新時期我國互聯網金融企業的發展困境思考

董丹丹 海通證券股份有限公司北京分公司

近年來，我國互聯網技術迎來了極大的發展空間，特別是移動互聯網技術被廣泛地應用在了各個領域的發展中。其發展趨勢極其迅猛，這種高速的發展方式也在很大程度上將互聯網思維的全新泰式更好的體現了出來。互聯網金融企業以互聯網技術為支撐，同時實現了資金方面的融通、轉賬支付、信息傳遞等多種服務。在新時期，現在社會經濟體的發展過程中，互聯網金融發揮著極其重要的作用，其有著不可替代的位置。比如近年來經常遇到一些中小微企業融資難問題，針對此類問題，互聯網金融企業充分的利用了互聯網技術為這些融資難的中小微企業提供了一些小額資金融通服務，有效的緩解了中小微企業存在的融資難問題，這也在很大程度上為中小微企業的持續發展提供了后臺保障。

一、我國互聯網金融企業的發展以及類型

近年來，我國各經濟主體對金融服務的需求隨著社會經濟的高速發展也呈現出了多樣化，這也在很大程度上對傳統的金融服務行業提出了挑戰。目前在我國社會經濟的發展過程中，中小微企業也同樣發揮著極其重要的作用，但是在此過程中，中小微企業所面臨的融資難問題極其突出，并且在移動互聯網技術的支撐下，各中小微企業對資金以及信息的傳遞方式也提出了更高的需求，比如要求滿足資金融通、轉賬支付、信息傳遞等等服務。移動互聯網技術的高速發展，為我國經濟主體中互聯網金融企業的發展提供了技術支持，同時還為其營造了一個更加安全的環境。隨著我國電子商務、微商等行業的迅猛發展，為我國互聯網金融企業的發展提供了更大的市場。目前我國互聯網金融企業的類型主要包括：金融中介服務已經基本互聯網化（網上銀行、手機銀行、金融交易平臺等），第3方支付和移動支付（微信、支付寶等），虛擬貨幣（Q幣、比特幣等），各種形式的網絡貸款以及互聯網眾籌。我們在對此進行分析后發現，互聯網金融企業其運行效率明顯提高，對客戶的服務更加及時、便捷和高效，客戶能夠隨時隨地享受互聯網金融服務。

二、互聯網金融企業發展的困境

（一）外部監管不足

對于我國甚至全世界來說，互聯網金融企業屬于一個新興的金融行業，目前階段也屬于互聯網金融行業的初期發展階段，而金融監管部門目前所實施的各項監督管理制度以及監督管理體系真是針對一些傳統金融企業所制定的，對于新興的金融行業來說，傳統的金融監督制度與監督體系已經完全不能適應此種新興行業的發展，由于缺乏相應的監督體系，導致對企業外部監管能力比較弱，互聯網金融企業進行全面的監督及管理。比如目前比較常見的缺乏完善的互聯網金融企業準入機制，準入門檻比較低，相關管理部門不能嚴格審核互聯網金融企業的營業牌照以及營業資質，導致一些信用不良的企業進入到了互聯網金融行業中，或者工作人員對互聯網金融行業的風險控制意識比較弱，等出現風險時未能及時發現，相關的管理機制未能及時發揮出應有的作用，導致互聯網金融詐騙案件頻繁發生。關于此種問題，我國相關部門正在積極制定完并完善相應的管理措施，將互聯網金融體系與中國人民銀行信用體系進行了融合，從而將互聯網金融信用納入到了中國人民銀行信用體系中，但是由于受到各方面因素的影響導致部分地區還未全面實行，或者缺乏了完善的信息共享機制以及信用評價機制，導致實施效果不佳，從而為互聯網金融企業的發展埋下了隱患。

（二）內部治理力度比較弱

目前，由于我國互聯網金融行業處于高速發展階段，大多數互聯網金融企業的規模比較小，甚至缺乏完善的內部組織架構以及內部運行機制，互聯網金融企業還未能根據自身實際情況制定持續健康發展的戰略規劃，導致企業內部管理成本較高，運營效率較低。一些規模比較大的互聯網金融企業，內部監督機制與時代發展的需求不相符，甚至對企業的發展造成了阻礙。

（三）員工的整體素質普遍比較低

目前，由于聯網金融行業處于發展上升期，大部分互聯網金融企業對人才的需求量比較強，而企業的快速發展需要大量的高技能人才作為保障，尤其是一些專業的金融人才。但是我們在進行分析調查后發現，由于我國目前專業性的金融人才比較缺乏，大部分互聯網金融企業為了降低企業的投入成本，招聘了一些專業技能、理論知識掌握程度均比較低的互聯網金融人才，導致企業尤其缺乏一些高端的金融人才，員工隊伍的整體素質得不到提升，業務開展能力較低，尤其是不能很好的進行管管理運營，對企業的發展造成了阻礙。

