關于基層金融支持穩企業保就業的實踐性思考

任巧玲

中國人民銀行岢嵐縣支行

突如其來的新冠疫情，對我國經濟社會造成嚴重沖出。面對疫情的影響，黨中央、國務院明確提出要落實“六穩”，要求抓好“六保”工作，要求人民銀行創新直達實體經濟的政策工具，強化對穩企業保就業的金融支持。對此，人民銀行岢嵐支行按照黨中央國務院和人民銀行上級行的決策部署，提高政治站位，體現責任擔當，統籌謀劃，精準推進金融支持穩企業保就業的一系列政策措施，對于區域金融穩企業保就業，助力企業留青山贏未來取得了一定的成效，但在具體執行過程中，也存在諸多局限，現就基層金融支持穩企業保就業談幾點粗淺的看法。

一、基層金融支持穩企業保就業的工作實踐

（一）建機制，全力推動政策落地落實

為貫徹黨中央、國務院關于落實“六保”任務的決策部署，以及上級行金融支持穩企業保就業相關工作要求，人民銀行岢嵐支行結合實際制定了《岢嵐金融支持穩企業保就業工作方案》，成立了行長任組長、相關行領導任副組長的金融支持穩企業保就業工作領導小組。按照縣對縣的原則，加強與同級地方政府部門對接，推進部門協調和政策協同，岢嵐縣政府下發了《岢嵐縣人民政府辦公室關于建立金融聯席會議制度的通知》岢政辦函【2020】68號文件，辦公室設在人民銀行岢嵐支行。會同岢嵐縣發改局、縣工信局、縣金融辦等行業主管部門聯合實施、協同推進金融支持穩企業保就業工作，為金融支持穩企業保就業工作創造有利的政策環境。

（二）定方案，全面推進工作抓實抓細

人行岢嵐支行組織召開了轄區政銀企聯席座談會，出臺了《岢嵐縣銀企對接工作方案》，為進一步推動銀企精準對接，確實緩解受疫情影響嚴重的小微企業，人行岢嵐支行根據《忻州市“一企一策”融資對接專項行動工作方案》忻銀辦發【2020】78號和《忻州市普惠小微企業首貸培植行動方案》忻銀發【2020】80號文件精神，進一步細化制定了《岢嵐縣“一企一策”融資對接專項行動工作方案》和《岢嵐縣首貸培植行動方案》，在尊重商業銀行自主經營與決策權的基礎上，有效提升小微企業信用貸、首貸、無還本續貸能力。

（三）準施策，引導“金融活水”精準滴灌市場實體

1.摸清底數。人行岢嵐支行根據忻州中支提供的忻州市重點支持企業名錄庫以及縣中小企業局和縣工商局提供的中小企業、個體戶名單，通過監測分析系統，了解企業基本情況、核實財務真實性，分門別類進行篩選、排查。最終獲得小微企業名單100 戶、個體工商戶 210個，其中省市級重點支持龍頭企業6 戶，專精特新的3戶，并分別告知各金融機構。

2.積極宣傳。一是引導各金融機構通過媒體、營業廳宣掛電子版海報、專欄對相關優惠信貸政策進行宣傳，諸如再貸款、再貼現、延期還本付息和普惠小微信用貸款貨幣政策。二是通過企業微信、電話對名單內的企業逐一聯系進行產品推廣，對有意向的企業進行標注，安排專人上門營銷。三是召開兩項貨幣政策宣講會。為推動岢嵐縣兩項政策工具落細落實，加大金融支持穩企業保就業工作力度，人行岢嵐支行聯合岢嵐農商行召集縣轄小微企業、小微企業主、個體工商戶召開全縣兩項貨幣政策工具宣講會，通過制作的PPT演示，進一步擴大兩項貨幣政策的知曉度，推動法人機構對中小微企業的延期申請應延盡延。

