新形勢下金融監管制度演變與金融機構風險管理

楊曉晨 中國對外經濟貿易信托有限公司

近些年以來，隨著我國社會經濟的高速發展，金融體系也在不斷的進行著創新和改革，這也在很大程度上增加了金融行業的復雜性，為了更好的適應金融行業的發展，傳統的一成不變的金融監管體系已經無法滿足新形勢下金融行業的發展需求，尤其不能夠及時有效的解決金融行業體系中存在的一些問題。金融監管是防止金融風險的有效方式之一，其能夠有效解決金融行業體系中現存的一些實際問題，也在很大程度上直接決定著一個國家的金融發展水平。也可以認為，監管機制與金融發展水平是平行存在的，所以，我國相關部門應該充分的結合我國社會經濟發展的實際國情，充分的掌握金融危機的規律，并建立起與我國金融體系相適應的金融監管體制，為更好的預防金融危機事件的發生提供指導依據。

一、新形勢下金融監管制度演變的重要性

（一）能夠有效防范金融危機的發生

金融危機是任何一個國家都可能會面臨的問題，其周期性爆發會導致各大行業及領域受到巨大的損失，甚至還會對國民經濟的健康發展造成較大的威脅。金融危機的發生與金融監管機構的職責發揮有著重要的相關性，所以，在新形勢下金融監管制度的演變，金融監管體制的創新與完善是有效防范金融危機事件的重要措施之一。

（二）能夠有效彌補市場失靈的缺陷

在現階段的金融市場中，當出現信息不對稱，或者受到一些外部因素的影響時，也就不能實現資源的合理化配置。與此同時金融機構的發展運營過程中，會受到各種各樣因素的影響而出現一些經營風險，金融機構如果不能對這些經營風險進行有效的控制，則極有可能導致整個金融體系發生崩潰，導致社會經濟出現損失。金融機構中或者金融市場中還常常會出現一些工作人員未能按照相關的規范要求進行金融交易操作，這也會引發一些信息不對稱現象的發生，此種現象也會對金融機構的正常運行帶來極大的風險，甚至引發金融行業出現損失。一般情況下，金融市場雖然具備自我調節功能，但是并不能及時糾正自身金融監管機制中存在的問題。此時就需要政府相關部門在遵循金融監管機制應用原則的同時，充分的發揮出自身的監督作用，避免金融風險出現擴散，給金融機構造成更大的經濟損失。

二、新形勢下金融機構風險管理中存在的問題

（一）地方與中央監管機構金融機構監管職責不明確

我國金融行業傳統的管理模式主要為“統一監管、分級負責”，在此種模式的指導下，銀監會、人民銀行等對所有的金融機構進行統一監督和統一管理，然后由各地方機工進行分級負責，此種監管模式雖然也較好的發揮出了一定的作用，但是近些年來隨著我國社會經濟的高速發展，金融行業的發展及創新，其缺陷更加明顯，比如如果采用中央統一的金融調控措施對所有的金融機構進行統一調控，那么這樣一來，由于并未根據各地方的具體情況進行調控，導致統一的調控措施不能滿足各地方金融行業的實際發展需求，尤其較為明顯的是一些調控措施并沒有將具體的效果發揮出來，甚至出現了完全無效的現象，使用意義不大，嚴重的影響到了國家相關政策的執行情況。

（二）金融監管方式缺乏創新

我國金融行業隨著社會經濟的高速發展也呈現出了極速發展的態勢，市場上逐漸涌現出了一些新的金融監管方式以及新的金融產品。但是由于監管領域、監管機構所使用的監管模式未能及時創新，不能對相關業務進行有效的監測，所以此種不科學的監管方式極易引發一些風險隱患的滋生和蔓延。

（三）缺乏完善的金融監管體制

目前，隨著金融行業的快速發展，各金融機構的業務量逐漸增多，金融機構與金融機構之間的交融性也明顯提高，各金融行業呈現出了一種混業經營的經營模式。但是由于一些金融監管機構未能及時跟上時代發展的腳步，金融改革未能及時進行，導致金融監管方與被監管方缺乏對一些風險的認識，未能按照具體情況制定合理的風險防范措施。或者一些金融監管機構所實施的金融監管方式，所采用的金融監管法律法規表現出了明顯的滯后性，大部分甚至在已經出現了金融風險以后才開始實施了相對應的解決措施，導致金融機構錯過了最佳規避風險的時機，從而造成了一些金融風險的發生。

