣告進行宣傳，提高消費者對產品風險、運營模式的認識。另一方面，要提高消費者的互聯網金融知識和風險防范意識，讓消費者樹立正確的消費觀，理性消費，避免浪費。

（三）加快建立征信共享機制，構建健全信用體系

健全的征信體系是發展互聯網消費金融的基礎。為了幫助企業降低信用成本，規避信用風險，需要加快建立征信共享機制。一方面，互聯網消費金融可以與傳統金融共同合作，制定統一的信用評估標準。另一方面，依托互聯網大數據的優勢，把大數據與征信體系進行連接，從多行業、多層面建立征信共享機制，實行共享失信人員和企業名單，降低信用風險和違約風險。另外，在構建征信共享機制時，要提升互聯網技術安全，保護客戶重要的信息和隱私，保證信用數據的真實性和安全性。

結語

隨著時代的發展，互聯網消費金融已經逐漸滲透到人們的生活中去，多樣化的場景模式給消費者帶來了更多的產品和服務。在互聯網消費金融飛速發展的同時，也會出現新的風險和問題。所以要做好制度建設，不斷加強監管，充分保障消費者權益，為消費者提供更加優質的金融服務，促進互聯網消費金融的健康發展。