3.精準對接。人民銀行岢嵐支行認真貫徹落實“一企一策”專項對接行動方案，組織轄內金融機構對列入名單的企業進行了對接，取得了較好的成效。建設銀行岢嵐支行在實施“一企一策”精準對接方案中做出了典型：一是岢嵐建設銀行與縣、開發區相關部門進行線下實地對接，不同企業提供對應產品。對于個體戶，建設銀行推出了“經營快貸”，50萬元以下的貸款直接入帳戶；小微企業，建設銀行推出了“云義貸”，門檻低、無擔保、無抵押、利率低、純信用貸款。此貸款的推出受到縣委縣政府的高度好評，縣委書記王志東親自和建設銀行領導去拜訪小企業，了解情況跑貸款；人行岢嵐支行行長高文卿、副行長李貴生也積極聯系企業，詢問生產經營狀況，想辦法出點子，幫企業往下辦理“云義貸”。二是集中授信。截止9月30日，岢嵐建設銀行累計走訪82戶小企業、個體工商戶，對符合條件的26戶企業累計授信1500萬元，涵蓋了大到生產皮具的公司、小到收紅蕓豆的個體工商戶。

二、基層金融支持穩企業保就業的實踐成效

（一）總量上增多，金融機構貸款增加

截止2020年9月末，岢嵐縣金融機構各項貸款余額為176037萬元，同比多增27345萬元，增幅達18.39%，全縣普惠小微貸款同比增加13043.46萬元，增速高于同期貸款增速12.43個百分點。

（二）價格上讓利，金融市場利率下行。發揮貸款市場報價利率（LPR)作用，引導市場貸款利率下行。通過再貸款工具低成本帶動作用，引導金融機構切實降低貸款利率水平。截止9月底，岢嵐縣金融機構貸款加權平均利率同比下降了0.71個百分點，普惠小微貸款加權平均利率同比下降了1.2個百分點，企業減少支出利息156.52萬元。

（三）結構上優化，薄弱環節支持增強。一是小微企業支持幅度增強。岢嵐農商行發放的利率優惠的再貸款16000萬元，其中支持小微企業8072萬元，占到再貸款的50.45%；二是普惠小微企業信用貸款投放力度加大。岢嵐縣普惠小微企業信用貸款新增3343.54萬元，占全縣新增普惠小微企業貸款23.67%，其中：岢嵐農商行新增普惠小微企業信用貸款占全縣新增普惠小微企業信用貸款的53.38%；三是應延盡延戶數增加。經統計，截止9月30日岢嵐農商行貸款到期企業有74戶，金額6669.69萬元，到9月30日，已辦理應延盡延60戶，金額5350.49萬元，占應延戶數的81.08%，占應延金額80.22%；四是緩解創業擔保貸款難的問題。岢嵐郵儲銀行上報6筆創業貸款，已經審批回6筆，金額65萬元，解決了創業資金不足的問題。

三、基層金融支持穩企業保就業的實踐瓶頸

（一）轄區部分小微企業資信狀況欠佳影響了信貸投放。新型冠狀病毒疫情發生以來，人民銀行岢嵐支行堅決落實黨中央和國務院決策部署，按照上級行和縣委縣政府關于疫情防控的工作要求，快速響應，主動擔責，積極引導轄區金融機構全力做好金融服務保障工作，助力全市打贏疫情防控阻擊戰。截至目前，岢嵐縣僅有一家全國性疫情防控重點企業——山西岢嵐蘆峰食品有限公司，但是由于該企業前期在農行存在委托資產不良，且已記入征信系統，涉及金額678萬元，導致銀行無法提供信貸支持。

（二）中小微金融信息不對稱引發金融風險隱患。金融在支持中小微企業時，長期存在較為嚴重的信息不對稱的問題，影響了金融機構對企業經營情況的準確判斷。如中小微企業普遍存在內部財會制度缺失的問題，且目前尚未建立起針對中小微企業的社會信用體系，使得銀行在獲取中小微企業的信息時成本一直較高。目前為應對疫情沖擊，針對國家出臺的一系列對企業紓困解困貸款、延遲還本付息的優惠政策，部分企業存在“搭便車”的情況。實際工作中，金融機構很難對企業經營遇困是疫情帶來的問題，還是自身運作帶來的問題進行準確判斷，容易導致金融風險的發生。