（四）各個監管部門之間缺乏有效的溝通

目前，在我國一些分業監管模式的指導下，各個監管部門其風險監管系統均是獨立存在的，但是由于所屬系統不同，各個監管部門在主要監管指標、數據來源、監管對象等方面均存在著明顯的差異性，導致在對一些風險程度進行判斷時，評價的結果不同，從而出現了彼此矛盾、互相推諉情況的發生。并且如果站在實踐的角度上來看，不同的監管部門其系統方面存在差異性，導致不能對部分數據實時共享，或者還有一些金融監管機構及部門并未建立相應的數據分析體系，或者所建立的數據分析體系缺乏完整性，導致所收集到的信息缺乏完整性和實時性，從而不能對一些金融風險進行準確的預測或判斷。

（五）金融監管的效率比較低

目前，一些金融機構規模比較小，在運營的過程中采用的是混業經營的模式，這樣一來，金融監管人員也就不能對自身職責進行清晰明確的劃分，極大地阻礙了金融監管工作的正常開展，尤其當金融監管工作中出現失誤時，很難對責任進行準確的劃分，甚至出現了責任推諉，在具體經營過程中，一些金融監管工作人員的職責出現了交叉，一些相互交叉的地方多人參與導致出現了監管局面混亂的情況，還有一些監管工作中出現了無人監管的現象，多管或者不管這些現象都對金融機構的監管工作造成了極大的影響，同時也對市場監管部門公信力的提升造成了阻礙，嚴重的損害了行政部門的公眾形象。

三、我國金融機構所面臨的主要風險類型

（1）房地產信貸風險。隨著我國城市化建設腳步的逐步加快，我國房地產行業呈現出了飛速的發展狀態，這樣一來，很多銀行信貸也就被納入到了房地產行業。目前，不過部分城市房地產價格已經呈現出了泡沫化的特征，尤其是一些商業銀行，其所擁有的房地產資產價值已經無法承受大幅度下降的房屋價格，當房地產價格泡沫化特征消失以后，金融體系的穩定性也就瞬間被打破，導致金融機構金融風險增加；（2）政府債務風險。政府債務風險是各金融機構所面臨的典型風險之一，隨著我國社會經濟的高速發展，我國城市基礎建設的腳步逐漸加快，各機場、鐵路、公路等政府工程逐漸增多，這些基礎設施的建設雖然有效的改善了居民的生活質量，但是與此同時，卻也在很大程度上增加了政府部門的負債金額，城市基礎設施的建設資金需要各地政府承擔，此時，各地金融機構也就成了政府債務的債權人，這其中由政府融資平臺所造成的違約風險就需要各地金融機構承擔；（3）債務違約風險。即信用風險，當借款人沒有能力按期償還借款造成的損失風險也被稱之為債務違約風險。隨著我國一些補貼政策的逐步實施，一些中小企業產業也就面臨著產業轉型方面的挑戰，但是由于企業缺乏轉型能力，當轉型能力較弱時，會導致商業銀行出現資產損失風險，此種債務違約風險對地方金融機構經營秩序的穩定性與安全性造成了極大的威脅；（4）業務風險。商業銀行的業務隨著我國金融市場的擴大、金融機構改革腳步的逐步收入而逐漸增多，從利潤方面來看，金融機構雖然取得了教育豐厚的成果，但是從經營風險和監管風險方面來看，卻明顯增加。

四、新形勢下金融監管制度演變與風險管理的策略

（一）加強地方與中央監管機構的合作

在新形勢下，金融行業的發展，也在很大程度上增加了金融機構面臨的風險因素，我們甚至可以說，金融機構在運營的過程中，金融風險無處不在。金融機構為了能夠有效的消除這些風險因素，避免金融風險事件的發生，就要及時結合我國國情及各地區具體經濟發展情況，建立完善的風險預警機制，保證能夠在第一時間內對風險進行防控，或者有效解決，將可能會出現了一些金融危機事件消滅在萌芽狀態，促進我國國民經濟的健康發展。但是由于考慮到目前我國金融行業相關的監管法律法規還不是很完善，這就需要我們要充分的結合我國實際發展的國情以及各地區經濟發展的狀況，積極的學習或者借鑒一些國外應用成功的、先進的風險預警經驗，在此基礎上加強對我國自身風險監管體系的完善，通過強化國際合作促進金融監管效果的實現。

