金融創(chuàng)新與我國商業(yè)銀行發(fā)展研究

左博 中國人民大學(xué)

前言：在經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速的背景下，我國商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新逐漸成為工作的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。不僅能夠使我國商業(yè)銀行順應(yīng)時代發(fā)展，而且可以推動我國經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。但是，從我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀看，仍然存在許多問題，很大程度限制了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。對此，有關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重視,并針對當(dāng)前阻礙其發(fā)展的因素，采取有效的完善措施，全面發(fā)揮金融創(chuàng)新對國商業(yè)銀行的促進(jìn)作用。

一、金融創(chuàng)新與我國商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)系

在我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，我國的經(jīng)濟(jì)體制也在進(jìn)行日益的改革，大量外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國金融市場，搶占我國金融機(jī)構(gòu)位置，致使我國金融機(jī)構(gòu)競爭壓力越來越大，在這種情況下，進(jìn)行高效的金融創(chuàng)新是加快我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。尤其是在我國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，我國金融服務(wù)的種類成為了限制其發(fā)展的主要因素。在這種背景中，商業(yè)銀行只有順應(yīng)時代發(fā)展，加大力度進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能在滿足各種客戶需求的同時，全面促進(jìn)自身發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行與客戶雙方都達(dá)到滿意標(biāo)準(zhǔn)的目的，所以，在當(dāng)前時代，我國商業(yè)銀行與金融創(chuàng)新之間有著密不可分的關(guān)系[1]。

二、我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中存在的不足

（一）產(chǎn)品種類少

面對較大的競爭壓力，目前我國大量的商業(yè)銀行已經(jīng)將金融創(chuàng)新作為主要的工作環(huán)節(jié)，但在創(chuàng)新過程當(dāng)中，主要進(jìn)行創(chuàng)新方面是對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改革，補(bǔ)充、更新其存在的漏洞。就新型金融產(chǎn)品的設(shè)計而言，并沒有較多投入，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了咨詢服務(wù)類以及投資融資類服務(wù)較少的現(xiàn)象，不能真正實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的目標(biāo)。與此同時，在我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作中，并沒有相應(yīng)的專業(yè)人員予以針對性指導(dǎo)，進(jìn)而無法向客戶提供滿意度高的產(chǎn)品以及服務(wù)。另外，我國也有部分商業(yè)銀行已經(jīng)退出了相應(yīng)的金融服務(wù)，但往往都是以高收入群體為目標(biāo)設(shè)計的，大多數(shù)中、低收入客戶并不能享受相應(yīng)的金融服務(wù)。

（二）水平較低

就當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展而言，由于我國商業(yè)銀行分布比較廣，同時，每個商業(yè)銀行所處的區(qū)域又各不相同，其發(fā)展水平以及模式都存在差異，所以想要進(jìn)行全面、有效的金融創(chuàng)新也是比較困難的。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)較慢的是中西部地區(qū)以及東部地區(qū)，在這些地區(qū)當(dāng)中，商業(yè)銀行并沒有相應(yīng)的發(fā)展空間，導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新水平并不高。與此同時，我國商業(yè)銀行自身的素質(zhì)水平也處于較低狀態(tài)，導(dǎo)致其創(chuàng)新內(nèi)容比較淺顯、目標(biāo)比較落后。

（三）環(huán)境存在缺陷

我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，主要包括保險、證券等，其發(fā)展主要是與銀行業(yè)務(wù)相融合的發(fā)展模式，這種背景很大程度限制了當(dāng)前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。與此同時，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，不能對其進(jìn)行高效的限制，尤其是當(dāng)前的金融衍生工具類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這種服務(wù)基本上不需要大量的資金，只需要銀行與客戶之間達(dá)成相應(yīng)協(xié)議，就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的簽訂，一定程度刺激了此類金融業(yè)務(wù)的增長，進(jìn)而導(dǎo)致其面臨的風(fēng)險逐漸增多。

（四）效率不佳

由于我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要方面，是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，開展的，產(chǎn)生的新型金融服務(wù)也僅限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化、重新組合與包裝，導(dǎo)致創(chuàng)新后的金融產(chǎn)品并沒有擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)，缺少相應(yīng)的針對性、系統(tǒng)性，同時并不具有很高的附加值。與此同時，我國的商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時，是以銀行業(yè)務(wù)量以及中間業(yè)務(wù)方面為主，主要原因是對于各種新型業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行對其各項成本并不了解，進(jìn)而不能合理確定其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，很大程度影響了當(dāng)前商業(yè)銀行創(chuàng)新的效率。除此之外，與國外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)相比較而言，我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新處于嚴(yán)重落后的狀態(tài)，國外的商業(yè)銀行，在進(jìn)行金融創(chuàng)新時，通常都是運(yùn)用當(dāng)前先進(jìn)的計算機(jī)通信技術(shù)，達(dá)到資源共享的目的。雖然我國的信息技術(shù)也在逐漸完善，但其在商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新中，并沒有發(fā)揮關(guān)鍵作用，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行內(nèi)部的金融信息，并不能被充分分享，進(jìn)而嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新效率[2]。