（四）風險控制能力較弱

目前，我國互聯網金融企業整體上對風險控制的能力比較弱，相關管理部門為了更好的解決這一問題，促進我國互聯網金融企業的健康發展，雖然有一些金融監管部門也制定了一些規章制度，希望能夠通過規章制度對互聯網金融企業的行為進行規范及管理，但是在實際應用的過程中，并沒有發揮出應有的作用，當一些互聯網金融企業出現違規操作時，監管部門并沒有對違規行為進行處理，這也在很大程度上導致互聯網金融企業合規性運營的風險增加。還有一些互聯網金融企業在實施基金融通相關業務時，一些業務員為了增加業績，忽略了對貸款客戶貸款資格的審核，甚至還幫助等企業對一些貸款客戶的貸款資格進行了修飾或者隱瞞，卻殊不知這也在很大程度上增加了互聯網金融企業發生壞賬的風險，嚴重的甚至還會導致互聯網金融企業遭到破產。互聯網金融企業在運營的過程中，雖然也較好的利用了大數據技術及互聯網技術，但是實際上對一些大數據信息的權屬未能劃分清楚，極易導致對客戶的隱私權益造成侵犯，從而在很大程度上增加了企業自身受到法律訴訟的風險。發展策略

三、在新時期促進互聯網金融企業的

（一）加強對互聯網金融企業的外部監管

各城市互聯網金融監管部門一定要結合具體情況，針對本區域互聯網金融企業的發展情況建立完善的互聯網金融法律法規，在具體的工作中，使其能夠發揮出自身的作用，尤其要明確大數據等相關資源的法律管理范圍，讓互聯網金融企業各項運營及管理措施能夠有法可依，有章可循。這就需要金融監管部門對現有的監管制度以及監管體系進行完善，結合具體情況建立準入機制、風險控制制度。加強對互聯網金融企業的資格審核，日常工作中，加強對互聯網金融企業員工的技能培訓，不斷提高員工的風險意識，使其能夠在工作中嚴于律己，互相監督，嚴格審核各貸款人員的貸款資格，避免互聯網金融企業壞賬風險的發生，促進互聯網金融企業的健康發展。同時，互聯網金融企業還要加強與政府部門之間的溝通，將互聯網金融企業的相關信用信息與中國人民銀行信用體系進行共享，并將互聯網金融企業的信用納入到中國人民銀行信用體系中，通過信息共享，加強對互聯網金融企業的外部監管力度。

（二）加強對互聯網金融企業的內部治理力度

互聯網金融企業還要加強對自身組織架構的完善，尤其是在互聯網金融行業發展的前期，比如加強對組織部門的建設，可以增加風險控制部門、合規運營部門以及費用催收部門等等，結合具體情況建立完善的互聯網金融企業內部管理制度，保證各運行機制的有效性和可行性，企業管理成本的同時，將企業的運營成本控制在預期范圍內。另外還要加強對互聯網金融企業內部治理結構以及治理機制的完善，比如可以依據互聯網金融企業的相關規章制度，建立現代化的管理及用人制度，進一步提高企業管理部門對內部結構的治理力度，從而提高互聯網金融企業對內部問題的治理水平，促進互聯網企業健康發展。

（三）加強對互聯網金融企業工作人員綜合素質的提升

互聯網金融企業要加大對人才的引進制度，適當的增加人才方面的投入，在人才選擇上，要盡量選擇理論知識扎實，管理經驗豐富的高端型人才，比如可以制定完善的薪酬分配制度吸引更多的人才加入，定期或者不定期地加強對企業員工專業知識及專業技能的培訓，提高企業員工對自身業務的操作能力。還要加強對于員工進行金融監管制度、國家相關政策、相關法律法規等知識的培訓，進一步提高員工對相關知識的掌握程度，比能夠熟練的進行各項操作。

（四）加強對互聯網金融企業風險事件的管控力度

互聯網金融企業還要加強建設風險控制制度，對現有的風險控制流程進行優化，尤其要加強對風險管控意識的提升，對互聯網金融企業而言，也要嚴格按照相關金融監督管理部門提出的要求進行合規合法經營，提高自身對風險的識別能力，進一步降低合規性風險以及法律訴訟風險。工作人員還要加強對貸款客戶資格的審核，對一些審核流程進行完善，采用權責劃分制，每一份責任都能夠落實在具體的員工身上，通過獎懲制度，提高員工安全意識，減少壞賬風險。

結束語：總之，隨著互聯網金融企業的發展和成長，互聯網金融監管部門以及互聯網金融企業要加強對現有問題的分析，結合具體的情況不斷改進管理制度，互聯網金融企業要不斷提高自身對風險的識別能力以及智力能力，加強對風險的防控，保證企業的長遠、穩步發展。