物聯網重新定義商業健康保險新模式

周婕

摘 要：物聯網等金融科技飛速發展，提升了保險服務的便捷性和可及性，為眾多險企更好地觸及客戶、更好地服務客戶、更好地優化消費者體驗提供了支持。同時，推動了傳統價值鏈的升級改造，也促使了保險業更有效地配置資源，為加快風險管理模式和運營模式創新，打造全新商業模式提供了動能。同樣，物聯網等金融科技應用于健康保險領域，也將給健康保險行業帶來廣泛而又深遠的影響。基于此，具體探討物聯網技術應用于健康險行業的作用影響，以及相關實施路徑和可能存在的風險等問題。

關鍵詞：物聯網;重新定義;健康保險

中圖分類號：F840? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）09-0080-03

一、物聯網的定義與技術原理

物聯網是新一代科技浪潮的前端技術之一，其官方定義在國際電信聯盟發布的《ITU互聯網報告2005：物聯網》中被首次提出。此后，物聯網概念雖被多次提及，但均未能引起足夠重視，直到為促進科技發展并尋找新的經濟增長點，各國政府才逐漸將其納入下一代的技術規劃。我國政府早在2009年就提出“感知中國”的概念，并在無錫率先建立了物聯網研究機構。黨的十九大報告明確提出，要“加強應用基礎研究，拓展實施國家重大科技項目，突出關鍵共性技術、前沿引領技術、現代工程技術、顛覆性技術創新，為建設科技強國、網絡強國、交通強國、數字中國、智慧社會提供有力支撐”。再次將我國，包括物聯網在內的新興科技領域研究和應用開發推上了高峰。

具體來講，物聯網是利用傳感器采集信息、借助通信傳輸信息、依靠物聯網平臺中心進行信息處理的，賦予物以智能屬性，從而實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。用一句話來概括，物聯網即是“萬物皆可相聯”的世界。從網絡架構上看，物聯網主要由三層框架構成，分別為傳感網絡層、傳輸網絡層和應用網絡層。

1.傳感網絡層。又稱“感知層”，是物聯網的底層，主要解決生物世界和物理世界的數據獲取與連接問題。該層運用射頻識別器、全球定位系統、紅外感應器等傳感設備，識別并獲取各類事物信息，使無生命體“擬人化”，進而實現對物體的智能化控制。

2.傳輸網絡層。是物聯網的中間層，主要解決感知層所獲得的長距離傳輸數據的問題。該層由各種私有網絡、互聯網、有線通信網、無線通信網、網絡管理系統和云計算平臺等組成，負責傳遞和處理感知層的各類信息。

3.應用網絡層。是物聯網與用戶的接口，主要解決物聯網信息技術與終端行業專業技術深度接觸的問題。該層由包括PC、手機等輸入輸出控制終端組成，通過對信息的協同、共享、分析和決策等功能，形成智能化應用的解決方案。

在數字經濟時代，各行各業都亟待與物聯網應用相結合，以廣泛智能化應用的解決方案、以低成本高質量的解決方案，為商業模式變革注入新動能。

二、物聯網技術在商業健康險的應用場景及作用影響

將物聯網技術應用于保險行業，一方面，能真實、客觀、全面地獲取保險標的物及環境和投保人行為信息，在有效防范道德風險的同時，提升風險精準定價水平，完善定制化風險保障服務體系;另一方面，聯合大數據、人工智能等技術手段，能助力全行業加快風險管理模式和運營服務模式創新，為優化商業模式注入新動能。對于以人的身體健康為保險標的的商業健康險來講，物聯網技術的應用主要體現在可穿戴設備上，將可穿戴設備與手機APP綁定結合所獲得的多維度信息，將給商業健康險發展帶來廣泛影響，具體有以下幾個方面。

1.風險劃分精準度提升，保險費率厘定和產品定價或將更加合理。一直以來，由于技術限制以及信息獲取能力有限，健康險無法對保險標的，即投保人健康狀況給出完全準確的分析判斷，保險費率厘定和產品定價大多依據歷史賠付數據和靜態參數模型，在一定程度上缺乏科學性和公平性。而引入物聯網技術后，保險公司可借助穿戴設備，在實現對投保人各項體征實時動態監測和行為偏好全方位了解的基礎上，精準測算其健康風險狀況和風險程度，依據風險發生概率確定相應的保險費率，并針對不同投保人給出實時定價。由此，健康險保險費率厘定和產品定價將更加科學合理。

