農村普惠金融背景下產業集聚助力鄉村振興的發展路徑研究

張軍 郭曉曉（無錫太湖學院）

■ 相關理論綜述1

儲霞玲，黃修杰（2020）主張應從優化調整農業專業化空間布局、突破和推廣現代農業技術、完善政策保障機制等方面著手,進一步提高廣東省農業的專業化和規?；б?。陶章（2017）提出通過“全產業鏈”視角，從企業、流通、食品安全三個維度進行闡述，構建一體化流通鏈條、整合流通資源、建立信息交易中心、實施供應鏈逆向調控等創新路徑。

王娜、張磊（2016），王潔若、張鵬毅（2014）強調我國農產品流通存在不同層次的流通效率不高問題，著力探索適應我國農產品流通特點，指向明確、結構合理、功能互補的農產品流通支持政策，進一步增強政策的針對性和有效性、增強農產品流通效率。發展產業競爭力，亟需保護農產品流通產業，農業產業競爭力的核心優勢體現為農產品流通產業競爭力。

Otsuka,A,N.yamanoKe,S,He,M.andC.Yuan認為生產性服務業通過影響制造業的空間布局，影響城鎮化的空間布局。在制造業生產過程中，生產性服務業充當中間投入品，使得制造業圍繞生產性服務業進行空間布局，生產性服務業集聚對于相關產業的發展和布局有著明顯的促進作用，從而對城鎮化的空間布局產生重要影響。

從以上文獻綜述，可以看出農業產業流通及產業集聚制約著農業的發展，所以需要健全產業鏈建設及國家政策對本國農業產業鏈進行保護；通過發揮普惠金融的政策優勢，提高農業產業鏈的效率，從而促進新型城鎮化建設，推進城鄉融合、激發城鄉消費潛能，促進鄉村經濟發展，縮小城鄉收入差距。

■ 農村普惠金融背景下產業集聚助力鄉村振興的發展問題分析

（一）金融機構提供金融產品服務成本高

農村地區處在相對比較偏遠的地區，地廣人稀，而且社會發展過程中，農村地區相對城市來說總是發展相對滯后。首先是交通不便。雖然今年來隨著我國交通事業的快速發展，交通問題得到一定的緩解，但是在復雜的山區交通問題該問題還是很突出，這樣無形中增加了金融機構的出行成本。其次在互聯網時代，偏遠山區的覆蓋率也是存在一定的問題。據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，自從2006年以來，農村地區在網絡建設進入快車道，網民數量呈逐年上升勢頭，到了2019年上半年，達到了2.25億人，但是相對于全國的網民9.04億來說，只占到全體網民的28.2%，這對于占總人口達到40%以上比例，農村地區人口網民數量還是相當較低。對于偏遠山區和一些交通不便的貧困地區，水利、道路交通、通訊、網絡等基礎設施顯得更為滯后，使得金融機構服務鄉村振興的成本偏高。金融機構在農村地區設置機構服務機構的時候，需要考慮其收益與成本。農村金融需求呈現出小額化，分散性的特點，金融機構特別是服務于廣大農村地區的中小銀行來說，如果投入過多的人力和資本，其投入的成本與收益不成正比，使得在提供金融服務過程中成本過高，最終影響到金融部門對農村地區的服務積極性。

（二）新業態新模式不夠成熟

隨著社會和經濟發展，農村地區在鄉村振興過程中，出現了很對新的發展模式，鄉村旅游、農家樂，特別是互聯網+農業等對鄉村振興發展起到重要的推動作用。加上政府對農村的政策支持，很多企業和資本流入農村地區，生態農業、智慧農業、共享農業和農村電商等新模式不斷孕育而生。但是新生事物需要時間的檢驗，很多模式實現盈利相當困難，需要走的路還很長。比如一些農村地區實行智慧農業，實現可視化農業，一些消費者失去新鮮感以后，后續訂單難以為繼。

（三）農村產業集聚與流通需要考慮集聚的程度與規模

首先農村產業集聚，在一定程度上促進了農村經濟發展，但是根據一些學者的理論研究，在農村地區還是存在產業集聚與流通程度對不同地區的經濟影響的結果是不同的，也就是說農村產業集聚與流通并不是越高越好，需要考慮不同地區的發展情況而定。其次農村產業集聚的規模上也需要綜合考慮。不同地區政府可能根據地區情況，選擇合適的經濟農產品進行生產，可能沒有考慮到全面的農產品供應及生產情況，造成一定程度上的農產品過剩問題。一些網絡，經?？梢钥吹揭恍┺r村地區出現了農產品過剩問題，白菜爛在地里，砂糖橘滯銷等情況還是屢見不鮮。

