農村信用社助力鄉村振興發展問題研究

趙蛟

內蒙古托克托農村商業銀行股份有限公司

農村信用社是我國農村金融領域一支重要的專業力量，因農而生、因農而興、因農而強的本質沒有變。在服務縣域、支農支小過程中發揮著農村金融主力軍的作用，在鄉村振興戰略下，農村發展對于金融的需要也愈發突出，鞏固農村市場份額，如何更好把更多金融資源配置到鄉村振興和“三農”的重點領域，對農村信用社來說，既是機遇，也是挑戰。

一、農村信用社助力鄉村振興的現狀

作為一個以服務三農、支持小微發展為主要目標的金融機構，農村信用社長期以來就是對農金融支持的主力，為鄉村振興提供了較為有力的支撐。具體來看，目前農村信用社在支持農村建設方面，主要具有以下幾方面的特點：

首先，服務三農、支持小微金融主力地位不斷強化。中國銀保監會數據顯示，截至2019年12月，我國共有農商行1478家、農合行28家、農信社722家，農信法人機構合計達2228家，占銀行業法人金融機構的48.36%；農信機構資產總額35.51萬億元，占銀行業金融機構比例為12.24%。截至2019年12月，全國農信機構各項貸款余額18.72萬億元，占銀行業金融機構的12.23%；其中涉農貸款余額10.28萬億元，占銀行業金融機構29.21%；小微企業貸款余額9.32萬億元，占銀行業金融機構25.26%。可見在服務“三農”、服務小微發展中，是占據主導地位的，普惠金融特性顯著，為鄉村振興建設及活躍鄉村經濟提供了有力幫助。

其次，涉農類金融服務不斷提升。從農村經濟的特點上來看，農戶是其中最基礎的單位，也是主要的經營主體，增強對他們的服務能力，是強化金融支撐的關鍵所在。近年來農村信用社不斷加強對農戶層面的扶持力度，通過開展不同層次的普慧金融業務，支持小微、個體工商戶及家庭開展金融助力服務，農村地區，特別是偏遠山區、貧困地區是金融服務覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結構不平衡問題在區域層面的表現。除布設機構網點外，部分地區借助電子機具等終端以及便民服務點、流動服務站、助農取款服務點等代理模式，擴大基礎金融服務覆蓋面，這就從經營主體上，為活躍鄉村經濟提供了有效幫助。

第三，定向服務支持不斷優化。對于鄉村振興來說，破解貧困地區和貧困戶的發展問題是一項重要內容。近年來，農村信用社加大了對貧困地區和貧困戶支持力度，打造了專屬的扶貧貸款產品，通過有針對性的金融服務，幫助他們破解經營中的問題，這一點在中西部地區尤為明顯，農村信用社網點多，行政村基礎金融服務覆蓋率達到99%，這就從覆蓋面上，為活躍鄉村經濟提供了有效幫助。

二、農村信用社助力鄉村振興的問題研究

目前，雖然農村信用社加強了對三農的支持力度，也取得了較多的成果，但仍然存在著一些不足和需要提升的地方。

（一）產品適應性有待加強

從農村信用社提供的各類涉農產品來看，基本上還是延續原有的基本特點，由于有其獨特性，地方法人機構自身為主導來設計和提供產品。主要有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、農戶保證貸款、農戶抵押貸款等，與新興農村地區整體需求相比略低。同時，農村地區的經濟活動雖然大多呈現出季節性、家庭化的特征，但是近年來在鄉村振興與土地流轉等政策的支持下，其資金需求規模也在不斷擴大，原有的小額、短期融資產品已經不適合集體性組織的需要，客觀上也限制了鄉村振興進一步實施。例如，在很多農村地區發展的各種合作社或者農產品加工企業，它們都是聯動經營的，融資規模往往更大、風險也偏高，而當地縣級農村信用社或農村商業銀行的資金能力往往難以滿足，向上申請的時效性又較為不足，發展銀團貸款又比較復雜，使得其對于偏大一些農業產業經營服務適應性不高。

（二）服務延續性不強

農業生產是季節性、持續性共存的活動，因此，在金融支持上也應該具有這樣的特征。不過，從現實情況來看，農村信用社所提供的融資更多還是按照傳統方式來進行，服務的延續性并不強。首先，是在融資供給方面，基本還是“一次授信”方式來運作，即農戶或企業需要資金時向信用社書面申請，在簽訂相關合同，有的農戶或合作組織不定期需要資金且會連續多年辦理，這就帶來了操作上的繁瑣以及效率降低等問題。例如，部分地區的溫室大棚農業種植戶，他們在經營中往往會多次進行融資，又如有養殖周期較長的或者孵化較慢的小微企業他們的經營對于市場的敏感性較強，一旦錯過發展時機就會造成損失，這就需要農村信用社在服務上具備連續性、持久性，以更好地提供服務。

其次，在融資后的服務上，跟進也較為不足，對于農戶或農村合作組織經營情況的跟蹤不夠，沒有在信息等方面提供及時幫助，也客觀上增加了農村信用社的風險。雖然，從經營服務內容上來看，農村信用社并沒有義務為融資人提供非金融類的服務，但從支持鄉村振興以及保障性的角度來看，強化后續服務，可以幫助農戶更好地進行經營。而農村信用社作為一個金融機構，掌握的信息特別是金融市場方面的信息，可以反映一些生產領域的情況，可以為農戶提供一定的市場幫助，并不會占用信用社過多的資源。

