東海縣創業擔保貸款工作調研及思考

東海縣自2013年啟動創業擔保貸款工作，支持和扶助了眾多城鎮失業人員、返鄉農民工、就業困難人員、高校畢業生以及網絡創業人員就業創業，自“十三五”以來，已累計為全縣700余戶各類創業者發放貸款近1億元，帶動1500余人實現就業。筆者通過對東海縣富民創業擔保貸款工作調研，掌握了富民創業擔保貸款工作推進過程中存在的實際問題，為進一步明確今后工作的開展提供有效對策和相應的解決措施。

一、工作開展的依據

在縣委縣政府的重視和支持下，縣人民銀行、財政局、人社局三部門按照《江蘇省關于做好富民創業擔保貸款管理工作的通知》（蘇財金[2018] 124號）和《省政府關于做好當前和今后一個時期促進就業工作的實施意見》（蘇政發[2018] 149號）要求，組織召開多次聯席會議，逐條逐項研究省市政策文件，在此基礎上擬定并下發《關于印發<東海縣富民創業擔保貸款實施辦法>的通知》（東銀發[2020]8號），為富民創業擔保貸款的發放打下了政策基礎。

二、發放情況

據統計 2019 年發放貸款1125萬元，其中：下崗失業22人共計240萬元、高校畢業生39人共計437萬元、復員軍人39人共計448萬元，財政發放貸款貼息56.18萬元，直接扶持就業100人，帶動就業200余人。2020年發放貸款2880萬元，其中：退伍軍人28人共計485萬元、失業人員10人共計190萬無、 高校畢業生28人共計550萬元、創業農民15人共計415萬元、自主創業63人共計1240萬元，財政發放貸款貼息112.12萬元，直接扶持就業145人，帶動就業500余人。貸款涉及商品零售、餐飲服務、美容美發、貨物運輸、服裝業、糕點制作、回收廢舊物品等多個創業項目。

三、主要做法

（一）廣泛宣傳，提高貸款政策知曉度。人社局聯合縣人民銀行、縣財政局，建立富民創業擔保貸款聯席會議工作機機制，明確職責分工，針對符合十類重點群體資格、有創業項目但沒有《就業創業證》的創業人員，要求各鄉鎮人力資源和社會保障服務中心依申請現場為申請人發證，切實做到了為群眾辦好事，讓群眾好辦事。同時，充分發揮人社服務中心、銀行網點的的宣傳發動作用，組織開展就業創業宣傳活動，讓廣大創業者了解富民創業貸款的意義、申報條件、申報程序、操作流程等。

（二）明確重點，加大與金融機構的合作力度。為了讓更多的銀行了解富民創業擔保貸款政策，并積極參與創業貸款的發放，向轄內所有銀行機構發放東海縣富民創業擔保貸款招投標說明書，鼓勵銀行機構廣泛參與競標。招投標評審委員會通過投標銀行業務特點、網點分布情況、貸款發放效率等幾方面進行綜合評審，最終確定農業銀行、常熟農商銀行和農村商業銀行等6家銀行作為中標單位。同時根據中標銀行標書中的目標投放金額，對擔保基金進行了初次分配，與中標銀行逐家簽署合作協議。根據各經辦銀行貸款發放進度表適時調整擔保基金專戶余額，促進各銀行在適度競爭中提升貸款營銷力度，加快投放進度，也促使經辦銀行為申請創貸人員提供更好的優質服務。

（三）多部門協調通，建立長效合作機制。一是縣人社局指導人社服務中心開展基礎工作，辦理貸款前期申請，對貸款真實性核查，確保貸款完全用于就業創業，并做好跟蹤服務工作。二是貸款銀行在業務上積極參與，提高貸款發放效率，并對貸款人員建立貸款臺賬，定期了解擔保貸款人員的個人信用表現和經營情況，發現問題及時收回貸款本息，確保擔保資金安全有效的運行。三是財政局在擔保基金、貸款貼息發放和業務經辦機構工作經費上給予充足保障。另外婦聯、殘聯、工會等部門多方參與，扶持特殊人群的創業能力。

四、存在問題

（一）貸款前置條件多，創業人員貸款獲得率不高。按照創業擔保貸款實施辦法規定，申請條件要符合創業項目是最近5年內登記注冊，申請人最近5年內應無不良信用記錄，并且需要有公務員或事業單位人員反擔保，而對一些首次創業、電商、大學生創業者，以上條件很難滿足，申貸難度較大。銀行出于對貸款安全性、效益性的考慮，只有對符合商業性擔保和貸款條件的才給予批準和辦理，這在一定程度上抑制了自主創業人員和就業人員的融資需求，把相當多的創業者拒之門外，造成創業人員貸款獲得率不高。

（二）工作方式單一，缺乏一體化信息化建設。目前東海縣勞動就業管理處負責創業擔保人員，還在采用紙質申請、手工錄入、現場審核的方式，業務量較大，核實材料占用工作大量時間，工作效率不高，常引起貸款人的不滿。貸款業務全流程需要經過人社服務中心、縣勞動就業管理處、貸款申請銀行三部門審核發放，如遇手續不全需要貸款人鄉鎮、縣城多次往返，急需人社、銀行、財政建立一體化信息系統，實現線上申報、審核、放款、還款、貼息發放的全流程服務。

（三）銀行利率參差不齊，貸款業務難推廣。經調查中標的東海農商銀行、常熟銀行貸款在6%左右，比國有銀行利率高出2個百分點，即使是貼息后，利率方面也沒有優勢。雖然中標銀行對金額10萬元（含）以內的富民創業擔保貸款，給予全額貼息。但是對于金額在10萬以上30萬元（含）以內的貸款，或超過30萬元的貸款，按照不高于合同簽訂日貸款基礎利率的50%給予貼息（不分段計息）。因而部分對創業貸款金額需求大的創業者轉向一些貸款利率比較低的未中標銀行，導致部分銀行申請創業擔保貸款推廣很難開展。

五、對策建議

（一）適當放寬申請條件，擴大政策效應。一是在完善風險分擔機制的基礎上，由經辦銀行對大學生、新業態創業者等重點扶持群體，建立個人信用擔保機制，在鼓勵其自主創業的同時培養誠信意識，也為建立誠信社會體系打下基礎。二是綜合評定申請人資信狀況，對于小微企業的評定應重點分析其創業項目風險系數、抗市場風險能力、發展前景是否廣闊以及發展空間如何，作為是否符合申請創業貸款要求的標準。在有效控制貸款風險的前提下，積極探索創新反擔保方式。

（二）完善協調機制，充分利用一體化信息平臺。全省人社系統一體化信息平臺已上線運行，工作小組可以把人民銀行、財政、合作銀行等成員單位相關業務集中到一體化系統內，重新梳理擔保貸款工作業務程序，明確各自的工作責任。并利用智慧人社APP，設立創業擔保貸款端口，實現貸款人足不出戶，辦理申請、審核、放款等多項業務。同時實行限時辦結制度，對調查、審查等各環節，明確規定時限，并加大督查檢查力度，提高辦事效率。

（三）進一步提升風險應對機制。經辦銀行在不增加貸款人經濟負擔的前提下采取靈活措施防范風險，可以建立小額擔保貸款工作機構信用評級制度，使風險控制貫穿于貸款全過程，發現本人或貸款項目存在異常，應給予重點關注，督促其按期償還貸款本息。對逾期貸款，要采取各種有效措施進行催收，確保資金安全。

作者簡介：姓名：張曉霞? 工作單位：東海縣人力資源和社會保障局 出生年月：1978年7月? ? ?學歷：本科? ?職稱：高級經濟師