（二）加強對一些金融創新產品的監管力度

在金融監管的過程中，工作人員一定要全面的掌握相關信息，這對保證監管效果有著重要的意義。但是從當前情況來看，我國大多數金融監管機構在對今后產品進行監管的工作中并沒有掌握足夠的信息，尤其是一些金融創新產品，甚至毫無知情，導致監管機構的監管效果得不到提升。所以，各金融監管機構要加強對一些金融創新產品的監管力度，還可以發動更多的人民群眾參與加強對金融監管部門、金融監管人員的監督及管理。近年來，我國相關部門金融政策也出現了一些較為明顯的變動，要求各監管部門及時做到與時俱進，采用多樣化的監管方式，將法律手段與行政手段進行融合，實現金融機構的自我調節與自我控制，避免內部出現違規、違法的行為，維護好金融市場秩序，充分的利用各類中介機構，從總體上提高金融市場監管的效果。

（三）建立完善的金融監管體制

整個金融市場運營的過程中，其靈活性及有效性直接取決于監管體制的完善性與否，完善的金融監管體制能夠保證整個金融市場靈活并且有效的運行。這就需要國家相關部門能夠充分的結合我國經濟發展的實際國情制定完善的金融行業監管體制以及相應的法律法規，進一步提高我國金融市場監管能力，然后制定完善的金融產品監管體系。一方面，要加快金融行業監管體系法律法規的制定，從根本上提高我國金融交易的權威性。在這個過程中，新法規的系統性發揮著重要的作用，這就要盡可能的消除掉相關法律法規對于交易的限制性和禁止性法律，建立與金融交易相符合的法律法規。通過制定不同的法律，對不同的金融創新產品進行有效的監管，使其能夠更好的滿足整個金融產品交易需求，從而提高金融產品交易行為的規范性。

除此之外，目前，我國現有的監管制度對部分金融產品的監管出現了真空現象，所以，我們要充分的結合我國發展的實際國情，建立四位一體的金融產品監管機制，以金融產品作為監管主體，加強對金融行業的監管，一方面能夠更快的實現我國金融產品監管的目標，另一方面還對我國金融行業的監管體系進行了完善。四位一體的監管方式通過對金融機構進行內部控制，嚴格的審查了每一次金融產品的交易過程，充分的借鑒了一些國外應用成功的、先進的金融監管經驗，與我國國情進行結合，制定了完善的金融風險監管機制，對各個部門的職責進行了詳細的劃分，保證了各內部部門之間的相互分離，為金融產品的交易提供了一個良好的監管環境。在金融風險管理工作中充分的貫徹并落實金融行業內部的控制理念，提高了整個金融監管的實施效果。

（四）建立完善的金融監管相關的法律法規

在新形勢下，做好金融監管機構的風險管理工作，還需要金融監管機構充分的結合自身實際情況建立完善的金融監管相關法律法規，從根本上提高各項金融交易活動的權威性。國家相關部門也應加強對金融監管機構的管理，促進我國金融創新產品法律法規系統性的提升，最大限度的消除法律法規對一些金融交易行為的限制性。國家相關金融機構還應針對金融機構具體情況建立一些針對性比較強的法律法規條款，加強對一些金融創新產品的有效監督及管理，進一步提高我國金融創新產品以及其他金融交易行為的規范性。除此之外，在完善的金融監管相關法律法規的指導下，還應積極提高各項金融交易行為的法制性，為金融創新產品的健康發展做好保障，各金融機構還應根據自身經營規模以及發展情況，建立與其對應的完善的財務制度、稅收制度，對現行的法律法規進行修訂，加強對相應法律法規制度的完善。除此之外，各金融機構還應積極與一些國際金融服務機構進行溝通和聯系，結合實際情況逐步參與到國際金融服務條款的制定中，根據所建立的完善的國際金融服務條款，保證各項金融服務活動的有效開展。

結束語：總之，金融行業在迎來了發展機遇的同時，也面對著更多的挑戰，金融產品的不斷創新以及金融監管制度的演變也是我國金融行業發展的必然趨勢，這一趨勢也勢必導致我國金融監管體系方面出現了一定的空白帶，增加了金融風險。這就需要我們不斷加強對金融機構的風險管理，加強地方與中央監管機構的合作、加強對一些金融創新產品的監管力度、結合我國發展國情以及各地區的經濟發展狀況建立完善的金融監管體制，從而實現對金融市場的有效調控，為金融交易營造一個健康、穩定的環境，促進我國金融行業的穩步發展。