（三）中小微企業擔保難或抵押品不足引發金融風險隱患。中小微企業由于缺少信用記錄且財務報表不規范，信用狀況難以有效評判，在當前授信環境下多通過抵押擔保保障第二還款來源。而大多中小微企業普遍缺乏有效抵押物，這在當前中小微企業經營困難時期愈加突出。目前為應對疫情，金融支持中小微企業的措施已經突破制度允許其普惠小微信用方式融資，但是隨著階段性特殊支持政策的退出，后續還款保障依然存疑；同時，貸款到期后采取何種擔保方式進行融資，仍是制約金融服務中小微企業的重要瓶頸。

（四）中小微企業風險補償機制不健全，難以緩釋金融風險。中小微企業信貸的高風險客觀上要求高定價，在當前金融讓利實體經濟、融資成本下行的大背景下，客觀上需要一定的風險緩釋機制，分散金融機構信貸風險。據了解，目前地方上出臺的企業貸款風險補償、重點領域貸款貼息、優化信用擔保體系建設等政策措施“含金量”略顯不足。一方面，地方政府受制于財政收支壓力，即使成立風險緩釋基金，但規模偏小、力度偏低，運作不規范，實際運行效果存疑；另一方面，融資擔保機構多呈現“小弱散”的狀況，難以真正承擔起風險緩釋的作用。

四、提升基層金融支持穩企業保就業的建議

（一）人民銀行要用足用好貨幣政策工具，加大重點領域信貸投放。一是要優化再貸款、再貼現工具管理，按照“先貸后借”模式發放再貸款，支持法人金融機構加大涉農、民營小微企業的金融供給，優先對疫情防控和民生領域票據進行再貼現；二是支持農村中小金融機構強化支農主力軍地位，著力滿足農戶、專業大戶、農業龍頭企業等農村經濟主體合理融資需求，優先保障春耕備耕資金需求；三是引導轄區金融機構落實有扶有控的差異化政策，加大對先進制造業、高新技術制造業、新興產業的信貸支持，支持傳統產業改造升級，穩妥退出過剩產能貸款。

（二）金融機構要進一步完善制度，增強信用風險甄別、評估能力。一是在小微企業信用等級評定中，應變重規模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業的信用歧視，根據企業所處的地區以及發展的不同階段，適當擴大貸款抵押率；二是對有市場、有效益、有信用的小微企業放寬融資的準入條件，探索出較為切合當地小微企業發展的有效途徑，為小微企業提供“低門檻、低利率、高效率”的貸款；三是加大對信用風險甄別和評估，防止惡意逃廢債。對貸款客戶進行摸底，合理延長還款期限，避免其影響整體資產質量；打造覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風險管理體系，提高防范多頭授信的能力，防止個別企業和個人借疫情之機惡意逃廢債。

（三）政府要加大財政扶持力度，增強企業發展信心 一是落實稅收優惠政策。稅收優惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業資金的積累和成長。近期，為鼓勵支持小微企業發展，國家出臺了一系列稅收優惠政策，具體實施中，還需要稅收部門的支持和政府方面的強力推進；二是依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業投入逐年增加，對小微企業專項資金做出明確規定。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應；三是加大小微企業貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業貸款風險補償資金規模，鼓勵各金融機構服務小微企業資金投入。

（四）企業要加強自身建設，為融資創造良好的內部環境。一是按照現代企業制度要求，完善企業治理結構，改善和規范財務運行質量。同時，加大培訓力度，為企業培養優秀的管理者和懂政策懂財務的專業人員，提高企業的經營水平和融資能力；二是要專注于核心業務，加強財務管理，建立真實可信的財務報表，積累企業的信用制度，從而提高企業多渠道融資的能力；三是要增強誠信意識，樹立“信譽第一”思想。企業在向銀行貸款時要真實反映自身的經營情況和財務狀況，嚴格按照規定用途使用資金，積極主動按時還本付息，杜絕逃廢銀行債務行為。