（三）區域保障性差異較大

目前，雖然農村信用社在各地區都有分布，但從保障能力來看，卻有著很大的差距，并且呈現出兩端化的特點。一是發達地區覆蓋保障較好，農村信用社的資金條件較強，管理與業務都較為成熟；二是在中等或中等偏下發達地區，農村信用社資金較為薄弱，缺少較高的資金保障，使得其不能夠給與中大型農村企業提供較為有力的資金支持。這樣，融資保障在覆蓋中等或中等偏下發達地區鄉村還是較為不足的，特別是在“經濟發展落后”的鄉村地區更加明顯。

（四）創新能力不足

對于大多大中型商業銀行來說，創新是決定其發展態勢與前景的主要因素。但從農村信用社來看，其在支持鄉村振興發展方面，創新能力較為欠缺，這一點體現在從產品到服務的各個方面。與其他商業銀行相比，農村信用社的產品與服務大多集中在涉農領域，比較固定，使得它們對于創新的需求和主動性都較為不足，也就在創新能力的建設上落后于其他的機構。同時，由于業務發展空間和地域以及利潤及資本及相關監管等因素的影響，農村信用社的高尖人才儲備相對也是較為不足的，這也限制了其創新能力的建設與提升。

三、提升農村信用社助力鄉村振興的對策

（一）加強差異化產品開發

農村領域的融資需求較為特殊，對于農村信用社提出了更高的要求，為此，就需要在產品方面進行優化設計。在2019年2月，中國人民銀行等五部委聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（銀發〔2019〕11號），強調要“強化農村中小金融機構支農主力軍作用”，要求“積極探索農村信用社省聯社改革路徑，理順農村信用社管理體制，明確并強化農村信用社的獨立法人地位，完善公司治理機制，保障股東權利，提高縣域農村金融機構經營的獨立性和規范化水平，淡化農村信用社省聯社在人事、財務、業務等方面的行政管理職能，突出專業化服務功能”。首先，要從省級層面，積極引進高尖人才結合農村信用社的優秀人才開展產品設計方面的調研，通過認真分析市場具體需要，結合自身的資金情況，打造更加適合新時期農村發展經濟需要的產品。其次，要開發一些針對土地流轉及合作社等新型生產組織需求者的差異化產品，為這些探索性的經濟組織提供更有效的資金保障。第三，可以采取試點制管理辦法，在縣級農村信用社中率先使用金融創新產品，并在具體使用中來加以改進，逐步擴散到更大的范圍內，平衡其收益與風險的關系。

（二）擴展服務延續性

農村信用社應把金融服務的內容進行一定的擴展，提高其延續性和對農村經濟的實際支撐作用。首先，是要結合資金需求者的經營特點，設計長期性、階段性的資金使用方案，在對方再次融資時，可以更加迅速的完成。其次，要利用好農村信用社所具備的信息優勢，在確保風險可控的前提下，可以為農村生產組織或者農戶提供更多的信息支撐甚至技術支持，而且還要建立更加完善的個人信用電子檔案，不僅要記錄他們的還款結息記錄，還要結合其客觀情況進行綜合評價，進而增強金融服務的效率與延續性。有條件的農村信用社還要把個人信用檔案信息進行數據收集與初步分析工作，當然必須確保數據保密性，省級聯社要做好統籌協調工作，縣級法人社則是要把信息及時的向上匯總匯報，使各種信息能夠在全省范圍進行大數據再分析、再使用，使農村信用社自身做好管理的同時也能夠幫助農戶及小微企業提供更好的、更優質的服務，從而助力鄉村振興發展。

（三）推動區域有效覆蓋

農村信用社作為支持鄉村振興的重要金融力量，提高其在不同地區的資金保障覆蓋是必要措施。首先，在省級聯社層面要做好資金的統籌協調，給中等偏下發達地區更多的資金保障。在資金的分配上，除了參考當地的經濟發展水平以及歷年來的資金需求狀況外，還要結合當地農村產業化經營的趨勢，特別是各種新型農業產業的發展狀態，以更好地滿足其可能存在的擴張性需求。其次，對其要開展好業務方面的培訓，提升縣級農村信用社服務三農、小微的主動性，將點多面廣的覆蓋提升到業務能力覆蓋層面。第三，就是要利用好新型媒體及網絡平臺，擴大農村信用社的融資服務條件，增強其覆蓋的普惠性和便捷性。例如，一些小額信用的融資需要，就可以通過網絡平臺或者網上銀行手機銀行進行操作，這對于偏遠地區的農戶來說具有很好的操作性，也能間接的提高農信社的覆蓋能力。

（四）提升創新能力建設

農村信用社要立足鄉村振興來培育更強的創新能力。首先，是在金融服務方面，加強系統性的創新，可以將部分優質客戶引入進來，對現有的各種操作系統及流程安排進行優化，增強其服務的效率與質量。其次，要建立一定的鼓勵創新的機制，對于在業務中能夠進行主動創新，并取得較好效果的人員給予獎勵，進而帶動創新工作的開展。第三，就是要積極吸引外部人才，從人才角度增強創新的基礎，為農村信用社各項支農業務的發展提供更好支持。

四、結束語

農村信用社是我國鄉村振興戰略的重要金融支持力量。近年來，農村信用社不斷加大支農力度，為鄉村振興的實施提供了有力的金融保障，也成為了農村發展不可或缺的支撐力量。不過，在具體經營中，農村信用社也還存在著許多足。為此，農村信用社需要通過加強差異化產品開發，擴展服務延續性，推動區域有效覆蓋，提升創新能力建設，以服務三農為根本，完善經營體系，更好地助力鄉村振興。