商業銀行金融理財業務發展中問題及對策

葛賀瀟 河北深州農村商業銀行股份有限公司

貨幣基金與互聯網的有機結合，造就了紅極一時的余額寶，未來將會有更多的金融創新產品，通過互聯網的媒介不斷涌現，商業銀行該如何生存與持續發展，能否融入互聯網等大數據平臺，決定著未來商業銀行的利潤突破點。而其中理財業務在銀行的利潤增長中應該扮演著更為重要的角色。

一、發展商業銀行理財業務的背景

一方面，互聯網金融的崛起，為傳統銀行的理財業務提出了前所未有的挑戰，但同時也帶來了迅速發展的機遇。自二十一世紀初期，通訊、小商品零售、服裝、電子產品等眾多行業的在互聯網的影響下發生了翻天覆地的改變。而我國銀行業的主要利潤增長點大多還停留在存貸差，缺乏對金融產品的改造和創新。居民富余資金的儲蓄利息收入逐漸被通貨膨脹所淹沒，普通投資者迫切需要更為合適的理財渠道，以實現資產的保值增值。另一方面民眾的理財觀念覺醒，必然會尋求更為合適的理財產品。他們需要更加專業的理財機構和理財師來幫助他們規劃家庭資產。

二、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

（一）銀行之間競爭激烈，個人理財產品同質化嚴重。隨著國民經濟的發展，我國商業銀行如雨后春筍般層出不窮，同一地區商業銀行的數量激增，市場競爭異常慘烈。但是，理財產品在多數銀行中內容大致相同，沒有突出的特色，沒有足夠的創新意識。現今，一家商業銀行在售的理財產品少則數十多則上百種，并且還在不斷地推陳出新，但仔細比較后就會發現，各商業銀行理財產品總是在某些方面存在這相似之處，無個性特點和明顯差異，而且投資收益率也大致相同。總之創新性大多落后于市場需求，很難達到預期目標。

（二）中小商業銀行資金運營能力較差，資金收益較低。一方面，由于自身能力與政策管控，我國商業銀行可用于理財產品設計的衍生金融工具及其他可用的標的投資較少。其在主要資本市場與其他衍生品市場交易能力有限。許多情況下只能將資金委托給國外的投資或其他專業金融機構進行管理，這使得本該流入本國商業銀行的經濟利益流出。另一方面，我國中小商業銀行自主設計的理財產品主要是保本類型的，而此類產品在國內外資本市場可供掛鉤的產品很少。這就直接影響了資金運營能力，導致產品綜合競爭力的和客戶吸引力不足。

（三）理財人才平均綜合素質較差，缺乏有效的人才競爭機制。我國商業銀行的理財人員專業素養存在缺口，服務不夠全面，影響了個人理財業務的創新和進步。一方面，個人理財業務有著很強的專業性和綜合性，這就要求工作人員不僅要有專業的理財和金融知識，有良好的溝通能力和應變能力，還要了解相關的法律法規和經濟社會的發展趨勢。而多數商業銀行尤其是中小商業銀行的工作人員具備這些能力的少之又少。這就成為制約我國商業銀行個人理財業務的重要因素。另一方面，我國一部分商業銀行尤其是小型商業銀行缺乏行之有效的人才選拔機制，任人唯親的現象時有發生，造成人才的流失。

三、促使商業銀行個人理財業務健康發展的相關對策

（一）加強個人理財業務體系創新和服務體系創新。創新是一切發展的基礎，也是提高自身市場競爭力的不竭動力。一方面，商業銀行應該持續加大對個人理財業務體系建設的投入力度，充分利用互聯網技術、大數據應用平臺，為客戶提供更安全、便捷、高效的服務。另一方面，商業銀行應對個人理財業務進行精準定位，結合自身優勢對個人理財市場進行細分，根據不同客戶的資產狀況和風險承受能力等維度細分客戶，制定出更有針對性的服務策略，以滿足不同層次的客戶的需求。在加強創新的過程中應引入差異化的服務策略，將多種理財產品與個性化服務相結合，確保客戶享受到一站式個性化的理財產品和服務。

（二）提高資金利用率。目前，我國最主要的理財產品是結構型產品，為了提高結構型產品的流動性，可以增加提前贖回條款。為了使投資策略免受資金撤回的影響，在提供提前贖回條款的同時，要確保整個投資資金的規模穩定。為此，可以根據募集資金的規模以及商業銀行的成本，設立專項資準備金，為投資者提供提前贖回權，規定贖回比例，并設定高于貸款利率且合理的贖回費率。

（三）加強人才培養，打造科學研發隊伍。首先，商業銀行在遵循法律與法規的前提下，要加強自身制度建設，加強對本單位人員的管理。每位理財服務人員都要全方位多角度的掌握本單位的理財產品，增強服務意識。能夠讓客戶充分了解目前的資產配置情況及風險程度。根據客戶的資產容量與風險偏好量身定制合理的理財方案。其次，商業銀行應定期對其理財顧問進行業務和專業的培訓。提高專業勝任能力，讓每位理財服務人員不僅掌握本單位的理財產品，更要熟悉我國相關的經濟法律法規，了解國內外目前的經濟形勢。這樣才更容易解決工作中更為專業的問題。最后，銀行人力資源部門應設定較高的職業準入門檻，廣攬CPA、CFA、ACCA等高專業水平人才，全力建設一支高、精、尖的人才隊伍，從而更快地提高理財業務水平。

四、結語

我國個人理財業尚處于初級階段，未來發展還需要一系列的思考和研究，只有解決了現存的一些問題，個人理財才能蓬勃發展。理財是個智力化的行業，必須從產品個性化和人才高端化上做足準備，提高創新意識，增強資金使用效率，這樣才能使個人理財業逐步邁向成熟。