2.定制化服務成為可能，客戶服務體驗或將全面升級。保險公司運用物聯網技術，可通過廣泛采集客戶健康狀況、飲食狀況、運動狀況以及消費平臺、消費場景等相關信息，高效篩選并準確判斷不同客戶的健康保障需求，進而推出差異化、定制化的保險產品服務。同時，作為專業健康保險公司，我們在現有能力基礎上，運用物聯網生物計量識別和感應技術，還可通過攝像頭、體重秤、體溫計、血壓計、血糖儀等多個端口，實現對客戶氣色、體重、體溫、血壓、脈搏、心率、血液等主要健康指標的全面監測，以及時提供疾病預防、就醫綠通、在線問診、健康干預、健康咨詢、慢病管理等健康管理服務。由此，物聯網將極大助力健康險以客戶為中心，量身定制風險保障計劃，促進客戶體驗的優化和客戶滿意度的提升。

3.主動風險管理模式開啟，風險減量或將更有成效。基于物聯網技術的可穿戴設備，除了能對個人體征進行全面監測外，當體征指標超出正常范圍時還能及時發出警示信息，提示投保人立即糾正影響健康的不良行為或外出就醫，加上保險公司同步健康管理干預，健康險客戶發生疾病風險的概率將大為減少。對于保險公司來講，以物聯網技術監控風險靶點，把傳統事后補償轉變為事前預防、事中干預，把風險被動管理模式轉變為主動管理模式，將有利于充分發揮風險保障職能，實現有效的風險減量。

4.線上化流程加快推進，運行效率或將明顯提高。因物聯網具備將廣泛的線下行為數據化的特性，其技術應用可深度融于健康險線上運營模式的各個方面。在承保端，不僅能向保險公司提供投保人相關歷史風險及保險數據，還能提供更多相關線下場景信息，為智能核保提供更多數據信息支持，有效防范道德風險和逆向選擇。在理賠端，不僅能對疾病及時預警，還能更安全高效地完成理賠調查（通過核心系統與客戶健康數據、診療數據無縫對接），并將調查結果與現有核保規則、計價準則、核保標準等結構化數據相結合，提出更為精準的理賠方案;在客服端，（依托數據）能提高答疑咨詢的效率和對話的精準度，拉近與客戶關系，并獲取客戶信任和好感，有利于保持客戶存量、促進客戶增量。物聯網是健康險實現智慧運營模式的有力支撐，將助力改善運行效率，推進數字化線上化的運營流程實施。

5.打破傳統模式限制，商業健康險或將實現跨界延伸。在物聯網、互聯網以及現代醫學技術共同作用下，商業健康險可通過整合可穿戴設備、呼叫中心、急救中心、醫療機構，構建起集預防、監測、診斷、救治、康復等功能于一體的線上健康救治服務系統，在向客戶提供線上健管體驗、智慧醫療服務的同時，有望實現向遠程醫療、藥品查詢、緊急救護、衛生監督等領域的延伸。此外，基于物聯網技術的廣泛應用，保險公司或將深化與通信服務商、終端設備供應商合作，雙方有望就增值服務、互惠營銷、跨界融合等達成新的共識。商業健康險傳統模式或將改變并迎來新的發展契機。

三、物聯網賦能商業健康險發展的實施路徑

物聯網應用催生健康險發展新業態，在具體實施上還應由宏觀政策、金融監管和健康保險機構共同推進。

1.宏觀層面。物聯網已成為世界各國搶占經濟科技制高點的重要戰略，在我國“互聯網+”戰略背景下的物聯網產業，已具備前所未有的推動條件，正由全面布局、規劃階段向著高速發展階段邁進。未來，各級政府及相關產業應認真貫徹落實國務院《關于印發國家重大科技基礎設施建設中長期規劃（2012—2030）的通知》（國發〔2013〕8號）、工信部辦公廳《關于深入推進移動物聯網全面發展的通知》（工信廳通信〔2020〕25號）等部署要求，在頂層設計和基層探索中盡快建立NB-IoT、4G/5G網絡協同發展的移動物聯網綜合生態體系，全面做好物聯網網絡建設、加強物聯網標準和技術研究、提升物聯網應用廣度和深度、構建高質量產業發展體系、建立健全物聯網安全保障體系等重點工作。同時，基于物聯網萬物相聯的海量數據，在技術保障外，還應注重健全相關法律法規，以法律法規確保信息在傳輸的中間環節不被篡改、復制和破壞，從而保障信息在物聯網應用領域的客觀性和安全性。客觀信息數據有無獨立權威機構的鑒定和認可，客觀信息如何識別、提取、存儲等也應有法可依，以全面保證客觀信息的有效性。

