開啟零售金融轉型之路

徐夢陽

摘要：我國傳統金融行業發展已經遇到了瓶頸，零售金融的轉型勢在必行。文章從我國零售金融的發展現狀出發，對開啟零售金融轉型的必要性及可能面臨的問題進行深入剖析，從而為零售金融開啟轉型之路提供了相關理論支持。

關鍵詞：開啟;零售金融;轉型

一、開啟零售金融轉型的現狀

在互聯網技術不斷發展的今天，我國傳統金融行業的業務領域與業務范疇不斷擴展。同時也面臨著業務擴展難，客戶群體單一、流動資金少等一系列問題。特別是近年來，伴隨著國家金融監管的力度持續加大，國家對現有金融行業的改革逐步放開，傳統金融行業面臨著來自中小型金融企業的業務推進，部分傳統的金融業務發生萎縮，部分優質用戶流失。傳統金融行業的發展直接表現為零售業務的迅速增長，隨之而來的是貸款回款率與壞賬率也在大幅度增加。在此情況下，傳統金融行業需要從傳統業務模式向零售業務模式轉型，進而在新的運營模式下謀求新的發展就成為了傳統金融行業可持續生存發展的必然趨勢。同時，零售金融轉型也就成為了傳統金融行業生存與發展的必經之路。由此可見，如何在傳統金融行業現有零售金融業務的基礎上開啟一條安全、穩定、便捷、有前景的零售金融轉型之路，就成為傳統金融行業亟待研究的課題。開展零售金融業務很重要的一個環節就是要充分考慮如何將業務數據做好有效管理，充分發掘其價值，服務于未來，并面向零售客戶的特點開發出更多基于新數據的分析模式和服務模式。

二、開啟零售金融轉型之路的必要性

（一）零售金融是金融科技發展的重要支撐

開啟零售金融的轉型之路意味著傳統金融行業需要面臨的客戶群體由大中型企業向小微企業乃至自然人傾斜。顯然小微企業和自然人的信用記錄、還款風險的評估等一系列長期存在或者新出現的問題是傳統金融行業向零售金融轉型的重要阻礙。日益增長的金融服務技術需求對金融科技企業在區塊鏈等新興核心技術方面的應用發展創新提出了迫切要求。金融與科技的結合是相輔相成的，金融業務的發展需求急需技術支持，而技術進步又促進了金融業務的可持續發展。金融與科技互相促進、互相影響，金融與科技的辯證融合體現了整個國家的經濟發展態勢，是傳統金融業發展的最終形態。就零售金融的發展需求而言，目前比較流行的區塊鏈技術、分布式服務器技術及與分布式數據庫技術相聯系的數據處理技術與數據價值發掘技術是當今時代發展最迅速、應用層面最廣泛的金融科技。在傳統金融業進一步發展零售金融業務的過程中，必須要有數量充足且多元化的數據信息以保證金融數據得以有效應用，并在此基礎上充分發掘數據價值，為當前各類業務的開展提供參考與支撐，也為未來的業務發展方向提供決策支持。在應用層面，必須要針對零售金融所面對的金融用戶特點開發出更完善、更多元化的新數據分析體系和服務模塊以應對當今時代對零售金融提出的新需求。

（二）零售金融是科技和金融間的重要橋梁

從行業特點來看，零售金融是金融行業面對小微客戶乃至自然人客戶的一系列金融活動。在金融工作開展過程中，涉及到大量的科技工作，比如基于零售金融采信的區塊鏈技術、跨行業的智能協議和共識服務技術、第三方支付技術等。零售金融業務的開展必須要基于現有的計算機技術與互聯網科技大數據技術，整合可利用資源所涉及的科學技術。在以往，科學技術與傳統金融之間分屬不同的領域，二者之間雖有聯系，但卻僅限于傳統金融行業對科技企業提出需要。科技企業應對金融行業的需求，通過自身技術力量，構建數據庫和數據模式，搭建應用流程，發明新型技術，并通過不斷地推廣來引起金融行業的注意，以期金融行業能引入相關技術在行業內進行應用拓展。分開來看，是金融做金融的事，科技做科技的事，只是因為某個偶然的特定機會才會發生碰撞，引發零售金融與金融科技的共同變革。在早期傳統金融的模式下，零售金融僅作為傳統金融的補充部分尚可以滿足金融業的發展需求。但是，當零售金融的發展遇到了瓶頸，迫切需要一個更大更深的發展契機時，這種單方面的單層次的補充支撐模式就無法滿足零售金融的需要。由此，零售金融科技應該作為一門橫跨金融、計算機技術、互聯網技術，乃至哲學、倫理學、社會學等學科的綜合性、專門性的科技方向應時而生。零售金融科技應該既獨立于金融行業和科技行業，同時也是零售金融和科技企業之間、宣傳媒體之間、國家監管之間、競爭對手與合作對象之間的溝通橋梁。并且可以在自身獨立研究、獨立發展的基礎上，進一步促進科技和金融之間以及與其他領域之間的資源互補和數據共享。

