農村普惠金融背景下產業(yè)集聚助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑研究

張軍 郭曉曉（無錫太湖學院）

■ 相關理論綜述1

儲霞玲，黃修杰（2020）主張應從優(yōu)化調整農業(yè)專業(yè)化空間布局、突破和推廣現代農業(yè)技術、完善政策保障機制等方面著手,進一步提高廣東省農業(yè)的專業(yè)化和規(guī)?；б?。陶章（2017）提出通過“全產業(yè)鏈”視角，從企業(yè)、流通、食品安全三個維度進行闡述，構建一體化流通鏈條、整合流通資源、建立信息交易中心、實施供應鏈逆向調控等創(chuàng)新路徑。

王娜、張磊（2016），王潔若、張鵬毅（2014）強調我國農產品流通存在不同層次的流通效率不高問題，著力探索適應我國農產品流通特點，指向明確、結構合理、功能互補的農產品流通支持政策，進一步增強政策的針對性和有效性、增強農產品流通效率。發(fā)展產業(yè)競爭力，亟需保護農產品流通產業(yè)，農業(yè)產業(yè)競爭力的核心優(yōu)勢體現為農產品流通產業(yè)競爭力。

Otsuka,A,N.yamanoKe,S,He,M.andC.Yuan認為生產性服務業(yè)通過影響制造業(yè)的空間布局，影響城鎮(zhèn)化的空間布局。在制造業(yè)生產過程中，生產性服務業(yè)充當中間投入品，使得制造業(yè)圍繞生產性服務業(yè)進行空間布局，生產性服務業(yè)集聚對于相關產業(yè)的發(fā)展和布局有著明顯的促進作用，從而對城鎮(zhèn)化的空間布局產生重要影響。

從以上文獻綜述，可以看出農業(yè)產業(yè)流通及產業(yè)集聚制約著農業(yè)的發(fā)展，所以需要健全產業(yè)鏈建設及國家政策對本國農業(yè)產業(yè)鏈進行保護；通過發(fā)揮普惠金融的政策優(yōu)勢，提高農業(yè)產業(yè)鏈的效率，從而促進新型城鎮(zhèn)化建設，推進城鄉(xiāng)融合、激發(fā)城鄉(xiāng)消費潛能，促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距。

■ 農村普惠金融背景下產業(yè)集聚助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展問題分析

（一）金融機構提供金融產品服務成本高

農村地區(qū)處在相對比較偏遠的地區(qū)，地廣人稀，而且社會發(fā)展過程中，農村地區(qū)相對城市來說總是發(fā)展相對滯后。首先是交通不便。雖然今年來隨著我國交通事業(yè)的快速發(fā)展，交通問題得到一定的緩解，但是在復雜的山區(qū)交通問題該問題還是很突出，這樣無形中增加了金融機構的出行成本。其次在互聯網時代，偏遠山區(qū)的覆蓋率也是存在一定的問題。據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發(fā)布的第45次《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，自從2006年以來，農村地區(qū)在網絡建設進入快車道，網民數量呈逐年上升勢頭，到了2019年上半年，達到了2.25億人，但是相對于全國的網民9.04億來說，只占到全體網民的28.2%，這對于占總人口達到40%以上比例，農村地區(qū)人口網民數量還是相當較低。對于偏遠山區(qū)和一些交通不便的貧困地區(qū)，水利、道路交通、通訊、網絡等基礎設施顯得更為滯后，使得金融機構服務鄉(xiāng)村振興的成本偏高。金融機構在農村地區(qū)設置機構服務機構的時候，需要考慮其收益與成本。農村金融需求呈現出小額化，分散性的特點，金融機構特別是服務于廣大農村地區(qū)的中小銀行來說，如果投入過多的人力和資本，其投入的成本與收益不成正比，使得在提供金融服務過程中成本過高，最終影響到金融部門對農村地區(qū)的服務積極性。

（二）新業(yè)態(tài)新模式不夠成熟

隨著社會和經濟發(fā)展，農村地區(qū)在鄉(xiāng)村振興過程中，出現了很對新的發(fā)展模式，鄉(xiāng)村旅游、農家樂，特別是互聯網+農業(yè)等對鄉(xiāng)村振興發(fā)展起到重要的推動作用。加上政府對農村的政策支持，很多企業(yè)和資本流入農村地區(qū)，生態(tài)農業(yè)、智慧農業(yè)、共享農業(yè)和農村電商等新模式不斷孕育而生。但是新生事物需要時間的檢驗，很多模式實現盈利相當困難，需要走的路還很長。比如一些農村地區(qū)實行智慧農業(yè)，實現可視化農業(yè)，一些消費者失去新鮮感以后，后續(xù)訂單難以為繼。

（三）農村產業(yè)集聚與流通需要考慮集聚的程度與規(guī)模

首先農村產業(yè)集聚，在一定程度上促進了農村經濟發(fā)展，但是根據一些學者的理論研究，在農村地區(qū)還是存在產業(yè)集聚與流通程度對不同地區(qū)的經濟影響的結果是不同的，也就是說農村產業(yè)集聚與流通并不是越高越好，需要考慮不同地區(qū)的發(fā)展情況而定。其次農村產業(yè)集聚的規(guī)模上也需要綜合考慮。不同地區(qū)政府可能根據地區(qū)情況，選擇合適的經濟農產品進行生產，可能沒有考慮到全面的農產品供應及生產情況，造成一定程度上的農產品過剩問題。一些網絡，經常可以看到一些農村地區(qū)出現了農產品過剩問題，白菜爛在地里，砂糖橘滯銷等情況還是屢見不鮮。