2.金融監管層面。物聯網技術應用于保險領域，一方面促使新型保險服務升級，提升保險服務的便捷性和可獲得性;另一方面也可能增加金融風險的隱蔽性和可傳播性，對金融監管機構防范金融科技風險提出了更高要求。監管機構一是應提升監管科技應用水平，廣泛應用“大智移云”前沿技術，提高對金融風險及相關異常點的動態甄別能力，使監管成效不斷放大，使更多不易管、不好管、管不到的業務領域納入監管范圍，加大監管力度、提升健管全局性。二是應提高對金融科技的包容度和接受度，在有效控制風險的前提下，積極鼓勵物聯網技術在保險領域的廣泛應用和普及，在制定出臺監管細則時應以開放包容的理念，為保險機構產品服務創新留有空間。三是應盡快出臺物聯網保險標準化文件，明確物聯網數據采集、技術應用等相關操作標準，強化物聯網保險監管的指導性和有效性。四是基于物聯網應用依托感知層、網絡層的萬物相聯，依托金融保險業務及相關領域的前端數據，原有分業監管的單一監管模式將不再使用，應積極聯合其他非金融監管機構，探索建立物聯網產業垂直監管體系。

3.商業健康險機構。商業健康險公司一是應堅持以客戶為中心，加快數字化建設進程，將物聯網等金融科技融入高質量發展始終，全力打造現代化市場競爭新優勢。二是應持續優化智慧運營模式，不斷完善詢價、核保、契約、保全、理賠、醫院現場結算、健康管理服務等線上作業閉環，將傳統線下模式向全部線上化模式轉變，確保現有運營模式與物聯網技術無縫對接。三是應加強與各類傳感器、智能硬件以及可穿戴設備供應商合作，保障數據信息獲取渠道暢通。同時，還應加強與阿里巴巴、騰訊、百度、京東等互聯網巨頭合作，借互聯網公司在應用場景、科技能力、數據流量等資源優勢，提供好差異化、定制化的保險產品服務。四是應強化數據分析和數據決策能力，將客戶數據信息切實轉化為業務發展的重要資源和經營管理的重要依托。五是應圍繞“健康保險+健康管理+信息科技”商業模式，不斷創新開發覆蓋全生命周期的商業健康險產品，豐富物聯網保險保障型產品供給。六是應積極培育物聯網保險復合人才，盡快建立一支既熟悉健康險運營模式、又精通物聯網技術原理的復合型人才隊伍，進一步實現行業與科技的跨界溝通，進一步推動“物聯網+保險”的創新發展。

四、物聯網技術應用可能存在的問題

在物聯網技術廣泛應用初期，各家險企可能面臨一些問題。

1.可能面臨技術風險。“數據屬于誰？是屬于傳輸數據的設備還是屬于數據傳輸服務供應商？是設備使用者還是利用數據提升用戶體驗的保險公司？”在實際操作上，服務供應商有可能繞開保險公司而與客戶直接對接，或要求保險公司付出較高的數據信息代價，使保險機構在數據獲取上居于被動。

2.可能存在安全隱患。依托互聯網技術的物聯網，同樣會遭遇IT系統故障、硬件安全風險、病毒黑客攻擊等問題，加之關鍵技術RFID還存在缺陷，用戶個人信息和隱私安全無法絕對保證，保險公司可能遭遇信任危機。

3.可能面臨經營壓力。物聯網技術使疾病風險可控，客戶風險發生概率降低，投保意識或意愿減弱，將可能影響保險公司保費收入。同時，各種傳感器、監控設備以及配套應用系統的開發升級，將帶來較高運行成本，如何處理好物聯網應用與投入產出關系，也是需要深入思考和解決的問題。

4.可能承受跨界競爭沖擊。盡管各家險企在保險專業領域占有優勢，但隨著頭部平臺不斷搶灘布局保險領域，行業間的邊界進一步模糊，保險業將面臨跨界競爭的“降維打擊”風險，亟須提升專業能力，拓寬行業邊界來鞏固提升市場綜合實力。

總之，保險公司應以發展的眼光，辯證看待物聯網應用助力行業發展的前景和未來。

參考文獻：

[1]? 李德江.論空間大數據與人工智能的集成[J].測繪遙感，2018，（12）.

[2]? 王颶.談智慧家居[J].山西建筑，2018，（2）.

[3]? 楊曉牧.云南省道路智慧運輸體系建設研究[D].大連：大連海事大學，2017.

[4]? 黃振江.基于IoT架構的5G微基站動力環境監控系統[J].現代信息科技，2019，（5）.

[5]? 邵明波.智慧醫療視域下就醫服務系統的研究[J].健康必讀，2019，（1）.

[6]? 吳文超.淺談物聯網的發展與未來[J].西部皮革，2016，（10）.