我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展困境與對策研究

張暢

上海師范大學附屬中學閔行分校

一、引言

隨著信息技術的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術走進了千家萬戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是其中最具代表性的產(chǎn)物之一。其憑借網(wǎng)絡化、電子化、信息化的特點在當今的信息時代中得到了充分的、快速的發(fā)展，逐步開始取代了實體金融的部分功能與地位，成為了時代的標志。其中最具代表性的便是微信、支付寶等第三方支付的興起。隨之而推廣的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品更是以“先消費，后付款，實時審批，隨心分期”等創(chuàng)新性的優(yōu)點吸引了大量長尾用戶的使用，在短期內(nèi)刺激了消費的急劇增長[1]。然而，互聯(lián)網(wǎng)時代下蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費金融也暴露出了一系列問題與潛在隱患，如法律和監(jiān)管系統(tǒng)尚未健全，風險控制能力弱，個人信息泄露，消費者缺乏風控意識等。在時代的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已然是大勢所趨，而這些問題與隱患是隨著新事物的發(fā)展而不斷變化的，也是需要整頓的重要目標。因此本文希望針對上述問題提出意見與對策，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠在發(fā)展過程中不斷完善，從而促進我國經(jīng)濟向著良好、多元的方向進步。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融特征

（一）小額分散，普惠性強

互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)的消費金融商業(yè)模式相比，單筆額度小，但覆蓋范圍廣，充分利用了廣大長尾用戶群體的市場。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融借款門檻更低，都市白領，藍領，高校學生等年輕群體都可以成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的用戶[2]。這樣的特征充分迎合了中低收入群體的消費需求，拓展了消費金融服務的范圍。

（二）高效性，重視用戶體驗

不同于銀行貸款需要辦理復雜的手續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司直接從基于大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)中調(diào)取用戶的相關信息進行智能風控，并采取實時快速審批，免除了漫長繁瑣的流程，更加優(yōu)化了用戶的使用體驗。線上借款的模式也免去了空間上的限制，不必去固定地點辦理業(yè)務，豐富了用戶的自由度。同時互聯(lián)網(wǎng)消費金融也兼具了直接切入消費場景的優(yōu)勢，下設了涵蓋旅游，電商，醫(yī)療，教育，裝修，農(nóng)業(yè)，保險等各個領域的分區(qū)，為用戶提供了便利。

（三）大數(shù)據(jù)化，針對性強

互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用的用戶個人征信系統(tǒng)以互聯(lián)網(wǎng)技術與大數(shù)據(jù)平臺為依托，通過整合用戶的歷史消費記錄與還款記錄以達到分析用戶，開發(fā)具有針對性的個性化金融產(chǎn)品，并根據(jù)多個維度數(shù)據(jù)來分析用戶的潛在風險，以決定該用戶的授信額度[3]。用戶可以通過使用消費金融服務后按時償還的方式提升自己的個人征信指數(shù)，從而享受到更加大額的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務，這也側面增加了用戶粘性，促進了用戶在該平臺的消費與交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要模式是在傳統(tǒng)金融機構的基礎上提供了技術與大數(shù)據(jù)的支持，并提供了流量的引導，從而帶來了更廣闊的市場與更便利的用戶體驗。然而互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展并沒有完全成熟，所處在一個存在極大發(fā)展空間與可塑性的階段。正因如此，整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系也暴露出了一系列問題，這也引起了越來越多的關注。

（一）法律和監(jiān)管系統(tǒng)尚未健全

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展初期，各類違法行為屢見不鮮，暴力催債、信息泄露、網(wǎng)絡詐騙等行為不僅嚴重擾亂了社會秩序，侵犯了公民的利益，也在挑戰(zhàn)著立法部門與監(jiān)管部門的權威。而在此類犯罪行為猖獗的背后，部分原因是目前針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律體系尚未完善。部分不法分子借互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管漏洞牟利，處于法律的灰色地帶，但卻無法對其采取及時有效的懲罰措施。除此之外，還出現(xiàn)了“價格戰(zhàn)”、虛假宣傳等惡性競爭現(xiàn)象，不僅影響市場公平競爭，擾亂互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展環(huán)境，也對企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新的積極性造成了消極影響，最終影響了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的良性長遠發(fā)展。因此，建立一套明確具體的監(jiān)管與法律體系是不可或缺的[4]。

（二）個人征信系統(tǒng)仍存在隱患

互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)使用的個人征信系統(tǒng)是基于對用戶的消費記錄、還款情況等信息的收集與分析從而達到評估風險的目的。然而新生的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)掌握用戶數(shù)據(jù)維度有限，個人征信系統(tǒng)仍有很大完善空間[5]。另一方面，在此過程中，企業(yè)實際上掌握了用戶的部分個人隱私。為了達到盡可能準確地對用戶的潛在風險進行評估，大量的數(shù)據(jù)不可或缺，但隨著數(shù)據(jù)量的提升，企業(yè)面臨的風險也不斷上升。因為這龐大的數(shù)據(jù)一旦泄露，不僅會損害用戶的利益，也將透支企業(yè)的名譽與信用，后果不堪設想。此外，疏于防范的平臺也可能受到黑客直接入侵導致系統(tǒng)癱瘓，從而損失大量資金，影響企業(yè)的正常業(yè)務，對其造成極大損害。這對于大部分成立之初的中小企業(yè)是毀滅性的打擊，更應該加強預防措施。

