我國綠色消費信貸產品的創新與因應策略研究
——基于意愿調查法理論

屈釗輝

1. 綠色消費金融及研究角度

綠色消費信貸是綠色信貸中新興領域，它既包括向個人，家庭消費者提供綠色消費的貸款也包括金融機構向小微企業發放的綠色信貸[1]。

1.1 綠色消費信貸的優勢

綠色消費信貸將家庭與小微企業結合起來，有效地彌補了傳統綠色信貸存在的客戶類型單一，集中于壟斷性較強的行業等問題；綠色消費信貸也通過運用消費信貸的廣泛性，讓廣大群眾也參與到環保產品的篩選中，進而篩選出更為環保的產品，客觀上也有效的傳播了環保知識[2]。這相對有效的解決之前的綠色信貸不能帶動起居民的綠色消費意愿等問題。[3]同時，這種定向消費金融產品相較于其他金融產品可以更有效地激發消費者對于特定領域的消費潛力。

1.2 綠色消費金融研究角度與方法

本文運用支付意愿法，從兩個角度進行分析、構建假想市場，第一是個人對于進行綠色消費（例如購買綠色產品，環保產品）的認知情況，第二是對進行環保行為時的消費意愿。通過調研以上內容，并結合市場細分理論，雙因素理論以及線性支出系統理論，進一步促進綠色消費信貸的發展。

2. 綠色消費領域調查結果與相關分析

本文主要采用分層抽樣的方法。首先，對抽樣對象根據我國的收入分布情況進行分層，確定各個收入分層的樣本量。并且，滿足抽樣人群年齡介于15-60 之間，樣本的規模為800 份以上的要求。回收問卷后，我們對問卷質量進行了檢查，最終收回有效問卷為623 份，問卷有效率為77.88%。

2.1 消費者對環境問題的認知情況

通過對人們認識情況的進行調查，發現人們普遍認為環境問題刻不容緩，值得重視，但由于受教育水平參差不齊，從而存在著一些認知偏差。他們對于環境問題的關注度、擔心程度以及對于環保行為寬容度較高，但自身參與環保行為的積極性較低。

分析完人們的認知情況，這顯示出雖然人們對環境問題有著清醒以及較為深刻的認識，但在一些領域，依然存在著主動性不高等問題。為了更好的發現并解決這些問題，本文對消費者的行為選擇進行調查。

通過調查對受訪者進行綠色行為選擇的總結后，發現這五種行為是消費者經常進行：購買具有能效標識的產品，選擇公共交通出行，購買當地應季的產品，進行可垃圾回收或與循環利用和進行網上個人碳交易行為。分析完這些行為的分布趨勢后，本文認為人們參與這些環保行為的積極性較高，但大部分人們并非是出于環保的心理來進行的，而是出于價格，質量等經濟因素來進行考慮。這從大部分行為兩極分化明顯的現象得到了印證。

2.2 典型環保產品消費熱點分析

通過對第一財經等機構對可持續消費的研究報告進行分析與整理[4]，并輔之受訪者線下調查所整理的結果，本文把市場細分為兩類六種。在物品種類上看，消費者著重點主要在家具，電器以及食品這三類上；體現在物品風格上主要為：簡約，耐用以及重體驗這三類。

各種細分市場的消費者對產品的需求各有不同，其根本原因還是在于物品風格與種類對消費者的激勵因素不同，又表現為“雙因素理論”延伸至市場研究中的必備要素和加分要素的不同。通過對各細分市場綠色消費者產品需求的必備要素”和加分要素進行整理分析后，將樣本的共性歸納為:

表1 綠色消費品細分市場間的需求差異

表 2 綠色消費物風格細分市場間的需求差異

2.3 典型消費類型物品消費彈性分析

本調查將物品種類和物品風格這兩個屬性的六個變量進行比較，同時將本文收集到的數據進行整合，并納入線性支出系統模型中計算商品彈性[5]。

表3 物品種類的分析結果

3.綠色消費金融產品創新的方向

3.1 相關金融產品創新

綜上，可以發行綠色消費信貸資產支持計劃。比如，通過設立一個特定的日期專門為相關綠色產品辦理分期低息付款或免息付款，并把該日期內的小額貸款打包成資產支持證券。這種模式主要有優勢有：（1）促進居民的綠色消費，恢復消費信心；（2）可為企業與電商平臺獲得較為豐厚的收益以及良好的聲譽；（3）相比于歐美的綠色信用卡業務，這種門檻較低的信貸更有利于普惠大眾。

3.2 價格彈性下的金融產品

在“物品種類”這個大類中，節能家電的需求價格彈性最大，通過之前對影響因子進行分析，本文認為家電的價格較高，并且隨著全國商品房銷售增速的下降，人們對家電的購買熱情也在逐漸消退。所以，若能對節能家電進行適當的優惠活動，可有效激發人們的消費潛力。

4.結論

本文從兩類六種物品的消費特點以及價格彈性出發，設計出相應的金融援助方案，可有助于促進消費回補，將這種綠色的生活方式讓更多人知道，提高居民的環保知識水平。