三、解決我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的對策

（一）激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新積極性

在我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行主體地位的缺失很大程度限制了我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的積極性，進(jìn)而降低了創(chuàng)新的水平。在實(shí)際的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中，就商業(yè)銀行自身而言，應(yīng)當(dāng)按照自身實(shí)際的發(fā)展情況，實(shí)際與自身發(fā)展相符合的經(jīng)營策略，通過對金融創(chuàng)新主體的合理改革，以達(dá)到最終激發(fā)商業(yè)銀行的發(fā)展內(nèi)在動力，充分內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的目的。當(dāng)前在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我國商業(yè)銀行還有很大的發(fā)展空間，在具體的創(chuàng)新過程中，可以從產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品市場、以及產(chǎn)品種類三個方面進(jìn)行相應(yīng)的完善，以達(dá)到最終的增強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的。在實(shí)際的實(shí)踐過程中，可一方面，需要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，其衍生的相關(guān)服務(wù)也是非常重要的，所以建立高效的金融服務(wù)制度保障體系是非常重要的。另一方面，明確職責(zé)以及目標(biāo)，只有擁有明確的職責(zé)以及切實(shí)可行、能夠達(dá)到的創(chuàng)新目標(biāo)，才能充分發(fā)揮每一位員工的創(chuàng)新能力，進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

（二）優(yōu)化金融市場

要想高效的改善當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)化當(dāng)前金融市場，是非常關(guān)鍵的辦法。可以從外部、內(nèi)部兩方面進(jìn)行優(yōu)化，就外部市場的優(yōu)化而言，可以通過以下步驟進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化，首先鼓勵商業(yè)銀行，提升其對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。其次，擴(kuò)展金融市場內(nèi)部的投資以及融資能力。最后，大力完善落后地區(qū)的商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境。就商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展環(huán)境而言，需要對商業(yè)銀行內(nèi)部的法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)完善，并對經(jīng)營機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化。另外，在金融市場的優(yōu)化工作中，完善各個金融機(jī)構(gòu)的治理，能夠有效減少金融市場對商業(yè)銀行發(fā)展可能造成的危機(jī)。就金融市場中的小額貸款組織而言，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)給予技術(shù)上的輔導(dǎo)以及適當(dāng)?shù)馁Y金支持，在達(dá)到深化農(nóng)村信用社的改革方針目的同時，減少金融市場風(fēng)險，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行的有效發(fā)展[3]。

（三）加大金融監(jiān)管力度

在具體的加強(qiáng)金融監(jiān)管力度的工作中，第一，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部約束。可以通過對商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督體系的完善，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督。第二，強(qiáng)化商業(yè)銀行的自律。可以利用定期對成員單位業(yè)務(wù)能力、財務(wù)狀況等進(jìn)行的定期檢查，對風(fēng)險做好及時的預(yù)防，同時也應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險進(jìn)行整理歸類，研究防范措施，進(jìn)而有效提升監(jiān)督工作的效果。第三，規(guī)范商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供規(guī)范的內(nèi)部環(huán)境。第四，優(yōu)化風(fēng)險預(yù)警以及風(fēng)險解決措施。建立高效的存款安全保護(hù)制度，在保障商業(yè)銀行資金安全的同時，有效減少金融創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險。

（四）強(qiáng)化信用體系建設(shè)

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的廢墟發(fā)展，強(qiáng)化信用體系逐漸成為每個商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路，同時，在金融創(chuàng)新過程當(dāng)中，信用體系建設(shè)也是必不可少的。在具體工作當(dāng)中，強(qiáng)化商業(yè)銀行信用體系建設(shè)，不僅能夠有效加強(qiáng)人們對社會中信用和道德觀念的重視程度，而且可以依法規(guī)范商業(yè)銀行信用制度。同時，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中按照嚴(yán)格的信用制度，能夠全面推動市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中產(chǎn)權(quán)制度的改革，以達(dá)到規(guī)范商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的做種目標(biāo)。除此之外，就商業(yè)信用而言，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從自身出發(fā)，加大商業(yè)信用的建設(shè)力度，以最快的速度，綜合商業(yè)、銀行、國家、民間等信用分析，構(gòu)建相應(yīng)的綜合性、多元化的信用體系，進(jìn)而為商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新提供健康的信用環(huán)境[4]。

（五）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

一個行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，說到底就是人才的創(chuàng)新發(fā)展，在商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作當(dāng)中，亦是如此，所以要想最大程度的提升商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的效率，加大創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)力度，是非常關(guān)鍵的方法。當(dāng)前限制我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原因有很多，最主要的就是其并沒有據(jù)有特色的金融產(chǎn)品，要想解決這一問題，在加大力度進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也應(yīng)當(dāng)以更加積極的態(tài)度進(jìn)行人才培訓(xùn)，在增強(qiáng)向員工能力的同時，提升其競爭意識，進(jìn)而強(qiáng)化銀行的競爭力。與此同時，專業(yè)的金融型人才的儲備也是尤為重要的，不僅能夠?qū)蛻暨M(jìn)行詳細(xì)的分析，從中得出其實(shí)際需求，而且可以利用自身專業(yè)優(yōu)勢，設(shè)計相應(yīng)的特色性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，進(jìn)而全面促進(jìn)我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

結(jié)論：綜上所述，金融創(chuàng)新是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)時代，商業(yè)銀行發(fā)展的必然產(chǎn)物，只有全面促進(jìn)金融創(chuàng)新，才能真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的有機(jī)發(fā)展，為廣大人民提供更加方便快捷、安全有效的金融服務(wù)。但就目前金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀而言，其發(fā)展還存在很多問題，相關(guān)人員應(yīng)予以解決，具體可以激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新積極性、優(yōu)化金融市場、加大金融監(jiān)管力度、強(qiáng)化信用體系建設(shè)、培養(yǎng)創(chuàng)新型人才進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。