另外，個人征信的不完善也導致了互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)風險控制能力不足。許多互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)即使能夠初步篩選出部分風險用戶，也難以對用戶進行可靠準確的衡量。一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風控能力相對較強，很大程度上是由于其原有的用戶基數(shù)大，可收集的信息量大。但缺乏大數(shù)據(jù)支持的中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則難以通過可靠的個人征信系統(tǒng)控制風險，易成為網(wǎng)絡詐騙的受害對象，帶來大量財產(chǎn)損失。為了彌補此部分損失，大部分企業(yè)只能提高利率，最終只會導致市場流失、競爭惡化，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展。

（三）消費者缺乏金融風險防范意識

部分消費者缺乏金融風險防范意識也為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展埋下隱患。互聯(lián)網(wǎng)消費金融給用戶帶來了購物先消費后還清的權力，這也是其作為新興體系的亮點之一。然而這種便利對于部分缺乏相關經(jīng)濟知識，沒有穩(wěn)定收入的人會引發(fā)新的問題。這部分消費者由于過度超前消費、過度借款，對個人財務狀況造成極大的壓力，最終會對個人經(jīng)濟情況，乃至社會穩(wěn)定造成消極影響。另外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還存在著一些隱形費用，比如辦理貸款的手續(xù)費，以及在個人征信系統(tǒng)中征集不必要的私人信息等陷阱。消費者如果沒有對于此類風險的提防，很容易造成大量不必要消費或向不法平臺提供隱私進行非法用途。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展對策

（一）政府加強立法，明確具體監(jiān)管部門

為了維護互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運轉，國家在2015年便出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，也取得了初步成效，但仍有很大的提升空間。根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的多元化遠復雜于傳統(tǒng)的市場體系結構。為了迎合這一特點，相應的監(jiān)管措施也應該與行業(yè)特點結合，將科學的立法執(zhí)法深入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展中去，并針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的每一個環(huán)節(jié)都分別采取管理措施，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融機構的違規(guī)牟利操作，從根本上保障用戶的權益，也保證了企業(yè)之間公平正向競爭的良好發(fā)展環(huán)境。另外，在現(xiàn)有的懲罰制度上進一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的處罰力度，也會對仍懷有僥幸心理的互聯(lián)網(wǎng)消費金融犯罪者予以更為沉重的打擊。

（二）完善征信系統(tǒng)

個人征信系統(tǒng)作為篩選評價用戶的重要工具，應該盡可能完善。要做到這一點，數(shù)據(jù)量至關重要。要想提升對于單一用戶的信息獲取量，在數(shù)據(jù)收集的橫向發(fā)展是行之有效的途徑。因此要從多維度去衡量一個用戶的消費習慣與還款能力，基于更細致的分析與分類，將用戶劃分為不同特征的群體，盡可能實現(xiàn)更加可靠的個性化服務。對于信息量較少的用戶，由于存在較多的未知性，應該適當降低授信額度以防止詐騙損失。此外，各企業(yè)之間可以建立一個信息共享的數(shù)據(jù)平臺，為中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供征信系統(tǒng)支持，對部分違規(guī)交易行為予以信息共享，共同降低企業(yè)運行風險。這樣做不僅可以進一步實現(xiàn)企業(yè)之間的合作，通過信息共享降低信息壁壘，減少因不良交易造成的損失，也能對個人用戶予以更加準確的授信額度，共同推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融長遠平穩(wěn)發(fā)展。

另外，個人征信系統(tǒng)中大量的用戶個人數(shù)據(jù)存在被盜取的風險，從而引起難以預料的后果。2018年Facebook的用戶信息泄漏事件正是云端數(shù)據(jù)泄露導致的重大事件，針對云端數(shù)據(jù)庫的信息竊取由于數(shù)據(jù)量極大，更容易成為黑客的目標。所以針對云端數(shù)據(jù)庫的加密不能疏忽，對于企業(yè)的資金管理安全更是重中之重。對于系統(tǒng)的完善加密與定期維護服務器都有利與系統(tǒng)穩(wěn)定長久地運行。

（三）加強金融風險防范意識教育

產(chǎn)生消費透支的重要原因是相關經(jīng)濟知識的匱乏，而知識的有效獲取途徑之一便是學校教育。當今學校對于經(jīng)濟學的教育并未普及，使得大多數(shù)年輕人難以養(yǎng)成成熟的財富觀與消費觀。對此，定期開設針對經(jīng)濟相關與個人財富管理的學校講座、社區(qū)宣傳都具有重要作用。加強經(jīng)濟基本知識、金融風險防范意識教育，提高自身對于消費陷阱的防范意識，有主動意識去甄別互聯(lián)網(wǎng)消費金融條款中可能存在的圈套，才能從根本上阻斷相關不法行為，使用戶具有真正選擇合適的金融服務的能力。

五、結論

隨著技術發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)進一步普及，互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為消費市場上的重要發(fā)展趨勢，也逐漸取代了傳統(tǒng)金融服務模式的部分作用。加強新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的管理迫在眉睫，通過加強立法，完善征信系統(tǒng)，加強金融風險防范意識教育，可以有效地消除互聯(lián)網(wǎng)金融的部分隱患，更充分保障消費者的權益，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融朝著健康的方向發(fā)展，為中國的經(jīng)濟建設發(fā)展做出積極卓越的貢獻。