■ 農村普惠金融背景下產業(yè)集聚助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展對策

（一）使農村普惠金融成為農村產業(yè)優(yōu)化與集聚和鄉(xiāng)村振興的橋梁與紐帶

首先構建農戶、政府、保險公司及社會為一體的保險體系,建立農村產業(yè)集聚地區(qū)需要的保險制度。在保費設計過程中，需要充分考慮到按照不同的風險程度和個人信用情況給予不同的保險費率。保險費用來源由農戶和政府共同支付，以減輕農戶的壓力，提高農戶參保的意愿。同時發(fā)展普惠金融的重要前提條件是農村產業(yè)集聚與優(yōu)化促進鄉(xiāng)村振興充足的資金來源。第一，創(chuàng)新貨幣政策工具，嘗試發(fā)行政策性金融債券，股權和資產支持，積極拓寬扶貧資金的來源；第二，增加政府財政資金支持，提升政府在金融服務創(chuàng)新中的作用，建立盈利性機構和政府經營的微型金融機構，緩解產業(yè)集聚與優(yōu)化所需要的資金壓力；第三，鼓勵金融機構從貸款期限、擔保方式等方面進行創(chuàng)新研發(fā)，以滿足貧困農戶需求。

（二）考慮產業(yè)集聚程度對經濟的影響

產業(yè)集聚發(fā)展的階段，需要考慮產業(yè)集聚衡量的標準，產業(yè)布局，資本投入，資產規(guī)模等要素。根據陳池波等人在《鄉(xiāng)村振興背景下農產品加工業(yè)集聚對縣域經濟增長的影響：湖北例證》中，剖析農產品加工業(yè)集聚對經濟增長的作用機理，研究發(fā)現：湖北省農產品加工業(yè)集聚具有鮮明的地域差異特征，呈“中部高、東西低”的空間格局。總體上在縣域平原地區(qū)和丘陵農村地區(qū)經濟影響成倒U字型走勢，但是在山區(qū)農村地區(qū)經濟影響呈現出不顯著狀態(tài)。產業(yè)集聚需要考慮產業(yè)集聚程度對當地經濟產生的影響及影響程度，合理規(guī)劃產業(yè)集聚的地區(qū)和集聚程度問題，合理資本投入，既不會因為集聚程度不高影響鄉(xiāng)村經濟發(fā)展，同時不會因為過度農業(yè)產業(yè)集聚造成對經濟產生負面的影響。

（三）產業(yè)集聚需要考慮全國產業(yè)布局，減少產業(yè)布局中的產業(yè)過剩等布局亂象

產業(yè)發(fā)展具有自身的發(fā)展規(guī)律，特別是農業(yè)相關產業(yè)發(fā)展，具有自身獨特的發(fā)展路徑。在我國社會經濟不斷發(fā)展過程中，產業(yè)更迭，第一產業(yè)發(fā)展在國民經濟的地位逐漸下降，但是農業(yè)經濟發(fā)展的重要性依然突出，需要發(fā)揮農業(yè)解決我國人口大國的口糧問題及承擔農產品提高國民生活水平問題。多年來農業(yè)反哺工業(yè)使得農業(yè)發(fā)展滯后，基礎建設沒有跟上，特別是互聯網時代，農村網絡建設有待進一步加強。

（四）通過促進產業(yè)的優(yōu)化與集聚，降低對金融企業(yè)的資金風險

根據各地區(qū)農業(yè)的實際發(fā)展情況，開發(fā)農業(yè)保險品種和創(chuàng)新保險業(yè)務，有效提升農戶和中小企業(yè)風險償付能力，降低銀行信貸資金風險，金融企業(yè)深入布局農業(yè)產業(yè)，不斷優(yōu)化、提高金融服務水平。

（五）通過大力發(fā)展互聯網+農業(yè)模式，解決產業(yè)集聚地區(qū)的問題

互聯網+模式自從2012年以后呈現加速發(fā)展模式，互聯網+不僅與工業(yè)有很好的鏈接，在互聯網+農業(yè)方向上也不斷向前推進，蓬勃發(fā)展。如通過互聯網+模式，可以解決一部分由于供需信息不對稱問題帶來的農產品滯銷問題。江蘇省常州市武進區(qū)的招牌農業(yè)花木產業(yè)，以嘉澤鎮(zhèn)為中心的花木板塊，連片花木種植面積達21萬畝，是江蘇省規(guī)模最大、最具特色的花木產區(qū)之一。通過“全民電商”農業(yè)農民轉型升級，依托嘉澤的花木產業(yè)平臺，近年來，越來越多的花木種植農戶、經銷商戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的年輕人開始在嘉澤進行花木電商創(chuàng)業(yè)，通過線上線下融合，農民、農業(yè)正從“生產導向”向“消費導向”轉變，變成了“新農人”和“新業(yè)態(tài)”模式。目前，嘉澤鎮(zhèn)60%以上的花木電商集中到了躍進村的創(chuàng)客中心，創(chuàng)客中心內成立了“花海e站”電子商務中心，同時舉辦電商業(yè)務培訓班，提供頁面優(yōu)化、整合物流等服務，店鋪裝修、攝影美工、客服推廣日趨專業(yè)化，促進銷售渠道不斷拓寬，花卉種類也根據市場需求變化不斷翻新。

■ 結論

通過普惠金融發(fā)展，從投融資的角度推動農村地區(qū)產業(yè)集聚，因地制宜地發(fā)展地方特色經濟，不斷加強農產品的品牌建設，突出政府政策強有力扶持，大力發(fā)展互聯網+農業(yè)模式，推動農村產業(yè)新發(fā)展模式，才能形成農村產業(yè)流通與集聚促進鄉(xiāng)村振興的合力。

注釋

①陳池波、孟權、潘經韜，鄉(xiāng)村振興背景下農產品加工業(yè)集聚對縣域經濟增長的影響：湖北例證。