（三）零售金融引發了流程重組與業務調整

從發展態勢來看，未來幾年國家金融的發展將進入一個巨大的零售時代。伴隨著數字化現金概念逐步深入人心，未來中國將要發行的人民幣數字本幣也會加大區塊鏈金融模式概念的進一步深化，大零售時代的到來將與我國當前的移動支付發展更加密不可分。疫情的沖擊影響衍生了地攤經濟，使得我國當前個人零售金融業務的需求大大增加。在我國未來的一段時間內，大零售金融是一個重要的經濟發展方向，而大零售時代的到來也必須伴隨著不斷的業務重組以適應新的發展趨勢。零售金融的發展必須從自身優勢與獨特的戰略視角出發，結合自身發展目標與方向，結合金融科技創新手段，建立并完善差異化的金融策略，為小微企業和自然人客戶提供不同的處理方案與解決辦法。同時還需要整合不同零售金融機構的資源稟賦，結合各自地域優勢，拓展更多的客戶領域和應用市場。無論承認與否，零售金融的快速發展是由移動支付和零售支付完善的服務體系帶來的。更加方便、快捷、安全的支付方式是零售金融的基本保障，也是零售金融發展的主要工具和必然途徑。零售金融的發展轉型應該更加注重對客戶服務和服務渠道的整合，更加關注怎樣適應客戶多層次與多元化的需求。零售金融的最終發展目標應該是全面融入所有的金融渠道與金融數據庫，只要有適當的觸發，就能夠形成零售金融“交易”的發生。

三、零售金融轉型過程中可能出現的問題

（一）零售金融轉型中可能存在的技術問題

從技術層面來看，零售金融的存在及其發展主要依靠來自于國家共識擔保下的大數據處理計劃。早在十幾年前，我國就已經逐步邁進了大數據的時代。傳統金融業務也是依托于大數據來開展各項業務，但這種大數據往往只是依賴于傳統金融行業自身建立的大數據體系，并沒有做到調集全社會的大數據體系來為金融行業服務。可以說，老式金融業務開展靠資產信息;傳統金融業務開展靠銀行自身系統數據;零售金融業務開展靠全社會大數據體系與金融科技創新。從社會層面來看，金融科技發展已經從追求資金導向轉向追求信用導向。實際上，我國小微企業和自然人客戶的個人征信體系和消費記錄等數據體系還遠遠沒有得到完善，距離可以真正支撐零售金融可持續發展的程度還有很大差距。更多情況下，零售金融的業務辦理仍然是摸著石頭過河，只是憑借現有可掌握的數據還是無法完全判別斷客戶的實際情況。同時，區域鏈式數據庫模式的數據完備程度與數據安全程度依然是整個大數據體系中最薄弱的一環。同時，數據接口的不規范也是我國現行大數據系統運行過程中切實存在的問題。金融科技企業之間的行業規范不明確直接導致了大量數據需要清洗。在數據調取過程中，需要進行很多統一編碼與建立數據詞典的工作。同時也會發生各種錯誤，嚴重影響了大數據系統運行，進而影響零售金融的轉型發展。由于各個領域之間的數據壁壘依然存在，微小企業與自然人的征信表現反應到大數據體系層面的過程很長，對于征信表現的鑒定也缺乏一個標準共識，并沒有完善的立法以及具有公信力的權威的發布機構，從而無法讓數據的公信性和權威性得到保障。

（二）零售金融轉型中可能引發的管控問題

從管理層面來看，中國銀行業是我國傳統金融行業的主力軍，傳統金融行業的代表者。從管理理念上來看，零售金融的發展轉型實質上體現了我國銀行業從規模化效應和粗放式管理逐步向著全局性、精細化、社會化發展，進而實現高質量發展的變遷。要從原本的以銀行自身發展為本，逐步轉變為以客戶特別是小微型客戶為本，這就需要銀行業在考慮性價比的同時也要實現數字化轉型。同時，零售金融發展轉型也迫切需要銀行業在金融科技創新方面的發展進步，由此也將引發一些不確定性風險。一系列風險的出現也大大的挑戰了銀行的智能化風險評估機制以及風控管理機制。目前我國的大型國有銀行在管理方面依然不能夠適應現行的零售金融模式，在人員配備上也存在相當大的缺口。在人們的印象中依然把銀行業和高高的呆板窗口聯系起來。

綜上可知，進一步開啟零售金融轉型之路是我國金融行業發展的必然趨勢，也是引導并推動世界金融體系變革的重要途經。零售金融的轉型實際上是傳統金融重大升級，它將伴隨著我國的一系列金融政策的產生并終將替代傳統金融運行模式，意味著整個金融體系并軌，標志著無論是資本市場，還是房地產市場，都將進入多元化運行分布，國家統一監管的時代。因此需要在國家監管的基礎上，以分布式數據庫和更加完善的共識層協議的基礎上建立起更加合規的風控體系，一方面既可以保護金融消費者的切身利益，另一方面也可以保護金融行業自身的利益。與此同時，零售金融的可持續發展也勢必造成可金融行業的組織架構和運行機制的改變。既然改變不可回避，那就不如變得更快速、更迅猛一些。借助零售金融的發展，金融行業應該將發展渠道自上而下全面拓展，以期能夠掌控完整金融業務鏈條。在保障整個金融渠道平穩運行的過程中，零售金融要從自身出發，緊抓產品外延，使用戶能在任何一個運行環節進入，實現全渠道的全局性協作，要注意的是，零售產品的外延要模糊而易于接入，可以隨著市場形勢的變化及時調整策略，改變用戶方案。此外，零售金融的興起勢必推動金融行業在未知的領域的創新步伐，同時也將帶來很多不確定性風險。由于用戶面對風險、擺脫風險的能力減弱，怎樣建立一個完備的風險評估機制來更好地保護用戶規避風險也將是零售金融行業發展轉型中需要迫切關注的要點。

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基金項目：河南省科技廳軟科學研究課題“協同創新視角下河南省科技園區科技型中小企業創新生態系統構建及治理框架研究”（編號：202400410099）。

（作者單位：鄭州升達經貿管理學院商學院）