■ 農村普惠金融背景下產業集聚助力鄉村振興的發展對策

（一）使農村普惠金融成為農村產業優化與集聚和鄉村振興的橋梁與紐帶

首先構建農戶、政府、保險公司及社會為一體的保險體系,建立農村產業集聚地區需要的保險制度。在保費設計過程中，需要充分考慮到按照不同的風險程度和個人信用情況給予不同的保險費率。保險費用來源由農戶和政府共同支付，以減輕農戶的壓力，提高農戶參保的意愿。同時發展普惠金融的重要前提條件是農村產業集聚與優化促進鄉村振興充足的資金來源。第一，創新貨幣政策工具，嘗試發行政策性金融債券，股權和資產支持，積極拓寬扶貧資金的來源；第二，增加政府財政資金支持，提升政府在金融服務創新中的作用，建立盈利性機構和政府經營的微型金融機構，緩解產業集聚與優化所需要的資金壓力；第三，鼓勵金融機構從貸款期限、擔保方式等方面進行創新研發，以滿足貧困農戶需求。

（二）考慮產業集聚程度對經濟的影響

產業集聚發展的階段，需要考慮產業集聚衡量的標準，產業布局，資本投入，資產規模等要素。根據陳池波等人在《鄉村振興背景下農產品加工業集聚對縣域經濟增長的影響：湖北例證》中，剖析農產品加工業集聚對經濟增長的作用機理，研究發現：湖北省農產品加工業集聚具有鮮明的地域差異特征，呈“中部高、東西低”的空間格局?？傮w上在縣域平原地區和丘陵農村地區經濟影響成倒U字型走勢，但是在山區農村地區經濟影響呈現出不顯著狀態。產業集聚需要考慮產業集聚程度對當地經濟產生的影響及影響程度，合理規劃產業集聚的地區和集聚程度問題，合理資本投入，既不會因為集聚程度不高影響鄉村經濟發展，同時不會因為過度農業產業集聚造成對經濟產生負面的影響。

（三）產業集聚需要考慮全國產業布局，減少產業布局中的產業過剩等布局亂象

產業發展具有自身的發展規律，特別是農業相關產業發展，具有自身獨特的發展路徑。在我國社會經濟不斷發展過程中，產業更迭，第一產業發展在國民經濟的地位逐漸下降，但是農業經濟發展的重要性依然突出，需要發揮農業解決我國人口大國的口糧問題及承擔農產品提高國民生活水平問題。多年來農業反哺工業使得農業發展滯后，基礎建設沒有跟上，特別是互聯網時代，農村網絡建設有待進一步加強。

（四）通過促進產業的優化與集聚，降低對金融企業的資金風險

根據各地區農業的實際發展情況，開發農業保險品種和創新保險業務，有效提升農戶和中小企業風險償付能力，降低銀行信貸資金風險，金融企業深入布局農業產業，不斷優化、提高金融服務水平。

（五）通過大力發展互聯網+農業模式，解決產業集聚地區的問題

互聯網+模式自從2012年以后呈現加速發展模式，互聯網+不僅與工業有很好的鏈接，在互聯網+農業方向上也不斷向前推進，蓬勃發展。如通過互聯網+模式，可以解決一部分由于供需信息不對稱問題帶來的農產品滯銷問題。江蘇省常州市武進區的招牌農業花木產業，以嘉澤鎮為中心的花木板塊，連片花木種植面積達21萬畝，是江蘇省規模最大、最具特色的花木產區之一。通過“全民電商”農業農民轉型升級，依托嘉澤的花木產業平臺，近年來，越來越多的花木種植農戶、經銷商戶、返鄉創業的年輕人開始在嘉澤進行花木電商創業，通過線上線下融合，農民、農業正從“生產導向”向“消費導向”轉變，變成了“新農人”和“新業態”模式。目前，嘉澤鎮60%以上的花木電商集中到了躍進村的創客中心，創客中心內成立了“花海e站”電子商務中心，同時舉辦電商業務培訓班，提供頁面優化、整合物流等服務，店鋪裝修、攝影美工、客服推廣日趨專業化，促進銷售渠道不斷拓寬，花卉種類也根據市場需求變化不斷翻新。

■ 結論

通過普惠金融發展，從投融資的角度推動農村地區產業集聚，因地制宜地發展地方特色經濟，不斷加強農產品的品牌建設，突出政府政策強有力扶持，大力發展互聯網+農業模式，推動農村產業新發展模式，才能形成農村產業流通與集聚促進鄉村振興的合力。

注釋

①陳池波、孟權、潘經韜，鄉村振興背景下農產品加工業集聚對縣域經濟增長的影響：湖北例證。